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大家都在赚钱的时候，没有人会想到要规划自己的财富未来。现在，股市套牢。亏损不绝于耳时，着眼于长效投资的家庭理财，才是我们成长为成熟投资者的，必由之路。
当银行理财，保险、股票、基金、债券、外汇、黄金，期货等投资手段纷纷进入我们理财视野时，金融知识缺乏的市民不免会感到眼花缭乱。所谓人无远虑，必有近忧。结婚生子、教育、养老，不同阶段有不同的理财目标。为自己规划一个合理而长期的家庭理财方案，才能更加顺利地实现家庭财务自由的目标。
(一)准备工作：
家庭财务安全大检查
市场变化风云变幻，你的家庭财务结构是否足以让你抵御金融风暴的侵袭，安全地扛过这一次经济大洗牌，蓄势待发，等待下一波牛市的到来?不妨对家庭财务进行一下总结和盘点。
具体来看，进行家庭财务状况盘点需要达到的目的和关注的内容有：对家庭的理财资金去向有足够清晰的了解和通盘的把握。
购买理财产品后，经过过去一年或几年的投资实践，可以了解自己投资的工具属性，不合适的可以及时调整。盘点的过程，也是通过实战案例对金融产品的一个了解过程。这样未来可以让自我财富规划多元化成为可能。
盘点期间，还需要检查家庭理财方式的习惯和误区，比如，如果你给自己设立过停利停损点，有没有真正执行过?执行的效果如何?2008年，一些基金和股票有过表现不俗的时期，是否逢高获利了结?每次股市大幅下跌时，你的仓位如何?是否有足够的风险意识提前规避?
此外，盘点不仅仅限于投资理财的投入资金，而且需要评估家庭的整体资产状况，知道投资金额有多少，债务有多少，其中长期债务和短期债务分别是多少。当然，你还应该了解家庭的债权，是不是需要在年底将外债收回来，是不是需要用剩余的资金还一部分房贷等。以下小测试将帮助你完成这个财务安全检查的盘点过程：
首先，请完成以下收益清单：
得分解释：
25分以下：你是积极的理财者，“高风险，高收益”这句话很合适你。你对理财的接受度高，不乏灵活的想法，过于注重高风险的投资可能会使你的家庭资产在现在这种不太乐观的经济大环境中迅速缩水，因此，现在是审视你投资的方向和技能的时候了，要将你为风险付出的真金白银转化为经验与收益。
26－50分：你已经是理财的入门者，你是理财师最喜欢打交道的那类人，你的理财观念稳健又不失灵活。你的家庭财务状况处于配置比较合理的状态中，因此安全系数也较高。你现在需要的是掌握更多专业的理财知识，深入了解你所使用的金融投资工具，特别在投资组合中寻找合适自己知识结构和心理承受能力的方式。
51－100分：你是保守的理财者，还不会用钱生钱，这样虽然使你的家庭财务状况不至于受到金融危机的影响，但也使你的资金在手中不断贬值。从长远来看，你的家庭财务安全状况并不乐观。也许你应该多了解理财知识，学习如何投资理财，将手中的钱用活起来。建议你理财的第一步可以从购买稳健性的理财产品入手，降低风险，以契合你的心理接受能力。
(二)对号入座：合理构建家庭保护网
家庭理财规划，并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，那么究竟如何制定家庭理财规划?在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益?
