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摘要：随着我国保险行业的不断发展，其为人们的理财方式提供了新的选择。本文首先分析了传统金融理财产品和保险金融理财产品投资收益的特点，然后重点探讨了保险金融理财产品对于人们生活以及经济产业结构变化的影响。
关键词：企业;保险;金融
改革开放以来我国经济一直保持高速发展状态，人们的物质生活水平了显著改善，居民手中财富不断积累。为了实现资产的保值增值，人们对于投资理财的关注程度不断提高。我国金融系统在发展过程中形成了众多了金融理财产品，包括商业银行、证券公司、基金公司以及信托投资公司等，但是这些金融投资理财产品多数都对投资者具有较高的能力要求。受到传统文化影响，我国居民更倾向于投资那些投资收益稳定并且安全可靠的理财产品，因此在传统金融产品中人们的投资渠道并不多。近些年我国保险行业得到了快速发展，保险理财产品既可以保障人们的医疗健康安全，还可以为人们带来稳定的投资收益，因此受到人们的青睐。
1 保险与传统金融投资效益优势分析
1.1 传统金融投资效益特点
随着我国金融市场发展不断完善，我国已经形成了较为系统完善的传统金融理财产品体系，是人们投资理财的主要领域。在传统金融理财产品中最为常见的是商业银行理财产品，包括人民币理财产品以及外汇理财产品等，其中在外汇理财产品中决定投资效率以及投资收益的主要因素为产品结构性外汇理财收益率的计算[1]。人民币理财产品和外汇理财产品在投资风险和投资收益方面存在较大的差异，但是通常来说人们更倾向于选择投资收益稳定的理财产品。银行的人民币理财产品主要包括四种类型，分别为债券型、信托型、申购型和新型理财产品，这四种理财产品整体来说投资风险和投资收益较低，不过投资收益与投资年限具有密切关系。人民币理财产品通常来说1 年期投资收益率约为2.5%，个别理财产品可以达到3%左右。
除了商业银行理财产品外，证券公司理财产品也受到人们的普遍欢迎。证券类理财产品整体上可以分为限定型理财产品和非限定型理财产品，进一步还可以细分为债券型理财产品和货币市场型理财产品。由于证券类理财产品对于专业知识和投资经验具有较高的要求，因此多数投资者在选择证券类金融理财产品时通常会选择那些投资风险相对较小并且操作相对简单的理财产品，也有部分投资者委托证券公司来进行投资。基于投资者倾向于选择投资风险较小、收益稳定并且操作简单的投资需求，证券公司近些年积极创新了许多新兴理财产品，比如类似FOF型金融理财产品等。
1.2 保险投资理财产品投资收益特点分析
保险类投资理财产品主要有连接保险、分红保险以及万能险等，由于保险类投资理财产品主要是依托于具有固定收益的证券产品，因此虽然保险类投资理财产品在投资收益上较低，但是投资风险相比证券类投资理财产品更低，并且更为稳定，所以保险类投资理财产品受到人们的普遍欢迎[2]。此外，保险类投资理财产品除了可以为人们带来投资理财收益外，还可以为人们提供保险产品，对于保障人们的医疗安全和养老安全具有重要意义。相对来说投资连接保险具有较高的投资收益和投资风险，但是对于资金较为充裕以及风险承受能力较高的投资者来说较为合适。分红型保险的保险红利主要来自三个方面，分别为死差异费、基本差异费和利差异费，其中利差异投资是最为主要的红利来源，主要原因在于利差异投资具有较高的收益率。因此分红型保险投资细分后可以有多种不同类型的投资收益，投资者可以基于自己的特点进行合理选择。万能险是人们最为细化的投资产品类型，主要原因为万能险投资具有较强的灵活性，并且个人账户资产价值会随着投资保险公司收益的变化而变化。特别是万能险投资保险公司在开展内部定期处理时，其会基于实际回报收益计算个人账户投资收益，即在保障固有投资收益的基础上，再进行分红。相比其他保险类投资理财产品来说，万能险具有较高的性价比。
2 保险金融对人们生活的改变分析
2.1 保险金融投资以及依托保险投资发展背景
欧美等西方发达国家保险类金融产品投资起步较早，发展时间较长，目前已经形成了非常系统完善的保险类金融产品投资体系。我国保险类金融产品投资的发展主要集中在近二十年。随着世界经济全球化发展，我国与世界上其他国家之间的交流互动越来越多。在西方制度与我国制度在碰撞融合发展的过程中，我国开始逐渐借鉴学习西方国家的金融投资体系，将西方国家的保险型金融投资理财产品逐渐引入我国，并在我国具体国情下进行发展。目前投资连接型保险和分红型保险已经在我国非常普遍，受到广大投资者的欢迎。我国在学习借鉴西方国家保险类金融理财产品的过程中，逐渐倾向于基于专家意见对投资账户进行规范统一管理，并且在投资连接型保险以及对保险成本费用管理过程中，倾向于选择保费和共同基金投资为主要投资方向。在这种背景下，我国保险公司以及依托保险公司的相关行业在我国得到了快速发展，对人们的工作和生活产生了显著的影响。在保险类理财产品投资中，通常由保险人和保护对投资风险共同承担。保险类理财产品投资采用实际经营成果优于定价假设的盈余方式，既可以有效保障人们的医疗和养老安全，同时可以为人们带来稳定的投资收益，因此其相比传统金融投资理财产品具有显著的优势，受到人们的广泛欢迎[3]。
