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【摘 要】 改革开放以来，我国民间借贷发展迅速，一方面推动了民营经济的蓬勃发展，成就了“温州模式”，而另一方面，其发展过程中所存在的弊端也不断积累，逐渐显露出来。本文以温州的民间借贷发展为对象，通过概述温州民间借贷促进民营经济发展的现状表明民间借贷存在的必要性，通过对英国《消费信贷法》的基本分析寻求我国民间借贷的发展方向，提出关于我国民间借贷发展的若干建议。
【关键词】 民营经济 民间借贷 《消费信贷法》
Abstract ： Since the implement of the policy of reform and opening， China's private loans has developed rapidly. On the one hand， it improves the development of the private economy and makes the "Wenzhou Mode" successful. On the another hand， it's disadvantages have accumulated and begin to appear. This paper， as the object of Wenzhou private loans and private economy， makes analysis of the development of Wenzhou private loans， based on the studies of English < Consumer Credit Act >. Propose several advice on the private loans in China.
Keywords ： Private economy； Private loans；
改革开放以来，温州率先实行市场取向改革，大力发展民营经济，被誉为“温州模式”。然而，政府对企业的扶植能力有限，相较于乡镇企业，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，受区位条件影响，相较于深圳吸引港资的做法，温州的民营经济也不易获得外资的支持，因此，温州的民营企业多转向民间借贷，依靠民间资金形成资金链，实现企业的发展。可以说，民间资金对温州民营经济的发展功不可没，成就了所谓的“温州模式”。
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。通常是担保公司以略高于银行存款利率的利率水平从民间借款获得资金，再作为中间人以较高利率把钱借贷给急需资金周转而又无法获得银行借贷信额的公司，供其继续生产经营。
这种经营运作方式在很大程度上促进了温州民营经济的发展，但也日渐积累了不少隐患。民间借贷市场自行发展壮大，由于没有相应的机构与法规的良好规范，温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。各民营企业间更是形成了相当紧密的资金链关系，一旦有某一环节经营不善，将会导致整个资金链的断裂，进而动摇整体经济的发展，而大多数中小企业的毛利润通常较低，一般在3%-5%，而民间借贷的高利率又增加了企业的融资成本，降低了利润率，增加了企业的运营风险。温州的民营经济发展变得日渐脆弱，经受不起任何市场的变动。
注：数据来源：温州市统计局
2008年，受金融危机的影响，经济环境较为恶劣，温州生产总值增长率明显下调，2009年至2010年略有回升。但是，为应对全球经济危机，出于宏观调控的需要，2010年以来我国货币政策由宽松转向稳健，银行的信贷额度持续减少，民营中小企业为求生存只能继续加大对民间借贷的依赖。不利的经济环境使部分中小企业经营困难，民间借贷的高成本又不断加重着他们的经营负担，2011年4月以来，温州许多中小企业纷纷不堪重负而破产倒闭，更有不少老板直接跑路，导致温州经济资金链的严重断裂，产生连锁效应，温州民营经济民间借贷运作模式长久以来积累的弊病开始显现。
