我国自2015年实施存款保险制度以来,银行业金融机构的运作总体上稳定且经营秩序整体良好,但是仍有银行挤兑或存款转移等风险事件发生。例如,在2019年下半年,辽宁省的沿海银行和河南省的伊川农商行经历了集中取款现象,大批储户去银行进行取款,甚至有网点面临流动性风险,出现挤兑现象。幸运的是这种情况得到了及时的控制,没有造成严重后果,两家银行都恢复了正常运作。经验表明,存款保险制度在创造公平竞争的金融环境,增强储户对所存银行的信心,完善市场化退出机制等方面发挥了重要作用。而储户对存款保险制度的认识和感知是其行为决策的主要指标,如果储户不熟悉存款保险制度或对存款保险制度存在误解,以及储户对存款保险的信任、索赔解决程序的认知以及对保险和赔偿金额的理解都会影响存款保险制度的有效性,商业银行仍然面临更大的存款风险。加之,储户仅从字面上理解存款保险制度,与日常生活的商业保险相提并论,储户很可能为了预防风险或损失,在银行相关负面信息出现时,集中去银行进行挤兑取款。因此,存款保险制度的有效性是建立在储户的正确认知基础上,那么在我国大众的认知程度上,哪一因素对储户所造成的恐慌最为深刻?这些因素之间是怎样进行传导的?目前,学术界缺少这一角度的实证研究,本文将通过问卷调查与结构方程模型相结合的方式进行验证。本文以储户（N=360）为样本,运用结构方程建模,研究探讨金融素养、风险感知、价值感知对存款保险制度信任的共同影响。主要结论如下:储户的金融素养水平越高,越倾向于对存款保险制度信任;储户的风险感知水平,对存款保险制度信任的直接作用则不明显;储户价值感知越高越倾向于对存款保险制度信任。金融素养、风险感知、价值感知对存款保险制度信任共同影响的机制显示为一个链式中介效应:金融素养→风险感知→价值感知→存款保险制度信任;此路径中,风险感知完全中介了金融素养对价值感知的影响,价值感知完全中介了风险感知对存款保险制度信任的影响。因此,提高储户的金融素养水平,能够降低其风险感知水平,提高对存款保险的价值感知,这将有利于促进储户更加信任存款保险制度。效应大小分析表明,金融素养对存款保险制度信任的直接效应远大于间接效应,这说明,金融素养的提高,对存款保险制度信任的直接作用效果是非常明显的。综上可知,储户存款保险制度信任的一个非常重要的前因变量是储户的金融素养,提高存款保险制度信任的正确把握应从了解储户的金融素养开始。