摘 要：随着2014年先后申请设立的五家民营银行先后获批，我国进入体系的改革将逐渐提速，民营银行的發展既有利于促进我国经济发展，优化我国金融体系结构，也有利于规范民间金融，防范民间借贷的风险。伴随着市场经济体制的不断健全和高速发展，民营资本进入银行业的呼声越来越高，2014年以来民营银行的设立和发展逐渐走进公众视野，民营银行作为金融市场的有力补充实现金融机构多元化发展。民营银行的建立对于促进金融市场的公平竞争、国有金融企业改革作用巨大。
　　关键词：民营银行;差异化;市场化
　　1.民营银行的含义
　　产权结构论认为由民间控股即是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。本文综合上述观点民营银行是指中国境内民营企业自主发起设立的、全部或大部分股权为民间资本控制的、经营管理由发起的民营企业家按照市场机制运行并且拥有独立自主的治理决策机制的中小型特色股份制商业银行。是符合民营银行试点目的即“民有、民治、民责、民益，”解释说来就是由民间资本所控制，民间投资者决定公司治理，产权由民间投资者所有并对银行的经营负全责收益按谁投资谁受益的原则分配的现代金融企业。
　　2.我国民营银行的特点
　　（1）资本构成民营化
　　民营银行资本构成具有民营化特征，以首批五家试点民营银行为例，首批五家民营银行（天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、前海微众银行）由57家民营企业发起，注册资金150亿元人民币，由此可见，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，且资本构成全部为民间资本，全部由民间资本控股。资本构成民营化是民营银行的最本质特点。
　　（2）公司治理法制化
　　首先，民营银行的股权结构主要甚至全部由民营资本并且由民营企业发起建立的，民营资本不如国有控股的资本稳定。民营银行按照市场机制进行运营管理的，监管不到位以及风险波及都会引起金融风险。还有民营银行本身追求利润最大化，以盈利为目的，这种自身逐利性也会产生风险。以上这些因素都会增加金融风险发生可能性，要减少风险的发生就需要公司治理法治化。其次民营银行试点的目的是建立“四民，四同”即民有，民责，民治，民益，同股同权、同股同利公司治理机制。治理机制在订立时要明确股东经营者承担的责任，确定其法律条件，突出对股东行为的监督，依据法律法规严格监管股东和银行之间的关联交易。通过治理法治化维持公司稳定，公司治理法治化是经营管理市场化的基础。
　　（3）经营管理市场化
　　民营银行的经营是按照市场化机制运营的，市场机制即根据市场化原则，适应市场的需求，通过客户的要求，市场的多变使得产品创新，来满足民营银行的发展要求。而民营银行的服务对象面向于个人消费者和中小微企业，不断收集这些客户的需求，根据他们的需求创新产品，会推动民营银行的向前发展。经营管理市场化是民营银行最突出的特点。
　　（4）市场定位差异化和特色化
　　银行业竞争越来越激烈，而在这个大的环境里差异化和特色化的品牌战略对于刚起步的民营银行尤为重要。“大存小贷”“个存小贷”等差异化模式便体现了其服务定位和发展战略，为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。有别于传统银行关注大公司、大客户和大项目，全面化、综合化的经营模式，民营银行的服务范围更加精细化，业务定位也更加精准，主要支持满足国家政策支持的中小微企业和创业企业发展，关注个体消费者金融需求，服务民营经济和“三农”。深圳前海微众银行和浙江网商银行分别由腾讯和阿里两大公司做支撑，主打互联网概念，做“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点，分别采用“个存小贷”和“小存小贷”的模式，开展特色经营。上海华瑞银行、天津金城银行都设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，华瑞银行试行“投贷联动”模式，金城银行强调“公存公贷”，只对法人不对个人。温州民商银行立足特定区域存贷业务，限定范围和存贷区域，主要服务当地小微企业和金融消费者。市场定位差异化是民营银行健康发展的有力保障和必然要求。
　　3. 我国民营银行发展的现实意义
　　（1）有利于拓宽我国中小企业融资渠道
　　在我国经济快速稳步发展的过程中，中小型企业对我国GDP的贡献逐年提高，已经成为我国国民经济不可或缺的关键性部分。民营企业对于缓解就业压力、实现国家经济产业架构重新整合、提高国家税收都起到了不可忽视的作用。民营企业范围内，中小型规模的经营占大多数。但由于民营企业不如国有银行的资金雄厚，经营初期的资金困难在不具备留存收益积累，不能做到内源性融资的情况下，经常令企业陷入绝境。融资困难是限制民营中小型企业发展壮大的一个致命因素，而民营银行的发展可以为这一类型企业提供比较专业和顺畅的融资渠道，在很大程度上为中小型民营企业的发展保驾护航。
　　（2）能够发挥鲶鱼效应促进银行业发展
　　学术界把民营银行比作鲶鱼用以提高市场金融度，从而提升中国金融业整体水平，促进市场竞争。在国家加入WTO后，金融市场的国际化激烈竞争局面越演越烈。我国传统银行竞争压力越来越大。而民营银行资产绝大部分私有，经营管理受到行政干预低、转型成本也低，员工学习和借鉴国外经营方面的优点与自身融合学以致用，民营银行在这些优势下能对自身的服务和技术水平进行坚持不懈的改进和提高。经过一定时期的市场竞争考验，能够生存下来的民营银行会推动银行业的发展。
　　（3）对规范地下金融起促进作用
　　在非公有制经济飞速发展的背景下，民间资金的流通量越来越大，体制外未被国家统计核算部门监察到的资金数目持续增加。民间金融发展规模也来越大，中小型企业很难从国有大中型银行获得足够贷款，并且中小型企业自身创造的盈利也不能满足资金的需求，所以中小型企业也转向了民间地下金融。虽然地下金融弥补了金融市场上一定的空缺，但是地下金融缺乏国家制度管制，融资过程易产生风险，很多民营中小型企业选择这一渠道的结果也无非是饮鸩止渴。地下金融所占有的民间资金数量越多，其对国家正常监管下金融活动的负面影响越大，不利于国家金融市场的长期稳定运行。因此，壮大民营银行的发展，将地下金融占有的资金引入民营银行，对于规范民间资金的流动，使其在国家政策法规下进行投融资运行有很积极的促进作用。