1. 温州民营经济发展现状（如下二表）
2011年温州规模以上工业企业全年实现主营业务收入4041.25亿元，增长11.3%；利税总额353.09亿元，增长5.9%，其中利润总额210.74亿元，增长1.5%。亏损企业249家，亏损额10.04亿元，分别上升75.4%和143.4%。其中私营企业所占比重由2010年的51.4%上升至56.4%， 民营经济所占比重依然在90%以上。
民营经济是温州经济发展的命脉，其发展好坏直接决定着温州的经济发展水平。中小企业数量的众多，企业间相互关联性的密集，温州市的各项区位条件以及我国经济的总体发展情况，都表明温州民营经济的持续发展依然必须依靠民间借贷的支持。
2011年年末金融机构本外币存款余额7545.60亿元，比上年末增长16.1%，其中人民币存款余额7271.27亿元，增长16.8%。年末金融机构本外币贷款余额6394.96亿元，增长15.9%，其中人民币贷款余额6195.11亿元，增长15.1%。年末城乡居民人民币储蓄存款余额3342.26亿元，增长14.6%。
2010年规模以上工业经济情况
2011年规模以上工业经济情况
注：数据来源：温州市统计局
2011年金融机构人民币存贷款情况
注：数据来源：温州市统计局
民间资本是一种“体外循环”资本，其流动独立于宏观调控之外，是一种相对独立的金融资源配置力量，它是正规借贷的有益补充，可以满足部分社会融资需求，特别是在银根紧缩时期能缓解中小企业和“三农”的资金困难。虽然民间借贷的肆意泛滥是此次温州危机的根源所在，但治理温州经济，仍应从民间借贷入手，不是禁止，而是引导、规范，借此契机使其逐渐合法化。 2. 外国民间借贷体系经验借鉴
我国金融体系建设起步较晚，相较于英国等发达国家的金融体系尚不完善，因此我们可以适当分析外国的民间借贷体系，结合我国国情进行合理借鉴。
英国于1974年颁布了《消费信贷法》，该法规直接替代小额贷款、典当贷款、租赁信贷的相关立法和规定，形成统一的信贷消费立法。该法规经过多次修订最终形成《消费信贷法》（2006），截至2009年10月，消费信贷的监管部门又制定了多个单项立法，不断完备和充实《消费信贷法》的法律体系。其以保护消费者，建立新的制度体系，维护公开、公平、充分竞争的市场为立法目的。分为12部分，共190条，涉及到消费信贷审批和执照、信贷合同、商业推广、担保、司法管辖等多个方面。总体来看，其基本特征有：
2.1宽松的市场准入审批制度
设有专门的信贷市场审批和监管机构，但设立的市场准入标准较为宽松，“门槛性”要求较低，方便各中小企业申请贷款获得资金融通。
2.2严格的信息披露制度
相对于宽松的市场准入制度，信息披露制度执行严格，要求借款人对于定期报表、欠款总额、合同执行、违约情况等严格履行信息披露义务，否则将承担民事责任甚至刑事责任，以此来防止欺诈事件等的发生，确保借贷安全。
2.3完备的追债制度
通过完备的追债制度进一步保证贷款人收款的安全性，降低其投资风险，并杜绝暴力追债等危害社会安定的情况出现。
2.4成熟的负债管理服务
英国目前有许多发展成熟的负债管理公司，可以为各企业提供债务重组、债务偿还、代表债务人和债权人协商债务问题、审查债务人的经济情况、提供咨询意见等服务，帮助借款人管理债务，更好的运用融通的资金进行有效运营。
2.5高度权威的司法救济制度和措施
《消费信贷法》中设有司法救济制度，强化了司法机关在消费信贷中的地位和作用。司法机关有权有权对交易中的不公平行为实施裁定，以法律手段维护民间借贷的有序进行。
3. 我国民间借贷发展方向
随着经济社会的发展，民间借贷是客观存在的经济现象，其流动可以表现为非法民间借贷（高利贷）和合法民间借贷两种状况。“高利贷”具有危害实体经济，导致实体经济空心化，破坏社会和谐安定等问题，应该予以坚决打击；合法民间借贷具有合理配置金融资源，促进实体经济发展的积极意义，应该予以有力支持。
3.1完善法制建设，规范民间借贷市场。
制定相关的法律法规，形成完善的法制建设，使得民间借贷有法可依，规范、保护民间借贷活动，维护借贷双方的合法权益，引导民间资本规范化、阳光化运作。
3.2加强金融监管，设立审批监管机构。
