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如今“80后”已经成为或即将成为我们保险消费的主力军。他们成长在改革开放之后，他们接受高等教育的比例远远高于他们的长辈，他们接受的思想和教育也与别人有很大不同，他们追求时尚，崇尚自由，追求享受，勇于创新，比任何人都注重自我价值的实现，同时他们也自我，桀骜，浮躁，忧郁。他们或刚刚成家，或刚刚就业，或即将就业，这一切的一切都使他们的理财意识极其薄弱，他们或将资金全部投入股市准备“大捞一把”，或将资金全部消费掉，成为名符其实的“月光族”“卡奴”，其实他们肩上的责任正越来越重，因此为“80后”树立正确的理财观，包括保险理财观是非常重要的。
“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，保险理财更是这样，没有更好的，只有适合的。对于保险营销者来说，对“80后”的准客户我们应该在其保险规划上考虑以下几点
首先应做的是观念的纠正，使其树立正确的保险理财观
一份调查表明“80后”中大部分不愿买保险是因为他们片面的认为意外发生的概率太低，即使发生了也轮不到自己，而像重疾险养老这样的险种也应当是自己很多年以后考虑的事情，是中老年人的理财内容，于是他们宁愿选择把资金用于享受生活或者投资收益更高的股票基金类理财产品，错把投机当成投资。于是缺乏正确理财计划的他们，要么成为“月光族”，要么在高风险投资中用尽了有限的储蓄。其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但作为独生子女的他们又往往独自承担着对父母妻儿的重大责任，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险，而且保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。
保费和保额上的设计理念
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10％为宜，而保额以年收入的10倍为宜。对于“80后”来说，由于事业生活刚刚起步，面临家庭生活支出，购房购车等各方面的压力，保费支出更应遵循“双十法则”，这样既不至于降低原有的生活水平，也可以为自己的将来做一个好的保障规划。
险种规划上的设计特点
按照保险的一般规则，对于“80后”来说意外险，定期寿险必不可少，医疗保险也很有必要，并且应当尽量选择纯保障型产品，若条件允许再选择储蓄和投资类的险种。
由于大部分20至29岁的年轻人来说，正处于事业上升期，收入具有不稳定性，而且面对的工作生活压力相对较大，而他们追求刺激，追求时尚的特点也决定了发生意外的风险较高，因此，购买一份人身意外伤害保险或定期寿险非常必要。以使他们在不幸发生意外后，能够维持基本生活和进行及时的医疗救助。目前，各大保险公司推出的意外伤害险产品每年只需几百元的保费就可以买到较高的保额和一定的意外伤害医疗补贴，可以满足“80后”较低保费较高保障的要求。
如仍有余力可考虑再买一份健康医疗保险，应该涵盖重大疾病保险和住院医疗保障。在生存环境越来越恶化的大背景下，重大疾病有趋于年轻化的趋势，购买一定的消费型重大疾病险还是非常有必要的，并且最好选择提前给付型，以使自己得到及时治疗，另外还可以搭配一些住院医疗保险，以使住院费用得到一定的保障。需要提醒的是待到35至40岁以后，要考虑增加储蓄型重疾险的比例。而重疾险的保障额度在10万元至30万元之间比较合适。
此外，养老保险也应在“80后”的考虑之内，其实许多“80后”都意识到了养老问题的重要性，因此他们在选择工作时很注重社会保障的全面与否，但一份研究报告测算表明，眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80％到90％左右，而35岁左右的青年人，在未来的20－30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40％左右，其保障程度将远低于我们的父辈。那“80后”呢，应该会更低，可以说到那时维持基本生活支出都很困难，因此年轻人应当未雨绸缪，早早的为自己“活得太长”准备好足够的“粮食”，毕竟保险越早买越便宜，负担越轻。
搭配购买投资型保险
现在也有不少“80后”已经事业有成，他们拥有稳定收入和一定储蓄，当然也可以通过保险做一些投资理
财，逐步积累自己的资产。目前市场上的投资连接保险和万能险都是不错的选择，投连险可以使客户享受到中国经济增长所带来的收益，并且可以通过账户转换合理的规避风险，对于万能险来说，他的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。当然这些都会附带一些保障，使客户享受投资收益的同时得到保障。
对于“80后”来说，他们更多的将面对的是一个家庭赡养4位或8位老人抚养一个孩子的沉重压力，他们的肩上肩负了对父母的赡养，对妻儿的照顾因此他们需要一份保险来分担他们的责任，体现他们的关爱。
“80后”离保险不是很远，而是很近很近。
“80后”的保险误区
说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的——
误区之一 意外太偶然，轮不到自己
有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
误区之二 社保足够用了
社保是广覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自付段标准和统筹基金起付标准提高了10％左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充，如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万
多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都 是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三 现在还年轻、不用急
