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摘 要：随着互联网经济的不断发展，P2P网络借贷业务的快速扩张，因违约而导致的坏账问题给 P2P 网络借贷平台及其投资者带来了极大负面影响，本项目从平台和贷款人两方面进行探讨，通过研究农户P2P借贷违约风险影响因素，并完善其防范机制。以便更好的监管，规范P2P网络借贷平台，让平台长期发展，营造良好的社会环境，带动经济的进步。
关键词：金融扶贫;借贷违约;防范机制;P2P平台
一、前言
自十八大以来，脱贫攻坚被纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局。金融精准扶贫是党和人民工作的重要任务。是打好新一轮扶贫攻坚战的重要战略举措，也是奔向全面小康的基础。而农村的发展受到地理位置与资金的制约。近几年，中央多次出台文件。鼓励对农互联网金融的发展，募集资金，增大对农投入，为农村的经济发展起到了重要作用。
P2P网络借贷平台 （以下简称“P2P平台”），是一种提供小额借贷交易的电子商务共享平台，是互联网金融机构的重要组成部分。国家对农村经济的发展不可能一蹴而就，相比于传统的银行，信托等金融机构，灵活的P2P平台能够更好地适应以小额信贷为主的农村市场，是对农村现有金融体系的有效补充。但是由于P2P平台门槛低，借贷无抵押;农户的收入受到客观因素影响等特点，使助农P2P平台的风险极高。因此，研究助农P2P平台的风险影响因素与防范机制具有重要意义。本文以“农发贷”为例，研究农户P2P借贷违约风险影响因素与防范机制。
二、我国助农P2P平台发展现状
P2P借贷存在着门槛低，成本低，效率高，投资期限灵活，借贷无抵押等优点 。经过了多年野蛮生长的P2P平台，由于平台数量多，质量良莠不齐，又涉及公共资金，难以进行有效的监管，保障出借人与借款人的合法权益。18年6月的集中暴雷期令人们对P2P平台的信任低至谷底。相关监管部门采取了一系列举措来整改、规范P2P平台。督促平台备案，加强监管，设置银行托管等各种合规程序陆续出台，P2P行业已经有了很大的改善。
近年，国家将P2P平台纳入了央行征信系统，填補了个人征信在互联网金融的空白。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确指出未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网络贷款业务、明确P2P平台资金需要银行存管、明确网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试。因信息不对等问题造成的“多头借贷”逐渐减少。与国家主导的银行借贷市场齐头并进。
只要平台正常合规运营，突然暴雷在今后不会再发生。在国家的监管下，实力雄厚，依法备案，合规运营的平台将继续发展。小微企业和广大农民群众的信贷需求，依然离不开P2P。
三、“农发贷”平台出现借贷违约现象的原因
自175号文件出台后，国家坚持清理违法违规业务，不留风险隐患，P2P平台数量越来越少。P2P平台被纳入央行征信系统中，应信息不对称而导致“多头信贷”不再发生。已经“去草根化”的P2P平台更加适合农村市场的需求。但是有不少投资人因为平台的高风险望而却步。为了降低风险，寻找“农发贷”平台借贷过程中频频出现的违约原因，本文将从平台和贷款人两个角度进行分析。
（一）农户可抵押担保物范围狭窄，导致平台运营成本高，风险大。
农户一般无法提供足够的抵押物来进行贷款。这导致农发贷平台发放的贷款主要以信用贷款为主，与平台自身的定位并不相符。这种情况下，平台主要通过加盟商为贷款人提供担保。但是一旦出现系统性风险，加盟商也无能为力。或者是平台搜集贷款人信息，进行分析，权衡是否符合借款条件。农民的信息更加依靠调查人员的自身经验，主观性高，采集麻烦。然而农户借款一般金额小，数量多。与银行相比，处于信息收集的劣势。由于成本高，大规模搜集贷款人信息显然是不现实的。这使得平台的风险生成能力与承受能力并不匹配。
（二）平台加盟商质量参差不齐
