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这就是一个非常典型的感性购买。
这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。
险种搭配不合理是目前普遍存在的保险误区之一，
这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。
这是一位工作非常繁忙、年收入达50万元的李先生的保单，共有9张，每年交保费5万元。李先生今年36岁，三口之家。
其中给自己的就有：5张
1. 重大疾病险：保额40万元，至100周岁
2. 附加住院报销：一年期
3. 附加意外伤害：保额130万元，一年期
4. 附加意外伤害医药费补偿医疗保险：因意外导致医药费报销，最高2万元
5. 年金：保额10万元，终身
一个人的保险需求是按重要程度来排序的，一般应该是：保障——意外——健康三类优先排在前面。
李先生现在所拥有的健康险保障额度，基本上能够满足在他发生重大疾病情况的医药费支出，意外保障方面基本上也合适，而缺乏对于家庭最为重要的低保费、高保障的终身（或定期）寿险。
这就是一个非常典型的感性购买。这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。险种搭配不合理——是目前普遍存在的保险误区之一，这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。在未来不时之需时，对于风险的规避仍不够完全。
类似李先生这样的情况还有很多，有一部分消费者，在选择保险时往往有一定的盲目性和冲动性，并没有对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体全面的专业、理性和客观评估，就在一些保险从业人员较为感性的引导下，做出了并不能真正符合自己需求的选择。
比如,在购买过程中，很多消费者都会由于未考虑到持续交费能力等问题，使得自己在工作变动、收入降低以及家庭结构发生变化时产生交费压力；另外一个比较经常出现的，还包括一些保额不足以及保额过大等等，都是消费者容易出现的问题。
保险产品是一个复杂的金融产品，需要专业的人士为消费者解读，需要我们选择真正站在消费者的立场上、熟知各家保险公司产品、客观、中立、专业的机构和人士进行科学的分析，以便我们消费者作出相对最有利的选择。
在这里，我祝我们的消费者在选择保险时真正能够选到适合自己的、并为自己量身定做的保险保障方案，真正做好自己以及家庭的风险管理和理财规划。
（作者：王晓磊，明亚保险经纪公司高级咨询顾问）
买保险的5原则
1. 先给大人买保险
父母才是孩子的保险——孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年。
2. 先给家庭经济支柱买保险
既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以，作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
3. 先买意外险、健康险
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。
4. 先买保险再买房
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”。
这种观念是非常不正确的。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
5. 年轻也要买保险
综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：
意外——父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。
疾病——重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
科学规划——随着年龄增长，保费也随之增长，年轻时买保险更“划算”。
保额计算器
一般寿险
理论上讲，可以用一个人的生命价值做依据来考虑应该购买多少保险。所谓生命价值，是指一个人对他人的经济价值。具体可分三步:
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。
例如:一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。
则这个人的生命价值是:
5万元×（60岁－30岁）=150万元
也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。
养老保险
购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，比较准确地计算出结果非常麻烦，简化、示范性的计算步骤如下：
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：估计死亡年龄
例如:一个人现在40岁，假设其退休年平均收入是10万元，到60岁退休。假设他年收入不变，并按生命表的平均余寿来假定其死亡年龄。假设他的收入平均用在40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据中国人寿生命表，40岁的人平均余寿是37.62年，即40岁的人平均能再活37.62年。
退休后每年的生活费用为：
10万元×（60岁－40岁）/37.62年
=53163.2元
那么，总费用为:
53163.2元×[37.62年－（60岁－40岁）]
=936735.6元
也就是说，这个人应该购买大约90万元的养老保险。
请注意：
上述推算都未考虑利率因素影响，若考虑，最终数值将会略小于现在的计算结果。
一份白领保险认知度的有限个案调查
我们对保险到底了解多少?
