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摘 要：自 2017年以来在房地产市场调控、信贷规模紧缩的宏观背景下，商业银行跟随国家扩大内需政策的导向，紧抓市场发展机遇，大力拓展账单、汽车、家装分期等熱点业务，信用卡分期付款业务一跃成为商业银行新的利润增长点，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。但是，信用卡分期业务在快速增长的同时也引发了较多的风险。本文以家装分期这一信用卡分期的新品种为例，对当前国内信用卡家装分期付款业务存在的主要风险进行了分析研究并对控制其风险提出了一些建议。
关键词：家装分期；风险控制
引言
顺应消费升级的时代潮流，布局专门的消费贷款模式，不仅是零售银行业务增长的关键，也是商业银行转型发展的途径。从信用卡分期、汽车贷款到装修贷款，在发展过程中，银行卡为载体的卡消费己经成为商业银行业务展的重要的突破。尤其是近几年，房地产市场的火爆、人们对于居住品质的要求不断提高，产生了居民家装消费需求，信用卡家装分期业务在此基础上得以发展，银行可通过信用卡家装分期业务发掘一批愿意接受新兴金融产品、具有大额消费能力的目标客户，对培养客户忠诚度、为银行赢得持续的盈利均有助益。
因为家装分期业务属于大额消费信贷，也会存在客户信用风险、市场风险，银行操作风险，合作商欺诈风险等问题，将制约建立在信用卡基础之上的信用卡家装分期业务健康发展。
一、家装分期业务的特点
家装分期是为满足个人消费者大额住房装修的需要而给予的临时性信用贷款。家装分期业务来源于卡分期业务，是普通分期付款业务的拓展，但也具备其特有的特征。
（一）债权债务关系转移
银行替客户代垫全部家装合同价款，家装公司一次性取得全部价款，客户按期向商业银行归还欠款，风险也由家装公司与客户之间的风险转移到了商业银行与客户之间的风险。
（二）信用额度临时放大
家装类消费需求不同于一般消费需求，家装分期付款额度一般都远超持卡人正常途径下能够申请到的额度。所以，商业银行在受理家装分期业务后，会根据申请人的资信情况及家装合同金额，授予持卡人大额的、临时的信用额度用于支付装修款项。
（三）家装分期付款的还款期限长
为缓解家装大额支出带来的偿付压力，发卡行一般会提供1年至5年的还款期限供客户选择，还款期限（期数）不同于信用卡消费还款，具有可选择性。
二、家装分期业务的风险点
与普通信用卡业务一样，家装分期业务也会存在市场风险、信用风险、操作风险和欺诈风险。
（一）市场风险
在分期付款业务中，市场风险是由于商业银行一次性代持卡人支付了装修合同约定的款项，同时也约定了相应的利率，在还款期间，市场利率变化将会导致的银行资金成本上升，银行可能无法覆盖利率风险。
（二）信用风险
信用卡授信相当于发卡行授予持卡人循环信用额度，因此银行的风险敞口即是对持卡人的信用额度。家装分期付款业务的信用风险，主要表现为客户的信用风险和商户的信用风险。
1.来源于申请人（客户）的风险
（1）客户出现资金困难，不能按期偿付。一旦借款人偿债能力下降或出现其他不可预见的因素，例如失业、家庭变故等，将丧失收入来源，使贷款形成风险。
（2）客户离异造成还款责任不清。由于信用卡分期是基于持卡人的信用产生的业务，持卡人本人承担分期的责任和义务。如果家装分期还款期内，夫妻离异产生家庭纠纷，申请人可能以此为理由拒绝还款，银行往往缺乏约束力。
2.来源于商户的风险
家装分期模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修款支付给装修公司，由装修公司按照工程进度采购并提供装修服务。因此，存在一个装修公司收到银行垫付的预算款但尚未提供相应服务的真空期。一是家装公司挪用资金的风险。家装公司找员工或者他人，伪造申请贷款资料（个人住房装修合同，付款证明等），用于公司自身周转或投资；二是家装公司与客户因家装合同履行纠纷。一旦家装公司出现经营困难、经营者携款外逃、或者提供的家装服务未达到客户要求等问题，持卡人可能无法得到合同约定的装修服务，继而可能以未得到相应服务为由拒绝偿还银行分期款项，此时银行已经先行垫付了款项，将受到损失。