设立相关的审批监管机构，专职审批民间借贷活动。通过对借贷双方经济状况的审查核实、经济运作的定期复核，加强对民间资本流通的金融监管，减少融资欺诈等问题的出现，维护民间借贷的平稳发展。
扶植建立相应的负债管理公司、小额信贷公司、村镇银行等，为中小企业提供民间借贷事项的相关咨询服务，并为民间资本提供正式的民间借贷投资渠道。
3.3改善投资环境，放松市场准入原则。
严格规范民间借贷市场的同时，切实响应“新36条”的号召，放松市场准入原则，降低借贷市场的“门槛性”要求，从而降低中小企业的融资成本，提升他们的盈利空间，满足其合理的发展需求。
3.4增强民众风险意识，科学区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷）。
加强对民众的金融及法律知识的教育宣传，增强民众的投资风险意识，能够明确区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷），引导民众合法开展民间借贷，保障经济安全，同时促进经济的持续健康发展。
《中华人民共和国宪法》第21条规定“鼓励、支持和引导非公有经济的发展，并依法对非公有经济依法实行监督和管理”。《十二五规划》、《民间资本三十六条》则明确提出了促进和鼓励民间资本进入金融领域的方针，初步为民间借贷的法律地位提供了一定的政策和依据。相信在不久的将来，我国民间借贷体系将不断完善，形成规范的借贷市场，为我国整体经济运营保驾护航。
参考文献：
[1] 温州市国民经济和社会发展统计公报》.
温州市统计局. 2010-2011.
[2] 国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见. 国发[2010]13号.
[3] 温州：引导民间资金流向 提升创业层次高度. 浙江省统计局. 2010.9.
[4] 周晓松. 英国《消费信贷法》对我国民间借贷规范化的启示. 华北金融. 2011.9.
[5] 郑良芳. 民间融资需要正确引导. 浙江经济. 2007.5.
[6] 武 刚.中小企业融资的困局和出路. 企业导报. 2011.1.
[7] 黄 越. 民间借贷危机的成因及治理对策. 常州大学学报. 2012.1.
[8] 陈明乾.试论温州民营经济发展动因与特点. 浙江学刊. 2002.3.
作者简介：杨烨楠（1991-），女，汉族，江苏人，华东政法大学商学院09级国贸。
（作者单位：华东政法大学 商学院）
【关键词】 民营经济 民间借贷 《消费信贷法》
Abstract ： Since the implement of the policy of reform and opening， China's private loans has developed rapidly. On the one hand， it improves the development of the private economy and makes the "Wenzhou Mode" successful. On the another hand， it's disadvantages have accumulated and begin to appear. This paper， as the object of Wenzhou private loans and private economy， makes analysis of the development of Wenzhou private loans， based on the studies of English < Consumer Credit Act >. Propose several advice on the private loans in China.
Keywords ： Private economy； Private loans；
改革开放以来，温州率先实行市场取向改革，大力发展民营经济，被誉为“温州模式”。然而，政府对企业的扶植能力有限，相较于乡镇企业，民营企业获得银行等金融机构的贷款支持较困难，受区位条件影响，相较于深圳吸引港资的做法，温州的民营经济也不易获得外资的支持，因此，温州的民营企业多转向民间借贷，依靠民间资金形成资金链，实现企业的发展。可以说，民间资金对温州民营经济的发展功不可没，成就了所谓的“温州模式”。