2.2 保险金融给中国人民生活带来的变化影响
我国保险行业经过近些年的快速发展，行业已经基本上趋于成熟。随着我国保险行业的不断发展，其逐渐呈现出多元化发展趋势，不管是是社会保险、企业保险还是商业保险，均在很大程度上影响了人们的工作和生活。基于我国现阶段保险行业相关法律法规，保险公司收取的保费既可以用于购买国债、中央企业债务以及金融债务，又可以用于购买银行存款，还可以用于投资证券基金等，因此这为我国金融市场的发展注入了生机和活力，有效促进了我国金融市场和宏观经济的发展，改善了人们的经济生活。同时从微观经济角度进行分析，人们投资各种保险理财产品有助于转变人们传统的投资理财意识，丰富投资经验。此外，在我国保险行业发展中我国形成较为系统的信息披露制度，有助于相关部门对保险行业的发展进行监督引导，更好发挥保险行业在人们工作生活中的重要作用。现阶段我国相关部门在对保险行业监管中要求保险公司要定期对外界披露其资产状况以及资金使用情况，有助于保險公司更加规范发展。 3 保险金融对中国经济产业结构转变的影响
产业结构是经济发展中的核心内容，对于经济增长具有不可替代的重要作用。产业结构既是经济发展的结果，也是经济后续发展的重要基础。目前在发达国家经济长期可持续发展中，产业结构对于经济发展的重要作用已经被实践所证明。因此在知识经济时代，要想实现一个国家或地区经济的长期良性增长，首先需要对该国家或地区产业机构演进进行合理分析，進而为未来经济的发展提供理论依据。保险经济发展的重要标志便是通过保险行业的发展有效带动了产业结构的变化。随着我国保险行业的不断发展，保险行业的规模总量在持续增长，其对我国产业结构的影响逐渐产生了由量变到质变的变化，进而促进了我国产业结构的优化升级。保险有效改善了人们的生活质量和生活品质，同时保险投资的快速发展促使我国经济发展模式逐渐由传统的粗放型发展模式转变为集约型发展模式。我国保险行业对于产业结构的影响与我国社会主义市场经济发展方向保持高度一致，这为我国经济主动适应国际金融市场自由化发展起到了积极的促进作用。由此可见，保险经济既促进了我国金融经济的多元化发展，同时有助于促使我国产业机构优化升级，更好适应我国社会经济的发展。
此外，我国保险行业投资内容的不断丰富以及规模的快速增长，能够有效促进我国产业价值链的重构，提高保险产业的社会功能。并且在该过程中，打破垄断模式，通过相互合作形成运行质量更优、运行效率更高，更具有竞争力的保险产业结构和产业链。不管是全国性的保险产业结构还是区域性的保险产业结构，均能够在发展中针对内在决策机制形成更加符合客观情况的现实场景。同时在我国保险行业发展过程中要不断扩大行业规模，提高发展质量，提升行业影响范围，具体来说要不断丰富保险功能，提高保险产业绩效水平，并持续进行保险产业量和质的优化调整，从而促进保险行业总量增长与结构优化之间形成有效平衡。同时为了进一步对保险业进行结构优化，需要合理控制保费收入规模和资产规模，加强对保险资金的运用管理和风险管理，降低保险投资不合理成本。保险行业的良性发展会促进依托保险行业发展的整个产业链结构的优化发展，提升整个产业链运营效率，更好促进国民经济发展。
4结束语
我国保险行业经过近几十年的快速发展，已经基本上趋于成熟。随着保险行业规模不断增长和扩张，目前我国保险行业已经结构优化调整阶段，在该过程中保险行业对于人们的投资理财挂念和工作生活方式均产生了显著影响。在世界经济国际化进程不断加快的大背景下，国际化保险市场的发展将会促使保险产业机构进行优化升级，从而更好促进我国保险行业的发展。
参考文献：
[1] 曹议文.传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战——以保险行业为例[J].纳税，2019，13（8）：207.
[2] 宋蔚，李佳颖.金融创新背景下" 区块链+ 保险" 业务发展模式探讨[J].商业时代，2018（8）：163-166.
