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摘要：银行业或者金融行业的风险有多种形式，而信贷风险一直以来都是这两个行业风险的重要形式。金融机构和监管部门防范和控制的主要对象与核心内容，也是信贷风险。商业银行最关注和棘手的问题，便是银行的信贷业务所带来的信用风险以及控制方法。自改革开放以来，国内的商业银行开始承受更多的国际因素影响，内外风险也由此增加，商业银行信贷风险管理的问题将直接导致商业银行在经营过程中存在更大的风险。以金融发展理论和银行信贷管理的实践为基础，分析商业银行在信贷风险管理中存在的主要问题，并且提出一些关于风险管理的对策。
关键词：商业银行；信贷风险；问题；对策
一、商业银行信贷风险概述
（一）银行信贷风险的含义。由于各种不确定因素而造成银行在运营过程中存在的风险，就是我们平常所说的银行信贷风险。在对银行经营进行管理的过程中，银行实际收益总会与预期收益之间存在巨大的差别，甚至会出现资产损失的情况。如果借款企业由于各种原因不能按时向银行归还本金和利息，那么银行将会遭受到资金损失的可能性，这就是信贷风险的情况。信贷风险主要以亏本风险，赔息风险，赔利风险这三种形式存在于商业银行当中。
（二）信贷风险的特征。信贷风险具有四种特征，一种是客观性，一种是隐蔽性，还有扩散性和可控性。只要有信贷活动的关系确立，那么客观性就直接存在，此时信贷风险不以人的意志而产生，也不会因为人的意志而发生转移，因此，信贷风险是客观存在的，也就是说在实际的银行业务工作当中，根本就不存在无风险的信贷活动。隐蔽性是指信贷业务本身会存在不确定的损失，但是往往会由于信用的特点而将他的不确定因素进行掩盖。扩散性是指，如果银行因为信贷风险而造成资金损失，那么不仅会使银行自身的运营受到影响，还会对其他银行或者其他企业起到关联的链式的反应。可控性的特征是指银行可以对信贷风险进行化解，在风险发生前可以进行事前的识别和预测，在风险存在的过程中可以进行防范，最后对风险进行化解。
（三）信贷风险存在的原因。银行在进行信贷业务的过程中会存在环境的不确定性，虽然说银行和企业在进行接待行为之前都会对经济前景进行一定的预测，预测的步骤主要是：企业预计进入的资金会在某一时刻进行偿还，而且在这一时刻进行偿还，那么双方都可以获得经济利益，只有在双方都可以获得利益的前提下，信贷业务才可能会发生。一旦银行和企业有任何一方会出现经济前景预测添加的情况，那么就会出现信贷风险。目前我国的市场经济存在众多不确定因素，因此，可能出现偏差的概率在不断增加。
双方信息不对称也会成为信贷出现风险的原因之一。如果在进行信贷业务的过程中，双方掌握到的信息不对称，那么该关系就可以被认为是委托人和代理人的关系。也就是说，银行在进行贷款协议签订的过程中，对企业的信息无法进行完全地了解。那么它就会成为委托人，此时企业对自身的状况更加了解，因此她会成为代理人。一般来说，代理人都会利用信息不足的漏洞而使委托人进行利益倾向企业。
二、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题
（一）经济增长速度下降，降低了银行的抗风险能力。目前企业的盈利能力和个人的收入水平，因为我国的经济增长速度放缓而出现下降的现象，该现象有可能会导致银行贷款成为不良贷款的原因，最后导致银行在资本充足的情况下出现风险的状况。最后的状态就是虽然企业受到了监管部门的约束，但是银行自身的抗风险能力也大大下降。
（二）零首付和假首付情况下的断供风险。许多房地产销售行业为了制造出繁榮的假象，开始推出零首付或者零文件的贷款方式，这种假首付的贷款方式会使得银行存在更大的信贷风险。许多房地产商为了增加住房销售量会向银行垫付首付款，然后让购房子向银行偿还剩下的贷款。如果购房者将个人贷款全部偿还，那么房地产商就会获得资金回笼。这种贷款方式存在的市场风险将由银行全部承担，一旦市场出现风险爆发的情况，贷款者就会选择低成本的断供方式不够买房子，这是银行的不良贷款率将会大大增高。
（三）个人住房贷款的成数普遍偏高。银行为了扩展自身的业务规模，会向购房者提供房贷款按揭的业务，因此，银行的按揭成数都相对较高。目前，国家开始出台相应的政策，对商业银行存在的按揭成数进行控制，但是总体来说，控制之后的数值还是偏高，因此，银行还存在着巨大的风险有待国家进一步调控。
