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摘 要：随着科技的发展，互联网已经成为了新纪元的主宰，互联网普遍出现在人们的生活中，方便了人们的信息查阅，渐渐的互联网还衍生到了服务业，方便了人们的日常生活。同时也给各行各业带来了变革和挑战，金融业当然也包括其中。互联网金融的开始同时也是金融变革的开始，互联网金融更高效，更便捷，但同时在安全性上也引起了人们很大的关注。
关键词：互联网金融 银行 金融机构 变革
引言
互联网金融顾名思义就是互联网和金融的结合，是互联网时代的衍生物。让传统金融和现代信息相结合、相碰撞、会带来意想不到的效果，同时也会带来意想不到的挑战。是一种高效便捷的新型金融方式，是对传统金融的业务流程的替换，同时也简化、重组、创新了业务流程。互联网金融是互联网发展进步所导致的必然结果。所以就对我们的传统金融行业发起了挑战。
1、互联网金融带来的益处
互联网金融能较全面的满足用户的金融需求，无论是网上支付、电商推出的新型业务、还是模拟商品的保险、能满足客户的不同金融需求。网上进行交易时可以不受时空限制，方便快捷。不管是个人支付还是网上信贷都很便捷，敲敲键盘，动动手指便可完成交易。而且网上金融还有很多多元化选择，证券交易可以在网上进行、电商开办的新型信贷、还有各种理财业务。省时省力满足了人们的需求。
2、互联网金融开展的业务
2.1、支付业务
为了方便人们的支付，金融机构将传统的线下业务转变为线上业务。首先，对于消费者来说。人们在任何地方只要有手机和电脑终端就可以进行支付交易，所以手机、电脑终端就可以代替银行的柜台。为我们提供了便捷。并且还有网上银行、网上证劵、网上保险，都可以用电子产品进行交易。除了办理开户业务之外，其他业务几乎都可以通过手机和电脑终端进行。电脑终端的使用可以使消费者在足不出户的情况下进行交易，而手机终端的使用则使居民在不受地点和时间限制的情况下完成交易。与传统交易相比也免除了繁琐的手续，而且还节约了大量的交易时间。并且银行对于跨省，跨市，跨行，都要支付手续费，而由于网络所赋予的无空间地点限制的特殊性能，就给人们的消费生活带来不少的方便。其次，对于金融机构来说，线上的支付交易可以节约金融机构在现实开店中所用的租金，这样的话，就降低了金融机构的成本。网上的金融交易日渐成熟，使得金融实体店的店面投资越来越少。店铺的规模也趋于小型化。这一变化在证券行业表现得尤为明显，近年来，证券交易大厅大幅度减少，交易大厅的规模也明显缩小如证劵交易所的大厅就越来越小。按照目前的趋势看，未来可能会形成无店铺化的经营模式。并且网上交易带来的成本降低还不止是店铺的租金，还包括金融机构的工资成本和纸质凭证使用成本。金融互联网的重要变化之一是以键盘交易和手指交易代替柜台交易，以电子凭证代替纸质凭证。这一变化必然会降低金融机构员工的数量和减少纸质凭证的使用，有助予降低金融机构的交易成本。越来越高的电子替代率，缓解了银行网点的排队现象，使得银行在业务量快速增加的情况下，网点人员无须增加，甚至还能转移部分人员业务精力服务于高端客户。对于成本的减少很多金融机构还会把它们放到消费的优惠中去，所以其实也是方便了人们。
2.2、第三支付方式
第三支付方式属于电商们交易的主导方式，目的就是在人们消费的时候，站在一个公正的角度上为买家和卖家承担风险的担保系统。第三支付方式的具体操作为，买家在购买后将款项打入第三方账户，然后向卖家确认款项已打入之后，卖家才会向买家发货，等确认买家已经收到货后，第三方账户才会把款项打给卖家。这样就保证了双方的相互利益，第三方账户较好充当了风险担保的角色，监督消费的整个过程。排除了电子商务发展的主要障碍，为该业务的迅速扩展奠定了基础。目前已有250家支付机构获得第三方支付的营业牌照。第三方支付主要是在网上购物的基础上发展出来的，其解决了虚拟商店的信任度问题，给人们的消费提供了保证。最具代表的就是现在的阿里巴巴下面的支付宝，近年来其市场份额维持在50%左右。在两年前，支付宝的注册用户就已超过8亿。支付宝在此基础上还为人们提供了支付，转账，余额宝理财等业务。丰富了人们网上消费的要求。