刘先生:
34岁，IT公司CEO，年收入超百万，三口之家的唯一支柱。有较强的保险意识，也曾接触过多家保险公司销售人员，先后购买了7张保单，年交保费数万元。
我深知保险的重要性，所以在身边的朋友里我算是比较早就开始购买保险的，但是到现在为止，如何买保险，如何选择合适的险种，对我来讲仍然不是特别清楚。
主要原因是，我对于部分保险公司销售人员使用较为“夸张”的说辞持有看法，同时我接触过的保险销售人员的素质也参差不齐，将自己和家庭未来的保障交予他们来打理我心存疑虑。
所以，每次购买时我都自己收集各家保险公司的资料进行研究，但这项“工程”实在是太大了。我不是保险专业人士，比较那些充满专业术语的资料真是一种巨大的考验，无奈之下只好采用宁缺毋滥的方式，但还是感觉花了一些冤枉钱。也许这样说不太合适，可这是我的真实想法，最让我担心的还是——自己购买的保险究竟怎么样，心里还不是非常清楚。
钱经·画外音:
刘先生的经历具有一定的代表性，对于那些具有保险意识但困扰于传统销售模式的高端人群，虽然拥有重重保单，但却无法拥有合理、完善的保障。
张先生:
29岁，广告公司高级客户经理，月收入8000元，购买过商业医疗保险。
我在单位参加了社会基本医疗保险，自己又买了8000元的商业医疗保险。去年外出旅游时不小心摔伤了左腿，住院总共花费了9300元，按照保险条款我自己计算了一下，应该得到保险公司5410元的赔付。
但保险公司最后认定，我可以从社会基本医疗保险中报销6400元药费，保险公司只能按照保险补偿原则，赔付我实际费用与报销费用的差额部分，只剩下2900元。花钱买了商业医保，最终却是这样一个结果，感觉亏了。
钱经·画外音:
如果张先生投保的医疗保险是定额给付型的（保险金额是根据被保险人的住院天数和手术项目事先定好的），在理赔时就不会受到社会基本报销费用的影响，保险公司会按照保险条款规定的赔付额进行赔付。
齐小姐:
36岁，独身，某知名外企中层经理，年收入近40万元，拥有6张保单。
经常有保险公司的代理人给我打电话，通常我会婉言谢绝，主要是工作太忙，也没有多少时间研究保险庞杂的条款。我周围的很多同事大多购买了保险，而且不止一张，我买的保险大多是通过熟人介绍过来的代理人，感觉他们说的有道理，就买了。
钱经·画外音:
仔细询问过齐小姐的那6张保单后，我们不仅担心起来：她购买的大多数是投资型的分红保单，而且每年的保费合计高达近7万元。36岁的独身女性，除了面临职场上的激烈竞争外，还要重点考虑自己的保障问题，齐小姐显然没有充分意识到保险的保障作用，试图通过保险获取高额的投资回报。而且，每年数万元的保费支出，现在看似没有问题，可一旦出现收入减少或中断，她将面临尴尬境地。
这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。
险种搭配不合理是目前普遍存在的保险误区之一，
这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。
这是一位工作非常繁忙、年收入达50万元的李先生的保单，共有9张，每年交保费5万元。李先生今年36岁，三口之家。
其中给自己的就有：5张
1. 重大疾病险：保额40万元，至100周岁
2. 附加住院报销：一年期
3. 附加意外伤害：保额130万元，一年期
4. 附加意外伤害医药费补偿医疗保险：因意外导致医药费报销，最高2万元
5. 年金：保额10万元，终身
一个人的保险需求是按重要程度来排序的，一般应该是：保障——意外——健康三类优先排在前面。
李先生现在所拥有的健康险保障额度，基本上能够满足在他发生重大疾病情况的医药费支出，意外保障方面基本上也合适，而缺乏对于家庭最为重要的低保费、高保障的终身（或定期）寿险。
这就是一个非常典型的感性购买。这种非理性的购买，最终将导致险种搭配不合理、保额过大或保额过小等问题。险种搭配不合理——是目前普遍存在的保险误区之一，这种情况会导致消费者的年缴保费虽然很高，但仍不能全面覆盖。在未来不时之需时，对于风险的规避仍不够完全。
类似李先生这样的情况还有很多，有一部分消费者，在选择保险时往往有一定的盲目性和冲动性，并没有对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体全面的专业、理性和客观评估，就在一些保险从业人员较为感性的引导下，做出了并不能真正符合自己需求的选择。
比如,在购买过程中，很多消费者都会由于未考虑到持续交费能力等问题，使得自己在工作变动、收入降低以及家庭结构发生变化时产生交费压力；另外一个比较经常出现的，还包括一些保额不足以及保额过大等等，都是消费者容易出现的问题。
保险产品是一个复杂的金融产品，需要专业的人士为消费者解读，需要我们选择真正站在消费者的立场上、熟知各家保险公司产品、客观、中立、专业的机构和人士进行科学的分析，以便我们消费者作出相对最有利的选择。
在这里，我祝我们的消费者在选择保险时真正能够选到适合自己的、并为自己量身定做的保险保障方案，真正做好自己以及家庭的风险管理和理财规划。
（作者：王晓磊，明亚保险经纪公司高级咨询顾问）
买保险的5原则
1. 先给大人买保险
父母才是孩子的保险——孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年。
2. 先给家庭经济支柱买保险
既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以，作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