通过上文的描述，鱼塘提供的所有金融服务当中，贷款是其最重要的一种方式。因此，贷款质量的好坏决定着银行存在的风险大小，甚至会影响银行之后的生存和发展。
三、完善我国商业银行信贷风险防范的建议
（一）树立稳健经营理念。为了能够让银行的信贷风险大大降低，我们首先要向银行的管理人员树立稳健的经营理念。银行高级管理人员在做决策时，一定要保持头脑清醒的状态，而且对一些业务的内容不能盲目扩张，特别是不能为了追求规模和速度而进行一些不计质量的业务，当然也不能涉及一些对外经营的违规区域。除此之外，管理人员还是要遵循谨慎办事的原则，在进行每一个贷款业务的过程中，一定要将安全放在第一位。从宏观管理的角度上看，银行管理层应该要本行可以承受的信贷风险程度进行研究。从微观管理角度看，对于一些信贷业务，还需要因地制宜。
（二）让客户自行管理制度完善信贷结构
让客户自行管理这个制度的出行前提是根据市场运营机制和客户自身的信贷情况为基础的。并运用多种方法，依靠客户自身来进行的信贷管理制度。依靠这个制度的实施提出了减少信贷风险的条件。条件一：科学评价客户信用等级。条件二：科学评定客户信用额度。条件三：统一组织信贷管理，降低信贷风险。想要规避风险，必须统筹规划。要对授信业务各个情况进行统一规划和研究。并根据市场运营机制、社会环境等的影响调控信贷额度，有计划的进行调控和实施。保持信贷的安全性和流动性，并统筹规划，坚持统一性。
（三）合理调节信贷额度预防信贷风险 要想规范信贷防范制度，必须从公司内部入手。对公司内部人员进行有计划的统一调整和监控，对信贷制度进行进一步的完善做铺垫。完善条件一：规范信贷办理流程，防止遗漏和疏忽。条件二：对信贷管理制度的制定要更加的具有民主行得民心，聚民力。条件三：结合实际情况，加强制度的完整性，统一性和合理性，及时对银行信贷管理制度和操作进行文本修订。
（四）建立信贷防范机制提高质量管理要求
现代科技手段的逐渐增多和水平的不断提高，对商业信贷管理做出了一个重大贡献。商业信贷要有效的运用现代科技水平加强信贷管理，预防风险，并提出相对应的防范策略。策略一：对信贷人员定期进行检查，对公司信贷风险程度和发展前景做好统筹规划。对不同类别的企业和产品提出相应的条例制度和防范对策。策略二：注重信贷分类管理，对信贷人员进行深层次分析和统筹管理。策略三：充分利用银行运营机制和管理机制，预防借款人的资金流动局势。如过程中发现纰漏的，要及时做出相应的应对措施并加以化解。策略四：利用国家相关法证机关及部门，进行对信贷的实时监控，掌握相关信息，抓住关键问题，规避信贷风险。
（五）建立以风险调控收益率为核心的绩效考核体系
因为银行在收益的同时同样承担着风险，所以应注意风险与收益率之间的影响，银行也应该建立相应的绩效考核体系，联系到未来银行所面临的风险，提前做出计算并将结果做出整理，將风险存在的资金损失转化为当期成本，也在本期风险资金调整过后对当期的收益再进行计算。对于银行所面临的风险问题，我们应该提前做出打算，将银行的收益与未来所面临的风险问题相结合。银行应用绩效考核体系也对风险与盈利相结合的问题有所帮助，绩效考核可以让管理者更好的管理以及引导合各级分支机构、业务管理部门合理员工，工作中不仅有最大化的盈利目标，同时也减少了工作中的风险，保持相对稳定的收益。
（六）推荐信贷风险管理的信息化、电子化进程
关于信贷风险管理这方面的问题，各商业银行也在积极的投入做好管理中的信息化以及电子化进程。各商业银行在信贷风险管理中要对基层风险管理信息起搜集、审核、管理指导以及监督的作用，整理好信息并加以保密，对于信息系统也要积极的投入资金，并根据需求向上级申请人员以及资源的调动，建立更完善的信贷风险管理系统，保证信贷客户基本有效的风险管理，完善好内部评级系统，实现信息资源共享。应该积极的发展隐患并处理隐患，提升产品的综合力，促进产品更好地创新。
参考文献：
[1]吴猛. 银行经营管理中的风险及其防范策略研究[J]. 中国商论，2017，（27）.
[2]李街华. 浅析商业银行小微企业信贷风险——以A银行为例[J]. 财经界，2017，（6）.
[3]陈志祥. 新常态下商业银行信贷风险管理研究[J]. 商场现代化，2018，（10）.
