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摘要：中小企业作为我国社会主义市场经济发展腾飞的一支重要力量，由于发展速度较快，资金需求量剧增，企业发展与资金短缺的矛盾日益彰显，中小企业发展问题应引起高度重视。
关键词：提高思想认识，依法促进中小企业发展；实现双向沟通，达到银企互信双赢；健全信用体系，拓宽融资渠道
中小企业是我国经济发展的重要推动力，对促进区域经济增长、推动技术创新、增加社会就业、改善人民生活发挥着至关重要的作用。中小企业作为我国社会主义市场经济发展腾飞的重要力量，近年来，由于发展速度迅猛，资金需求量剧增，使企业发展与资金短缺的矛盾百益彰显。在融资难成为中小企业面临的普遍问题时，民间融资、民间借贷变得异常活跃，如何加强对民间融资的管理，依法规范民间借贷行为，成为目前摆在政府管理部门的一项重要任务，成为规范发展中小型企业经济的一项重要内容。前不久，我们针对中、小企业面临的问题，结合本地中小企业发展状况，前往经济发展速度较快、民间融资活跃的浙江省温州市鹿城、乐清两地进行考察、调研，通过深入调查、研究，我们发现在温州经济繁荣的背后，有很多值得人们学习、探讨的地方。
一、鹿城区、乐清市的经济发展状况
鹿城区是温州市驻地，区域面积294平方公里，人口68万。2006年，实现工业总产值461亿元，完成财政总收入23.26亿元，地方财政收人11亿元，人均GDP3400美元，外贸进出口额达到13亿美元，居全市首位。中小企业1万余家，规模以上企业达500多家，其中年产值过10亿元的5家，过5亿元的20余家，已形成以鞋革、服装、烟具、眼镜、剃须刀等轻工产品为主导行业的经济格局。
乐清市是温州所辖市，人口116万，2006年实现生产总值301亿元，财政总收入38亿元，地方财政收入17.6亿元，人均GDP3100美元，共有企业18974家，规模以上企业达到1048家，其中11家企业跻身全国民营企业500强。全市现已形成工业电器、电工元器件、休闲服装、船舶修造、精密模具等九大产业集群。
二、中小企业融资发展的经验和做法
鹿城区、乐清市的中小企业普遍存在起步早、数量多、规模小、比重大的特点，中小企业已成为促进当地经济发展、吸纳社会就业的主导力量。其融资发展的经验和做法是：
1、政府对中小企业的发展高度重视，从政策、资金方面进行扶持。政府每年定期组织召开银企合作洽谈会，提出建议，督促银行降低放贷门槛，使银行经营机制灵活，信贷资产质量提高，保证了中小企业贷款满足程度总体提高。同时，政府每年都拿出部分资金用于中小企业贷款贴息。鹿城区每年拿出800—1000万元，乐清市每年拿出6000—8000万建立中小企业专项扶持基金。用于扶持、奖励中小企业的发展，每年还对200家成长型企业和100多家中小企业实施考核，对当年税收同比增长10％以上的企业给予万元以上奖励。
2、民间资本雄厚，政府管理环境宽松。鹿城区、乐清市两地的经济基础好，百姓生活富足，民间资金相对宽裕。许多中小企业在起步阶段，往往都是通过找亲戚、借朋友，依靠家族的资金融资发展。民间资本成为助推当地中小企业发展的积极因素。据乐清市初步估算，目前大约有3000亿的民间资本在自我运营，在不发生私自吸收高息存款、不存在债权人影响社会稳定的前提下，政府对民间资本借贷融资采取不鼓励、不打压的态度，给民间资本适当生存空间。民间资本行业自律意识较强，所产生的民间借贷利息等同或略高于当地银行利率，利率最高的不超过年息20％。
