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摘 要：随着互联网的迅猛发展，消费信贷产品的出现改变了人们的消费方式。作为拥有强劲的消费欲望和借贷能力的当代大学生群体，对于消费信贷机构而言是可以被挖掘的巨大商机，而对于社会来说则是能够拉动内需从而促进经济发展的主力军。学生信用白条和学生分期付款行为的出现，意味着大学生群体已成为消费信贷企业争夺的市场。因此，了解信贷产品对大学生消费行为的影响，促进建立大学生正确的信贷消费观，完善信贷消费平台内部体系，全面加强信贷消费机构的监管显得尤为重要。
关键词：大学生;互联网信贷消费;消费行为
一、消费信贷发展现状
在消费信贷日益盛行的今天，互联网从客户、产品、服务流程和风控等各方面颠覆了传统的消费信贷。不仅是持牌消费金融公司、电商平台、P2P平台、分期购物平台等纷纷发力消费信贷，传统金融机构也逐渐依托互联网技术开展消费信贷业务。目前，我国互联网消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，互联网公司利用场景优势和对线上客户的触达优势，在消费信贷产品创新上做出不少有益的努力和探索。
二、研究目的
本文通过对华北理工大学学生互联网信用消费市场的调查：
1.反映当今大学生信用消费存在的问题，引导大学生树立理性健康的消费观念，为大学生提出如何合理认识和运用各种信用消费工具的针对性建议。
2.根据信贷产品对大学生消费行为的影响结果，找到适合于高校学生的互联网金融产品的特点，为制定真正有益于学生的互联网信贷产品提供依据。
3.了解当今信贷消费工具的优缺点，为各信用平台如京东支付宝等开拓校园信用消费市场，为互联网信贷公司应如何完善互联网消费信贷的不足提供参考。
三、调查方式
在调查实施中，为了能够针对性地对某些对象进行调查，并且保证问卷的质量，采取纸质版问卷进行调查。为了保证问卷调查的科学性及可行性，采取配额抽样进行数据搜集。
具体抽样细则为：考虑到实际操作性，抽样总体规定为曹妃甸校区的全体一本学生，将以升创新教育基地作为单独学院对待。
（1）层数L=4，总体规模N=26641，总样本量n=500
（2）各年级人数<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼3.jpg>，各年级样本量<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼4.jpg>，<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼5.jpg><E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼6.jpg>
（3）Wi-i年级权重，<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼7.jpg>
（4）Mij-i年级下j学院的人数，Wij-i年级下j学院的样本量权重，Wij=Mij/Ni，i年级下j學院的样本量<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼8.jpg>
四、数据处理及检验
1.数据处理
由于我们采用的是自填问卷调查方法，需要对收回的问卷进行整理，剔除无效问卷后进行人工录入，最后处理缺失数据进行数据整合。常用缺失数据估计方法有：平均值估计法、回归估计法、删除缺失值、排除缺失值。本文数据分析中根据具体情境对涉及到的缺失值采用平均值估计法和排除缺失值进行处理。
2.数据检验
（1）信度检验。我们采用Cronbach's Alpha信度系数测量问卷项目的内在一致性，信度系数的取值范围为【0，1】，信度系数越大，说明问卷越稳定，用于研究时，信度系数不能低于0.6。
在spss中代入数据可得Cronbach's Alpha信度系数为0.692，可信度较好。
（2）效度检验。我们采用KMO样本测度法对问卷效度进行检验。KMO值越接近于1，意味着变量间的相关性越强，原有变量越适合作因子分析。
在spss中代入数据得KMO系数为0.731，基本通过了检验，表明适合做因子分析。
上述检验结果表明，所采用的问卷能够达到本次调查目的。
五、数据分析方法
1.归纳分析法
问卷调查前，我们通过查阅相关资料了解了现代大学生互联网消费信贷基本情况和发展现状。通过问卷调查，获得了华北理工大学大学生互联网消费信贷的基本情况以及大学生对信贷工具的看法和建议。