“平台+加盟商”是农发贷的主要运行模式。平台通过设立一定门槛，寻找符合条件的本地机构作为加盟商。加盟商缴存一定保证金于平台账户台中，平台给加盟商规定可放贷款额度（一般是为保证金的20倍）。由加盟商寻找客户，发放贷款。这与加盟商自身的素质息息相关。
“农发贷”的加盟商主要有民间投资，担保机构，小型贷款公司。但是加盟商的质量参差不齐，道德水平难以把控，如果监管不利，极容易出现违反行为。据调查，一般担保机构的担保额度是本身实收资本的 5 ～10 倍，而“农发贷”平台却远超10倍以上。一旦出现造假或虚假放贷的情况，会对平台造成毁灭性的打击。
（三）平台对风险的把控不强
“农发贷”平台对外基本经营数据没有公示，令投资人无法放心;对内与加盟商的关系暧昧;虽然已经形成了一个较为完善的监管制度，但存在漏洞。平台为双方提供交易平台的同时，承担了极大的风险。一旦投资人的提现出现问题，就会引发平台暴雷。
（四）农民契约精神较差，收入具有不确定性，难以得到保障
农民收入具有很大的不确定性，受到自然气候、市场波动等因素的影响，难以得到保障。因为农民线上经济交易较少，相对于城镇居民，征信记录较为空白。即使P2P网络贷款纳入央行征信系统，依旧难以准确的进行信用评估。并受到教育水平与所处环境的限制，农民的契约精神较差，可能会在无意之间造成违约现象，却不知会对平台造成重大的影响。
四、为降低“农发贷”平台违约风险而建立的防范机制
（一）与更多银行进行合作
在已经与中国工商银行，上海银行合作的基础上，积极与更多银行进行合作，“农发贷”可以在减少资金压力的同时，借助银行的信用基础，增大在农户之间的影响力，扭转之前因为众多同行业平台暴雷带来的形象。在资金、技术、 管理、市场、人才等方面取得突破与提升。与银行一起，搜集分析农村贷款人信用信息，健全征信系统。银行也可以解决渠道不足的问题，将金融扶贫贯彻落实到每一个乡村，实现双赢。
（二）提高加盟商门槛
邀请信用好，资产质量优的企业加盟。坚决杜绝违约欺诈，自建资金池的情况。对于这些加盟商，可以采取保证金，终止合作的手段进行惩罚。
向加盟商传递平台理念，一起推动农村经济的发展。
（三）配合行业监管
“农发贷”作为积极整改的对农P2P平台，要走在行业的前沿。积极主动的配合行业监管，完善自身的管理机制。
P2P网贷监管政策的十项原则中梦却指出;一、监管要遵循P2P业务本质 二、要落实实名制原则 三、要明确P2P机构不是信用中介 四、P2P应该有一定的行业门槛 五、投资人的资金应该进行第三方存管 六、P2P机构不得为投资人提供担保 七、走可持续发展道路 八、P2P行業应该充分信息披露 九、P2P投资者平台应该推进行业规则的制定和落实，加强行业自律的作用 十、必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。
平台应选择符合条件的银行存管资金，对客户的资金进行管理，坚持底线，不为投资人提供担保。
（四）在农村宣传平台的优越性，增强群众的契约精神
在农村宣传契约制度与征信系统，使农民了解征信机制与金融知识。做好平台宣传，号召群众按时还款，发展农副产业，形成多元化经济。培养农户们的借贷意识。落实建设中小型乡村企业的信用档案，完善信息披露制度，给予不同的贷款金额与期限。营造良好的社会环境。
五、总结
综上所述，“农发贷”平台提高了社会闲散资金的利用率，相较传统的金融机构，更加适应农村市场，是现有经济体系的有效补充。但是，由于平台借贷无抵押担保;平台加盟商质量参差不齐;平台对风险的把控不强;农民契约精神较差等问题导致平台风险过高，限制了平台的继续发展。在接下来的发展道路中，平台应积极采取有效措施来降低风险。通过与更多银行进行合作;提高加盟商门槛;积极配合行业监管;增强农户的契约精神，推动整个行业的共同发展。
参考文献：
[1] 徐吉忠.P2P网贷风险管理关键影响因素及其内在机理研究[D]. 浙江：浙江大学.2018
[2] 中国银监会.《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》[R]。银监办发【2017】113号，2017-08-24