3、中小企业诚信度高，为促进银企合作奠定了基础。近年来，鹿城区、乐清市信贷增长受宏观调控影响较小，贷款持续快速增长。除了两地区具有市场机制的先发优势外，中小企业的诚信度也使银企合作和两地区的经济实现了“双赢”。2006年，乐清全市共发放贷款276亿元，比2005年新增66亿元，其中中小企业占90％以上。人民银行20家景气监测企业2006年底数据表明，短期借款余额8.6亿元，其中银行借款占95.4％，民间借款仅占4.6％，民间借贷在全部借贷体系中所占比重远低于银行借贷。
4、充分发挥行业协会的作用，创新融资形式。两市、区自发成立的行业协会发挥着政府、企业无法替代的作用。目前，鹿城区已有自愿组成、自我服务、行业自律的民间性行业协会25个，会员企业单位达4000家，乐清市26个。当行业协会的中小企业出现融资困难时，行业协会可协调相关龙头企业向银行借贷，然后通过“贷款押产品”、“贷款换加32”、“联合担保”等形式，实现信贷资金转让，来帮助中小企业融资发展。另外，当地政府依据相关法律审批了一定数额的担保公司(乐清市6家，鹿城区2家)和典当行(共50余家)，成为继银行之后，融纳民间资本、促进中小企业发展的重要补充。
通过对温州中小企业发展经验的调研，我们认为根据中、小企业发展现状，应从繁荣地方经济、共建和谐城市的高度，作好以下几个方面的工作：
1、提高思想认识，依法促进中小企业发展。国家《中小企业促进法》和《省政府关于中小企业发展条例》已颁布实施，作为中小企业发达地区，要进一步加大对中小企业发展的宣传力度，在全社会形成有利于中小企业公平竞争、健康发展的社会氛围。在条件允许的情况下，可设立由政府牵头，有关职能部门参加的支持中小企业发展联席会议制度，加强调度和协调，及时解决中小企业发展中的困难和问题。
2、落实信贷政策，积极为中小企业搞好金融服务。金融部门要实现“三个转变”：一是实现观念的转变，把中小企业作为优化结构、实现持续增长的新群体，把扶持中小企业发展做为今后资金投放的重点。二是实现体制的转变，建立适应中小企业业务特点的信贷发放、管理、风险防范机制，对产品有市场、经营效益好、企业管理规范的成长型中小企业，优先扶持；进一步完善贷款审批制度，在降低风险的前提下，简化手续。缩短审批时间，提高信贷资金的配置效率。三是实现机制的转变，特别要建立适应利率市场化条件下中小企业贷款定价机制。逐步完善信用评定体系和综合授信制度，不断开发新的贷款业务，努力解决中小企业融资难问题。
3、实现双向沟通，达到银企互信双赢。要组织力量，摸清中小企业的底子，注重引导中小企业逐步退出受国家产业政策限制的行业，减少中小企业投资、扩张的盲目性，降低中小企业风险。政府牵头定期召开银企洽谈会，向金融机构推荐一批有发展潜力、诚信较高的中小企业，便于金融机构重点扶持。金融部门要进一步完善中小企业贷款管理机制，采取多种形式，向企业介绍金融政策和相关信息，使银企之间互知互信。同时，依法严厉打击欺诈、恶意骗贷等违法行为，打击金融机构违规违纪违法现象，保护银企双方合法权益。
4、规范行业管理。发挥行业协会作用。借鉴南方经验，积极促成相同产业、行业建立协会，相互扶持，共同发展。参照温州鹿城区、乐清市的做法，在中小企业出现融资困难的时候，依托行业协会内龙头企业的作用，由其向银行融资，通过中小企业产品抵押、收取合理拥金等方式，转让贷款，以缓解中小企业资金周转难的状况。
5、健全信用体系，拓宽融资渠道。要推进中小企业信用制度建设，加快建立中小企业信用信息征集、信用等级评价体系，实现中小企业信用信息查询服务社会化。借鉴浙江民间融资的一些做法，出台政策，积极协调，引导成立担保公司和典当行，使民间资本进入合法运营轨道，方便中小企业充分利用民间资本。借助国家大力发展资本市场的有利时机，组织专门机构，专业化运作，推介成长性好、有发展潜力的企业，积极争取境内、外上市，扩大直接融资。
