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和每个爱美的80后女孩一样，对于鲜亮的衣着和时尚的生活，小李无法抗拒。而对于在商场服装专柜工作的她来说，每天置身于这种高档的商业环境中，购物对她更是“近水楼台”。但每月数干元的收入往往熬不到月底就消费殆尽，“月光族”的生活让小李时常感到捉襟见肘。于是，信用卡透支消费便成了小李的不二选择。但是，欠钱总要归还，在他人的“指点”下，小李又开始了“以卡养卡”的透支生活，并从亲戚朋友手中圈来近百张信用卡循环套现，不到三年的时间里，竟积累下高达100万元的巨额债务!若不是朋友报警，这条疯狂的刷卡之路，不知到何时才是尽头。最后没办法，小李父母拿出全部积蓄并向亲戚朋友举债仍无力偿还，一家人不得不卖掉市中心的房产，举家搬迁到市郊居住，用房价之差帮小李偿还贷款，这才偿清债务。
像小李这样的卡奴，他们在享受支付便利、炫富快感、时尚光环、积分回馈、信用额度提升等好处的同时，也不得不承担按期还款、入不敷出、生活混乱、信用不保等多种压力。目前国内中老年人大多不习惯使用银行卡，更谈不上广泛接受信用卡消費方式了，所以这个被称为“卡奴”的群体主要是年轻人，主要包括大学生，职场鲜人和收入丰厚者。这些年轻人往往收入有限，但消费欲望旺盛，容易；中动，追逐时尚，热衷攀比，缺乏理财知识……大学生：渴望享受生活，缺乏自我约束力
过去较长时间，信用卡一直不青睐大学生，但是随着这几年银行信用卡市场竞争愈加激烈，银行逐渐将触角伸向大学校园。自从2005年招商银行推出国内首张专属学生的双币信用卡一一young卡以来，其他各大银行也开始重视这个市场。“花明天的钱圆今天的梦”等理念都是信用卡营销过程中对大学生的“洗脑”，把他们对消费的拘谨一点点剥去，刺激他们更多地刷卡购物、娱乐休闲。为了吸引更多的学生开办信用卡，银行开出许多优惠条件，如“先消费，后还款”、较高的透支消费额度、在一定期限内刷卡若干次可免年费，设置最低还款额等等。而且在办理的过程中也不设置过高的门槛，往往是大学二年级以上学生凭身份证、学生证即可申请，不需担保人，不需保证金，有的甚至可通过网络申请。
为了一件名牌衣服、一个新款手机、一顿奢侈的晚餐……缺乏理财能力和自制力，让本该安心读书的大学生成为新一代卡奴。而他们尚无与透支额度相适应的还款能力，因此，刷卡带来的过度消费额度，都是由父母承担的。有时他们为了按时还款，不得不动足脑筋，在不同信用卡之间游走，拆东墙补西墙。
职场新人：喜欢攀比炫富，缺乏金融智商
刚成为公司白领的职场新鲜人，虽然拿工资，但赚得并不多，若是用信用卡消费时不懂“量入为出”，就很容易沦为“卡奴”。尤其是这个年龄段的年轻人处于婚恋期，男性在为女友消费时，更容易产生摆阔倾向。有人为了给女友买高档服装和化妆品，将几张信用卡尽数刷爆，每月工资只能用来还债，度日如年，最终不仅没讨到女友欢心，反被认为“打肿脸充胖子”，不会过日子。
职场新鲜人成为“卡奴”，在攀比摆阔的心理之后，还透露了“财商”，即金融智商的缺陷，他们并非缺乏还款的意愿，但对信用卡理财知识知之甚少，大部分没研究过信用卡的循环利息，算不清楚银行贷款利息金额。“财商”的缺陷当然不仅体现在信用卡消费方面，也会体现在个人、家庭整体财务安排的不合理上，它表明一个人不能正确认识和使用金钱，把握不了财富的消长规律，最终成为金钱的奴隶，为钱而工作，而难以成为金钱的主人，让钱为你工作。
收入丰厚者：过度自信，甘为利益铤而走险
与在校大学生和职场新鲜人相比，工作多年、收入丰厚者是发卡金融机构最早开始青睐的人群。但是这一部分消费人群由于对本身财力的过分自信，也常会“打擦边球”，但是没打好的话，也不免给自己带来更多债务和烦恼。
小张在上海的某家外企担任销售经理，他曾经在股市大牛阶段，办了11张信用卡，信用额度30万。小张利用信用卡套现，借钱炒股，结果没提防牛市很快急转直下，最后只能从所谓的“刷卡公司”刷卡，付出2％手续费，外加利息和滞纳金，欠款飙升到23万。仅仅支付银行利息和各种手续费，每月就需要7000元，每3个月还增加2万元新欠款，工资收入只能除去基本吃喝，全部用于偿还利息，本金就根本别提了。最后，小张只能向朋友借贷，以便还银行信用欠款，同时卖掉一些股票，才能稍微缓解一下危机。