1 状况：家庭月收入在5000元－10000元之间
药方：控制开支构建家庭保护网
这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。
在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。
这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。
这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网——保险。购买一份人寿保险，它可以保证你在遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
《保客》提示：
在购买保险方面，很多人都存在一个误区，即买保险货比三家，回报高才买。其实，购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位，保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。
尤其要选好保险代理人，保险代理人代表保险公司提供服务，如果保险代理人变动比较大，就无法保障售后的服务，因此要选起码保障三年以上的工作经验，将其作为终身职业的保险代理人，如果仅做个一年半载，很可能过两年就不在这个保险公司工作，无法提供售后服务。
2 状况：家庭月收入10000元-20000元之间
药方：搭建多元化的投资组合
一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。
首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000元－3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。
这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20％，基金定投可以占50％，债券或者债券型基金占到30％，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。
黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。
基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投，但不要长期持有，可以设定自己的获利空间，并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训，很多人不是没有赚到钱，而是因为赚到钱以后一直持有，结果很多人到现在为止还亏了不少钱。
3 状况：家庭月收入在20000元以上
药方：增加股票房产投资
这个收入群体随着收入的增加，风险承受能力也大大增强；在投资方面，除了做基金定投之外，可以考虑投资股票和购买第二套房产，构建适合自己风险偏好的投资组合。
在投资房产方面，很多投资者对目前的房价高低无法判断，担心买了以后再“砸”手里，这里有一个很简单的方法， 可以用收租率来判断房子的投资价值：如果年租金占总房款的比例在7％以上，这个房子才有投资价值。
再有，就是投资股票，投资者需要明确的是，买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50％-100％的股票。
在做股票方面，需要特别提醒的是“死了都不卖”的操作误区。这个投资方法比较适合牛市，牛市人人都是股神，买垃圾股都涨；但不适合熊市和猴市。熊市几乎是直线下跌，这个时候处于恐慌阶段，人人都不敢投，几乎没有利润；猴市的特征是上蹿下跳，这样的市场特征是有利润可赚的，但要强调的是波段操作。
《保客》提示：
投资股市要抛弃“信息垃圾”。不少股民亏损是因为听信了不少机构的讲座，但其中的真相，投资者需要加以辨析。真正的专家是那些在股市获取丰厚收益的人，而非‘打工族’分析师。
“专家的珍贵信息”如何得知?媒体常常会在市场的关键时刻去访问他们，让他们发表意见。但由于他们的意见都是“反方向”的，与主流的意见并不相符，大部分投资者都会忽视他们的观点，这是一个大错误。富翁的观点往往更具参考价值，他能从众多投资者中脱颖而出成为富翁的原因也在于此。
比如；2007年9月份国际及国内的媒体都在报道一则新闻，巴菲特将他持有的大量中石油H股全卖出，投资者都觉得他没有卖出最高价。但时间证明巴菲特是对的，他是少数能将中石油股票价格高点卖出，将利润拿回家的投资者。而大部分投资者却被深套，因此投资者应该清楚地知道，究竟应相信专家或是你周边的“信息垃圾”。