关键词：提高思想认识，依法促进中小企业发展；实现双向沟通，达到银企互信双赢；健全信用体系，拓宽融资渠道
中小企业是我国经济发展的重要推动力，对促进区域经济增长、推动技术创新、增加社会就业、改善人民生活发挥着至关重要的作用。中小企业作为我国社会主义市场经济发展腾飞的重要力量，近年来，由于发展速度迅猛，资金需求量剧增，使企业发展与资金短缺的矛盾百益彰显。在融资难成为中小企业面临的普遍问题时，民间融资、民间借贷变得异常活跃，如何加强对民间融资的管理，依法规范民间借贷行为，成为目前摆在政府管理部门的一项重要任务，成为规范发展中小型企业经济的一项重要内容。前不久，我们针对中、小企业面临的问题，结合本地中小企业发展状况，前往经济发展速度较快、民间融资活跃的浙江省温州市鹿城、乐清两地进行考察、调研，通过深入调查、研究，我们发现在温州经济繁荣的背后，有很多值得人们学习、探讨的地方。
一、鹿城区、乐清市的经济发展状况
鹿城区是温州市驻地，区域面积294平方公里，人口68万。2006年，实现工业总产值461亿元，完成财政总收入23.26亿元，地方财政收人11亿元，人均GDP3400美元，外贸进出口额达到13亿美元，居全市首位。中小企业1万余家，规模以上企业达500多家，其中年产值过10亿元的5家，过5亿元的20余家，已形成以鞋革、服装、烟具、眼镜、剃须刀等轻工产品为主导行业的经济格局。
乐清市是温州所辖市，人口116万，2006年实现生产总值301亿元，财政总收入38亿元，地方财政收入17.6亿元，人均GDP3100美元，共有企业18974家，规模以上企业达到1048家，其中11家企业跻身全国民营企业500强。全市现已形成工业电器、电工元器件、休闲服装、船舶修造、精密模具等九大产业集群。
二、中小企业融资发展的经验和做法
鹿城区、乐清市的中小企业普遍存在起步早、数量多、规模小、比重大的特点，中小企业已成为促进当地经济发展、吸纳社会就业的主导力量。其融资发展的经验和做法是：
1、政府对中小企业的发展高度重视，从政策、资金方面进行扶持。政府每年定期组织召开银企合作洽谈会，提出建议，督促银行降低放贷门槛，使银行经营机制灵活，信贷资产质量提高，保证了中小企业贷款满足程度总体提高。同时，政府每年都拿出部分资金用于中小企业贷款贴息。鹿城区每年拿出800—1000万元，乐清市每年拿出6000—8000万建立中小企业专项扶持基金。用于扶持、奖励中小企业的发展，每年还对200家成长型企业和100多家中小企业实施考核，对当年税收同比增长10％以上的企业给予万元以上奖励。
2、民间资本雄厚，政府管理环境宽松。鹿城区、乐清市两地的经济基础好，百姓生活富足，民间资金相对宽裕。许多中小企业在起步阶段，往往都是通过找亲戚、借朋友，依靠家族的资金融资发展。民间资本成为助推当地中小企业发展的积极因素。据乐清市初步估算，目前大约有3000亿的民间资本在自我运营，在不发生私自吸收高息存款、不存在债权人影响社会稳定的前提下，政府对民间资本借贷融资采取不鼓励、不打压的态度，给民间资本适当生存空间。民间资本行业自律意识较强，所产生的民间借贷利息等同或略高于当地银行利率，利率最高的不超过年息20％。
