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摘 要：农村金融业的发展对盘活农村资金，刺激农村的投资与消费，减少农村的贫困，带动农村的发展上具有重要的作用，但是在实践的运作情况来看，农村金融业发展并未像预期的效果那样表现，农村金融业发展的滞后严重的影响城乡收入差距的缩小，因此需要采取措施推动农村金融业的发展，实现金融发展水平对缩小城乡收入差距的贡献。
关键词：农村金融 城乡收入差距 乡镇企业
以收入差距来衡量经济发展的水平已经成为标准，城市因为其资源优势加快了其发展的速度，在人均收入增幅上明显要高于农村居民收入，虽然经济在整体水平上提高了，但是分层化到农村，经济发展仍然面临着现实性的挑战。城市与农村之间收入的高差可以用金融的杠杆作用进行调节，所以金融发展对缩小城乡收入差距具有重要的作用。
一、我国金融发展对城乡居民收入差距的影响原理
1.降低贫困。金融降低贫困的主要原理在于金融的杠杆作用，居民在收入之后一般会选择消费或者储蓄，而要保证收入整体的水平提高，就必须让农民拥有更多的闲置资金，在保证生活的基础上这些闲置的资金能够增加价值，而当农村的每一个居民的收入都得到保值增值后将会提高农村整体的收入，进而缩小了与城市之间的差距。当然这种降低贫困的方法手段只是被动的采取资金的增值而没有考虑到资金的利用，金融机构可以将自己的资金进行储蓄起来方便金融机构能够利用汇聚起来的资金进行资源的再分配，重新配置资源方便在农村贫困环节上投资。金融发展的这种模式将有效的增加农村居民的收入来源，提高居民的收入水平，降低收入之间的差距。
2.门槛障碍。金融机构在开展某些业务时一般都有固定的标准，这些标准并非是针对农村现状来考虑的因此某些标准将不能够实现对农村地区经济的发展，甚至是阻碍了农村进一步发展的可能性。在金融机构提供服务时考虑到小的企业在债务偿还以及资金的周转上存在着一定的挑战，因此欠发达的农村地区就缺少资金进行投资实现扩大再生产，提高技术，实现经济效益的改善。城市中的企业在发展上因为丰富的金融资源以及多元化的投资方案，在融资上拥有更多的路径选择，因此将能获取更多的发展机会，这也就导致了城市与乡村的发展收入差距拉大，经济发展的效果呈现两极分化的现象。
3.非均衡化发展。农村经济发展本来就不发达，在经济状况持续低迷的情况下，金融资源在市场中会逐渐的向城市倾斜，因此就会出现上述的门槛障碍，同时也会出现非均衡发展的局面。首先就是金融资源金融机构以及金融产品最大的客户主要是企业和收入较大的个人，在这两种主体中，个人层面上，农民的消费以及投资观念都比较落后，在受制于自然环境条件限制的农业生产中，农民的收入是较少的，在满足生活所需的资金后是很少去投资到金融机构中，也更难实现科学的理财方案，所以金融机构在农村的业务只能将重点放在企业上。事实上，农村企业较少，主要以农业种植为主的乡村也不需要资金的引入与扶持，所以在农村市场上寻找不到投资的空间下，金融资源逐步的回流到城市，这是在农村存在着金融资源的条件下，而在某些大的金融机构来看，他們的业务是从来不涉足农村地区，城市成为金融发展的主要场所，因此这种不均衡分布以及倾斜造成了农村金融发展的进一步落后，间接性的影响了城乡收入差距的缩小。
二、我国金融发展对城乡居民收入差距影响因素分析
金融发展程度与经济发展程度是紧密相关的，类似于经济发展基本面上的分层化布局，金融发展也在不同地区呈现差异化的发展方案。金融发展立足于经济发展的实际情况，立在加速资金的流动循环，推动经济的发展，金融的杠杆作用对于经济的发展具有重要的影响，金融的发展规模以及金融产品的种类影响着城乡居民收入差距。
