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【摘 要】金融科技业务的蓬勃发展，为世界带来了举足轻重的影响，是任何人所不能忽视，也无法避免的。进而，区块链技术凭借他点对点网络、去中心化、公开透明，信息无法被篡改等特点，得到了金融科技领域的广泛应用。在此基础上，本文又从产业政策、产业应用、监管、全球范围等多个角度深析区块链技术在金融科技领域的发展前景，并作出反思。
【关键词】金融科技;区块链技术 ;发展;应用
各行各业都将会面临金融科技排山倒海的攻势。区块链技术、人工智能等层面突飞猛进的发展，促使世界各个国家都在争相投入研究领域，众多企业不断挖掘市场潜力，开发出无限的可能性。正因此技术对国家有着无限贡献，笔者进行此次研究。
1.简析区块链技术
1.1概况：
所谓区块链技术，简称BT（Blockchain technology），也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术。它涉及分布式计算、理论计算机科学、形式化方法、编程语言、数据库、密码学与防护。 最早是比特币的基础技术，目前世界各地均在研究，可广泛应用于金融等各领域。 目前，多数人通过可信赖的中介（例如银行）交易，但区块链可让消费者，直接与供应商接洽，而无需通过第三方。区块链使用加密技术，保障交易安全，并提供去中心化的交易数据库，让网络干净透明、人人可见。
1.2特点：
（1）点对点网络。
点对点技术（peer-to-peer， 简称P2P）又称对等互联网络技术，是一种网络新技术，依赖网络中参与者的计算能力和带宽，而不是把依赖都聚集在较少的几台服务器上。P2P网络通常用于通过Ad Hoc连接来连接节点。这类网络可以用于多种用途，各种文件共享软件已经得到了广泛的使用。
（2）去中心化。
由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。
（3）公开透明。
每一项交易都会被记录，并发布到公共账本，以告天下，使信息公開透明，增加真实性、可靠性。
（4）信息无法被篡改。
在如此公开透明的分布式记账本上，任何信息都无法被篡改，任何人都可以看到最为真实的信息来源。
2.区块链技术在金融科技领域的发展与应用
2.1区块链技术的发展其实你并不陌生
谈及区块链技术，我们就必须从互联网说起，，基本上区块链技术并非新发明，它是互联网的延伸，在二十多年的发展史中，互联网至今可分为五个重要发展阶段，分别是：1.0——单向行式，主要是咨询及搜索功能;2.0——双向形式，强调信息交换，互通交流模式;3.0——结合视频、视讯功能;4.0——电子商务的崛起，广泛应用在各商务平台;5.0——区块链技术的广泛应用。
2008年发生次贷危机，出现信息不对称的情况，因此到了2009年，比特币在区块链技术的基础下出现，去中心化以及信息无法被篡改的特点，应着市场的需求而轰然登场。实际上区块链技术应用非常广泛，在各种企业领域都能得到应用，甚至是必需的。
2.2区块链技术的应用颠覆人类想象
（1）区块链+金融崛起，京东金融研究院发布①《区块链金融应用白皮书》。
京东从不掩饰对于新技术的热诚。京东金融研究院发布的《区块链金融应用白皮书》指出区块链金融应用的10大场景，包括资产证券化、保险、供应链金融、场外市场、资产托管、大宗商品交易、风险信息共享机制、贸易融资、银团贷款、股权交易交割等。金融的本质是风险控制，风险控制的基础是有效数据。区块链技术其特有的数据确权、溯源、普适性的底层数据结构、合约自动高效执行等特性，为金融领域的深刻变革孕育了强大的发展潜力。
首先，区块链有助于解决金融数据的安全问题。区块链通过P2P网络中多个参与计算的节点来共同参与数据的计算和记录，并且互相验证信息的有效性。其次，区块链有助于解决金融领域的信任难题。区块链技术可以实现所有市场参与人均可无差别获取市场中所有交易信息和资产归属记录，可以有效降低企业间的信任成本，区块链技术的实时结算也降低了支付结算环节的出错率。 可以看出，区块链在金融科技领域的应用并非简单的线下流程线上化，也非耸人听闻地对传统金融行业的颠覆与取代，而是对行业的赋能和增效。