2.比较分析法
把年级、性别等当作变量简单比较其信贷消费行为的不同信贷以及消费用户对其使用体验各方面的不同满意程度。
六、数据分析
1.互联网消费信贷产品了解现状
根据问卷调查结果：对网络信贷产品按了解程度从高到低排序分别是蚂蚁花呗、借呗，京东白条、京东校园白条，唯品花、腾讯微粒贷。也有部分同学表示还了解其他的信贷产品如：爱钱进、人人贷等。
综上，可以看出华北理工大学在校大学生对不同的互联网消费信贷产品的了解情况也不相同，对蚂蚁花呗、借呗的了解程度比其他的信贷产品更高一些。
2.互联网消费信贷产品的使用情况
根据问卷调查结果，共有452人回答了该问题，其中54%的人表示使用信贷产品进行消费，46%的人表示不使用。
3.互联网消费信贷产品用户收支状况分布
在被调查的互联网消费信贷用户中，收小于支的用户占总体用户的17%，这些人面对着还款压力，他们有分期付款和信用消费的需求，其收支分布情况应该是影响互联网消费信贷产品使用情况的主要因素。 4.互联网消费信贷产品用户使用场景分布
在被调查的互联网消费信贷用户中，用于购买服饰类产品、食品、电子产品、日用品、学习类用品以及化妆品和护肤品的比例最大，共占总体的92%，而对于奢侈品这类大额消费使用信贷产品进行支付的情况相对较少，可以看出，大学生用户将互联网消费信贷产品作为日常消费支付的主要途径之一。
5.互联网消费信贷用户满意度分析
我们在调查问卷中设计了顺序量表，分别对互联网信贷产品的便捷程度、隐私安全、信用风险、经济风险的满意程度按照完全不同意、不同意、一般、同意、完全不同意进行等级排序，并选择中位数统计分析方法进行用户满意度的评价分析。结果显示，用户的整体满意度较好。
七、结论及建议
1.调查结论
（1）消费信贷产品已具备一定的市场认知率。通过问卷调查发现，有绝大多数人听说过信贷消费产品，其中对阿里旗下的蚂蚁花呗、借呗的了解程度明显高于其他，这可能是因为阿里旗下淘宝电商平台的带动，其他信贷产品知名度不高。
（2）大学生信贷消费去向主要为日常消费。根据互联网消费信贷用户使用场景分析结果可知，服装类商品支出比重最大，其次是食品、电子产品、日用品、学习类用品以及化妆品和护肤品，大学生使用信贷产品主要集中于日常消费。因此可以发现，大学生使用互联网消费信贷产品主要还是为了提高生活品质。
2.建议
（1）针对学生而言。在消费信贷使用者中，有17%的学生面临收小于支的情况，这些学生使用信贷消费时可能会面临还款压力，他们应该树立正确的信用观念，根据自己的实际情况合理使用信贷产品，避免到期还款还不上的风险;此外，分析数据可知，在大学生信贷消费使用场景中，学习类商品占了11%，比重还是很低。每个学生应该树立正确的消费观念，合理调整自己的消费去向，拒绝攀比、跟风行为而导致的盲目消费，抵制恶意“校园贷”。
（2）针对消费信贷企业而言。①加强信贷用户的隐私保护，在当今的大数据信息时代，个人信息泄露的问题不容忽视，若想扩大市场，首先要解决的就是平台的安全问题，保证客户信息不外传，不被第三方盗用。②企业应拓宽服务范围，进一步完善金融服务，如提高服务质量，增强产品使用的灵活性等;企业可以根据大学生消费特点划分不同群体，以此为基础制定个性化服务，用以满足大学生的不同需求和应对市场的日益发展。③加大宣传力度与舆情引导，树立光明的商业形象。借贷宝事件给所有不常接触互联网的大学生留下了恶劣影响，一些使用信贷产品的学生也因此产生惧怕感而不再使用，因此，各信贷企业在今后应把握好舆论引导的时机、力度和方法，做好企业形象宣传。
（3）针对政府而言。①加大对大學生健康理性消费的宣传，确保大学生在合理范围内使用信贷产品，保证互联网消费信贷平台的健康稳健发展，拉动经济增长。②政府应该加强互联网消费信贷平台的监管，防止“裸贷”现象的再次发生，保障信贷用户的隐私及安全。③建立互联网信贷平台之间的征信体系，让信贷机构之间能够互相查询对方用户的征信水平，避免不良贷款现象。
参考文献：
[1]胡雨欣.蚂蚁花呗使用现状及发展前景研究——以开封市高校为例[Z].北京，2017.
[2]陈煦煦.温州市大学生互联网消费信贷行为调查[J].中国经贸导刊，2018.
[3]王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京：北京外国语大学，2017.
[4]杜钦炎.互联网信贷产品消费风险感知研究——以高校学生为例[J].现代商贸研究，2017.
[5]姜柳.当代大学生消费观研究[D].吉林：吉林大学，2010.