1.金融的布局影响城乡资金的流动。金融机构在发展中会根据市场空间的大小来合理化的布局，金融机构办理储蓄以及投资等各种业务，也就是说，金融机构的布局能否到达乡村关系到乡村资金是否被吸纳到金融渠道中，实现乡村资金的流动，暂且忽略农村的消费以及投资的理念，在金融布局未能达到乡村的情况下，乡村资金已经缺乏了周转的可能，金融网络无法带动乡村的消费以及投资。金融的布局就是铺设管道，闲置的现金能够被汇聚，而通过资源的配置重新回到需要资本投资的地方，在资金的流动中企业借乡村的闲置资金实现了农村地区经济的发展，农民增收后资金进一步被吸纳，一个闭合的循环系统推动着乡村经济的发展。然而在没有金融布局的情况下这些假设都不能成立。
2.金融产品的种类影响城乡投资的动力。金融产品的种类供给了多元化的选择，提供的投资方案将能有效的解决企业的燃眉之急，但是金融产品的种类在农村是有限的，因为农村的实际消费能力以及偿还能力总量是有限的，金融机构在合理的估算下会选择种种考虑未来资金风险性安全的因素来引导农村金融产品的开发与利用。农村金融产品种类限制了乡村投资的发展动力，因此很难拉动农村经济发展。
3.金融扶持影响企业发展的未来。金融扶持是农村中小企业乡镇企业发展的物质基础，在金融扶持下，资金链条有了保证，同时资金的利率优惠政策在某种程度上将给企业减轻了很大的压力，释放企业更多的发展能量。然而在某些乡村中企业的发展寻找不到这种金融扶持的项目以及政策，企业的发展在前期就与城市中同类企业不处于一个竞争阶梯，在未来的发展中必然要落后于同类的城市企业。金融扶持的缺失将导致企业资金链条上得不到保障，同时也使得城乡收入差距缩小的可能性降低。
三、推动金融发展缩小城乡收入差距的策略分析
1.统筹城乡金融业的发展，实现对农村金融政策的倾斜。城市与乡村的金融业发展明显处于不平衡的状态，也就是说在企业的发展过程中，不同地域的企业在发展的资金前提上已经预设了不平等的地位，这种情况是极不利于经济的发展的，特别是城乡差距的缩小。在金融业的协调发展中还是需要政府的宏观调控，帮助农村企业能够获得更多的金融支持。除了在政策上进行引导还需要保证农村的金融市场环境的稳定，保证资金链条的正常周转，实现对资金的合理配置。
2.完善金融市场，提高金融发展效率。完善农村金融市场，首先需要对农村的金融市场准入制度进行调节，高门槛的条件限制了农村企业进一步扩大再生产的可能性，同时也制约了企业资金链条的延伸，因此只有加快对门槛制度的松绑才能够实现金融市场的快速发展。同时在金融市场发展中还要能够制定合适的金融产品投放在金融市场中，从而吸纳社会资金，实现对资金的回流，快速的为企业的发展提供资金，提高企业利用资金的效率。在金融发展中应尽快减少中间环节，特别是一些繁琐的程序，提高金融融资以及投资的便捷性。
3.丰富金融机构市场主体，构建健全的农村金融环境。金融机构在发展中因为要考虑到各种因素很少去涉足到农村金融市场中，在资金的利用上缺失了金融机构的参与将会造成资源的浪费，而要保证金融机构的参与首先就需要能够加强对金融环境的保障。首先需要完善农村的基础设施建设，特别是有利于农村金融机构开展工作的各项安排，同时在文化上也要加强建设，注重对农村金融投资的文化塑造，重视对社会信用的培育等等。
参考文献：
[1]秦芳.农村金融发展与贫困减少的实证研究[J].中国商论. 2016（12）：57—58.
[2]马晓曦.为“三农”补短板——人民银行着力推动农村金融改革发展[J].中国金融家.2016（05）：24—27.
[3]刘玉红.我国农村金融发展与农民增收关系探讨[J].农业经济. 2015（12）：97—99.