不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳，有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70％的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四 得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。
误区之五 买保险不如做投资挣钱
有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起，在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
“80”家庭的理财规划方案
小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐，购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。
【目标分析】
短期目标是：就餐，购物，消费
中期目标：要小孩，换房子
长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老
小王家庭财务现状分析
【理财规划】
一、投资规划
短期目标小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。【(2+2+5)×10％=9000】
中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款；余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，以满足3年后要小孩的费用支出。
长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。
二、保险规划：
由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和住院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。
1 考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来分散房贷的压力。
2 考虑到基本社会医疗险的补充不足，重大疾病的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。
3 此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。
小结：保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10％左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。
稳定收入家庭的保险理财规划
案例：
张女士，35岁，在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。
需求分析：
从张女士夫妇所从事的工作来看，家庭收入很稳定，并享有社会福利保障。目前家庭年度总收入为12.7万元左右，家庭总负债为12万元，家庭净资产为130余万元。
张女士家庭的财务目标可总结为：
1 近期的财务目标为家庭的基本风险管理规划；
2 中期财务目标为3年内换购80-90万元住房和价值15-20万元汽车规划；
3 长期财务目标为孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划；
财务目标解决方案：
1 近期财务目标：解决全家的风险保障
针对目前张女士家庭的财务情况，在保持现有的投资结构和额度不变的前提下(股票12万元，基金定投600元／月)，首先考虑家庭的基本风险管理。
张女士在医疗单位工作，有基本的社会保障，先生为现役军人，福利保障也比较齐全，但并不能足够地抵御风险。张女士夫妇面临意外身故，残疾、生病等未知风险。
现有信息分析可知，张女士家庭的保障需求排序为意外，健康、保障。
建议张女士家庭保险计划主要采用消费型产品组合，在高通胀的情况下，用较少的费用换取高额的保障。
意外保障用卡单实现。卡式保单的特点是：投保流程简便、快速承保、及时生效。
健康险主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务影响大。目前治疗重疾的花费一般在20--30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，本次先覆盖20万元比较合适。
此外，张女士还有12万元房贷的负债，儿子8岁，抚养费和教育费用都需要提前准备。定期寿险的保障不可少。孩子成长和教育费用至少为20万元，加上目前的房贷12万元，保额35万元，保障期间20年比较合适。
2 中期财务目标3年内换购80--90万元住房和价值15--20万元汽车规划
不考虑现有房屋升值的情况下，完成财务目标后，有近20万元左右的结余。
3 长期财务目标：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划
10年后，张女士孩子即将进入大学，教育花费比较高，应该从现在就开始准备，建议采用万能险产品，万能型险种有保证最低利率，采取复利计息，可获得稳定的收益。目前市场上万能险的收益率平均在5％(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值，还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。张女士目前的股票，基金定投要坚持下去，也可以作为养老补充。未来张女士夫妇养老金的构成为：社保养老十万能险养老+投资养老+其他(房产等)。