[3] 王桂虎，郭金龙.保险业资产负债流动性错配与系统性金融风险研究——基于OECD国家的经验[J].保险研究，2018，36（9）：24-35.
关键词：企业;保险;金融
改革开放以来我国经济一直保持高速发展状态，人们的物质生活水平了显著改善，居民手中财富不断积累。为了实现资产的保值增值，人们对于投资理财的关注程度不断提高。我国金融系统在发展过程中形成了众多了金融理财产品，包括商业银行、证券公司、基金公司以及信托投资公司等，但是这些金融投资理财产品多数都对投资者具有较高的能力要求。受到传统文化影响，我国居民更倾向于投资那些投资收益稳定并且安全可靠的理财产品，因此在传统金融产品中人们的投资渠道并不多。近些年我国保险行业得到了快速发展，保险理财产品既可以保障人们的医疗健康安全，还可以为人们带来稳定的投资收益，因此受到人们的青睐。
1 保险与传统金融投资效益优势分析
1.1 传统金融投资效益特点
随着我国金融市场发展不断完善，我国已经形成了较为系统完善的传统金融理财产品体系，是人们投资理财的主要领域。在传统金融理财产品中最为常见的是商业银行理财产品，包括人民币理财产品以及外汇理财产品等，其中在外汇理财产品中决定投资效率以及投资收益的主要因素为产品结构性外汇理财收益率的计算[1]。人民币理财产品和外汇理财产品在投资风险和投资收益方面存在较大的差异，但是通常来说人们更倾向于选择投资收益稳定的理财产品。银行的人民币理财产品主要包括四种类型，分别为债券型、信托型、申购型和新型理财产品，这四种理财产品整体来说投资风险和投资收益较低，不过投资收益与投资年限具有密切关系。人民币理财产品通常来说1 年期投资收益率约为2.5%，个别理财产品可以达到3%左右。
除了商业银行理财产品外，证券公司理财产品也受到人们的普遍欢迎。证券类理财产品整体上可以分为限定型理财产品和非限定型理财产品，进一步还可以细分为债券型理财产品和货币市场型理财产品。由于证券类理财产品对于专业知识和投资经验具有较高的要求，因此多数投资者在选择证券类金融理财产品时通常会选择那些投资风险相对较小并且操作相对简单的理财产品，也有部分投资者委托证券公司来进行投资。基于投资者倾向于选择投资风险较小、收益稳定并且操作简单的投资需求，证券公司近些年积极创新了许多新兴理财产品，比如类似FOF型金融理财产品等。
1.2 保险投资理财产品投资收益特点分析
保险类投资理财产品主要有连接保险、分红保险以及万能险等，由于保险类投资理财产品主要是依托于具有固定收益的证券产品，因此虽然保险类投资理财产品在投资收益上较低，但是投资风险相比证券类投资理财产品更低，并且更为稳定，所以保险类投资理财产品受到人们的普遍欢迎[2]。此外，保险类投资理财产品除了可以为人们带来投资理财收益外，还可以为人们提供保险产品，对于保障人们的医疗安全和养老安全具有重要意义。相对来说投资连接保险具有较高的投资收益和投资风险，但是对于资金较为充裕以及风险承受能力较高的投资者来说较为合适。分红型保险的保险红利主要来自三个方面，分别为死差异费、基本差异费和利差异费，其中利差异投资是最为主要的红利来源，主要原因在于利差异投资具有较高的收益率。因此分红型保险投资细分后可以有多种不同类型的投资收益，投资者可以基于自己的特点进行合理选择。万能险是人们最为细化的投资产品类型，主要原因为万能险投资具有较强的灵活性，并且个人账户资产价值会随着投资保险公司收益的变化而变化。特别是万能险投资保险公司在开展内部定期处理时，其会基于实际回报收益计算个人账户投资收益，即在保障固有投资收益的基础上，再进行分红。相比其他保险类投资理财产品来说，万能险具有较高的性价比。
2 保险金融对人们生活的改变分析
2.1 保险金融投资以及依托保险投资发展背景
欧美等西方发达国家保险类金融产品投资起步较早，发展时间较长，目前已经形成了非常系统完善的保险类金融产品投资体系。我国保险类金融产品投资的发展主要集中在近二十年。随着世界经济全球化发展，我国与世界上其他国家之间的交流互动越来越多。在西方制度与我国制度在碰撞融合发展的过程中，我国开始逐渐借鉴学习西方国家的金融投资体系，将西方国家的保险型金融投资理财产品逐渐引入我国，并在我国具体国情下进行发展。目前投资连接型保险和分红型保险已经在我国非常普遍，受到广大投资者的欢迎。我国在学习借鉴西方国家保险类金融理财产品的过程中，逐渐倾向于基于专家意见对投资账户进行规范统一管理，并且在投资连接型保险以及对保险成本费用管理过程中，倾向于选择保费和共同基金投资为主要投资方向。在这种背景下，我国保险公司以及依托保险公司的相关行业在我国得到了快速发展，对人们的工作和生活产生了显著的影响。在保险类理财产品投资中，通常由保险人和保护对投资风险共同承担。保险类理财产品投资采用实际经营成果优于定价假设的盈余方式，既可以有效保障人们的医疗和养老安全，同时可以为人们带来稳定的投资收益，因此其相比传统金融投资理财产品具有显著的优势，受到人们的广泛欢迎[3]。