[4]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融.2015（12）：20—23.
作者简介：赵忠伟（1978—），男汉，河南洛阳人，本科，广发银行郑州分行，经济师。
关键词：农村金融 城乡收入差距 乡镇企业
以收入差距来衡量经济发展的水平已经成为标准，城市因为其资源优势加快了其发展的速度，在人均收入增幅上明显要高于农村居民收入，虽然经济在整体水平上提高了，但是分层化到农村，经济发展仍然面临着现实性的挑战。城市与农村之间收入的高差可以用金融的杠杆作用进行调节，所以金融发展对缩小城乡收入差距具有重要的作用。
一、我国金融发展对城乡居民收入差距的影响原理
1.降低贫困。金融降低贫困的主要原理在于金融的杠杆作用，居民在收入之后一般会选择消费或者储蓄，而要保证收入整体的水平提高，就必须让农民拥有更多的闲置资金，在保证生活的基础上这些闲置的资金能够增加价值，而当农村的每一个居民的收入都得到保值增值后将会提高农村整体的收入，进而缩小了与城市之间的差距。当然这种降低贫困的方法手段只是被动的采取资金的增值而没有考虑到资金的利用，金融机构可以将自己的资金进行储蓄起来方便金融机构能够利用汇聚起来的资金进行资源的再分配，重新配置资源方便在农村贫困环节上投资。金融发展的这种模式将有效的增加农村居民的收入来源，提高居民的收入水平，降低收入之间的差距。
2.门槛障碍。金融机构在开展某些业务时一般都有固定的标准，这些标准并非是针对农村现状来考虑的因此某些标准将不能够实现对农村地区经济的发展，甚至是阻碍了农村进一步发展的可能性。在金融机构提供服务时考虑到小的企业在债务偿还以及资金的周转上存在着一定的挑战，因此欠发达的农村地区就缺少资金进行投资实现扩大再生产，提高技术，实现经济效益的改善。城市中的企业在发展上因为丰富的金融资源以及多元化的投资方案，在融资上拥有更多的路径选择，因此将能获取更多的发展机会，这也就导致了城市与乡村的发展收入差距拉大，经济发展的效果呈现两极分化的现象。
3.非均衡化发展。农村经济发展本来就不发达，在经济状况持续低迷的情况下，金融资源在市场中会逐渐的向城市倾斜，因此就会出现上述的门槛障碍，同时也会出现非均衡发展的局面。首先就是金融资源金融机构以及金融产品最大的客户主要是企业和收入较大的个人，在这两种主体中，个人层面上，农民的消费以及投资观念都比较落后，在受制于自然环境条件限制的农业生产中，农民的收入是较少的，在满足生活所需的资金后是很少去投资到金融机构中，也更难实现科学的理财方案，所以金融机构在农村的业务只能将重点放在企业上。事实上，农村企业较少，主要以农业种植为主的乡村也不需要资金的引入与扶持，所以在农村市场上寻找不到投资的空间下，金融资源逐步的回流到城市，这是在农村存在着金融资源的条件下，而在某些大的金融机构来看，他們的业务是从来不涉足农村地区，城市成为金融发展的主要场所，因此这种不均衡分布以及倾斜造成了农村金融发展的进一步落后，间接性的影响了城乡收入差距的缩小。
二、我国金融发展对城乡居民收入差距影响因素分析
金融发展程度与经济发展程度是紧密相关的，类似于经济发展基本面上的分层化布局，金融发展也在不同地区呈现差异化的发展方案。金融发展立足于经济发展的实际情况，立在加速资金的流动循环，推动经济的发展，金融的杠杆作用对于经济的发展具有重要的影响，金融的发展规模以及金融产品的种类影响着城乡居民收入差距。