2.3、P2P互联网借贷
P2P借贷原本是指个人与个人在互联网上进行的借贷，但是后来衍生出了阿里小贷这样的电商借贷业务，其含义已有所改变。P2P互联网借贷依靠网络聚集的庞大用户信息，只提供平台，信息，从而进行评估服务。从事P2P业务的公司多数为非金融机构，P2P不存在类似于银行的中介机构，其实质是直接融资。目前，我国的P2P业务仍处于初期发展阶段。据有关数据显示，2013年末，P2P平台超过300家，可统计的贷款余额超过100亿元人民币，投资人超过10万人。具体参与投资和放款的都是小微企业，P2P业务公司不与客户发生借贷关系。它让小微企业融资帮助经营困难的小微企业，这样使得小微企业更加壮大，小微企业是现代企业发展所不能忽视的力量，首先从数量上来看小微企业就占我国企业数量的很大一部分，与人们的生活就业密不可分。区别于银行对小微企业的信贷，P2P互联网信贷由于平台信息量大，可以降低审批成本，避免大范围的不良贷款，不得不说大量的不良贷款是银行面临的一个比较严重问题，而在P2P互联网贷款方面不良贷款占的比例就比较小。比如到2014年，阿里小贷的贷款余额124亿元，客户超过30万户，其不良贷款率只有0.84。但是现在比较小型的P2P企业还不够成熟，由于平台不够大，信息不完善，各个方面都还面临着很大的挑战。
2.4、互联网金融的理财业务
互联网金融的理财业务也是变革中的一个新型业务，对银行造成比较大的一个威胁的业务。但是互联网金融的理财业务也确实比银行存款业务受欢迎一些，因为互联网金融的理财业务相比银行来说可以提高投资者的收益。款项的流动性也较强，可以做到随存随取，虽然这个很像银行的活期存取款业务，但是它的收益却比银行的活期存取款业务高达好几倍。所以两者相比后者操作既方便快捷收益又高，所以后者就变成了大多数人的选择。最具代表性的也是由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出的余额宝，注册资金8亿。但是在短短一个月里，余额宝的资金规模超过百亿元人民币，客户超过400万户。余额宝的火热程度又让电商们开辟了一个新的领域。
3、传统银行变革的重要性
互联网金融时代的到来，给传统金融银行带来了一个很大的挑战。现在普通的银行业务已经跟不上需求的步伐。所以传统的银行也要进行变革，面临着一个全新升级，而网上银行的出现就是传统银行的升级。
4、网上银行的发展特点
面对现在的新形势，很多传统银行都开展了网上银行业务，网上银行的推出给人们带来不少益处，网上银行进行交易公平、开放。同时也不受时空限制，用任何电子载体都可完成支付，都可对它进行操作，方便快捷。用网上银行进行支付，信息的透明度也比以前高，在人们完成支付的同时便可浏览到自己的交易信息。同时有先进的技术作支持，用计算机来统计信息，操作交易。计算机的技术革新速度快所以在网上银行业务技术革新也比较快。还可以降低成本，提高银行自身的竞争力。
5、网上银行的弊端
第一大问题就是安全性，对于银行，人们最在乎的就是自己资金的安全问题。现在计算机网络运用日渐发达，网络盗窃现象也是时有发生，加之网上是虚拟操作，不能做到面對面交易，导致追回款项的难度也大大增加。网上黑客肆意剽窃客户的个人信息，导致网上造假，篡改的信息络绎不绝，会给客户带来巨大财产损失，所以我们就要加强监控力度，对密码进行安全保护。银行还要做到定期检查客户的交易记录。如遇到任何的不正常信息都要立即报警。目前银行的管理，经营都发生了很大的变化，但是《商业银行法》却还未更新，要及时的修改法律法规，才能有效解决问题。
总结
对于互联网金融下带来的冲击，传统银行还要有很长的一段路要走，未来传统银行的企业文化、经营管理、机制结构，都要进行变革。未来人们的金融生活都将得益于互联网金融。
参考文献：
[1]谢康，陈涛.网上银行的竞争战略[M].广东人民出版社.