（2）移动支付与区块链技术，打造无现金社会。
今年来，金融科技已成为亚洲国家发展速度最快的领域，更被业界视为下一个世界金融科技中心。众所周知的区块链技术，已成为金融科技的新贵，多家公司已纷纷投入区块链技术的应用与研究。金融科技与第三方支付的发展引领社会迈向无现金模式，人们逐渐远离钱包、现金钞票、甚至信用卡。以比特币为首的区块链技术，打造了点对点加密传输的数字货币系统，它以自身去中心化、公开透明、信息无法被篡改、快速交易的优点，广泛应用于各金融领域。
（3）区块链技术予保险业务的保障。
区块链在保险业掀起改革。继欧美国家，中国台湾等地开始引进区块链完善理赔结果，改变用户生活面貌。另，澳洲联邦银行正测试以区块链支付残疾公民保险金。欧美保险业与时并进，每周金融新闻或保险报告都有新的区块链公司为保险打造平台。区块链越来越离不开我们的日常生活。目前，弘康人寿引进区块链技术，利用新科技将所有理赔结果写入区块链，成为大中华圈保险行业首家借助区块链技术公开全部理赔结果的公司。据公司发言，此举皆在推动理赔情况公开透明。
目前平台已经运行，消费者可以看到弘康人寿的理赔情况。在弘康人寿官方微信“特色服务”功能表中的“理赔区块链”系统显示，该公司投保使用者2017年度理赔案件获赔率为94%。弘康人寿表示，用助区块链技术公布理赔情况，将可借助技术建立客户的责任感。 （4）IBM与其区块链发展蓝图。
IBM在区块链研发中投资巨额，以影响核心产业发展。尽管区块链正处于发展的初期阶段，但确实有着巨 大的潜力去创造商业价值。银行和消费者都转向金融科技公司去重塑整个金融业。金融科技的崛起正在加速支付和借贷领域的创新，同时也给区块链的带来新的机遇。IBM正在构建金融科技的新蓝图，通过给开发者提 供工具、技术、培训和程序来建立并应用这些新的区块链解决方案。IBM的云生态系统正在助力金融科技、创业公司、开发者和软件供应商进行更敏捷的开发和设计。
此外，IBM与数据存储公司合作，使用区块链技术打击假冒硬盘。该项目将使用IBM的区块链平台来帮助制造商、集成商和业务合作伙伴更好地验证硬盘驱动器的来源。
3.深析区块链技术的发展前景
区块链不是泡沫，区块链必须是对社会，对数据和对老百姓，对政府，对企业的一个解决信任方案。纵观全球区块链产业的发展状况，从最初的数字货币逐步扩大为智能合约、数字身份、征信、电子商务、金融科技等领域。可以预计的是，未来几年，区块链的社会价值将在金融科技领域得以更好地体现。
3.1产业政策方面
自中国推出《“十三五”国家信息化规划》，要求把区块链作为一项重点前沿技术，明确提出需加强区块链等新技术的创新、实验和应用，以实现强占新一代信息技术主导权。进而，区块链技术的发展有了国家政策上的保障。
3.2产业应用层面
区块链技术得到了金融科技领域的热捧，腾讯、阿里、百度、京东等互联网巨头纷纷发布区块链白皮书并进行产业应用。具体应用上文均有列举，可见，未来区块链技术在金融科技领域的领域上的应用甚广，进而还可以拓展到更到领域。
3.3监督管理层面
中国自2017年9月4日央行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》以来，由于各类空气币、传销币以及打着区块链创新从事非法集资和诈骗事件的发生，区块链监管政策态度一直趨严。进入2018年后，中国区块链进入理性时期。2018年10月19日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》（以下简称“《规定》”）。出台《规定》旨在明确区块链信息服务提供者的信息安全管理责任，规范和促进区块链技术及相关服务健康发展，规避区块链信息服务安全风险，为区块链信息服务的提供、使用、管理等提供有效的法律依据。2019年1月10日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》，自2019年2月15日起实施。规定共24条，更加明了监管对象、监管方式、法律责任。这是区块链行业发展具有重大意义的里程碑。
3.4世界领域层面
区块链将继续成为全球网络金融科技企业创新的阵地，技术与产业的融合更加多元化。例如：越南被视为东南亚区块链创新中心;马来西亚政府也希望将区块链融入到金融科技产业;欧美保险业打造区块链平台;台湾民众将区块链技术应用于生活;澳洲联邦科学机构也在开展用区块链理赔保险金的项目。甚至，区块链技术的应用有利于各行各业。