“假如你没有跟着专家做投资的习惯，或无法接触股市中的常胜将军，那么可以使用另外一招：找周边5位‘倒霉朋友’，即那些买股票常常被套的投资者，与‘倒霉朋友’反方向操作。这也是一位成功操盘手使用的一个方法，不妨一试。”理财分析师如此建议。
(三)经典案例：
资产缩水家庭的理财计划
男主人：秦先生
年龄：45岁
职业：外贸公司部门经理
月收入：4500元左右
女主人：刘女士
年龄：44岁
职业：文化公司职员
月收入：3500元
小主人：儿子19岁大学一年级
●财政状况
秦先生热衷理财投资，可结果喜忧参半。股市、基金虽然一度给他带来了巨大收益，可损失起来也毫不留情。因为工作原因，他的月收入与业绩有较大关联，受全球金融危机影响，如今也大为缩水。
秦先生有住房两套，自住房产价值100万元左右，出租房产市值120万元左右，均无按揭。出租的那套每月有3800元左右的租金收入，加上夫妻俩8000左右的月收入，每月固定收入有11800元。秦先生的股票市值8万元，股票型基金市值35万元，海外基金市值5万元。另外，秦先生有现金3000元，一年内人民币存款18万元，长期外币固定收益产品1万元。
在支出方面，家庭生活基本开销需要4500元。儿子今后4年的学杂费和生活费平均到每月约为1800元，私家车月均支出1200元，其他支出约1000元。这样，每月总支出8600元，月结余3200元。夫妻俩每年年终奖约有12000元，但由于秦先生原先收入不菲，每年在旅行花销上耗资巨大，一般需要4万－5万元。
●理财需求
(1)10年后提前退休，能过上比较安逸的生活
(2)为儿子结婚准备一笔费用
(3)5年打算换置新车一辆
●案例分析
秦先生家庭经济状况虽然比较殷实，但由于近年来国内外资本市场极其低迷，而秦先生又比较热衷于理财投资，导致目前家庭资产配置上出现了一些问题。
(1)流动性比率过低，紧急备用金准备不足。秦先生家庭目前的活期存款只有现金3000元，而每月日常支出要8600元。一旦家庭发生特殊事件，流动资产(能迅速变现而不会带来损失的资产)甚至无力应付1个月的日常开支，建议将紧急备用金调增至3万元。
(2)固定资产投资比例较高，虽然秦先生家庭资产的累积已经达到了一定的程度，但除一套投资性房产外，其余资产集中投资于股市，风险高、收益率不稳定。目前因遭遇全球金融风暴，资产更是严重缩水。秦先生应尽早制订合理的资产优化配置方案，以分散风险，提高投资收益率。
(3)家庭收支不平衡，应适当控制支出。秦先生家庭目前虽然没有负债，但加上旅游支出年总支出大于总收入，导致生息资产不断减少。建议在目前经济不景气的情况下合理安排旅行计划。此外，养成记账习惯也可以有效帮助秦先生家庭减少不必要的日常开支，建议在目前家里只有夫妻两人的情况下将月基本开销控制在3500元以内。
(4)另外值得注意的一点是，秦先生夫妇除了原有的社保和医保外，没有其他保障。一旦家庭成员中有意外出现，家庭收支将很难达到平衡。有鉴于此，秦先生夫妻需购买与各自年收入相应额度的保险，这可以防止家庭收入因某种原因骤降造成的财务困境。
●理财建议
(1)开源节流，控制消费。从目前秦先生家的实际情况来看，每月生活费用应控制在3500元左右，近几年旅游支出减半，这样每月总赢余可达6200元左右。
(2)优化资产配置，提高资产收益。根据秦先生家庭目前的实际情况和投资偏好，建议投资40％的债券类资产与60％的股票类资产，以后随着年龄的增长，风险承受能力逐渐降低，秦先生可以每过5年调增债券类资产占比10％。同时，一年期存款8万元到期后其中3万元转为家庭备用金，另外5万元可转为货币型或债券型等变现能力较强的品种。原股票型基金中如遇行情有阶段性反弹可逐步将其中20万元转为债券型基金或国债等稳定收益品种。
(3)基金长期定投积累养老金。在股市动荡时期基金定投才能发挥其优势。建议以后每月用月度盈余的6200元参加基金定投，可挑选管理规模较大、基金整体业绩水平优秀稳定的基金公司旗下的绩优基金作为定投对象。每月6200元基金定投扣除一定的通胀率后以每年5％年率，月复利计算5年后可得421637.2元，10年后可得962748.4元，前5年累计资产结合股票、基金投资情况可用于儿子结婚，后5年累计资产可用于补充养老资金，如经济回暖收入提高可考虑换车。
(4)投保意外险，增加家庭财务保障。建议夫妻双方都要投保一定的意外险，以较小的保费获取较高的保障，一般来讲一个家庭的保费是家庭年收入总额的十分之一左右比较适宜，秦先生夫妇每年可用年终1.2万元奖金购买即可，保额方面应以夫妻双方实际收入的比例为准。
(邱振伟)
(四)理念：正确的理财观指引您走向财务自由
正确的理财观就如迷宫地图，它帮你克服失去金钱的恐惧，指引你走上看似迂回曲折但却是通往财务自由的捷径。 那么这张财富指引地图在诉说些什么呢?