（三）操作风险
在家装分期业务中，操作风险主要体现为银行经办人员在业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是客户经理对合作的装修公司合同真伪、报价合理性等分析评价不够，存在较大的风险隐患；二是审查流于形式，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，对于发票等证明文件的真实性审核不严。
（四）欺诈风险
家装分期业务的欺诈风险主要有商户与持卡人联合套现的风险和商户配合客户提供虚假资料的风险。
1.部分家装商户内控不严、操作不规范，故意配合持卡人套现。持卡人通过虚假的家装合同套取银行资金，解决自己的流动资金需求，而家装公司可能收取相关费用，获得非法利益。
2.商户为促进交易额提升，销售人员主动为客户“编造”符合放款审批条件的资料，比如收入、流水等重要的资产证明。
三、防范家装分期业务风险的对策
（一）提高特约商户的准入门槛
银行应认真分析商户的财务情况，严把准入关。在商户准入前，通过裁判文书网、启查查等网站查询核实，将商户未与客户发生过家装争议、未涉诉、未曾发现有套现行为作为准入标准之一。
（1）贷款资金发放到指定账户。可在签约时就与家装分期商户约定好，在我行开立结算账户，将资金划拨到该账户中。商户在向外付款时，我行可以”监控“资金的流向，一定程度上防范装修公司挪用资金的风险。
（2）对于者风险等级较高的商户，银行可与商户协商要求其提供第三方担保，或要求商户预存部分保证金。这种方法可有效降低家装分期交易后商户与持卡人联合欺诈的道德风险。 （二）严格甄选申请人
因为家装分期风险较大，可以参考住房贷款、信用贷款的审批条件。从几个关键环节严把准入标准：一是信用良好。对个人征信查询出多次逾期记录的客户原则上不予准入。二是客户当前债务月支出与月收入比不高于50%。三是优先选择收入稳定、单位优质的客户，这类人群综合素质高、违约成本也高，相应的综合违约概率较低。
（三）谨防虚造装修现场
在家装分期业务中，上门核实是非常重要的一个环节，保证装修贷款的真实性，要求经办客户经理在上门时核实，在核实的基础上按要求拍摄房屋全貌留档。
（四）通过合同明确相应的责任分配
1.针对家装合同纠纷，借款人签署相关协议，承诺家装合同纠纷不影响对家装分期合同的履行，保证按时还款。
2.针对分期业务存续期夫妻离异问题，配偶签署相关保证函，承认该笔家装分期的债务是夫妻共同债务，任何夫妻之间的纠纷不影响债务的偿还，银行有权对夫妻双方中任何一人要求償还。
我国的消费结构升级、消费模式的不断创新对银行的消费信贷业务创新、风险防控都提出了更高的要求，无论是全面风险意识的树立、风险体系的健全还是对每一笔业务的每一个风险点的把握，都急需商业银行在人才培养、系统创新、流程优化、岗位监督上付诸努力。但
信用卡家装分期业务的风险防范不仅仅是银行自身的问题，也需要外部环境的支持，其中最重要的就是整个社会的信用环境健全，与一些发达国家相比，我国个人或企业信息数据及信息共享平台建设的情况不佳，目前最有权威性的是征信报告，但里面主要还是银行信贷记录、基本工作情况，对于单位工作评价、历史缴费记录等方面的数据没有进行整合和共享，这就导致对借款人的信用调查成本高、调查结果不透彻。商业银行现阶段还应根据我国现阶段的基本国情，结合自身的优势特点，本着审慎、客观和安全的原则发展信用卡家装分期付款业务。
参考文献：
[1]何卫建.商业银行防范个人住房装修消费贷款风险的思考[J].《金融市场》，2012，（07）.
[2]王培泽.信用卡家装分期付款业务的风险及其对策[J]《中国信用卡》，2009，（10）.
[3]魏新.招商银行“家装易”业务操作风险案例研究.重庆大学硕士学位论文.