点评：本方案夫妇二人的基本保障由性价比高的消费型保障险和消费型健康险完成，保障期间为夫妇两人退休前的工作期，基本保障完善，保费便宜。用偏投资的万能险作为孩子教育金和父母养老金的补充，还可以根据家庭经济情况灵活调整保费投入，分享专家投资收益，稳健理财。该方案适合希望充分利用保险的杠杆效用，用少量保费实现较完善的基本保障，有中长期投资理财观念，愿意分享专家投资收益，稳健理财的人。
“一千个人眼中有一千个哈姆雷特”，保险理财更是这样，没有更好的，只有适合的。对于保险营销者来说，对“80后”的准客户我们应该在其保险规划上考虑以下几点
首先应做的是观念的纠正，使其树立正确的保险理财观
一份调查表明“80后”中大部分不愿买保险是因为他们片面的认为意外发生的概率太低，即使发生了也轮不到自己，而像重疾险养老这样的险种也应当是自己很多年以后考虑的事情，是中老年人的理财内容，于是他们宁愿选择把资金用于享受生活或者投资收益更高的股票基金类理财产品，错把投机当成投资。于是缺乏正确理财计划的他们，要么成为“月光族”，要么在高风险投资中用尽了有限的储蓄。其实生活远不像他们想象的那样轻松，他们工作的不稳定性，以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱，但作为独生子女的他们又往往独自承担着对父母妻儿的重大责任，因此他们迫切的需要借助保险来分散风险，而且保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。
保费和保额上的设计理念
根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10％为宜，而保额以年收入的10倍为宜。对于“80后”来说，由于事业生活刚刚起步，面临家庭生活支出，购房购车等各方面的压力，保费支出更应遵循“双十法则”，这样既不至于降低原有的生活水平，也可以为自己的将来做一个好的保障规划。
险种规划上的设计特点
按照保险的一般规则，对于“80后”来说意外险，定期寿险必不可少，医疗保险也很有必要，并且应当尽量选择纯保障型产品，若条件允许再选择储蓄和投资类的险种。
由于大部分20至29岁的年轻人来说，正处于事业上升期，收入具有不稳定性，而且面对的工作生活压力相对较大，而他们追求刺激，追求时尚的特点也决定了发生意外的风险较高，因此，购买一份人身意外伤害保险或定期寿险非常必要。以使他们在不幸发生意外后，能够维持基本生活和进行及时的医疗救助。目前，各大保险公司推出的意外伤害险产品每年只需几百元的保费就可以买到较高的保额和一定的意外伤害医疗补贴，可以满足“80后”较低保费较高保障的要求。
如仍有余力可考虑再买一份健康医疗保险，应该涵盖重大疾病保险和住院医疗保障。在生存环境越来越恶化的大背景下，重大疾病有趋于年轻化的趋势，购买一定的消费型重大疾病险还是非常有必要的，并且最好选择提前给付型，以使自己得到及时治疗，另外还可以搭配一些住院医疗保险，以使住院费用得到一定的保障。需要提醒的是待到35至40岁以后，要考虑增加储蓄型重疾险的比例。而重疾险的保障额度在10万元至30万元之间比较合适。
此外，养老保险也应在“80后”的考虑之内，其实许多“80后”都意识到了养老问题的重要性，因此他们在选择工作时很注重社会保障的全面与否，但一份研究报告测算表明，眼下已经退休的父辈中，不少人的养老金替代率在80％到90％左右，而35岁左右的青年人，在未来的20－30年后退休时，养老金替代率可能会下降到40％左右，其保障程度将远低于我们的父辈。那“80后”呢，应该会更低，可以说到那时维持基本生活支出都很困难，因此年轻人应当未雨绸缪，早早的为自己“活得太长”准备好足够的“粮食”，毕竟保险越早买越便宜，负担越轻。
搭配购买投资型保险
现在也有不少“80后”已经事业有成，他们拥有稳定收入和一定储蓄，当然也可以通过保险做一些投资理
财，逐步积累自己的资产。目前市场上的投资连接保险和万能险都是不错的选择，投连险可以使客户享受到中国经济增长所带来的收益，并且可以通过账户转换合理的规避风险，对于万能险来说，他的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。当然这些都会附带一些保障，使客户享受投资收益的同时得到保障。
对于“80后”来说，他们更多的将面对的是一个家庭赡养4位或8位老人抚养一个孩子的沉重压力，他们的肩上肩负了对父母的赡养，对妻儿的照顾因此他们需要一份保险来分担他们的责任，体现他们的关爱。
“80后”离保险不是很远，而是很近很近。
“80后”的保险误区
说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的——
误区之一 意外太偶然，轮不到自己
有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
误区之二 社保足够用了
社保是广覆盖，需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自付段标准和统筹基金起付标准提高了10％左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充，如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万
多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都 是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。
误区之三 现在还年轻、不用急
不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳，有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70％的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。
误区之四 得上大病，买了保险也治不好，没意思