2.2 保险金融给中国人民生活带来的变化影响
我国保险行业经过近些年的快速发展，行业已经基本上趋于成熟。随着我国保险行业的不断发展，其逐渐呈现出多元化发展趋势，不管是是社会保险、企业保险还是商业保险，均在很大程度上影响了人们的工作和生活。基于我国现阶段保险行业相关法律法规，保险公司收取的保费既可以用于购买国债、中央企业债务以及金融债务，又可以用于购买银行存款，还可以用于投资证券基金等，因此这为我国金融市场的发展注入了生机和活力，有效促进了我国金融市场和宏观经济的发展，改善了人们的经济生活。同时从微观经济角度进行分析，人们投资各种保险理财产品有助于转变人们传统的投资理财意识，丰富投资经验。此外，在我国保险行业发展中我国形成较为系统的信息披露制度，有助于相关部门对保险行业的发展进行监督引导，更好发挥保险行业在人们工作生活中的重要作用。现阶段我国相关部门在对保险行业监管中要求保险公司要定期对外界披露其资产状况以及资金使用情况，有助于保險公司更加规范发展。 3 保险金融对中国经济产业结构转变的影响
产业结构是经济发展中的核心内容，对于经济增长具有不可替代的重要作用。产业结构既是经济发展的结果，也是经济后续发展的重要基础。目前在发达国家经济长期可持续发展中，产业结构对于经济发展的重要作用已经被实践所证明。因此在知识经济时代，要想实现一个国家或地区经济的长期良性增长，首先需要对该国家或地区产业机构演进进行合理分析，進而为未来经济的发展提供理论依据。保险经济发展的重要标志便是通过保险行业的发展有效带动了产业结构的变化。随着我国保险行业的不断发展，保险行业的规模总量在持续增长，其对我国产业结构的影响逐渐产生了由量变到质变的变化，进而促进了我国产业结构的优化升级。保险有效改善了人们的生活质量和生活品质，同时保险投资的快速发展促使我国经济发展模式逐渐由传统的粗放型发展模式转变为集约型发展模式。我国保险行业对于产业结构的影响与我国社会主义市场经济发展方向保持高度一致，这为我国经济主动适应国际金融市场自由化发展起到了积极的促进作用。由此可见，保险经济既促进了我国金融经济的多元化发展，同时有助于促使我国产业机构优化升级，更好适应我国社会经济的发展。
此外，我国保险行业投资内容的不断丰富以及规模的快速增长，能够有效促进我国产业价值链的重构，提高保险产业的社会功能。并且在该过程中，打破垄断模式，通过相互合作形成运行质量更优、运行效率更高，更具有竞争力的保险产业结构和产业链。不管是全国性的保险产业结构还是区域性的保险产业结构，均能够在发展中针对内在决策机制形成更加符合客观情况的现实场景。同时在我国保险行业发展过程中要不断扩大行业规模，提高发展质量，提升行业影响范围，具体来说要不断丰富保险功能，提高保险产业绩效水平，并持续进行保险产业量和质的优化调整，从而促进保险行业总量增长与结构优化之间形成有效平衡。同时为了进一步对保险业进行结构优化，需要合理控制保费收入规模和资产规模，加强对保险资金的运用管理和风险管理，降低保险投资不合理成本。保险行业的良性发展会促进依托保险行业发展的整个产业链结构的优化发展，提升整个产业链运营效率，更好促进国民经济发展。
4结束语
我国保险行业经过近几十年的快速发展，已经基本上趋于成熟。随着保险行业规模不断增长和扩张，目前我国保险行业已经结构优化调整阶段，在该过程中保险行业对于人们的投资理财挂念和工作生活方式均产生了显著影响。在世界经济国际化进程不断加快的大背景下，国际化保险市场的发展将会促使保险产业机构进行优化升级，从而更好促进我国保险行业的发展。
参考文献：
[1] 曹议文.传统金融行业如何应对互联网金融带来的挑战——以保险行业为例[J].纳税，2019，13（8）：207.
[2] 宋蔚，李佳颖.金融创新背景下" 区块链+ 保险" 业务发展模式探讨[J].商业时代，2018（8）：163-166.
[3] 王桂虎，郭金龙.保险业资产负债流动性错配与系统性金融风险研究——基于OECD国家的经验[J].保险研究，2018，36（9）：24-35.