[4]刘阿需. 兴业银行泉州分行食品行业信贷方案设计与风险控制研究[D]. 华侨大学，2017.
作者简介：楚逸凯，男，出生年月：1987年3月，汉族，籍贯：江苏武进，学位：学士学位，工作单位：江苏吴江农村商业银行股份有限公司，邮编：215200，研究方向：银行经营与风险管理。
关键词：商业银行；信贷风险；问题；对策
一、商业银行信贷风险概述
（一）银行信贷风险的含义。由于各种不确定因素而造成银行在运营过程中存在的风险，就是我们平常所说的银行信贷风险。在对银行经营进行管理的过程中，银行实际收益总会与预期收益之间存在巨大的差别，甚至会出现资产损失的情况。如果借款企业由于各种原因不能按时向银行归还本金和利息，那么银行将会遭受到资金损失的可能性，这就是信贷风险的情况。信贷风险主要以亏本风险，赔息风险，赔利风险这三种形式存在于商业银行当中。
（二）信贷风险的特征。信贷风险具有四种特征，一种是客观性，一种是隐蔽性，还有扩散性和可控性。只要有信贷活动的关系确立，那么客观性就直接存在，此时信贷风险不以人的意志而产生，也不会因为人的意志而发生转移，因此，信贷风险是客观存在的，也就是说在实际的银行业务工作当中，根本就不存在无风险的信贷活动。隐蔽性是指信贷业务本身会存在不确定的损失，但是往往会由于信用的特点而将他的不确定因素进行掩盖。扩散性是指，如果银行因为信贷风险而造成资金损失，那么不仅会使银行自身的运营受到影响，还会对其他银行或者其他企业起到关联的链式的反应。可控性的特征是指银行可以对信贷风险进行化解，在风险发生前可以进行事前的识别和预测，在风险存在的过程中可以进行防范，最后对风险进行化解。
（三）信贷风险存在的原因。银行在进行信贷业务的过程中会存在环境的不确定性，虽然说银行和企业在进行接待行为之前都会对经济前景进行一定的预测，预测的步骤主要是：企业预计进入的资金会在某一时刻进行偿还，而且在这一时刻进行偿还，那么双方都可以获得经济利益，只有在双方都可以获得利益的前提下，信贷业务才可能会发生。一旦银行和企业有任何一方会出现经济前景预测添加的情况，那么就会出现信贷风险。目前我国的市场经济存在众多不确定因素，因此，可能出现偏差的概率在不断增加。
双方信息不对称也会成为信贷出现风险的原因之一。如果在进行信贷业务的过程中，双方掌握到的信息不对称，那么该关系就可以被认为是委托人和代理人的关系。也就是说，银行在进行贷款协议签订的过程中，对企业的信息无法进行完全地了解。那么它就会成为委托人，此时企业对自身的状况更加了解，因此她会成为代理人。一般来说，代理人都会利用信息不足的漏洞而使委托人进行利益倾向企业。
二、我国商业银行信贷风险管理中存在的问题
（一）经济增长速度下降，降低了银行的抗风险能力。目前企业的盈利能力和个人的收入水平，因为我国的经济增长速度放缓而出现下降的现象，该现象有可能会导致银行贷款成为不良贷款的原因，最后导致银行在资本充足的情况下出现风险的状况。最后的状态就是虽然企业受到了监管部门的约束，但是银行自身的抗风险能力也大大下降。
（二）零首付和假首付情况下的断供风险。许多房地产销售行业为了制造出繁榮的假象，开始推出零首付或者零文件的贷款方式，这种假首付的贷款方式会使得银行存在更大的信贷风险。许多房地产商为了增加住房销售量会向银行垫付首付款，然后让购房子向银行偿还剩下的贷款。如果购房者将个人贷款全部偿还，那么房地产商就会获得资金回笼。这种贷款方式存在的市场风险将由银行全部承担，一旦市场出现风险爆发的情况，贷款者就会选择低成本的断供方式不够买房子，这是银行的不良贷款率将会大大增高。
（三）个人住房贷款的成数普遍偏高。银行为了扩展自身的业务规模，会向购房者提供房贷款按揭的业务，因此，银行的按揭成数都相对较高。目前，国家开始出台相应的政策，对商业银行存在的按揭成数进行控制，但是总体来说，控制之后的数值还是偏高，因此，银行还存在着巨大的风险有待国家进一步调控。
通过上文的描述，鱼塘提供的所有金融服务当中，贷款是其最重要的一种方式。因此，贷款质量的好坏决定着银行存在的风险大小，甚至会影响银行之后的生存和发展。
三、完善我国商业银行信贷风险防范的建议