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。通常是担保公司以略高于银行存款利率的利率水平从民间借款获得资金，再作为中间人以较高利率把钱借贷给急需资金周转而又无法获得银行借贷信额的公司，供其继续生产经营。
这种经营运作方式在很大程度上促进了温州民营经济的发展，但也日渐积累了不少隐患。民间借贷市场自行发展壮大，由于没有相应的机构与法规的良好规范，温州目前民间借贷的利率水平已超过历史最高值，一般月息是2到6分，有的高达1角，甚至1角5，年利率达180%。各民营企业间更是形成了相当紧密的资金链关系，一旦有某一环节经营不善，将会导致整个资金链的断裂，进而动摇整体经济的发展，而大多数中小企业的毛利润通常较低，一般在3%-5%，而民间借贷的高利率又增加了企业的融资成本，降低了利润率，增加了企业的运营风险。温州的民营经济发展变得日渐脆弱，经受不起任何市场的变动。
注：数据来源：温州市统计局
2008年，受金融危机的影响，经济环境较为恶劣，温州生产总值增长率明显下调，2009年至2010年略有回升。但是，为应对全球经济危机，出于宏观调控的需要，2010年以来我国货币政策由宽松转向稳健，银行的信贷额度持续减少，民营中小企业为求生存只能继续加大对民间借贷的依赖。不利的经济环境使部分中小企业经营困难，民间借贷的高成本又不断加重着他们的经营负担，2011年4月以来，温州许多中小企业纷纷不堪重负而破产倒闭，更有不少老板直接跑路，导致温州经济资金链的严重断裂，产生连锁效应，温州民营经济民间借贷运作模式长久以来积累的弊病开始显现。
1. 温州民营经济发展现状（如下二表）
2011年温州规模以上工业企业全年实现主营业务收入4041.25亿元，增长11.3%；利税总额353.09亿元，增长5.9%，其中利润总额210.74亿元，增长1.5%。亏损企业249家，亏损额10.04亿元，分别上升75.4%和143.4%。其中私营企业所占比重由2010年的51.4%上升至56.4%， 民营经济所占比重依然在90%以上。
民营经济是温州经济发展的命脉，其发展好坏直接决定着温州的经济发展水平。中小企业数量的众多，企业间相互关联性的密集，温州市的各项区位条件以及我国经济的总体发展情况，都表明温州民营经济的持续发展依然必须依靠民间借贷的支持。
2011年年末金融机构本外币存款余额7545.60亿元，比上年末增长16.1%，其中人民币存款余额7271.27亿元，增长16.8%。年末金融机构本外币贷款余额6394.96亿元，增长15.9%，其中人民币贷款余额6195.11亿元，增长15.1%。年末城乡居民人民币储蓄存款余额3342.26亿元，增长14.6%。
2010年规模以上工业经济情况
2011年规模以上工业经济情况
注：数据来源：温州市统计局
2011年金融机构人民币存贷款情况
注：数据来源：温州市统计局
民间资本是一种“体外循环”资本，其流动独立于宏观调控之外，是一种相对独立的金融资源配置力量，它是正规借贷的有益补充，可以满足部分社会融资需求，特别是在银根紧缩时期能缓解中小企业和“三农”的资金困难。虽然民间借贷的肆意泛滥是此次温州危机的根源所在，但治理温州经济，仍应从民间借贷入手，不是禁止，而是引导、规范，借此契机使其逐渐合法化。 2. 外国民间借贷体系经验借鉴
我国金融体系建设起步较晚，相较于英国等发达国家的金融体系尚不完善，因此我们可以适当分析外国的民间借贷体系，结合我国国情进行合理借鉴。
英国于1974年颁布了《消费信贷法》，该法规直接替代小额贷款、典当贷款、租赁信贷的相关立法和规定，形成统一的信贷消费立法。该法规经过多次修订最终形成《消费信贷法》（2006），截至2009年10月，消费信贷的监管部门又制定了多个单项立法，不断完备和充实《消费信贷法》的法律体系。其以保护消费者，建立新的制度体系，维护公开、公平、充分竞争的市场为立法目的。分为12部分，共190条，涉及到消费信贷审批和执照、信贷合同、商业推广、担保、司法管辖等多个方面。总体来看，其基本特征有：