[6]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015.
[7]张霄.大学生互联网金融消费产品比较研究[D].安徽.安徽大学，2016.
[8]谢枭鹏.大学生消费行为与消费心理探讨[J].商场现代化，2005.
关键词：大学生;互联网信贷消费;消费行为
一、消费信贷发展现状
在消费信贷日益盛行的今天，互联网从客户、产品、服务流程和风控等各方面颠覆了传统的消费信贷。不仅是持牌消费金融公司、电商平台、P2P平台、分期购物平台等纷纷发力消费信贷，传统金融机构也逐渐依托互联网技术开展消费信贷业务。目前，我国互联网消费信贷产品处在不断丰富与多元化的阶段，互联网公司利用场景优势和对线上客户的触达优势，在消费信贷产品创新上做出不少有益的努力和探索。
二、研究目的
本文通过对华北理工大学学生互联网信用消费市场的调查：
1.反映当今大学生信用消费存在的问题，引导大学生树立理性健康的消费观念，为大学生提出如何合理认识和运用各种信用消费工具的针对性建议。
2.根据信贷产品对大学生消费行为的影响结果，找到适合于高校学生的互联网金融产品的特点，为制定真正有益于学生的互联网信贷产品提供依据。
3.了解当今信贷消费工具的优缺点，为各信用平台如京东支付宝等开拓校园信用消费市场，为互联网信贷公司应如何完善互联网消费信贷的不足提供参考。
三、调查方式
在调查实施中，为了能够针对性地对某些对象进行调查，并且保证问卷的质量，采取纸质版问卷进行调查。为了保证问卷调查的科学性及可行性，采取配额抽样进行数据搜集。
具体抽样细则为：考虑到实际操作性，抽样总体规定为曹妃甸校区的全体一本学生，将以升创新教育基地作为单独学院对待。
（1）层数L=4，总体规模N=26641，总样本量n=500
（2）各年级人数<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼3.jpg>，各年级样本量<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼4.jpg>，<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼5.jpg><E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼6.jpg>
（3）Wi-i年级权重，<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼7.jpg>
（4）Mij-i年级下j学院的人数，Wij-i年级下j学院的样本量权重，Wij=Mij/Ni，i年级下j學院的样本量<E：＼2019年商场现代化杂志社＼8期＼内文图＼8.jpg>
四、数据处理及检验
1.数据处理
由于我们采用的是自填问卷调查方法，需要对收回的问卷进行整理，剔除无效问卷后进行人工录入，最后处理缺失数据进行数据整合。常用缺失数据估计方法有：平均值估计法、回归估计法、删除缺失值、排除缺失值。本文数据分析中根据具体情境对涉及到的缺失值采用平均值估计法和排除缺失值进行处理。
2.数据检验
（1）信度检验。我们采用Cronbach's Alpha信度系数测量问卷项目的内在一致性，信度系数的取值范围为【0，1】，信度系数越大，说明问卷越稳定，用于研究时，信度系数不能低于0.6。
在spss中代入数据可得Cronbach's Alpha信度系数为0.692，可信度较好。
（2）效度检验。我们采用KMO样本测度法对问卷效度进行检验。KMO值越接近于1，意味着变量间的相关性越强，原有变量越适合作因子分析。
在spss中代入数据得KMO系数为0.731，基本通过了检验，表明适合做因子分析。
上述检验结果表明，所采用的问卷能够达到本次调查目的。
五、数据分析方法
1.归纳分析法
问卷调查前，我们通过查阅相关资料了解了现代大学生互联网消费信贷基本情况和发展现状。通过问卷调查，获得了华北理工大学大学生互联网消费信贷的基本情况以及大学生对信贷工具的看法和建议。
2.比较分析法
把年级、性别等当作变量简单比较其信贷消费行为的不同信贷以及消费用户对其使用体验各方面的不同满意程度。
六、数据分析
1.互联网消费信贷产品了解现状
根据问卷调查结果：对网络信贷产品按了解程度从高到低排序分别是蚂蚁花呗、借呗，京东白条、京东校园白条，唯品花、腾讯微粒贷。也有部分同学表示还了解其他的信贷产品如：爱钱进、人人贷等。
