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1目前商业银行存在问题
1.1产权制度不明确
产权制度问题即归谁所有的问题,是影响国有商业银行竞争力的基础性因素,这种影响具有持续性。产权制度可以决定商业银行的之理结构。在产权制度上存在所有者意图不清,经营者目标多重,产权主体虚置,产权关系不清的特点。国有银行的产权具有不确定性、非可排他性与不可自由交易性等是目前国有商业银行存在的主要问题。
1.2不良资产比例过高
四大国有商业银行高比例的不良资产不仅成为制约国有商业银行竞争力提升的主要瓶颈,更是对国家金融体系稳定的威胁。四大国有商业银行由于得到国家的帮助,剥离了一部分的不良资产,缓解了不良资产存在带来的严重后果,但是这只是数字上的变动,没有从根本上找到不良资产的形成机制,情况并未得到实质性的改善,不良资产的上升势头不能说己经抑制住了。
1.3资本金不充足
资本金是否充足是任何一家银行经营管理中需要面对的一个关键的问题。现行巴塞尔协定规定银行的资本金不能低于8%,资本金的问题主要表现在以下两个方面:一,资本金严重不足,形势严峻;二,缺乏有效的资本金补充机制。
1.4盈利能力差
收入结构影响着盈利能力。国有商业银行盈利能力问题主要表现在以下两个方而:利润总量较低和收入结构单一、不合理。四大国有商业银行的收入来源主要有利息收入、手续费收入和汇兑收益三大类,其中利息收入占了85%以上,是最重要的收入来源。同时,随着业务的发展,四大国有商业银行为了进行市场竞争,仍不计成本地拓展那些低效、无效的代理业务,使得中间业务仍处于初级阶段,并未得到良性的发展。
2国有商业银行的竞争优势与劣势
我国四大国有商业银行的竞争优势与竞争劣势并存,其优势主要是国家信用的支撑、本土经营、成本控制以及后发的优势。但是我们应该清楚看到,这些竞争优势,目前只是国有商业银行增强其自身竞争力的一个平台,究竟最后竞争力是否可以与股份制商业银行和外资银行相抗衡,还是要看其产权安排的效率、经营管理的水平、不良资产和资本充足率、产品结构的转变以及金融税制不完善等方面。在与同行业激烈竞争中,国有商业银行也同时面临着促进改革、拓展海外市场进行国际化经营的机遇,以及随着竞争的加剧其市场份额将下降和高级人才流失的威胁。因此,国有商业银行应对竞争的根本在于,在发扬优势、缩小差距的基础上发现问题的关键并制定竞争战略,加快改革,提高竞争实力。
3提高商业银行竞争力的途径
3.1营造良好的外部发展环境
商业银行要提升自己的竞争力就得营造良好的外部环境,得到政府、金融市场、信用制度、金融法制等方面的有利支持。政府要转换职能,从原来对商业银行的微观管理转向宏观管理,确实保证商业银行的独立法人实体地位和市场主体地位,保证企业经营的自主权。金融市场要加快发展,因为它是是市场经济体制的基础建设工程,对于商业银行来说,也是能否真正实现市场化运作的基础性条件,金融市场的发展可以完善市场竞争机制。要加快社会信用制度的建设,从而减轻业务创新风险。整顿社会秩序的过程中对不守信用的行为用法律的途径解决,减少企业间的相互拖欠和随意逃废债,营造良好的社会信用秩序和宽松的投资环境,增强国内外投资者的投资信心。这就要求金融法规的建设,完善法律环境,全面理顺现行金融法规,对现行法律法规中的薄弱环节,尽快加以填补,减少漏洞。
3.2注重完善各方面的創新机制
创新能力是保证商业银行获得持久竞争力的关键所在,我国商业银行必须注重自身创新机制的培育和完善,为商业银行竞争优势的培育提供动力。创新的总体思路应当结合金融市场的实际需求,建立面向市场和客户的创新机制、健全新产品开发的组织体制,建立金融创新相配套的用人机制、投资机制和激励机制,成立专门从事金融创新研发的机构,从根本上确立金融创新的主体地位。要积极进行技术创新,加强以信息技术为载体的金融产品和服务创新,建立一个高效、科学的客户资料数据库,进行互动的客户关系管理,以便根据客户的需求进行金融产品创新设计。