（一）树立稳健经营理念。为了能够让银行的信贷风险大大降低，我们首先要向银行的管理人员树立稳健的经营理念。银行高级管理人员在做决策时，一定要保持头脑清醒的状态，而且对一些业务的内容不能盲目扩张，特别是不能为了追求规模和速度而进行一些不计质量的业务，当然也不能涉及一些对外经营的违规区域。除此之外，管理人员还是要遵循谨慎办事的原则，在进行每一个贷款业务的过程中，一定要将安全放在第一位。从宏观管理的角度上看，银行管理层应该要本行可以承受的信贷风险程度进行研究。从微观管理角度看，对于一些信贷业务，还需要因地制宜。
（二）让客户自行管理制度完善信贷结构
让客户自行管理这个制度的出行前提是根据市场运营机制和客户自身的信贷情况为基础的。并运用多种方法，依靠客户自身来进行的信贷管理制度。依靠这个制度的实施提出了减少信贷风险的条件。条件一：科学评价客户信用等级。条件二：科学评定客户信用额度。条件三：统一组织信贷管理，降低信贷风险。想要规避风险，必须统筹规划。要对授信业务各个情况进行统一规划和研究。并根据市场运营机制、社会环境等的影响调控信贷额度，有计划的进行调控和实施。保持信贷的安全性和流动性，并统筹规划，坚持统一性。
（三）合理调节信贷额度预防信贷风险 要想规范信贷防范制度，必须从公司内部入手。对公司内部人员进行有计划的统一调整和监控，对信贷制度进行进一步的完善做铺垫。完善条件一：规范信贷办理流程，防止遗漏和疏忽。条件二：对信贷管理制度的制定要更加的具有民主行得民心，聚民力。条件三：结合实际情况，加强制度的完整性，统一性和合理性，及时对银行信贷管理制度和操作进行文本修订。
（四）建立信贷防范机制提高质量管理要求
现代科技手段的逐渐增多和水平的不断提高，对商业信贷管理做出了一个重大贡献。商业信贷要有效的运用现代科技水平加强信贷管理，预防风险，并提出相对应的防范策略。策略一：对信贷人员定期进行检查，对公司信贷风险程度和发展前景做好统筹规划。对不同类别的企业和产品提出相应的条例制度和防范对策。策略二：注重信贷分类管理，对信贷人员进行深层次分析和统筹管理。策略三：充分利用银行运营机制和管理机制，预防借款人的资金流动局势。如过程中发现纰漏的，要及时做出相应的应对措施并加以化解。策略四：利用国家相关法证机关及部门，进行对信贷的实时监控，掌握相关信息，抓住关键问题，规避信贷风险。
（五）建立以风险调控收益率为核心的绩效考核体系
因为银行在收益的同时同样承担着风险，所以应注意风险与收益率之间的影响，银行也应该建立相应的绩效考核体系，联系到未来银行所面临的风险，提前做出计算并将结果做出整理，將风险存在的资金损失转化为当期成本，也在本期风险资金调整过后对当期的收益再进行计算。对于银行所面临的风险问题，我们应该提前做出打算，将银行的收益与未来所面临的风险问题相结合。银行应用绩效考核体系也对风险与盈利相结合的问题有所帮助，绩效考核可以让管理者更好的管理以及引导合各级分支机构、业务管理部门合理员工，工作中不仅有最大化的盈利目标，同时也减少了工作中的风险，保持相对稳定的收益。
（六）推荐信贷风险管理的信息化、电子化进程
关于信贷风险管理这方面的问题，各商业银行也在积极的投入做好管理中的信息化以及电子化进程。各商业银行在信贷风险管理中要对基层风险管理信息起搜集、审核、管理指导以及监督的作用，整理好信息并加以保密，对于信息系统也要积极的投入资金，并根据需求向上级申请人员以及资源的调动，建立更完善的信贷风险管理系统，保证信贷客户基本有效的风险管理，完善好内部评级系统，实现信息资源共享。应该积极的发展隐患并处理隐患，提升产品的综合力，促进产品更好地创新。
参考文献：
[1]吴猛. 银行经营管理中的风险及其防范策略研究[J]. 中国商论，2017，（27）.
[2]李街华. 浅析商业银行小微企业信贷风险——以A银行为例[J]. 财经界，2017，（6）.
[3]陈志祥. 新常态下商业银行信贷风险管理研究[J]. 商场现代化，2018，（10）.
[4]刘阿需. 兴业银行泉州分行食品行业信贷方案设计与风险控制研究[D]. 华侨大学，2017.
作者简介：楚逸凯，男，出生年月：1987年3月，汉族，籍贯：江苏武进，学位：学士学位，工作单位：江苏吴江农村商业银行股份有限公司，邮编：215200，研究方向：银行经营与风险管理。