综上，可以看出华北理工大学在校大学生对不同的互联网消费信贷产品的了解情况也不相同，对蚂蚁花呗、借呗的了解程度比其他的信贷产品更高一些。
2.互联网消费信贷产品的使用情况
根据问卷调查结果，共有452人回答了该问题，其中54%的人表示使用信贷产品进行消费，46%的人表示不使用。
3.互联网消费信贷产品用户收支状况分布
在被调查的互联网消费信贷用户中，收小于支的用户占总体用户的17%，这些人面对着还款压力，他们有分期付款和信用消费的需求，其收支分布情况应该是影响互联网消费信贷产品使用情况的主要因素。 4.互联网消费信贷产品用户使用场景分布
在被调查的互联网消费信贷用户中，用于购买服饰类产品、食品、电子产品、日用品、学习类用品以及化妆品和护肤品的比例最大，共占总体的92%，而对于奢侈品这类大额消费使用信贷产品进行支付的情况相对较少，可以看出，大学生用户将互联网消费信贷产品作为日常消费支付的主要途径之一。
5.互联网消费信贷用户满意度分析
我们在调查问卷中设计了顺序量表，分别对互联网信贷产品的便捷程度、隐私安全、信用风险、经济风险的满意程度按照完全不同意、不同意、一般、同意、完全不同意进行等级排序，并选择中位数统计分析方法进行用户满意度的评价分析。结果显示，用户的整体满意度较好。
七、结论及建议
1.调查结论
（1）消费信贷产品已具备一定的市场认知率。通过问卷调查发现，有绝大多数人听说过信贷消费产品，其中对阿里旗下的蚂蚁花呗、借呗的了解程度明显高于其他，这可能是因为阿里旗下淘宝电商平台的带动，其他信贷产品知名度不高。
（2）大学生信贷消费去向主要为日常消费。根据互联网消费信贷用户使用场景分析结果可知，服装类商品支出比重最大，其次是食品、电子产品、日用品、学习类用品以及化妆品和护肤品，大学生使用信贷产品主要集中于日常消费。因此可以发现，大学生使用互联网消费信贷产品主要还是为了提高生活品质。
2.建议
（1）针对学生而言。在消费信贷使用者中，有17%的学生面临收小于支的情况，这些学生使用信贷消费时可能会面临还款压力，他们应该树立正确的信用观念，根据自己的实际情况合理使用信贷产品，避免到期还款还不上的风险;此外，分析数据可知，在大学生信贷消费使用场景中，学习类商品占了11%，比重还是很低。每个学生应该树立正确的消费观念，合理调整自己的消费去向，拒绝攀比、跟风行为而导致的盲目消费，抵制恶意“校园贷”。
（2）针对消费信贷企业而言。①加强信贷用户的隐私保护，在当今的大数据信息时代，个人信息泄露的问题不容忽视，若想扩大市场，首先要解决的就是平台的安全问题，保证客户信息不外传，不被第三方盗用。②企业应拓宽服务范围，进一步完善金融服务，如提高服务质量，增强产品使用的灵活性等;企业可以根据大学生消费特点划分不同群体，以此为基础制定个性化服务，用以满足大学生的不同需求和应对市场的日益发展。③加大宣传力度与舆情引导，树立光明的商业形象。借贷宝事件给所有不常接触互联网的大学生留下了恶劣影响，一些使用信贷产品的学生也因此产生惧怕感而不再使用，因此，各信贷企业在今后应把握好舆论引导的时机、力度和方法，做好企业形象宣传。
（3）针对政府而言。①加大对大學生健康理性消费的宣传，确保大学生在合理范围内使用信贷产品，保证互联网消费信贷平台的健康稳健发展，拉动经济增长。②政府应该加强互联网消费信贷平台的监管，防止“裸贷”现象的再次发生，保障信贷用户的隐私及安全。③建立互联网信贷平台之间的征信体系，让信贷机构之间能够互相查询对方用户的征信水平，避免不良贷款现象。
参考文献：
[1]胡雨欣.蚂蚁花呗使用现状及发展前景研究——以开封市高校为例[Z].北京，2017.
[2]陈煦煦.温州市大学生互联网消费信贷行为调查[J].中国经贸导刊，2018.
[3]王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京：北京外国语大学，2017.
[4]杜钦炎.互联网信贷产品消费风险感知研究——以高校学生为例[J].现代商贸研究，2017.
[5]姜柳.当代大学生消费观研究[D].吉林：吉林大学，2010.
[6]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015.
[7]张霄.大学生互联网金融消费产品比较研究[D].安徽.安徽大学，2016.
[8]谢枭鹏.大学生消费行为与消费心理探讨[J].商场现代化，2005.