[4]王家勇.消费金融视角下商业银行银行卡业务创新研究.安徽大学硕士学位论文.
[5]刘山.我国消费金融发展与规范硏究.上海社会科学院硕士学位论文.
作者简介：陶越凡，中国人民大学。
关键词：家装分期；风险控制
引言
顺应消费升级的时代潮流，布局专门的消费贷款模式，不仅是零售银行业务增长的关键，也是商业银行转型发展的途径。从信用卡分期、汽车贷款到装修贷款，在发展过程中，银行卡为载体的卡消费己经成为商业银行业务展的重要的突破。尤其是近几年，房地产市场的火爆、人们对于居住品质的要求不断提高，产生了居民家装消费需求，信用卡家装分期业务在此基础上得以发展，银行可通过信用卡家装分期业务发掘一批愿意接受新兴金融产品、具有大额消费能力的目标客户，对培养客户忠诚度、为银行赢得持续的盈利均有助益。
因为家装分期业务属于大额消费信贷，也会存在客户信用风险、市场风险，银行操作风险，合作商欺诈风险等问题，将制约建立在信用卡基础之上的信用卡家装分期业务健康发展。
一、家装分期业务的特点
家装分期是为满足个人消费者大额住房装修的需要而给予的临时性信用贷款。家装分期业务来源于卡分期业务，是普通分期付款业务的拓展，但也具备其特有的特征。
（一）债权债务关系转移
银行替客户代垫全部家装合同价款，家装公司一次性取得全部价款，客户按期向商业银行归还欠款，风险也由家装公司与客户之间的风险转移到了商业银行与客户之间的风险。
（二）信用额度临时放大
家装类消费需求不同于一般消费需求，家装分期付款额度一般都远超持卡人正常途径下能够申请到的额度。所以，商业银行在受理家装分期业务后，会根据申请人的资信情况及家装合同金额，授予持卡人大额的、临时的信用额度用于支付装修款项。
（三）家装分期付款的还款期限长
为缓解家装大额支出带来的偿付压力，发卡行一般会提供1年至5年的还款期限供客户选择，还款期限（期数）不同于信用卡消费还款，具有可选择性。
二、家装分期业务的风险点
与普通信用卡业务一样，家装分期业务也会存在市场风险、信用风险、操作风险和欺诈风险。
（一）市场风险
在分期付款业务中，市场风险是由于商业银行一次性代持卡人支付了装修合同约定的款项，同时也约定了相应的利率，在还款期间，市场利率变化将会导致的银行资金成本上升，银行可能无法覆盖利率风险。
（二）信用风险
信用卡授信相当于发卡行授予持卡人循环信用额度，因此银行的风险敞口即是对持卡人的信用额度。家装分期付款业务的信用风险，主要表现为客户的信用风险和商户的信用风险。
1.来源于申请人（客户）的风险
（1）客户出现资金困难，不能按期偿付。一旦借款人偿债能力下降或出现其他不可预见的因素，例如失业、家庭变故等，将丧失收入来源，使贷款形成风险。
（2）客户离异造成还款责任不清。由于信用卡分期是基于持卡人的信用产生的业务，持卡人本人承担分期的责任和义务。如果家装分期还款期内，夫妻离异产生家庭纠纷，申请人可能以此为理由拒绝还款，银行往往缺乏约束力。
2.来源于商户的风险
家装分期模式为银行根据申请人的资信情况和装修合同将装修款支付给装修公司，由装修公司按照工程进度采购并提供装修服务。因此，存在一个装修公司收到银行垫付的预算款但尚未提供相应服务的真空期。一是家装公司挪用资金的风险。家装公司找员工或者他人，伪造申请贷款资料（个人住房装修合同，付款证明等），用于公司自身周转或投资；二是家装公司与客户因家装合同履行纠纷。一旦家装公司出现经营困难、经营者携款外逃、或者提供的家装服务未达到客户要求等问题，持卡人可能无法得到合同约定的装修服务，继而可能以未得到相应服务为由拒绝偿还银行分期款项，此时银行已经先行垫付了款项，将受到损失。
（三）操作风险