第一点，克服失去财富的恐惧。巴菲特说，投资最重要是克服人性的贪婪和恐惧，其实贪婪也源于恐惧，恐惧失去赚钱的机会。不去做一件事情会失去什么，远比去做一件事情将得到什么，更能促使人们行动。2007年在市场高位时，对新基金的哄抢便是最好的例子。克服对于失去金钱的恐惧能让你看得更远，走得更稳，做出理性决定。
第二点，了解财富增加和转移的规律。在今天的世界中，财富正以自己的规律快地增加和转移，究竟应该持有什么资产度过漫长的岁月?经济有减速、衰退、复苏、扩张四个阶段。在经济周期的四个阶段里，不同类属的金融资产表现出明显的差异。把握经济周期的脉搏在大方向上配置合理的资产：在经济减速期是现金为王的时代：进入衰退后的长期债券是最佳投资；复苏和扩张阶段证券将带来很好的投资回报。当然，很少有人可以在经济周期转型的当下就准确判断所处的阶段，我们可以利用有规律的资产配置、对市场的高度关注及长期持有跨越几个不同行业的优质企业的股票来应对。
第三点，学会理性对待收益与风险。世界是均衡的，投资的收益和风险就像一条铁轨的两边，永远平行，当两者表面看起来不平行的时候，就有可能要出大事。美国次级贷风波便是非常好的证明。在参与金融投资时，需要充分认识你所投资的品种面临哪些风险，最糟糕的状况下会出现什么结果，如果出现这样的结果能否承受如何的应对。
第四点，关注你现在拥有的，而非过去曾经拥有的。我们在做投资选择时常常会有一种赌徒的心态：由于我输太多，所以我必须再投入将亏损弥补。这是非常不理性的。不要将注意力集中在过去拥有什么上，而应该关注你现在拥有的。基于当下的实际情况做出理性决定。
(李彦睿)
▲理财建议
人的一生需要理财，但要切记，正确的理财有六个步骤：
第一步： (25岁)增加收入来源。减少不必要的开支
第二步： (30岁)转移风险，买适量及适当的保险
第三步： (30岁)不要输钱，慎炒股票
第四步： (30岁)找到每年回报率10％的理财方式
第五步： (35岁)准备足够的退休金
第六步： (45岁)建立好投资收入
▲家庭理财规划信守游戏规则
无论家庭收入在哪个区间，在理财规划上要遵守“4321”法则，即家庭收入的40％用于消费，30％用于供房贷，20％做投资，10％买保险。
(五)投资风险承受能力测试调查评估：
投资有风险，而风险的承受能力就取决了你可能收益的大小。其实每个人的抗风险的心理能力都不一样。理财师建议隔段时间就应该做一次“资风险承受能力的测试”，因为你对风险的理解不一样了，承受能力也就不一样了。
投资风险承受能力测试
1 选择最适合于你对投资理念的描述
A 我的主要目标是得到最高的长期回报，即使我不得不忍受一些非常巨大的短期损失。
B 我希望得到一个很稳定的资产增值，即使这意味着比较低的总回报。
c 我希望在长期回报最大化和波动最小化之间进行平衡。
2 当你购买股票或者基金的时候，请对下列因素分别回答
A 非常重要，B 有些重要，C 不重要
A 资产升值的短期潜力
B 资产升值的长期潜力
c 对于股票，这个公司被其他人收购的可能性
D 过去六个月盈余或亏损的情况
E 过去五年的盈余或亏损的情况
F 朋友或者同事的推荐
G 股价或净值下跌的危险性
H 分红的可能性
3 你会把5000元投入到下面的项目中吗?请分别回答YES／No?
A 有70％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有30％的可能性把5000元都输光。
B 有80％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有20％的可能性把5000元都输光。
C 有60％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有40％的可能性把5000元都输光。
4 假设你要在下面两个基金中做选择，你会选哪个?每个基金都含有6支不同种类的股票，在过去12个月中，下表显示了每支股票的收益情况。
基金A
基金B 股票收益
股票收益
A 15％
H 7％
B 8％
I 6％
C 25％
J 5％
D 12％
K 4％
E 8％
L 6％
F 8％
M 2％
5 如果你的10000元的投资了2000元，你会怎么办?
A 割肉，卖掉基金
B 保留着，有50％的机会反弹，有50％的机会再损失2000元
c 不知道
6 假设你在一个基金上投资了10000元，但一个星期中亏了15％。你看不出是什么原因，大盘也没有跌这么多，你会怎么办?
A 补仓
B 清仓，然后投入到一个波动小的基金中
C 卖掉一半。
D 等着价格反弹再卖掉
E 什么都不做(觉得这是正常的)
7 下表中显示两只基金在过去两年中每季度的收益情况，你选择买哪只?
基金A 基金B
1 8％4％
2 －3％ 7％
3 13％ 0％
4 13％ 3％
5 －12％ 3％
6 24％ 1％
7 －5％ 3％
8 9％
5％
8 作为一个投资者，和其他人相比，你怎么评估你的投资经验?
