近年来，人行德州市中心支行围绕本地经济特点，把支持民营经济、中小企业发展作为工作重心，加强“窗口指导”，搭建政府、银行、企业、担保公司的合作平台，在促进本地金融生态环境的优化和经济金融协调发展等方面，做了很多实践。
　　《银行家》：一个地区金融业的发展总与该地区的经济发展紧密相连，与山东省内其他地区相比，您认为德州地方经济的发展有哪些特点？
　　肖龙沧：与山东其他主要城市相比较，德州是一个经济欠发达的地区。但最近几年，德州市经济却取得了不错的发展态势，经济年增长速度高达15%以上。德州市经济发展的主要特点是民营经济相对比较活跃，民营经济对本市经济总量以及财政收入的贡献度已经达到80%以上，已形成了太阳能、中央空调、功能糖、汽车配件等四大民营产业，这些产业在省内乃至全国都小有名气。德州市中小企业数量较多，据统计，与商业银行有信贷关系的达5000多家。这种经济结构，决定了商业银行必须把营销的重点面向中小企业。同时，如何更好地为中小企业服务，也是基层人行面临的一个非常重要的课题。
　　《银行家》：在本地商业银行将工作重点向中小企业转移的同时，作为地方人行如何加以引导、支持和规范？
　　肖龙沧：的确，这几年我们已经把工作重点转到了促进民营经济与中小企业发展上来，围绕解决中小企业贷款难的问题，做了不少工作，也取得了一定成效。
　　首先疏通银政合作渠道，我们与政府经济综合管理部门、驻德州金融机构等17个部门签订《合作备忘录》，促进货币信用政策与产业政策以及其他宏观经济政策的协调配合。其次举办银企恳谈会，邀请驻鲁金融机构到德州来与当地企业进行交流。从2002年起几年下来这类恳谈会共促成合作170多亿元。截至2006年末，全市对民营企业的贷款余额达397.3亿元，其中辖外金融机构的为59亿元，比2002年末增加了41亿元。再次，积极扶持和培育担保机构。与市民营经济委员会共同组成市担保公司建设指导小组，举办担保公司业务培训班，并推动成立了省内第一家信用担保机构业协会。从目前情况看，德州的担保机构没有一家是政府出资的，目前总数已经有49家，总注册资金8.57亿元，家数之多、密度之大，在全省乃至全国都名列前茅。我们在2006年4月专门还推动召开了全市金融机构与担保公司业务合作推进会，出台了《加强金融机构与担保公司合作的指导意见》，希望通过银行和担保公司的合作，来破解中小企业贷款难题。
　　《银行家》：从您刚才的介绍中，我们知道为解决小企业融资担保抵押不足的问题，德州人行积极推动当地担保业的发展，但信用评级困难却是各地推行小企业贷款的另一难题，这方面的问题又如何解决？
　　肖龙沧：为解决信用评级难的问题，德州形成了一个“信用评级、担保一体化”的服务模式，很有特点。这种模式的运作主体，是山东征信信用管理咨询有限公司。该有限公司的前身为德州市企业信用评估咨询中心（以下简称评估中心）。该评估中心是一家由德州市民营企业出资组建的股份制中介服务机构，成立于2002年7月。自2002年7月到2006年11月末，评估中心通过整合工商、质监、金融、税务、政法等社会各方面的信用信息资源，已经为3240家中小企业建立了信用信息数据库，并于近期协助德州人行开展了德州市中小企业信息征集工作。截至2006年11月末，该中心已为1200多家企业进行了信用评级。
　　这种信用评级担保一体化服务模式的实质内容为：签约合作的金融机构与评估中心实行信息共享，由评估中心按照金融机构贷款要求的企业信息和相关社会信用指标，整合各类信息资源，免费为中小企业建立信用信息数据库并据此进行信用评级。对需要贷款且被评估为A级以上的信用企业，评估中心出具信用评估报告书，作为对企业信用担保的承诺，并收取一定的担保费用。金融机构以信用评估报告书为参考依据，对贷款项目进行减少或取消贷前考察程序（原则上对贷款金额500万元以下的项目不再审查），凭信用评估报告书直接与企业签订合同、发放贷款，并在贷款利率上予以优惠。一旦企业不能按期归还贷款，评估中心有义务从自己的专户上划拨资金及时代偿，而后再依法向企业追偿。
　　这几年，评估中心与金融机构积极合作，先后与工行德州分行、德州市商行、山东省农联社德州办事处建立了密切的合作关系。一是信息共享。根据合作金融机构的要求，从政府信息、企业信息、行业信息、社会信息等各个方面，组织工作人员对企业全面征集信用信息和组建信息库，随时供有关金融机构调阅。2006年，还成功与全市11家县（市）农村信用联社实现了内部联网，更加方便了信息的共享。二是科学评级。按照人行的要求与合作金融机构的需要，设立AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C共三等九级，对企业进行信用评级。此外，还创造性地引入了对担保公司的评级，根据营运风险防范、资产质量、资本充足性和管理水平，分设AAA、AA、A、B、C五个等级，为金融机构选择担保伙伴提供参考。三是强化风险防范。通过专业软件的数据分析、专家学者组成的评审委员会的定期审查和对企业的日常走访调查三管齐下，确保了评级结果的准确性。此外，评估中心还与有资质的典当行、拍卖行建立了合作关系，以便及时化解担保带来的风险。自2002年7月至今年11月末，评估中心累计为信用企业担保贷款20712万元，相关金融机构和自身均未发生资产损失。
　　《银行家》：就目前的运作状况看，您认为这种信用评级担保一体化的服务模式效果如何？
　　肖龙沧：应该说这种模式的好处是多方面的。一是有利于更好地支持中小企业发展。目前，中小企业资金需求具有“时间急、频率高、数额小”的特点，但如果直接从金融机构贷款的话，手续较为繁琐，审贷周期较长，而通过信用评级担保一体化服务，额度小于100万元的贷款凭信用评估报告书就可从金融机构直接获得。另外，通过组建信用信息数据库，评估中心还可帮助企业完善财务制度，提高管理水平。
　　二是有利于金融机构降低成本和防范风险。由于中小企业面广量大，大多数财务管理不够规范，对信贷资金的发放非常不利。金融机构通过运用评估中心的信用评价结果，一定程度上补充或替代了内部评级，有效降低了决策成本。同时，由于评估中心对企业贷款负有担保责任，可以保证贷款的安全进入和安全退出。
　　三是有利于提高中小企业的诚信意识。评估中心只有征集到企业的真实信息，才能确保出具的信用评估报告准确无误，才能确保不出担保风险；企业只有提供真实信息，才能获取信用评估报告书，得到贷款。信用评级担保一体化机制充分调动了评估中心和企业的积极性，从而可以有效地保证企业信用信息的真实性和可靠性。同时，只有A级以上的信用企业才能享受优惠待遇，也起到了引导企业诚实守信、争创高等级信用企业的作用。
　　四是有利于更好地发挥中介组织的作用。信用评级担保一体化服务的一个重要特点，就是由评估中心这样的专业性中介机构来承担对企业信用信息的征集和建立企业信用信息数据库等工作，承担为社会建立信用信息公共服务平台的责任，并且将金融机构的内部评级职能逐渐推向了社会，以便于金融机构拥有更多的精力搞好金融服务。另外，评估中心一旦出具信用评估报告书即承担担保责任，能够更加有效地提高信用评价工作水平和公信度。