在家装分期业务中，操作风险主要体现为银行经办人员在业务的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。一是客户经理对合作的装修公司合同真伪、报价合理性等分析评价不够，存在较大的风险隐患；二是审查流于形式，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，对于发票等证明文件的真实性审核不严。
（四）欺诈风险
家装分期业务的欺诈风险主要有商户与持卡人联合套现的风险和商户配合客户提供虚假资料的风险。
1.部分家装商户内控不严、操作不规范，故意配合持卡人套现。持卡人通过虚假的家装合同套取银行资金，解决自己的流动资金需求，而家装公司可能收取相关费用，获得非法利益。
2.商户为促进交易额提升，销售人员主动为客户“编造”符合放款审批条件的资料，比如收入、流水等重要的资产证明。
三、防范家装分期业务风险的对策
（一）提高特约商户的准入门槛
银行应认真分析商户的财务情况，严把准入关。在商户准入前，通过裁判文书网、启查查等网站查询核实，将商户未与客户发生过家装争议、未涉诉、未曾发现有套现行为作为准入标准之一。
（1）贷款资金发放到指定账户。可在签约时就与家装分期商户约定好，在我行开立结算账户，将资金划拨到该账户中。商户在向外付款时，我行可以”监控“资金的流向，一定程度上防范装修公司挪用资金的风险。
（2）对于者风险等级较高的商户，银行可与商户协商要求其提供第三方担保，或要求商户预存部分保证金。这种方法可有效降低家装分期交易后商户与持卡人联合欺诈的道德风险。 （二）严格甄选申请人
因为家装分期风险较大，可以参考住房贷款、信用贷款的审批条件。从几个关键环节严把准入标准：一是信用良好。对个人征信查询出多次逾期记录的客户原则上不予准入。二是客户当前债务月支出与月收入比不高于50%。三是优先选择收入稳定、单位优质的客户，这类人群综合素质高、违约成本也高，相应的综合违约概率较低。
（三）谨防虚造装修现场
在家装分期业务中，上门核实是非常重要的一个环节，保证装修贷款的真实性，要求经办客户经理在上门时核实，在核实的基础上按要求拍摄房屋全貌留档。
（四）通过合同明确相应的责任分配
1.针对家装合同纠纷，借款人签署相关协议，承诺家装合同纠纷不影响对家装分期合同的履行，保证按时还款。
2.针对分期业务存续期夫妻离异问题，配偶签署相关保证函，承认该笔家装分期的债务是夫妻共同债务，任何夫妻之间的纠纷不影响债务的偿还，银行有权对夫妻双方中任何一人要求償还。
我国的消费结构升级、消费模式的不断创新对银行的消费信贷业务创新、风险防控都提出了更高的要求，无论是全面风险意识的树立、风险体系的健全还是对每一笔业务的每一个风险点的把握，都急需商业银行在人才培养、系统创新、流程优化、岗位监督上付诸努力。但
信用卡家装分期业务的风险防范不仅仅是银行自身的问题，也需要外部环境的支持，其中最重要的就是整个社会的信用环境健全，与一些发达国家相比，我国个人或企业信息数据及信息共享平台建设的情况不佳，目前最有权威性的是征信报告，但里面主要还是银行信贷记录、基本工作情况，对于单位工作评价、历史缴费记录等方面的数据没有进行整合和共享，这就导致对借款人的信用调查成本高、调查结果不透彻。商业银行现阶段还应根据我国现阶段的基本国情，结合自身的优势特点，本着审慎、客观和安全的原则发展信用卡家装分期付款业务。
参考文献：
[1]何卫建.商业银行防范个人住房装修消费贷款风险的思考[J].《金融市场》，2012，（07）.
[2]王培泽.信用卡家装分期付款业务的风险及其对策[J]《中国信用卡》，2009，（10）.
[3]魏新.招商银行“家装易”业务操作风险案例研究.重庆大学硕士学位论文.
[4]王家勇.消费金融视角下商业银行银行卡业务创新研究.安徽大学硕士学位论文.
[5]刘山.我国消费金融发展与规范硏究.上海社会科学院硕士学位论文.
作者简介：陶越凡，中国人民大学。