刷卡消费，畅快之余忽视了隐痛
在现金消费中，购物与付款两个步骤紧密相连，因而钱款支出的疼痛尤为强烈。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦。正是这种“刷的不是卡，而是心情”的心理，使得年轻人在使用信用卡消费时难以节制。欲望无边，刷卡爽过头，最终沦为卡奴的人比比皆是。于是，刷卡时的痛快潇洒，成就了还款时的痛心疾首。银行的催缴电话就像阎王爷催命一样，一天十几个，让你不得安宁。为了逃债，身边的一位朋友甚至一度关掉手机。但是欠债还钱天经地义，最后，他只能勒紧裤腰带过了一个月，还捎带东拼西凑，总算还掉了信用卡的欠款。
作为个人现金周转的绝好理财工具，信用卡确实备受银行和个人青睐。但所谓“羊毛出在羊身上”，作为持卡人，在挖掘信用卡各类使用价值之时，千万不要忘记刷卡可能会“刷出”的3大风险……
逾期还款计息“利滚利”，刷卡谨防“全额罚息”
无论哪家银行，逾期还款或信用卡消费超出信用额度都将收取一定数量的滞纳金，标准一般为“最低还款额未还部分的5％”。除了滞纳金，还会产生罚息。按照每日0，05％的利息，信用卡最低还款的年利息是侣％，远远高于普通贷款利率。如果罚息，利息比这更高。这样的计息方式无疑属于霸王条款。
虽然信用卡逾期还款要被罚利息，很多人都知道这个规定。但现在大多数银行信用卡逾期还款还会采用全额罚息，即不是按到期未还款扣息，而是按全部透支额计算利息。如哈尔滨市民王先生使用招商银行的信用卡于今年3月初刷卡消费3万元，25号是他的信用卡还款日，由于资金紧张，他于24B向信用卡里打了28000元，还差2000元。过了10天，3月7日还款的时候发现欠的2000元竟然产生了420多元的利息。在这期间，招商银行未通过任何方式向持卡人提示还款日期以及产生的利息费用。据招商银行卡部工作人员解释说，该行信用卡执行的是“全额罚息”制度，王先生虽已归还2.8万元，还剩2000元，但是计算罚息时，是以3万元为基数，且从刷卡消费的第二天开始计算的，罚息的利率标准是每天万分之五。也就是说王先生每天会产生15元的利息。而如果按未清偿部分也就是2000元计算利息的话，每天产生的 利息费用仅为1元，相差15倍。
根据中国新闻网调查所知，目前仅有工行一家取消了全额罚息制度，只对未清偿部分收取透支利息，其他银行仍旧采取的是全额罚息。业内人士提醒，目前在银行尚未取消全额罚息的规定之前，持有信用卡的市民要谨记自己的信用卡还款日期，并开通手机短信或者电子邮件的还款提醒措施，避免逾期还款，还款后的第二天要及时与银行确认是否已经足额还上等。此外，对于长期不用的“休眠卡”要及时注销，部分银行可能对休眠卡照样收取年费。
参与非法套现，持卡人“四面楚歌”
用信用卡在银行柜台或ATM机上取现，一般需要给银行3％的手续费，另外还要每天支付银行万分之五的利息。假设在ATM机上取现5000元，手续费为5000×3％=150元，30天后的利息为5000×0.05％×30=75元，而且取现额度一般也只是信用卡可透支额度的30％-50％。所以说，银行的确为信用卡的常规取现设置了很高的门槛。银行为取现所放大的成本讓一般打算取现的人退避三舍。于是，很多人都会选择套现的方式来提取现金。
套现与取现的不同在于，套现也属于消费，只是刷卡后，拿的不是商品，而是商户给你的同等金额的现金。比如，套现中介带你去苏宁电器或国美等一些商家购买电器，通过分期付款的方式刷卡买单。然后中介给你现金并收取手续费，至于买出来的商品，中介又会通过某些手段退回给商场。套现不仅可以让持卡人快速获得现金，实现全额度甚至翻倍额度套现，而且有20-56天的免万分之五利息的时间，因此，许多持卡人都愿意走这样的“捷径”。
“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5％，联系人××”，这种小广告不仅在街上常见，甚至会以短信的形式发到你的手机上。《经济参考报》调查后指出，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5％-3％不等的手续费。