A 非常有经验
B 比平均水平高
c 平均水平
D 比平均水平低
E 基本没有经验
评分
<1>A 15，B 0，C 7
<2>A)A 0，B 1，C 2
B-E)A 2，B 1，C 0
F-H)A 0，B 1，C 2
<3>A-C)Yes 5，N0 0
<4>A 10，B 0
<5>A 0，B 10 C 10
<6>A 15，B 0，C 5，D 0，E 10
<7>A 10，B 0
<8>A 20，B 15，C 10，D 5，E 0
评语
0-11分 请避免风险，买货币基金吧
12-33 低风险债券
34-55 高风险债券
55-77 股票债券混合式基金，大盘股，蓝筹股
78-99 股票和股票基金。低分的话，买大盘价值型股票，高分的话买小盘或者大盘成长股
100 去赌博吧
对不同风险承受能力客户的理财做如下建议：
进取型：建议以股票基金和平衡型基金组合为主，在提高闲置资金收益率的同时，改善家庭金融资产的结构，降低风险；通过银行融资产品的使用，发挥财务杠杆效应；还可以通过银行基金定投业务，合理规划家庭现金流，实现教育金、退休金等理财规划目标；另外，在投资组合中增加QDII产品，进行资产的全球配置，充分分散风险，抓住投资全球的机会。同时充分利用融资工具、渠道产品，轻松理财。
稳健型：该类型投资者主要为实现家庭闲置资金的保值增值，健康及意外等风险的有效转移。根据年龄以及风险承受能力，建议可以通过开放式基金组合投资、本币理财产品、实物黄金的合理配置，稳定家庭资产的整体收益率。通过每月基金定期定额投资，合理规划家庭现金流。还可以配置一些风险保障产品，有效降低健康、意外等突发性事件给家庭带来的巨大风险，提高家庭财务的稳定性；并且可以借助银行丰富的投资品种和理财渠道，实现轻松理财，享受品质生活。
谨慎型：该类型客户主要是实现资金的保本，能为安逸的生活提供足够的现金流，并为子女留有一定的遗产。根据年龄以及风险承受能力，建议通过一些固定收益产品和低风险产品的组合配置，在确保本金安全的基础上，获得超过银行定期存款的稳定收益，实现金融资产的稳健增值，有效抵御通货膨胀对现有财富的侵蚀，保障老年生活无忧且能为子女留有一定的遗产。同时，适当购买一些理财型保险产品，在提高资产收益率的同时，还能为家庭财产提供风险保障。
当银行理财，保险、股票、基金、债券、外汇、黄金，期货等投资手段纷纷进入我们理财视野时，金融知识缺乏的市民不免会感到眼花缭乱。所谓人无远虑，必有近忧。结婚生子、教育、养老，不同阶段有不同的理财目标。为自己规划一个合理而长期的家庭理财方案，才能更加顺利地实现家庭财务自由的目标。
(一)准备工作：
家庭财务安全大检查
市场变化风云变幻，你的家庭财务结构是否足以让你抵御金融风暴的侵袭，安全地扛过这一次经济大洗牌，蓄势待发，等待下一波牛市的到来?不妨对家庭财务进行一下总结和盘点。
具体来看，进行家庭财务状况盘点需要达到的目的和关注的内容有：对家庭的理财资金去向有足够清晰的了解和通盘的把握。
购买理财产品后，经过过去一年或几年的投资实践，可以了解自己投资的工具属性，不合适的可以及时调整。盘点的过程，也是通过实战案例对金融产品的一个了解过程。这样未来可以让自我财富规划多元化成为可能。
盘点期间，还需要检查家庭理财方式的习惯和误区，比如，如果你给自己设立过停利停损点，有没有真正执行过?执行的效果如何?2008年，一些基金和股票有过表现不俗的时期，是否逢高获利了结?每次股市大幅下跌时，你的仓位如何?是否有足够的风险意识提前规避?