就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。
误区之五 买保险不如做投资挣钱
有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起，在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响风险投资的继续。
“80”家庭的理财规划方案
小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家IT公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐，购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。
【目标分析】
短期目标是：就餐，购物，消费
中期目标：要小孩，换房子
长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老
小王家庭财务现状分析
【理财规划】
一、投资规划
短期目标小王必须从现在开始削减日常消费，减少不必要的开支；其投资比例失调，可以拿出资产的10％作为满足流动性需求。【(2+2+5)×10％=9000】
中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款；余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，以满足3年后要小孩的费用支出。
长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。
二、保险规划：
由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和住院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。
1 考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来分散房贷的压力。
2 考虑到基本社会医疗险的补充不足，重大疾病的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。
3 此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。
小结：保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10％左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。
稳定收入家庭的保险理财规划
案例：
张女士，35岁，在省直医疗单位工作，丈夫为现役军人，儿子8岁，小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套，市值130万元，贷款还有12万元，股票现值12万元，基金定投每月600元，双方月收入约1万元，租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万～90万元住房一套，换15万～20万元汽车一辆。
需求分析：
从张女士夫妇所从事的工作来看，家庭收入很稳定，并享有社会福利保障。目前家庭年度总收入为12.7万元左右，家庭总负债为12万元，家庭净资产为130余万元。
张女士家庭的财务目标可总结为：
1 近期的财务目标为家庭的基本风险管理规划；
2 中期财务目标为3年内换购80-90万元住房和价值15-20万元汽车规划；
3 长期财务目标为孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划；
财务目标解决方案：
1 近期财务目标：解决全家的风险保障
针对目前张女士家庭的财务情况，在保持现有的投资结构和额度不变的前提下(股票12万元，基金定投600元／月)，首先考虑家庭的基本风险管理。
张女士在医疗单位工作，有基本的社会保障，先生为现役军人，福利保障也比较齐全，但并不能足够地抵御风险。张女士夫妇面临意外身故，残疾、生病等未知风险。
现有信息分析可知，张女士家庭的保障需求排序为意外，健康、保障。
建议张女士家庭保险计划主要采用消费型产品组合，在高通胀的情况下，用较少的费用换取高额的保障。
意外保障用卡单实现。卡式保单的特点是：投保流程简便、快速承保、及时生效。
健康险主要考虑重疾险，重疾一旦发生，花费比较高昂，对家庭正常的财务影响大。目前治疗重疾的花费一般在20--30万元，考虑到夫妻双方都享受基本社会保障，本次先覆盖20万元比较合适。
此外，张女士还有12万元房贷的负债，儿子8岁，抚养费和教育费用都需要提前准备。定期寿险的保障不可少。孩子成长和教育费用至少为20万元，加上目前的房贷12万元，保额35万元，保障期间20年比较合适。
2 中期财务目标3年内换购80--90万元住房和价值15--20万元汽车规划
不考虑现有房屋升值的情况下，完成财务目标后，有近20万元左右的结余。
3 长期财务目标：孩子未来的教育和夫妻未来的养老规划
10年后，张女士孩子即将进入大学，教育花费比较高，应该从现在就开始准备，建议采用万能险产品，万能型险种有保证最低利率，采取复利计息，可获得稳定的收益。目前市场上万能险的收益率平均在5％(年化收益率)。孩子在接受高等教育时可以根据需要部分提取账户价值，还可以继续投资作为夫妻双方的养老金的补充。张女士目前的股票，基金定投要坚持下去，也可以作为养老补充。未来张女士夫妇养老金的构成为：社保养老十万能险养老+投资养老+其他(房产等)。
点评：本方案夫妇二人的基本保障由性价比高的消费型保障险和消费型健康险完成，保障期间为夫妇两人退休前的工作期，基本保障完善，保费便宜。用偏投资的万能险作为孩子教育金和父母养老金的补充，还可以根据家庭经济情况灵活调整保费投入，分享专家投资收益，稳健理财。该方案适合希望充分利用保险的杠杆效用，用少量保费实现较完善的基本保障，有中长期投资理财观念，愿意分享专家投资收益，稳健理财的人。