虽然套现本身不违法，但有可能会导致信用卡冻结，甚至影响您的个人信用记录。尤其当持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款时，不及时还款，或者借用别人的身份证办理信用卡，这在某种程度上就属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，持卡人将被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。
信用卡当储蓄卡，持卡人将得不偿失
喜爱旅行的濮先生最近在使用信用卡时犯了一次傻。不久前，他去云南旅游，为了安全起见，他不想随身携带太多的现金，于是就先往信用卡里存了钱。可是濮先生没有想到，当地一些偏远的县城并不能刷卡消费，他只能又从银行取出起先存入的款项。而令他更没有想到的是，拿回本该属于自己的钱，却被银行收取了手续费。“1万元这么来回一倒手，我反而损失了100元。”濮先生有些想不明白了。
像濮先生这样为信用卡充值后的资金，或还款时多缴的资金，被称为溢缴款。取出溢缴款，需要支付一定的费用。据新华网调查得知，大多数银行收取的手续费比例从0.5％至1％不等。如建行取出溢缴款，手续费为0.5％，每笔最低收费2元，最高50元。光大银行按交易金额的1％收取取现费，每笔最低收费3元，最高收取200元。交通银行收取交易金额的0.5％，最低每笔收费10元，最高每笔收费500元。
往信用卡里存钱不但不享受利息，而且取回自己卡里多余的存款还要被银行收取手续费不免让人叫屈，幸好有几家银行推出了比较优惠的“领回”方式。如中信、招行、深圳平安银行的信用卡持卡人如果拥有同行同名借记卡，可以考虑将“溢存款”领回本人借记卡中，这样做可以节约一定的手续费。深发展信用卡持卡人可在该行柜面申请“溢存款转出到银行卡”，同样起到节约成本的作用。而工行则不收取溢缴款取现费。
信用卡免息分期付款，馅饼or陷阱
时下很多刷卡族为了减轻还款压力，纷纷选择信用卡免息分期付款。银行推出的信用卡免息分期付款业务是指持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分多少次还清透支金额，银行在双方约定还款期内不收透支利息。据了解，目前不少银行与建材商铺、百货商场、生活超市、家电卖场等联手，约定持卡人在银行特约商户透支买任何物品，都可以选择分期还透支金额。为吸引持卡人透支消费，多数银行设定了不同期限的免息分期。一般的信用卡都可办3个月、6个月、12个月等档次的免息分期，持卡人可根据自己的收入情况选择分期档次，从而像银行所说的“减轻透支后的还款压力”。
信用卡透支后分期还款，持卡人还不用付利息?银行怎么可能白借你钱花。据银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，它只是把信用卡透支利息变了个花样而已，其手续费率可能比同期贷款利率要高。持卡人在办理信用卡免息分期还款时，银行每月要收取0.6％左右的手续费，分12期还款的手续费就高达约7.2％，这要比同档次的贷款优惠利率高。如以信用卡透支购买一台价值1万元的笔记本电脑为例，持卡人分12期还款需支付约720元的手续费；而在同样的期限内，如果是贷款1万元购买这台电脑，只需付620元的利息。
因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。对于收入不稳定的持卡人来说，不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。
合理用卡，聪明理财
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡这个玩意在现代化的大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层都不可或缺的再平凡不过的一件必需品，就像人手一部的手机一样。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，确实拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，当“卡奴”一旦遭遇“滑铁卢”，将不仅影响个人、家庭的稳定生活，也可能通过层出不穷的坏帐，对银行体系造成实质性的打击。信用卡带给我们便利的同时，风险也如影随形，因此，安全合理地使用信用卡尤其重要，如选择最适合自己的卡片，不盲目追求信用额度，避免无休止办卡、开卡，减少不必要的用卡成本等，此外，还要时刻警惕用卡“黑洞”，才是聪明消费和理财的最佳方式。