[2]李麟，钱峰.移动金融.创建移动互联网时代新金融模式[M].北京，清华大学出版社.2013.
[3]中国P2P借贷服务行业白皮书[M].北京，中国经济出版社.2013.
关键词：互联网金融 银行 金融机构 变革
引言
互联网金融顾名思义就是互联网和金融的结合，是互联网时代的衍生物。让传统金融和现代信息相结合、相碰撞、会带来意想不到的效果，同时也会带来意想不到的挑战。是一种高效便捷的新型金融方式，是对传统金融的业务流程的替换，同时也简化、重组、创新了业务流程。互联网金融是互联网发展进步所导致的必然结果。所以就对我们的传统金融行业发起了挑战。
1、互联网金融带来的益处
互联网金融能较全面的满足用户的金融需求，无论是网上支付、电商推出的新型业务、还是模拟商品的保险、能满足客户的不同金融需求。网上进行交易时可以不受时空限制，方便快捷。不管是个人支付还是网上信贷都很便捷，敲敲键盘，动动手指便可完成交易。而且网上金融还有很多多元化选择，证券交易可以在网上进行、电商开办的新型信贷、还有各种理财业务。省时省力满足了人们的需求。
2、互联网金融开展的业务
2.1、支付业务
为了方便人们的支付，金融机构将传统的线下业务转变为线上业务。首先，对于消费者来说。人们在任何地方只要有手机和电脑终端就可以进行支付交易，所以手机、电脑终端就可以代替银行的柜台。为我们提供了便捷。并且还有网上银行、网上证劵、网上保险，都可以用电子产品进行交易。除了办理开户业务之外，其他业务几乎都可以通过手机和电脑终端进行。电脑终端的使用可以使消费者在足不出户的情况下进行交易，而手机终端的使用则使居民在不受地点和时间限制的情况下完成交易。与传统交易相比也免除了繁琐的手续，而且还节约了大量的交易时间。并且银行对于跨省，跨市，跨行，都要支付手续费，而由于网络所赋予的无空间地点限制的特殊性能，就给人们的消费生活带来不少的方便。其次，对于金融机构来说，线上的支付交易可以节约金融机构在现实开店中所用的租金，这样的话，就降低了金融机构的成本。网上的金融交易日渐成熟，使得金融实体店的店面投资越来越少。店铺的规模也趋于小型化。这一变化在证券行业表现得尤为明显，近年来，证券交易大厅大幅度减少，交易大厅的规模也明显缩小如证劵交易所的大厅就越来越小。按照目前的趋势看，未来可能会形成无店铺化的经营模式。并且网上交易带来的成本降低还不止是店铺的租金，还包括金融机构的工资成本和纸质凭证使用成本。金融互联网的重要变化之一是以键盘交易和手指交易代替柜台交易，以电子凭证代替纸质凭证。这一变化必然会降低金融机构员工的数量和减少纸质凭证的使用，有助予降低金融机构的交易成本。越来越高的电子替代率，缓解了银行网点的排队现象，使得银行在业务量快速增加的情况下，网点人员无须增加，甚至还能转移部分人员业务精力服务于高端客户。对于成本的减少很多金融机构还会把它们放到消费的优惠中去，所以其实也是方便了人们。
2.2、第三支付方式
第三支付方式属于电商们交易的主导方式，目的就是在人们消费的时候，站在一个公正的角度上为买家和卖家承担风险的担保系统。第三支付方式的具体操作为，买家在购买后将款项打入第三方账户，然后向卖家确认款项已打入之后，卖家才会向买家发货，等确认买家已经收到货后，第三方账户才会把款项打给卖家。这样就保证了双方的相互利益，第三方账户较好充当了风险担保的角色，监督消费的整个过程。排除了电子商务发展的主要障碍，为该业务的迅速扩展奠定了基础。目前已有250家支付机构获得第三方支付的营业牌照。第三方支付主要是在网上购物的基础上发展出来的，其解决了虚拟商店的信任度问题，给人们的消费提供了保证。最具代表的就是现在的阿里巴巴下面的支付宝，近年来其市场份额维持在50%左右。在两年前，支付宝的注册用户就已超过8亿。支付宝在此基础上还为人们提供了支付，转账，余额宝理财等业务。丰富了人们网上消费的要求。
2.3、P2P互联网借贷
