S农商银行近几年来不良贷款率持续上升,多项监管指标持续下滑,资产质量日益堪忧,面对S农商银行此现状,明确其不良贷款的具体形成原因并从银行自身能力范围内寻求解决问题的相关措施,对于S农商银行的生存发展具有重要的价值。为降低S农商银行不良贷款率,进一步有效的防控信贷业务风险,针对不同职级、不同环境、不同条件下的客户经理在贷前调查、贷中审查以及贷后管理等信贷业务流程中的行为,通过S农商银行自身可支配的内部有效途径,采取对客户经理进行激励的方法,从而提高客户经理的企业归属感、文化认同感、行为规范的约束感、干事创业的积极性,是S农商银行优化信贷资产质量、提高风险防控水平,在全行经营管理中亟需解决的重要问题。以S农商银行为研究对象,以西蒙剪刀理论为基础,结合心理契约理论、公平理论、信息不对称理论等,运用实际调查法、对比分析法、问卷调查法和实证分析法等,对S农商银行不良贷款的现状进行分析,发现目前该行存在不良贷款率攀升、各项监管指标不达标的现状,造成目前这种状况因素包括外部因素及内部因素,内部主要原因主要有以下几方面:S农商银行绩效考核办法不科学、激励机制不到位,薪酬发放不透明;信贷队伍人员配备不合理,部分客户经理道德水平较低、法律意识淡薄、存在寻租行为;缺少科学的职业生涯规划、对未来的职业前景迷茫;各项培训不合理、不到位、有效性差;内部监督检查及客户经理责任追究机制不健全等因素。针对S农商银行的客户经理设计了调查问卷,通过对调查结果进行因子分析得出:在企业内部公平性方面、企业员工之间互惠性方面（薪酬、福利、培训）、伦理道德价值观方面、企业文化方面、学习认知方面、员工归属感（企业认同）方面、个人职业规划（前景）等因素影响着客户经理在信贷业务办理及管理中的履职尽责行为,对S农商银行信贷资产的质量发挥了直接的作用。从客户经理激励的视角实证分析了影响客户经理不良贷款行为倾向的可控性因素,所处银行的工作环境及发展空间逐渐显著影响其不良贷款倾向行为,并就其中可控因素提出相应解决对策,从而有利于优化S农商银行客户经理行为、进一步提升S农商银行全行信贷资产质量、降低不良贷款率。据此提出了建立健全客户经理准入机制并抓好客户经理科学合理有效培训、强化客户经理考核激励机制、强化客户经理监督检查及责任追究机制以及注重客户经理职业生涯规划等对策。以往对商业银行不良贷款防控的研究很少使用行为经济学进行分析,本文从行为经济学的角度,利用西蒙的剪刀理论等重新分析了商业银行不良贷款攀升的原因,并通过实证分析得出了可行的问题解决办法及思路是本文的研究特色。