2.1宽松的市场准入审批制度
设有专门的信贷市场审批和监管机构，但设立的市场准入标准较为宽松，“门槛性”要求较低，方便各中小企业申请贷款获得资金融通。
2.2严格的信息披露制度
相对于宽松的市场准入制度，信息披露制度执行严格，要求借款人对于定期报表、欠款总额、合同执行、违约情况等严格履行信息披露义务，否则将承担民事责任甚至刑事责任，以此来防止欺诈事件等的发生，确保借贷安全。
2.3完备的追债制度
通过完备的追债制度进一步保证贷款人收款的安全性，降低其投资风险，并杜绝暴力追债等危害社会安定的情况出现。
2.4成熟的负债管理服务
英国目前有许多发展成熟的负债管理公司，可以为各企业提供债务重组、债务偿还、代表债务人和债权人协商债务问题、审查债务人的经济情况、提供咨询意见等服务，帮助借款人管理债务，更好的运用融通的资金进行有效运营。
2.5高度权威的司法救济制度和措施
《消费信贷法》中设有司法救济制度，强化了司法机关在消费信贷中的地位和作用。司法机关有权有权对交易中的不公平行为实施裁定，以法律手段维护民间借贷的有序进行。
3. 我国民间借贷发展方向
随着经济社会的发展，民间借贷是客观存在的经济现象，其流动可以表现为非法民间借贷（高利贷）和合法民间借贷两种状况。“高利贷”具有危害实体经济，导致实体经济空心化，破坏社会和谐安定等问题，应该予以坚决打击；合法民间借贷具有合理配置金融资源，促进实体经济发展的积极意义，应该予以有力支持。
3.1完善法制建设，规范民间借贷市场。
制定相关的法律法规，形成完善的法制建设，使得民间借贷有法可依，规范、保护民间借贷活动，维护借贷双方的合法权益，引导民间资本规范化、阳光化运作。
3.2加强金融监管，设立审批监管机构。
设立相关的审批监管机构，专职审批民间借贷活动。通过对借贷双方经济状况的审查核实、经济运作的定期复核，加强对民间资本流通的金融监管，减少融资欺诈等问题的出现，维护民间借贷的平稳发展。
扶植建立相应的负债管理公司、小额信贷公司、村镇银行等，为中小企业提供民间借贷事项的相关咨询服务，并为民间资本提供正式的民间借贷投资渠道。
3.3改善投资环境，放松市场准入原则。
严格规范民间借贷市场的同时，切实响应“新36条”的号召，放松市场准入原则，降低借贷市场的“门槛性”要求，从而降低中小企业的融资成本，提升他们的盈利空间，满足其合理的发展需求。
3.4增强民众风险意识，科学区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷）。
加强对民众的金融及法律知识的教育宣传，增强民众的投资风险意识，能够明确区分合法民间借贷和非法民间借贷（高利贷），引导民众合法开展民间借贷，保障经济安全，同时促进经济的持续健康发展。
《中华人民共和国宪法》第21条规定“鼓励、支持和引导非公有经济的发展，并依法对非公有经济依法实行监督和管理”。《十二五规划》、《民间资本三十六条》则明确提出了促进和鼓励民间资本进入金融领域的方针，初步为民间借贷的法律地位提供了一定的政策和依据。相信在不久的将来，我国民间借贷体系将不断完善，形成规范的借贷市场，为我国整体经济运营保驾护航。
参考文献：
[1] 温州市国民经济和社会发展统计公报》.
温州市统计局. 2010-2011.
[2] 国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见. 国发[2010]13号.
[3] 温州：引导民间资金流向 提升创业层次高度. 浙江省统计局. 2010.9.
[4] 周晓松. 英国《消费信贷法》对我国民间借贷规范化的启示. 华北金融. 2011.9.
[5] 郑良芳. 民间融资需要正确引导. 浙江经济. 2007.5.
[6] 武 刚.中小企业融资的困局和出路. 企业导报. 2011.1.
[7] 黄 越. 民间借贷危机的成因及治理对策. 常州大学学报. 2012.1.
[8] 陈明乾.试论温州民营经济发展动因与特点. 浙江学刊. 2002.3.
作者简介：杨烨楠（1991-），女，汉族，江苏人，华东政法大学商学院09级国贸。
（作者单位：华东政法大学 商学院）