P2P借贷原本是指个人与个人在互联网上进行的借贷，但是后来衍生出了阿里小贷这样的电商借贷业务，其含义已有所改变。P2P互联网借贷依靠网络聚集的庞大用户信息，只提供平台，信息，从而进行评估服务。从事P2P业务的公司多数为非金融机构，P2P不存在类似于银行的中介机构，其实质是直接融资。目前，我国的P2P业务仍处于初期发展阶段。据有关数据显示，2013年末，P2P平台超过300家，可统计的贷款余额超过100亿元人民币，投资人超过10万人。具体参与投资和放款的都是小微企业，P2P业务公司不与客户发生借贷关系。它让小微企业融资帮助经营困难的小微企业，这样使得小微企业更加壮大，小微企业是现代企业发展所不能忽视的力量，首先从数量上来看小微企业就占我国企业数量的很大一部分，与人们的生活就业密不可分。区别于银行对小微企业的信贷，P2P互联网信贷由于平台信息量大，可以降低审批成本，避免大范围的不良贷款，不得不说大量的不良贷款是银行面临的一个比较严重问题，而在P2P互联网贷款方面不良贷款占的比例就比较小。比如到2014年，阿里小贷的贷款余额124亿元，客户超过30万户，其不良贷款率只有0.84。但是现在比较小型的P2P企业还不够成熟，由于平台不够大，信息不完善，各个方面都还面临着很大的挑战。
2.4、互联网金融的理财业务
互联网金融的理财业务也是变革中的一个新型业务，对银行造成比较大的一个威胁的业务。但是互联网金融的理财业务也确实比银行存款业务受欢迎一些，因为互联网金融的理财业务相比银行来说可以提高投资者的收益。款项的流动性也较强，可以做到随存随取，虽然这个很像银行的活期存取款业务，但是它的收益却比银行的活期存取款业务高达好几倍。所以两者相比后者操作既方便快捷收益又高，所以后者就变成了大多数人的选择。最具代表性的也是由阿里巴巴支付宝和天弘基金联合推出的余额宝，注册资金8亿。但是在短短一个月里，余额宝的资金规模超过百亿元人民币，客户超过400万户。余额宝的火热程度又让电商们开辟了一个新的领域。
3、传统银行变革的重要性
互联网金融时代的到来，给传统金融银行带来了一个很大的挑战。现在普通的银行业务已经跟不上需求的步伐。所以传统的银行也要进行变革，面临着一个全新升级，而网上银行的出现就是传统银行的升级。
4、网上银行的发展特点
面对现在的新形势，很多传统银行都开展了网上银行业务，网上银行的推出给人们带来不少益处，网上银行进行交易公平、开放。同时也不受时空限制，用任何电子载体都可完成支付，都可对它进行操作，方便快捷。用网上银行进行支付，信息的透明度也比以前高，在人们完成支付的同时便可浏览到自己的交易信息。同时有先进的技术作支持，用计算机来统计信息，操作交易。计算机的技术革新速度快所以在网上银行业务技术革新也比较快。还可以降低成本，提高银行自身的竞争力。
5、网上银行的弊端
第一大问题就是安全性，对于银行，人们最在乎的就是自己资金的安全问题。现在计算机网络运用日渐发达，网络盗窃现象也是时有发生，加之网上是虚拟操作，不能做到面對面交易，导致追回款项的难度也大大增加。网上黑客肆意剽窃客户的个人信息，导致网上造假，篡改的信息络绎不绝，会给客户带来巨大财产损失，所以我们就要加强监控力度，对密码进行安全保护。银行还要做到定期检查客户的交易记录。如遇到任何的不正常信息都要立即报警。目前银行的管理，经营都发生了很大的变化，但是《商业银行法》却还未更新，要及时的修改法律法规，才能有效解决问题。
总结
对于互联网金融下带来的冲击，传统银行还要有很长的一段路要走，未来传统银行的企业文化、经营管理、机制结构，都要进行变革。未来人们的金融生活都将得益于互联网金融。
参考文献：
[1]谢康，陈涛.网上银行的竞争战略[M].广东人民出版社.
[2]李麟，钱峰.移动金融.创建移动互联网时代新金融模式[M].北京，清华大学出版社.2013.
[3]中国P2P借贷服务行业白皮书[M].北京，中国经济出版社.2013.