对中国而言，随着当前整个行业进入稳定发展期，区块链应用的商业模式逐渐清晰，政府监管态度也日趋明朗。未来，将在国家政策、监督地助力下，区块链技术在金融科技领域落地生根，成为中国金融科技领域的领军技术。
4.区块链技术面临的不足与挑战
区块链作为一项新兴技术，具有不可篡改、公开透明等特性，在给国家发展带来机遇、给社会生活带来便利的同时，也带来了一定的安全风险。区块链技术优势突出， 但缺陷同样明显。区块链作为新兴技术， 在早期应用中存在一定的技术风险。区块链分布式结构存储和处理海量信息时对硬件提出较高的要求， 应用于高频交易行业存在瓶颈。在公有链中， 所有数据是公开透明的， 隐私难以保证。通过与传播领域的结合，被一些不法分子利用传播违法有害信息，实施网络违法犯罪活动，损害公民、法人和其他组织合法权益。部分区块链信息服务提供者的安全责任意识不强，管理措施和技术保障能力不健全，对互联网信息安全提出新的挑战。
在未来的区块链技术应用中， 还需要解决以下几个问题：技术上简化、优化交易性能;降低企业应用区块链技术的自身成本;从技术和管理全局层面上确保区块链技术的应用安全;在人民心中设立标准、增加对区块链技术应用的信任;政府积极实施对区块链技术的有效监管。
区块链虽能被使用，但其发展仍未成熟，也不被多数人所接受。人们必须改变思维，政府企业也必须投入资金，投资硬件与软件，打造一个完整的‘生态系统’，加上市场的需求，区块链技术才能在这金融科技领域上真正开花结果。
注释
①2018年4月2日由京东金融研究院和工信部下属中国信通院云计算和大数据所共同撰写的《区块链金融应用白皮书》正式发布。
参考文献
[1]吴桐、李家骐：《区块链和金融的融合发展研究》，《金融监管研究》，2018年第12期，98-108。
[2]冯强：《区块链技术在供应链金融中的应用》，《金融经济》，2018年第22期，122-123。
[3]王硕：《区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析》，《上海金融》，2016年第2期26-29 。
[4]魏方方：《 区块链技术在金融领域中的发展探索》，《 金融经济》， 2017年第24期，19-21。
北京工商大学 北京 100000
【关键词】金融科技;区块链技术 ;发展;应用
各行各业都将会面临金融科技排山倒海的攻势。区块链技术、人工智能等层面突飞猛进的发展，促使世界各个国家都在争相投入研究领域，众多企业不断挖掘市场潜力，开发出无限的可能性。正因此技术对国家有着无限贡献，笔者进行此次研究。
1.简析区块链技术
1.1概况：
所谓区块链技术，简称BT（Blockchain technology），也被称之为分布式账本技术，是一种互联网数据库技术。它涉及分布式计算、理论计算机科学、形式化方法、编程语言、数据库、密码学与防护。 最早是比特币的基础技术，目前世界各地均在研究，可广泛应用于金融等各领域。 目前，多数人通过可信赖的中介（例如银行）交易，但区块链可让消费者，直接与供应商接洽，而无需通过第三方。区块链使用加密技术，保障交易安全，并提供去中心化的交易数据库，让网络干净透明、人人可见。
1.2特点：
（1）点对点网络。
点对点技术（peer-to-peer， 简称P2P）又称对等互联网络技术，是一种网络新技术，依赖网络中参与者的计算能力和带宽，而不是把依赖都聚集在较少的几台服务器上。P2P网络通常用于通过Ad Hoc连接来连接节点。这类网络可以用于多种用途，各种文件共享软件已经得到了广泛的使用。
（2）去中心化。
由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。
（3）公开透明。
每一项交易都会被记录，并发布到公共账本，以告天下，使信息公開透明，增加真实性、可靠性。
（4）信息无法被篡改。
在如此公开透明的分布式记账本上，任何信息都无法被篡改，任何人都可以看到最为真实的信息来源。
2.区块链技术在金融科技领域的发展与应用
2.1区块链技术的发展其实你并不陌生