3.3建立科学的人力资源管理制度
从人员招聘,培训与开发,工作分析,绩效评价,人才测评等过程都要有科学的管理制度。建立统分结合的培训与开发体系。招聘优秀的人员进入银行很重要,但其后续的培养和开发,在岗位上对人才进一步培养,提高知识水平和工作能力也很重要。要改革传统人力资源分配方式,合理配置人力资源,实现人力资源配置方式的市场化方式转变。不管是银行的老员工还是新招聘的员工,应该进行合理分工,提高其积极性和工作效率。薪酬制度要合理,采用多种激励机制,吸引人才和留住人才,充分发挥员工的积极性和创造性,造就一支专业的银行家队伍。既要打破常规面加大引进和培训高级人才的力度,培养职业经理人,以求在竞争力中取得优势,又要大力裁减冗员,走减员增效之路,合理配置人力资源,建立有效的激励机制。
3.4构建规范的监管体系
强化银行监管工作的规范性。统一规范监管工作的基本标准、程序和做法,做到依法监管、规范监管,提高监管工作的透明度、整体效率和质量,提高监管的有效性。通过强化监管的规范性、系统性、连续性,使各种监管手段和监管信息得到充分的运用,及时识别、判断、预警金融风险,及时采取有效防范和化解金融风险,维护客户的利益,确保银行体系安全、高效运行。
3.5形成合理的公司治理结构
逐步调整和优化股权结构。通过引进国际战略投资者,逐步实现股权结构国际化;严格设定内设组织机构的职责边界和议决事议程,国有商业银行实行股份制改造,可以通过制度约束和监督机制将政府的权力限制在规范行使所有权的范围内,解决在国有控股条件下银行专业化管理问题;加强董事会建设,董事要重点履行好受托职责和看管职责,增加独立董事所占的比重,选拔一批素质高责任感强的独立董事,并确保其独立性;强化监事会的作用及其独立性,提高经营管理层的专业化管理水平,确立战略目标和企业文化。
1.1产权制度不明确
产权制度问题即归谁所有的问题,是影响国有商业银行竞争力的基础性因素,这种影响具有持续性。产权制度可以决定商业银行的之理结构。在产权制度上存在所有者意图不清,经营者目标多重,产权主体虚置,产权关系不清的特点。国有银行的产权具有不确定性、非可排他性与不可自由交易性等是目前国有商业银行存在的主要问题。
1.2不良资产比例过高
四大国有商业银行高比例的不良资产不仅成为制约国有商业银行竞争力提升的主要瓶颈,更是对国家金融体系稳定的威胁。四大国有商业银行由于得到国家的帮助,剥离了一部分的不良资产,缓解了不良资产存在带来的严重后果,但是这只是数字上的变动,没有从根本上找到不良资产的形成机制,情况并未得到实质性的改善,不良资产的上升势头不能说己经抑制住了。
1.3资本金不充足
资本金是否充足是任何一家银行经营管理中需要面对的一个关键的问题。现行巴塞尔协定规定银行的资本金不能低于8%,资本金的问题主要表现在以下两个方面:一,资本金严重不足,形势严峻;二,缺乏有效的资本金补充机制。
1.4盈利能力差
收入结构影响着盈利能力。国有商业银行盈利能力问题主要表现在以下两个方而:利润总量较低和收入结构单一、不合理。四大国有商业银行的收入来源主要有利息收入、手续费收入和汇兑收益三大类,其中利息收入占了85%以上,是最重要的收入来源。同时,随着业务的发展,四大国有商业银行为了进行市场竞争,仍不计成本地拓展那些低效、无效的代理业务,使得中间业务仍处于初级阶段,并未得到良性的发展。
2国有商业银行的竞争优势与劣势