责任编辑／张弦
像小李这样的卡奴，他们在享受支付便利、炫富快感、时尚光环、积分回馈、信用额度提升等好处的同时，也不得不承担按期还款、入不敷出、生活混乱、信用不保等多种压力。目前国内中老年人大多不习惯使用银行卡，更谈不上广泛接受信用卡消費方式了，所以这个被称为“卡奴”的群体主要是年轻人，主要包括大学生，职场鲜人和收入丰厚者。这些年轻人往往收入有限，但消费欲望旺盛，容易；中动，追逐时尚，热衷攀比，缺乏理财知识……大学生：渴望享受生活，缺乏自我约束力
过去较长时间，信用卡一直不青睐大学生，但是随着这几年银行信用卡市场竞争愈加激烈，银行逐渐将触角伸向大学校园。自从2005年招商银行推出国内首张专属学生的双币信用卡一一young卡以来，其他各大银行也开始重视这个市场。“花明天的钱圆今天的梦”等理念都是信用卡营销过程中对大学生的“洗脑”，把他们对消费的拘谨一点点剥去，刺激他们更多地刷卡购物、娱乐休闲。为了吸引更多的学生开办信用卡，银行开出许多优惠条件，如“先消费，后还款”、较高的透支消费额度、在一定期限内刷卡若干次可免年费，设置最低还款额等等。而且在办理的过程中也不设置过高的门槛，往往是大学二年级以上学生凭身份证、学生证即可申请，不需担保人，不需保证金，有的甚至可通过网络申请。
为了一件名牌衣服、一个新款手机、一顿奢侈的晚餐……缺乏理财能力和自制力，让本该安心读书的大学生成为新一代卡奴。而他们尚无与透支额度相适应的还款能力，因此，刷卡带来的过度消费额度，都是由父母承担的。有时他们为了按时还款，不得不动足脑筋，在不同信用卡之间游走，拆东墙补西墙。
职场新人：喜欢攀比炫富，缺乏金融智商
刚成为公司白领的职场新鲜人，虽然拿工资，但赚得并不多，若是用信用卡消费时不懂“量入为出”，就很容易沦为“卡奴”。尤其是这个年龄段的年轻人处于婚恋期，男性在为女友消费时，更容易产生摆阔倾向。有人为了给女友买高档服装和化妆品，将几张信用卡尽数刷爆，每月工资只能用来还债，度日如年，最终不仅没讨到女友欢心，反被认为“打肿脸充胖子”，不会过日子。
职场新鲜人成为“卡奴”，在攀比摆阔的心理之后，还透露了“财商”，即金融智商的缺陷，他们并非缺乏还款的意愿，但对信用卡理财知识知之甚少，大部分没研究过信用卡的循环利息，算不清楚银行贷款利息金额。“财商”的缺陷当然不仅体现在信用卡消费方面，也会体现在个人、家庭整体财务安排的不合理上，它表明一个人不能正确认识和使用金钱，把握不了财富的消长规律，最终成为金钱的奴隶，为钱而工作，而难以成为金钱的主人，让钱为你工作。
收入丰厚者：过度自信，甘为利益铤而走险
与在校大学生和职场新鲜人相比，工作多年、收入丰厚者是发卡金融机构最早开始青睐的人群。但是这一部分消费人群由于对本身财力的过分自信，也常会“打擦边球”，但是没打好的话，也不免给自己带来更多债务和烦恼。
小张在上海的某家外企担任销售经理，他曾经在股市大牛阶段，办了11张信用卡，信用额度30万。小张利用信用卡套现，借钱炒股，结果没提防牛市很快急转直下，最后只能从所谓的“刷卡公司”刷卡，付出2％手续费，外加利息和滞纳金，欠款飙升到23万。仅仅支付银行利息和各种手续费，每月就需要7000元，每3个月还增加2万元新欠款，工资收入只能除去基本吃喝，全部用于偿还利息，本金就根本别提了。最后，小张只能向朋友借贷，以便还银行信用欠款，同时卖掉一些股票，才能稍微缓解一下危机。
刷卡消费，畅快之余忽视了隐痛
在现金消费中，购物与付款两个步骤紧密相连，因而钱款支出的疼痛尤为强烈。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦。正是这种“刷的不是卡，而是心情”的心理，使得年轻人在使用信用卡消费时难以节制。欲望无边，刷卡爽过头，最终沦为卡奴的人比比皆是。于是，刷卡时的痛快潇洒，成就了还款时的痛心疾首。银行的催缴电话就像阎王爷催命一样，一天十几个，让你不得安宁。为了逃债，身边的一位朋友甚至一度关掉手机。但是欠债还钱天经地义，最后，他只能勒紧裤腰带过了一个月，还捎带东拼西凑，总算还掉了信用卡的欠款。