3. 先买意外险、健康险
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。
4. 先买保险再买房
“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”。
这种观念是非常不正确的。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。
5. 年轻也要买保险
综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：
意外——父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。
疾病——重大疾病险能化解关键时的大额医疗费风险。
科学规划——随着年龄增长，保费也随之增长，年轻时买保险更“划算”。
保额计算器
一般寿险
理论上讲，可以用一个人的生命价值做依据来考虑应该购买多少保险。所谓生命价值，是指一个人对他人的经济价值。具体可分三步:
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：从年收入中扣除各种税收、保费、贷款、生活费等费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。
例如:一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。
则这个人的生命价值是:
5万元×（60岁－30岁）=150万元
也就是说，这个人应该购买150万元保额的保险。
养老保险
购买养老保险的意义是解决一个人老年生活费的问题，比较准确地计算出结果非常麻烦，简化、示范性的计算步骤如下：
第一步：估计以后的年平均收入
第二步：确定退休年龄
第三步：估计死亡年龄
例如:一个人现在40岁，假设其退休年平均收入是10万元，到60岁退休。假设他年收入不变，并按生命表的平均余寿来假定其死亡年龄。假设他的收入平均用在40岁以后的各年生活中，即退休后的生活费用与退休前一样多。根据中国人寿生命表，40岁的人平均余寿是37.62年，即40岁的人平均能再活37.62年。
退休后每年的生活费用为：
10万元×（60岁－40岁）/37.62年
=53163.2元
那么，总费用为:
53163.2元×[37.62年－（60岁－40岁）]
=936735.6元
也就是说，这个人应该购买大约90万元的养老保险。
请注意：
上述推算都未考虑利率因素影响，若考虑，最终数值将会略小于现在的计算结果。
一份白领保险认知度的有限个案调查
我们对保险到底了解多少?
刘先生:
34岁，IT公司CEO，年收入超百万，三口之家的唯一支柱。有较强的保险意识，也曾接触过多家保险公司销售人员，先后购买了7张保单，年交保费数万元。
我深知保险的重要性，所以在身边的朋友里我算是比较早就开始购买保险的，但是到现在为止，如何买保险，如何选择合适的险种，对我来讲仍然不是特别清楚。
主要原因是，我对于部分保险公司销售人员使用较为“夸张”的说辞持有看法，同时我接触过的保险销售人员的素质也参差不齐，将自己和家庭未来的保障交予他们来打理我心存疑虑。
所以，每次购买时我都自己收集各家保险公司的资料进行研究，但这项“工程”实在是太大了。我不是保险专业人士，比较那些充满专业术语的资料真是一种巨大的考验，无奈之下只好采用宁缺毋滥的方式，但还是感觉花了一些冤枉钱。也许这样说不太合适，可这是我的真实想法，最让我担心的还是——自己购买的保险究竟怎么样，心里还不是非常清楚。
钱经·画外音:
刘先生的经历具有一定的代表性，对于那些具有保险意识但困扰于传统销售模式的高端人群，虽然拥有重重保单，但却无法拥有合理、完善的保障。
张先生:
29岁，广告公司高级客户经理，月收入8000元，购买过商业医疗保险。
我在单位参加了社会基本医疗保险，自己又买了8000元的商业医疗保险。去年外出旅游时不小心摔伤了左腿，住院总共花费了9300元，按照保险条款我自己计算了一下，应该得到保险公司5410元的赔付。
但保险公司最后认定，我可以从社会基本医疗保险中报销6400元药费，保险公司只能按照保险补偿原则，赔付我实际费用与报销费用的差额部分，只剩下2900元。花钱买了商业医保，最终却是这样一个结果，感觉亏了。
钱经·画外音:
如果张先生投保的医疗保险是定额给付型的（保险金额是根据被保险人的住院天数和手术项目事先定好的），在理赔时就不会受到社会基本报销费用的影响，保险公司会按照保险条款规定的赔付额进行赔付。
齐小姐:
36岁，独身，某知名外企中层经理，年收入近40万元，拥有6张保单。
经常有保险公司的代理人给我打电话，通常我会婉言谢绝，主要是工作太忙，也没有多少时间研究保险庞杂的条款。我周围的很多同事大多购买了保险，而且不止一张，我买的保险大多是通过熟人介绍过来的代理人，感觉他们说的有道理，就买了。
钱经·画外音:
仔细询问过齐小姐的那6张保单后，我们不仅担心起来：她购买的大多数是投资型的分红保单，而且每年的保费合计高达近7万元。36岁的独身女性，除了面临职场上的激烈竞争外，还要重点考虑自己的保障问题，齐小姐显然没有充分意识到保险的保障作用，试图通过保险获取高额的投资回报。而且，每年数万元的保费支出，现在看似没有问题，可一旦出现收入减少或中断，她将面临尴尬境地。