1.金融的布局影响城乡资金的流动。金融机构在发展中会根据市场空间的大小来合理化的布局，金融机构办理储蓄以及投资等各种业务，也就是说，金融机构的布局能否到达乡村关系到乡村资金是否被吸纳到金融渠道中，实现乡村资金的流动，暂且忽略农村的消费以及投资的理念，在金融布局未能达到乡村的情况下，乡村资金已经缺乏了周转的可能，金融网络无法带动乡村的消费以及投资。金融的布局就是铺设管道，闲置的现金能够被汇聚，而通过资源的配置重新回到需要资本投资的地方，在资金的流动中企业借乡村的闲置资金实现了农村地区经济的发展，农民增收后资金进一步被吸纳，一个闭合的循环系统推动着乡村经济的发展。然而在没有金融布局的情况下这些假设都不能成立。
2.金融产品的种类影响城乡投资的动力。金融产品的种类供给了多元化的选择，提供的投资方案将能有效的解决企业的燃眉之急，但是金融产品的种类在农村是有限的，因为农村的实际消费能力以及偿还能力总量是有限的，金融机构在合理的估算下会选择种种考虑未来资金风险性安全的因素来引导农村金融产品的开发与利用。农村金融产品种类限制了乡村投资的发展动力，因此很难拉动农村经济发展。
3.金融扶持影响企业发展的未来。金融扶持是农村中小企业乡镇企业发展的物质基础，在金融扶持下，资金链条有了保证，同时资金的利率优惠政策在某种程度上将给企业减轻了很大的压力，释放企业更多的发展能量。然而在某些乡村中企业的发展寻找不到这种金融扶持的项目以及政策，企业的发展在前期就与城市中同类企业不处于一个竞争阶梯，在未来的发展中必然要落后于同类的城市企业。金融扶持的缺失将导致企业资金链条上得不到保障，同时也使得城乡收入差距缩小的可能性降低。
三、推动金融发展缩小城乡收入差距的策略分析
1.统筹城乡金融业的发展，实现对农村金融政策的倾斜。城市与乡村的金融业发展明显处于不平衡的状态，也就是说在企业的发展过程中，不同地域的企业在发展的资金前提上已经预设了不平等的地位，这种情况是极不利于经济的发展的，特别是城乡差距的缩小。在金融业的协调发展中还是需要政府的宏观调控，帮助农村企业能够获得更多的金融支持。除了在政策上进行引导还需要保证农村的金融市场环境的稳定，保证资金链条的正常周转，实现对资金的合理配置。
2.完善金融市场，提高金融发展效率。完善农村金融市场，首先需要对农村的金融市场准入制度进行调节，高门槛的条件限制了农村企业进一步扩大再生产的可能性，同时也制约了企业资金链条的延伸，因此只有加快对门槛制度的松绑才能够实现金融市场的快速发展。同时在金融市场发展中还要能够制定合适的金融产品投放在金融市场中，从而吸纳社会资金，实现对资金的回流，快速的为企业的发展提供资金，提高企业利用资金的效率。在金融发展中应尽快减少中间环节，特别是一些繁琐的程序，提高金融融资以及投资的便捷性。
3.丰富金融机构市场主体，构建健全的农村金融环境。金融机构在发展中因为要考虑到各种因素很少去涉足到农村金融市场中，在资金的利用上缺失了金融机构的参与将会造成资源的浪费，而要保证金融机构的参与首先就需要能够加强对金融环境的保障。首先需要完善农村的基础设施建设，特别是有利于农村金融机构开展工作的各项安排，同时在文化上也要加强建设，注重对农村金融投资的文化塑造，重视对社会信用的培育等等。
参考文献：
[1]秦芳.农村金融发展与贫困减少的实证研究[J].中国商论. 2016（12）：57—58.
[2]马晓曦.为“三农”补短板——人民银行着力推动农村金融改革发展[J].中国金融家.2016（05）：24—27.
[3]刘玉红.我国农村金融发展与农民增收关系探讨[J].农业经济. 2015（12）：97—99.
[4]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融.2015（12）：20—23.
作者简介：赵忠伟（1978—），男汉，河南洛阳人，本科，广发银行郑州分行，经济师。