作为个人现金周转的绝好理财工具，信用卡确实备受银行和个人青睐。但所谓“羊毛出在羊身上”，作为持卡人，在挖掘信用卡各类使用价值之时，千万不要忘记刷卡可能会“刷出”的3大风险……
逾期还款计息“利滚利”，刷卡谨防“全额罚息”
无论哪家银行，逾期还款或信用卡消费超出信用额度都将收取一定数量的滞纳金，标准一般为“最低还款额未还部分的5％”。除了滞纳金，还会产生罚息。按照每日0，05％的利息，信用卡最低还款的年利息是侣％，远远高于普通贷款利率。如果罚息，利息比这更高。这样的计息方式无疑属于霸王条款。
虽然信用卡逾期还款要被罚利息，很多人都知道这个规定。但现在大多数银行信用卡逾期还款还会采用全额罚息，即不是按到期未还款扣息，而是按全部透支额计算利息。如哈尔滨市民王先生使用招商银行的信用卡于今年3月初刷卡消费3万元，25号是他的信用卡还款日，由于资金紧张，他于24B向信用卡里打了28000元，还差2000元。过了10天，3月7日还款的时候发现欠的2000元竟然产生了420多元的利息。在这期间，招商银行未通过任何方式向持卡人提示还款日期以及产生的利息费用。据招商银行卡部工作人员解释说，该行信用卡执行的是“全额罚息”制度，王先生虽已归还2.8万元，还剩2000元，但是计算罚息时，是以3万元为基数，且从刷卡消费的第二天开始计算的，罚息的利率标准是每天万分之五。也就是说王先生每天会产生15元的利息。而如果按未清偿部分也就是2000元计算利息的话，每天产生的 利息费用仅为1元，相差15倍。
根据中国新闻网调查所知，目前仅有工行一家取消了全额罚息制度，只对未清偿部分收取透支利息，其他银行仍旧采取的是全额罚息。业内人士提醒，目前在银行尚未取消全额罚息的规定之前，持有信用卡的市民要谨记自己的信用卡还款日期，并开通手机短信或者电子邮件的还款提醒措施，避免逾期还款，还款后的第二天要及时与银行确认是否已经足额还上等。此外，对于长期不用的“休眠卡”要及时注销，部分银行可能对休眠卡照样收取年费。
参与非法套现，持卡人“四面楚歌”
用信用卡在银行柜台或ATM机上取现，一般需要给银行3％的手续费，另外还要每天支付银行万分之五的利息。假设在ATM机上取现5000元，手续费为5000×3％=150元，30天后的利息为5000×0.05％×30=75元，而且取现额度一般也只是信用卡可透支额度的30％-50％。所以说，银行的确为信用卡的常规取现设置了很高的门槛。银行为取现所放大的成本讓一般打算取现的人退避三舍。于是，很多人都会选择套现的方式来提取现金。
套现与取现的不同在于，套现也属于消费，只是刷卡后，拿的不是商品，而是商户给你的同等金额的现金。比如，套现中介带你去苏宁电器或国美等一些商家购买电器，通过分期付款的方式刷卡买单。然后中介给你现金并收取手续费，至于买出来的商品，中介又会通过某些手段退回给商场。套现不仅可以让持卡人快速获得现金，实现全额度甚至翻倍额度套现，而且有20-56天的免万分之五利息的时间，因此，许多持卡人都愿意走这样的“捷径”。
“信用卡套现，当场付款，手续费仅1.5％，联系人××”，这种小广告不仅在街上常见，甚至会以短信的形式发到你的手机上。《经济参考报》调查后指出，这类信用卡套现，大多是非法中介以商户的名义申请POS机，然后通过虚假消费来实现。持卡人在中介指定的POS机上刷卡后，账户信息会发送到银联，银联处理后发送到发卡行，发卡行则从持卡人账户上扣除金额，并将款项打入套现服务公司的账户。中介再从支付给持卡人的现金中收取1.5％-3％不等的手续费。
虽然套现本身不违法，但有可能会导致信用卡冻结，甚至影响您的个人信用记录。尤其当持卡人恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款时，不及时还款，或者借用别人的身份证办理信用卡，这在某种程度上就属于涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为，一旦让银行发现，持卡人将被列入“黑名单”，还有可能遭封卡。此外，有些持卡人虽然从中介那里痛快地“刷”到了现金，但由于泄漏了个人信息，还存在诸如被“盗刷”的破财风险。
