河南某县首家村镇银行股份有限公司由江苏某地农村商业银行股份有限公司为发起人，股东由7家法人企业及25个自然人组成，注册资金5000万元，目前从业人员38人，在乡镇已设立了一家支行。调查显示，该行在开业不到一年的时间内，各项业务得到了快速发展。截至2011年4月底，各项存、贷款余额分别达21125万元和27681万元，贷款到期回收率为100%，共实现利润350万元，但同时也存在较大的风险，应引起高度重视。
　　
　　快速发展的原因
　　
　　地方政府全力支持。一是积极为引进村镇银行创造条件，协调解决遇到的问题。二是实行多项优惠政策。如对村镇银行除了免收一切行政许可费用，三年内全额返还地方留成营业税外，还在开业时奖励其100万元现金，每年补贴办公房租40万元等。三是全力为村镇银行发展创造优良的经营环境，将其列为重点保护单位，严禁地方相关部门干涉其自主经营活动，帮助其发展壮大。
　　人民银行积极助推。一是按照有关规定及时解决了村镇银行的开户、结算等问题。二是开业后高度关注其运行及发展，调研、掌握其业务发展情况，并主动向地方政府有关领导汇报，共同帮助解决经营中出现的困难。如在2010年11月份向村镇银行申请发放了2000万元支农再贷款，有效解决了其资金紧张难题。
　　发挥自身优势，强化内部管理。一是村镇银行作为新型农村金融机构，自身优势明显，如产权明晰，股权结构多元、经营自主性强，经营方式灵活。二是在内部管理方面，以规章制度约束和规范员工行为，并建立了科学的绩效考核和薪酬激励机制。三是在业务发展创新方面，积极拓展信贷创新产品，推出了“易贷通”贷款、土地承包权质押贷款、农户联保贷款、仓单（提单）质押贷款等信贷创新产品。
　　
　　潜在的主要风险
　　
　　流动性风险，又称支付风险。该村镇银行目前的各项存款余额为21125万元，各项贷款余额达27681万元，存贷比例高达131%。一旦出现集中取现或挤提情况，该行将无力支付储户的存款，发生支付风险。
　　贷款风险。该行为扩大规模和抢占贷款市场，在短短的11个月时间内，各项贷款余额达27681万元，存在一定的放贷冲动和盲目性，虽然目前的贷款回收率为100%，但受各种因素的影响，发生不良贷款的潜在风险较大。
　　道德风险。金融业是一种高风险行业，对从业人员的职业道德要求很高。该村镇银行在短期内招录大量的社会人员，如果日常的教育管理跟不上，很容易产生道德风险。
　　市场竞争风险。县域内各类金融机构和从事资金业务的机构数量迅速增加，近年来新成立了村镇银行，市商业银行入驻该县设立了县支行，此外，还有众多的小额贷款公司、担保公司、基金会、投资公司、典当行等机构，鱼龙混杂，有的变相从事金融业务，市场竞争风险加大。
　　
　　政策建议
　　
　　加强流动性管理，提高支付水平。村镇银行一方面要加大资金组织力度，争取更多的存款；通过增资扩股，充实资本金；向人民银行申请更多的支农再贷款等，壮大资金实力。另一方面要控制贷款规模，降低存贷比例，提高备付金率，确保不发生支付风险。
　　强化信贷管理，控制贷款风险。村镇银行简化贷款程序、扩张贷款规模时，应始终以严格控制和防范信贷风险为前提，切实落实好信贷风险管理有关要求，减少不良贷款的发生。
　　注重员工思想教育，增强职业道德教育。村镇银行应高度重视对员工的思想教育、职业道德教育，不断提高全体员工的思想道德水平，努力降低道德风险。
　　明确市场定位，提高竞争能力。村镇银行要结合自身实际，明确市场定位，充分利用和发挥好优势，加强金融创新，开展合理、有序竞争，不断提高市场竞争能力，实现稳健发展。