我国四大国有商业银行的竞争优势与竞争劣势并存,其优势主要是国家信用的支撑、本土经营、成本控制以及后发的优势。但是我们应该清楚看到,这些竞争优势,目前只是国有商业银行增强其自身竞争力的一个平台,究竟最后竞争力是否可以与股份制商业银行和外资银行相抗衡,还是要看其产权安排的效率、经营管理的水平、不良资产和资本充足率、产品结构的转变以及金融税制不完善等方面。在与同行业激烈竞争中,国有商业银行也同时面临着促进改革、拓展海外市场进行国际化经营的机遇,以及随着竞争的加剧其市场份额将下降和高级人才流失的威胁。因此,国有商业银行应对竞争的根本在于,在发扬优势、缩小差距的基础上发现问题的关键并制定竞争战略,加快改革,提高竞争实力。
3提高商业银行竞争力的途径
3.1营造良好的外部发展环境
商业银行要提升自己的竞争力就得营造良好的外部环境,得到政府、金融市场、信用制度、金融法制等方面的有利支持。政府要转换职能,从原来对商业银行的微观管理转向宏观管理,确实保证商业银行的独立法人实体地位和市场主体地位,保证企业经营的自主权。金融市场要加快发展,因为它是是市场经济体制的基础建设工程,对于商业银行来说,也是能否真正实现市场化运作的基础性条件,金融市场的发展可以完善市场竞争机制。要加快社会信用制度的建设,从而减轻业务创新风险。整顿社会秩序的过程中对不守信用的行为用法律的途径解决,减少企业间的相互拖欠和随意逃废债,营造良好的社会信用秩序和宽松的投资环境,增强国内外投资者的投资信心。这就要求金融法规的建设,完善法律环境,全面理顺现行金融法规,对现行法律法规中的薄弱环节,尽快加以填补,减少漏洞。
3.2注重完善各方面的創新机制
创新能力是保证商业银行获得持久竞争力的关键所在,我国商业银行必须注重自身创新机制的培育和完善,为商业银行竞争优势的培育提供动力。创新的总体思路应当结合金融市场的实际需求,建立面向市场和客户的创新机制、健全新产品开发的组织体制,建立金融创新相配套的用人机制、投资机制和激励机制,成立专门从事金融创新研发的机构,从根本上确立金融创新的主体地位。要积极进行技术创新,加强以信息技术为载体的金融产品和服务创新,建立一个高效、科学的客户资料数据库,进行互动的客户关系管理,以便根据客户的需求进行金融产品创新设计。
3.3建立科学的人力资源管理制度
从人员招聘,培训与开发,工作分析,绩效评价,人才测评等过程都要有科学的管理制度。建立统分结合的培训与开发体系。招聘优秀的人员进入银行很重要,但其后续的培养和开发,在岗位上对人才进一步培养,提高知识水平和工作能力也很重要。要改革传统人力资源分配方式,合理配置人力资源,实现人力资源配置方式的市场化方式转变。不管是银行的老员工还是新招聘的员工,应该进行合理分工,提高其积极性和工作效率。薪酬制度要合理,采用多种激励机制,吸引人才和留住人才,充分发挥员工的积极性和创造性,造就一支专业的银行家队伍。既要打破常规面加大引进和培训高级人才的力度,培养职业经理人,以求在竞争力中取得优势,又要大力裁减冗员,走减员增效之路,合理配置人力资源,建立有效的激励机制。
3.4构建规范的监管体系
强化银行监管工作的规范性。统一规范监管工作的基本标准、程序和做法,做到依法监管、规范监管,提高监管工作的透明度、整体效率和质量,提高监管的有效性。通过强化监管的规范性、系统性、连续性,使各种监管手段和监管信息得到充分的运用,及时识别、判断、预警金融风险,及时采取有效防范和化解金融风险,维护客户的利益,确保银行体系安全、高效运行。
3.5形成合理的公司治理结构
逐步调整和优化股权结构。通过引进国际战略投资者,逐步实现股权结构国际化;严格设定内设组织机构的职责边界和议决事议程,国有商业银行实行股份制改造,可以通过制度约束和监督机制将政府的权力限制在规范行使所有权的范围内,解决在国有控股条件下银行专业化管理问题;加强董事会建设,董事要重点履行好受托职责和看管职责,增加独立董事所占的比重,选拔一批素质高责任感强的独立董事,并确保其独立性;强化监事会的作用及其独立性,提高经营管理层的专业化管理水平,确立战略目标和企业文化。