3、中小企业诚信度高，为促进银企合作奠定了基础。近年来，鹿城区、乐清市信贷增长受宏观调控影响较小，贷款持续快速增长。除了两地区具有市场机制的先发优势外，中小企业的诚信度也使银企合作和两地区的经济实现了“双赢”。2006年，乐清全市共发放贷款276亿元，比2005年新增66亿元，其中中小企业占90％以上。人民银行20家景气监测企业2006年底数据表明，短期借款余额8.6亿元，其中银行借款占95.4％，民间借款仅占4.6％，民间借贷在全部借贷体系中所占比重远低于银行借贷。
4、充分发挥行业协会的作用，创新融资形式。两市、区自发成立的行业协会发挥着政府、企业无法替代的作用。目前，鹿城区已有自愿组成、自我服务、行业自律的民间性行业协会25个，会员企业单位达4000家，乐清市26个。当行业协会的中小企业出现融资困难时，行业协会可协调相关龙头企业向银行借贷，然后通过“贷款押产品”、“贷款换加32”、“联合担保”等形式，实现信贷资金转让，来帮助中小企业融资发展。另外，当地政府依据相关法律审批了一定数额的担保公司(乐清市6家，鹿城区2家)和典当行(共50余家)，成为继银行之后，融纳民间资本、促进中小企业发展的重要补充。
通过对温州中小企业发展经验的调研，我们认为根据中、小企业发展现状，应从繁荣地方经济、共建和谐城市的高度，作好以下几个方面的工作：
1、提高思想认识，依法促进中小企业发展。国家《中小企业促进法》和《省政府关于中小企业发展条例》已颁布实施，作为中小企业发达地区，要进一步加大对中小企业发展的宣传力度，在全社会形成有利于中小企业公平竞争、健康发展的社会氛围。在条件允许的情况下，可设立由政府牵头，有关职能部门参加的支持中小企业发展联席会议制度，加强调度和协调，及时解决中小企业发展中的困难和问题。
2、落实信贷政策，积极为中小企业搞好金融服务。金融部门要实现“三个转变”：一是实现观念的转变，把中小企业作为优化结构、实现持续增长的新群体，把扶持中小企业发展做为今后资金投放的重点。二是实现体制的转变，建立适应中小企业业务特点的信贷发放、管理、风险防范机制，对产品有市场、经营效益好、企业管理规范的成长型中小企业，优先扶持；进一步完善贷款审批制度，在降低风险的前提下，简化手续。缩短审批时间，提高信贷资金的配置效率。三是实现机制的转变，特别要建立适应利率市场化条件下中小企业贷款定价机制。逐步完善信用评定体系和综合授信制度，不断开发新的贷款业务，努力解决中小企业融资难问题。
3、实现双向沟通，达到银企互信双赢。要组织力量，摸清中小企业的底子，注重引导中小企业逐步退出受国家产业政策限制的行业，减少中小企业投资、扩张的盲目性，降低中小企业风险。政府牵头定期召开银企洽谈会，向金融机构推荐一批有发展潜力、诚信较高的中小企业，便于金融机构重点扶持。金融部门要进一步完善中小企业贷款管理机制，采取多种形式，向企业介绍金融政策和相关信息，使银企之间互知互信。同时，依法严厉打击欺诈、恶意骗贷等违法行为，打击金融机构违规违纪违法现象，保护银企双方合法权益。
4、规范行业管理。发挥行业协会作用。借鉴南方经验，积极促成相同产业、行业建立协会，相互扶持，共同发展。参照温州鹿城区、乐清市的做法，在中小企业出现融资困难的时候，依托行业协会内龙头企业的作用，由其向银行融资，通过中小企业产品抵押、收取合理拥金等方式，转让贷款，以缓解中小企业资金周转难的状况。
5、健全信用体系，拓宽融资渠道。要推进中小企业信用制度建设，加快建立中小企业信用信息征集、信用等级评价体系，实现中小企业信用信息查询服务社会化。借鉴浙江民间融资的一些做法，出台政策，积极协调，引导成立担保公司和典当行，使民间资本进入合法运营轨道，方便中小企业充分利用民间资本。借助国家大力发展资本市场的有利时机，组织专门机构，专业化运作，推介成长性好、有发展潜力的企业，积极争取境内、外上市，扩大直接融资。