谈及区块链技术，我们就必须从互联网说起，，基本上区块链技术并非新发明，它是互联网的延伸，在二十多年的发展史中，互联网至今可分为五个重要发展阶段，分别是：1.0——单向行式，主要是咨询及搜索功能;2.0——双向形式，强调信息交换，互通交流模式;3.0——结合视频、视讯功能;4.0——电子商务的崛起，广泛应用在各商务平台;5.0——区块链技术的广泛应用。
2008年发生次贷危机，出现信息不对称的情况，因此到了2009年，比特币在区块链技术的基础下出现，去中心化以及信息无法被篡改的特点，应着市场的需求而轰然登场。实际上区块链技术应用非常广泛，在各种企业领域都能得到应用，甚至是必需的。
2.2区块链技术的应用颠覆人类想象
（1）区块链+金融崛起，京东金融研究院发布①《区块链金融应用白皮书》。
京东从不掩饰对于新技术的热诚。京东金融研究院发布的《区块链金融应用白皮书》指出区块链金融应用的10大场景，包括资产证券化、保险、供应链金融、场外市场、资产托管、大宗商品交易、风险信息共享机制、贸易融资、银团贷款、股权交易交割等。金融的本质是风险控制，风险控制的基础是有效数据。区块链技术其特有的数据确权、溯源、普适性的底层数据结构、合约自动高效执行等特性，为金融领域的深刻变革孕育了强大的发展潜力。
首先，区块链有助于解决金融数据的安全问题。区块链通过P2P网络中多个参与计算的节点来共同参与数据的计算和记录，并且互相验证信息的有效性。其次，区块链有助于解决金融领域的信任难题。区块链技术可以实现所有市场参与人均可无差别获取市场中所有交易信息和资产归属记录，可以有效降低企业间的信任成本，区块链技术的实时结算也降低了支付结算环节的出错率。 可以看出，区块链在金融科技领域的应用并非简单的线下流程线上化，也非耸人听闻地对传统金融行业的颠覆与取代，而是对行业的赋能和增效。
（2）移动支付与区块链技术，打造无现金社会。
今年来，金融科技已成为亚洲国家发展速度最快的领域，更被业界视为下一个世界金融科技中心。众所周知的区块链技术，已成为金融科技的新贵，多家公司已纷纷投入区块链技术的应用与研究。金融科技与第三方支付的发展引领社会迈向无现金模式，人们逐渐远离钱包、现金钞票、甚至信用卡。以比特币为首的区块链技术，打造了点对点加密传输的数字货币系统，它以自身去中心化、公开透明、信息无法被篡改、快速交易的优点，广泛应用于各金融领域。
（3）区块链技术予保险业务的保障。
区块链在保险业掀起改革。继欧美国家，中国台湾等地开始引进区块链完善理赔结果，改变用户生活面貌。另，澳洲联邦银行正测试以区块链支付残疾公民保险金。欧美保险业与时并进，每周金融新闻或保险报告都有新的区块链公司为保险打造平台。区块链越来越离不开我们的日常生活。目前，弘康人寿引进区块链技术，利用新科技将所有理赔结果写入区块链，成为大中华圈保险行业首家借助区块链技术公开全部理赔结果的公司。据公司发言，此举皆在推动理赔情况公开透明。
目前平台已经运行，消费者可以看到弘康人寿的理赔情况。在弘康人寿官方微信“特色服务”功能表中的“理赔区块链”系统显示，该公司投保使用者2017年度理赔案件获赔率为94%。弘康人寿表示，用助区块链技术公布理赔情况，将可借助技术建立客户的责任感。 （4）IBM与其区块链发展蓝图。
IBM在区块链研发中投资巨额，以影响核心产业发展。尽管区块链正处于发展的初期阶段，但确实有着巨 大的潜力去创造商业价值。银行和消费者都转向金融科技公司去重塑整个金融业。金融科技的崛起正在加速支付和借贷领域的创新，同时也给区块链的带来新的机遇。IBM正在构建金融科技的新蓝图，通过给开发者提 供工具、技术、培训和程序来建立并应用这些新的区块链解决方案。IBM的云生态系统正在助力金融科技、创业公司、开发者和软件供应商进行更敏捷的开发和设计。
此外，IBM与数据存储公司合作，使用区块链技术打击假冒硬盘。该项目将使用IBM的区块链平台来帮助制造商、集成商和业务合作伙伴更好地验证硬盘驱动器的来源。
3.深析区块链技术的发展前景
区块链不是泡沫，区块链必须是对社会，对数据和对老百姓，对政府，对企业的一个解决信任方案。纵观全球区块链产业的发展状况，从最初的数字货币逐步扩大为智能合约、数字身份、征信、电子商务、金融科技等领域。可以预计的是，未来几年，区块链的社会价值将在金融科技领域得以更好地体现。