信用卡当储蓄卡，持卡人将得不偿失
喜爱旅行的濮先生最近在使用信用卡时犯了一次傻。不久前，他去云南旅游，为了安全起见，他不想随身携带太多的现金，于是就先往信用卡里存了钱。可是濮先生没有想到，当地一些偏远的县城并不能刷卡消费，他只能又从银行取出起先存入的款项。而令他更没有想到的是，拿回本该属于自己的钱，却被银行收取了手续费。“1万元这么来回一倒手，我反而损失了100元。”濮先生有些想不明白了。
像濮先生这样为信用卡充值后的资金，或还款时多缴的资金，被称为溢缴款。取出溢缴款，需要支付一定的费用。据新华网调查得知，大多数银行收取的手续费比例从0.5％至1％不等。如建行取出溢缴款，手续费为0.5％，每笔最低收费2元，最高50元。光大银行按交易金额的1％收取取现费，每笔最低收费3元，最高收取200元。交通银行收取交易金额的0.5％，最低每笔收费10元，最高每笔收费500元。
往信用卡里存钱不但不享受利息，而且取回自己卡里多余的存款还要被银行收取手续费不免让人叫屈，幸好有几家银行推出了比较优惠的“领回”方式。如中信、招行、深圳平安银行的信用卡持卡人如果拥有同行同名借记卡，可以考虑将“溢存款”领回本人借记卡中，这样做可以节约一定的手续费。深发展信用卡持卡人可在该行柜面申请“溢存款转出到银行卡”，同样起到节约成本的作用。而工行则不收取溢缴款取现费。
信用卡免息分期付款，馅饼or陷阱
时下很多刷卡族为了减轻还款压力，纷纷选择信用卡免息分期付款。银行推出的信用卡免息分期付款业务是指持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分多少次还清透支金额，银行在双方约定还款期内不收透支利息。据了解，目前不少银行与建材商铺、百货商场、生活超市、家电卖场等联手，约定持卡人在银行特约商户透支买任何物品，都可以选择分期还透支金额。为吸引持卡人透支消费，多数银行设定了不同期限的免息分期。一般的信用卡都可办3个月、6个月、12个月等档次的免息分期，持卡人可根据自己的收入情况选择分期档次，从而像银行所说的“减轻透支后的还款压力”。
信用卡透支后分期还款，持卡人还不用付利息?银行怎么可能白借你钱花。据银行理财师提醒，信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，它只是把信用卡透支利息变了个花样而已，其手续费率可能比同期贷款利率要高。持卡人在办理信用卡免息分期还款时，银行每月要收取0.6％左右的手续费，分12期还款的手续费就高达约7.2％，这要比同档次的贷款优惠利率高。如以信用卡透支购买一台价值1万元的笔记本电脑为例，持卡人分12期还款需支付约720元的手续费；而在同样的期限内，如果是贷款1万元购买这台电脑，只需付620元的利息。
因此，该业务既是一个馅饼也是一个陷阱。对于收入不稳定的持卡人来说，不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。
合理用卡，聪明理财
时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，使信用卡这个玩意在现代化的大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层都不可或缺的再平凡不过的一件必需品，就像人手一部的手机一样。从某种意义上说，信用卡的出现和普及，确实拉动和刺激了消费，带来了经济的发展和繁荣。但是，当“卡奴”一旦遭遇“滑铁卢”，将不仅影响个人、家庭的稳定生活，也可能通过层出不穷的坏帐，对银行体系造成实质性的打击。信用卡带给我们便利的同时，风险也如影随形，因此，安全合理地使用信用卡尤其重要，如选择最适合自己的卡片，不盲目追求信用额度，避免无休止办卡、开卡，减少不必要的用卡成本等，此外，还要时刻警惕用卡“黑洞”，才是聪明消费和理财的最佳方式。
责任编辑／张弦