作者简介：
黄晶晶（1999.11-），女，汉族，安徽马鞍山人，安徽财经大学会计学院，2017级本科生，研究方向：经济学。
本文属安徽财经大学大学生创新训练项目（项目编号：201810378407）阶段性研究成果，指导老师：张春强
关键词：金融扶贫;借贷违约;防范机制;P2P平台
一、前言
自十八大以来，脱贫攻坚被纳入“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局。金融精准扶贫是党和人民工作的重要任务。是打好新一轮扶贫攻坚战的重要战略举措，也是奔向全面小康的基础。而农村的发展受到地理位置与资金的制约。近几年，中央多次出台文件。鼓励对农互联网金融的发展，募集资金，增大对农投入，为农村的经济发展起到了重要作用。
P2P网络借贷平台 （以下简称“P2P平台”），是一种提供小额借贷交易的电子商务共享平台，是互联网金融机构的重要组成部分。国家对农村经济的发展不可能一蹴而就，相比于传统的银行，信托等金融机构，灵活的P2P平台能够更好地适应以小额信贷为主的农村市场，是对农村现有金融体系的有效补充。但是由于P2P平台门槛低，借贷无抵押;农户的收入受到客观因素影响等特点，使助农P2P平台的风险极高。因此，研究助农P2P平台的风险影响因素与防范机制具有重要意义。本文以“农发贷”为例，研究农户P2P借贷违约风险影响因素与防范机制。
二、我国助农P2P平台发展现状
P2P借贷存在着门槛低，成本低，效率高，投资期限灵活，借贷无抵押等优点 。经过了多年野蛮生长的P2P平台，由于平台数量多，质量良莠不齐，又涉及公共资金，难以进行有效的监管，保障出借人与借款人的合法权益。18年6月的集中暴雷期令人们对P2P平台的信任低至谷底。相关监管部门采取了一系列举措来整改、规范P2P平台。督促平台备案，加强监管，设置银行托管等各种合规程序陆续出台，P2P行业已经有了很大的改善。
近年，国家将P2P平台纳入了央行征信系统，填補了个人征信在互联网金融的空白。在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确指出未取得ICP经营许可证的不得开展P2P网络贷款业务、明确P2P平台资金需要银行存管、明确网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试。因信息不对等问题造成的“多头借贷”逐渐减少。与国家主导的银行借贷市场齐头并进。
只要平台正常合规运营，突然暴雷在今后不会再发生。在国家的监管下，实力雄厚，依法备案，合规运营的平台将继续发展。小微企业和广大农民群众的信贷需求，依然离不开P2P。
三、“农发贷”平台出现借贷违约现象的原因
自175号文件出台后，国家坚持清理违法违规业务，不留风险隐患，P2P平台数量越来越少。P2P平台被纳入央行征信系统中，应信息不对称而导致“多头信贷”不再发生。已经“去草根化”的P2P平台更加适合农村市场的需求。但是有不少投资人因为平台的高风险望而却步。为了降低风险，寻找“农发贷”平台借贷过程中频频出现的违约原因，本文将从平台和贷款人两个角度进行分析。
（一）农户可抵押担保物范围狭窄，导致平台运营成本高，风险大。
农户一般无法提供足够的抵押物来进行贷款。这导致农发贷平台发放的贷款主要以信用贷款为主，与平台自身的定位并不相符。这种情况下，平台主要通过加盟商为贷款人提供担保。但是一旦出现系统性风险，加盟商也无能为力。或者是平台搜集贷款人信息，进行分析，权衡是否符合借款条件。农民的信息更加依靠调查人员的自身经验，主观性高，采集麻烦。然而农户借款一般金额小，数量多。与银行相比，处于信息收集的劣势。由于成本高，大规模搜集贷款人信息显然是不现实的。这使得平台的风险生成能力与承受能力并不匹配。
（二）平台加盟商质量参差不齐
“平台+加盟商”是农发贷的主要运行模式。平台通过设立一定门槛，寻找符合条件的本地机构作为加盟商。加盟商缴存一定保证金于平台账户台中，平台给加盟商规定可放贷款额度（一般是为保证金的20倍）。由加盟商寻找客户，发放贷款。这与加盟商自身的素质息息相关。