3.1产业政策方面
自中国推出《“十三五”国家信息化规划》，要求把区块链作为一项重点前沿技术，明确提出需加强区块链等新技术的创新、实验和应用，以实现强占新一代信息技术主导权。进而，区块链技术的发展有了国家政策上的保障。
3.2产业应用层面
区块链技术得到了金融科技领域的热捧，腾讯、阿里、百度、京东等互联网巨头纷纷发布区块链白皮书并进行产业应用。具体应用上文均有列举，可见，未来区块链技术在金融科技领域的领域上的应用甚广，进而还可以拓展到更到领域。
3.3监督管理层面
中国自2017年9月4日央行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》以来，由于各类空气币、传销币以及打着区块链创新从事非法集资和诈骗事件的发生，区块链监管政策态度一直趨严。进入2018年后，中国区块链进入理性时期。2018年10月19日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》（以下简称“《规定》”）。出台《规定》旨在明确区块链信息服务提供者的信息安全管理责任，规范和促进区块链技术及相关服务健康发展，规避区块链信息服务安全风险，为区块链信息服务的提供、使用、管理等提供有效的法律依据。2019年1月10日，国家互联网信息办公室发布《区块链信息服务管理规定》，自2019年2月15日起实施。规定共24条，更加明了监管对象、监管方式、法律责任。这是区块链行业发展具有重大意义的里程碑。
3.4世界领域层面
区块链将继续成为全球网络金融科技企业创新的阵地，技术与产业的融合更加多元化。例如：越南被视为东南亚区块链创新中心;马来西亚政府也希望将区块链融入到金融科技产业;欧美保险业打造区块链平台;台湾民众将区块链技术应用于生活;澳洲联邦科学机构也在开展用区块链理赔保险金的项目。甚至，区块链技术的应用有利于各行各业。
对中国而言，随着当前整个行业进入稳定发展期，区块链应用的商业模式逐渐清晰，政府监管态度也日趋明朗。未来，将在国家政策、监督地助力下，区块链技术在金融科技领域落地生根，成为中国金融科技领域的领军技术。
4.区块链技术面临的不足与挑战
区块链作为一项新兴技术，具有不可篡改、公开透明等特性，在给国家发展带来机遇、给社会生活带来便利的同时，也带来了一定的安全风险。区块链技术优势突出， 但缺陷同样明显。区块链作为新兴技术， 在早期应用中存在一定的技术风险。区块链分布式结构存储和处理海量信息时对硬件提出较高的要求， 应用于高频交易行业存在瓶颈。在公有链中， 所有数据是公开透明的， 隐私难以保证。通过与传播领域的结合，被一些不法分子利用传播违法有害信息，实施网络违法犯罪活动，损害公民、法人和其他组织合法权益。部分区块链信息服务提供者的安全责任意识不强，管理措施和技术保障能力不健全，对互联网信息安全提出新的挑战。
在未来的区块链技术应用中， 还需要解决以下几个问题：技术上简化、优化交易性能;降低企业应用区块链技术的自身成本;从技术和管理全局层面上确保区块链技术的应用安全;在人民心中设立标准、增加对区块链技术应用的信任;政府积极实施对区块链技术的有效监管。
区块链虽能被使用，但其发展仍未成熟，也不被多数人所接受。人们必须改变思维，政府企业也必须投入资金，投资硬件与软件，打造一个完整的‘生态系统’，加上市场的需求，区块链技术才能在这金融科技领域上真正开花结果。
注释
①2018年4月2日由京东金融研究院和工信部下属中国信通院云计算和大数据所共同撰写的《区块链金融应用白皮书》正式发布。
参考文献
[1]吴桐、李家骐：《区块链和金融的融合发展研究》，《金融监管研究》，2018年第12期，98-108。
[2]冯强：《区块链技术在供应链金融中的应用》，《金融经济》，2018年第22期，122-123。
[3]王硕：《区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析》，《上海金融》，2016年第2期26-29 。
[4]魏方方：《 区块链技术在金融领域中的发展探索》，《 金融经济》， 2017年第24期，19-21。
北京工商大学 北京 100000