“农发贷”的加盟商主要有民间投资，担保机构，小型贷款公司。但是加盟商的质量参差不齐，道德水平难以把控，如果监管不利，极容易出现违反行为。据调查，一般担保机构的担保额度是本身实收资本的 5 ～10 倍，而“农发贷”平台却远超10倍以上。一旦出现造假或虚假放贷的情况，会对平台造成毁灭性的打击。
（三）平台对风险的把控不强
“农发贷”平台对外基本经营数据没有公示，令投资人无法放心;对内与加盟商的关系暧昧;虽然已经形成了一个较为完善的监管制度，但存在漏洞。平台为双方提供交易平台的同时，承担了极大的风险。一旦投资人的提现出现问题，就会引发平台暴雷。
（四）农民契约精神较差，收入具有不确定性，难以得到保障
农民收入具有很大的不确定性，受到自然气候、市场波动等因素的影响，难以得到保障。因为农民线上经济交易较少，相对于城镇居民，征信记录较为空白。即使P2P网络贷款纳入央行征信系统，依旧难以准确的进行信用评估。并受到教育水平与所处环境的限制，农民的契约精神较差，可能会在无意之间造成违约现象，却不知会对平台造成重大的影响。
四、为降低“农发贷”平台违约风险而建立的防范机制
（一）与更多银行进行合作
在已经与中国工商银行，上海银行合作的基础上，积极与更多银行进行合作，“农发贷”可以在减少资金压力的同时，借助银行的信用基础，增大在农户之间的影响力，扭转之前因为众多同行业平台暴雷带来的形象。在资金、技术、 管理、市场、人才等方面取得突破与提升。与银行一起，搜集分析农村贷款人信用信息，健全征信系统。银行也可以解决渠道不足的问题，将金融扶贫贯彻落实到每一个乡村，实现双赢。
（二）提高加盟商门槛
邀请信用好，资产质量优的企业加盟。坚决杜绝违约欺诈，自建资金池的情况。对于这些加盟商，可以采取保证金，终止合作的手段进行惩罚。
向加盟商传递平台理念，一起推动农村经济的发展。
（三）配合行业监管
“农发贷”作为积极整改的对农P2P平台，要走在行业的前沿。积极主动的配合行业监管，完善自身的管理机制。
P2P网贷监管政策的十项原则中梦却指出;一、监管要遵循P2P业务本质 二、要落实实名制原则 三、要明确P2P机构不是信用中介 四、P2P应该有一定的行业门槛 五、投资人的资金应该进行第三方存管 六、P2P机构不得为投资人提供担保 七、走可持续发展道路 八、P2P行業应该充分信息披露 九、P2P投资者平台应该推进行业规则的制定和落实，加强行业自律的作用 十、必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。
平台应选择符合条件的银行存管资金，对客户的资金进行管理，坚持底线，不为投资人提供担保。
（四）在农村宣传平台的优越性，增强群众的契约精神
在农村宣传契约制度与征信系统，使农民了解征信机制与金融知识。做好平台宣传，号召群众按时还款，发展农副产业，形成多元化经济。培养农户们的借贷意识。落实建设中小型乡村企业的信用档案，完善信息披露制度，给予不同的贷款金额与期限。营造良好的社会环境。
五、总结
综上所述，“农发贷”平台提高了社会闲散资金的利用率，相较传统的金融机构，更加适应农村市场，是现有经济体系的有效补充。但是，由于平台借贷无抵押担保;平台加盟商质量参差不齐;平台对风险的把控不强;农民契约精神较差等问题导致平台风险过高，限制了平台的继续发展。在接下来的发展道路中，平台应积极采取有效措施来降低风险。通过与更多银行进行合作;提高加盟商门槛;积极配合行业监管;增强农户的契约精神，推动整个行业的共同发展。
参考文献：
[1] 徐吉忠.P2P网贷风险管理关键影响因素及其内在机理研究[D]. 浙江：浙江大学.2018
[2] 中国银监会.《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》[R]。银监办发【2017】113号，2017-08-24
作者简介：
黄晶晶（1999.11-），女，汉族，安徽马鞍山人，安徽财经大学会计学院，2017级本科生，研究方向：经济学。
本文属安徽财经大学大学生创新训练项目（项目编号：201810378407）阶段性研究成果，指导老师：张春强