此外，盘点不仅仅限于投资理财的投入资金，而且需要评估家庭的整体资产状况，知道投资金额有多少，债务有多少，其中长期债务和短期债务分别是多少。当然，你还应该了解家庭的债权，是不是需要在年底将外债收回来，是不是需要用剩余的资金还一部分房贷等。以下小测试将帮助你完成这个财务安全检查的盘点过程：
首先，请完成以下收益清单：
得分解释：
25分以下：你是积极的理财者，“高风险，高收益”这句话很合适你。你对理财的接受度高，不乏灵活的想法，过于注重高风险的投资可能会使你的家庭资产在现在这种不太乐观的经济大环境中迅速缩水，因此，现在是审视你投资的方向和技能的时候了，要将你为风险付出的真金白银转化为经验与收益。
26－50分：你已经是理财的入门者，你是理财师最喜欢打交道的那类人，你的理财观念稳健又不失灵活。你的家庭财务状况处于配置比较合理的状态中，因此安全系数也较高。你现在需要的是掌握更多专业的理财知识，深入了解你所使用的金融投资工具，特别在投资组合中寻找合适自己知识结构和心理承受能力的方式。
51－100分：你是保守的理财者，还不会用钱生钱，这样虽然使你的家庭财务状况不至于受到金融危机的影响，但也使你的资金在手中不断贬值。从长远来看，你的家庭财务安全状况并不乐观。也许你应该多了解理财知识，学习如何投资理财，将手中的钱用活起来。建议你理财的第一步可以从购买稳健性的理财产品入手，降低风险，以契合你的心理接受能力。
(二)对号入座：合理构建家庭保护网
家庭理财规划，并不是买点保险、买点基金和股票那么简单，那么究竟如何制定家庭理财规划?在控制风险的情况下，如何实现稳定的受益?
1 状况：家庭月收入在5000元－10000元之间
药方：控制开支构建家庭保护网
这个收入区间的投资者，大多是年轻夫妇，需要担负起包括成立家庭、自置物业及生儿育女等责任。面对各种不同需要，有效控制开支变得格外重要。这个阶段，最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。
在日常消费和供房贷的开支之后，剩下来可以投资的钱并不多，因此建议投资应该尽量放在自己身上，提升自身的谋生技能。
这里的谋生技能包括，自己的继续教育规划以及理财的技能，尤其强调要对自己的理财能力进行培养。现在很多人一拍脑袋的工夫就可以做股票、买基金，这样太不慎重了。想学车还要学几十个小时，何况是投资理财呢，这要比学开车更复杂。
这个收入群体尤其要关注的就是家庭保护网——保险。购买一份人寿保险，它可以保证你在遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
《保客》提示：
在购买保险方面，很多人都存在一个误区，即买保险货比三家，回报高才买。其实，购买保险就是替家庭买下一个保障网，保险单的内涵是足够保障，理赔信誉好，代理人服务到位，保险不是投资，高回报的保单，说不准背后保险公司财政有问题，到时候能不能赔付也成问题。
尤其要选好保险代理人，保险代理人代表保险公司提供服务，如果保险代理人变动比较大，就无法保障售后的服务，因此要选起码保障三年以上的工作经验，将其作为终身职业的保险代理人，如果仅做个一年半载，很可能过两年就不在这个保险公司工作，无法提供售后服务。
2 状况：家庭月收入10000元-20000元之间
药方：搭建多元化的投资组合
一般来说，进入这个收入区间的家庭，大多已经步入中年，经济环境比年轻时富裕得多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育花费最多的一个阶段，而且退休后的养老金也要进行提前筹划。
首先，要好好运用额外的收入，增加储蓄；其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
很多人对养老金有一些误解，认为社保这块可以提供足够的养老金，实际上是不够的，社保提供的养老金也只有2000元－3000元，考虑到通货膨胀的情况，未来这些养老金远远不够。因此在投资受益中要适当考虑养老金的准备。
这个收入群体要重点考虑投资，投资方式包括基金定投、黄金、银行理财产品以及债券。黄金可以占到投资总额的20％，基金定投可以占50％，债券或者债券型基金占到30％，其中也可以考虑一些短期的银行理财产品。
黄金投资方面，建议可以买纸黄金或实物黄金，因为黄金的长期趋势是上涨的，因此长线持有。
基金投资方面，如果是做股票型基金，根据目前的股市情况，建议要做基金定投，但不要长期持有，可以设定自己的获利空间，并在市场达到高点之后分批卖出。实际上这次牛熊市就是一个教训，很多人不是没有赚到钱，而是因为赚到钱以后一直持有，结果很多人到现在为止还亏了不少钱。
3 状况：家庭月收入在20000元以上
药方：增加股票房产投资
这个收入群体随着收入的增加，风险承受能力也大大增强；在投资方面，除了做基金定投之外，可以考虑投资股票和购买第二套房产，构建适合自己风险偏好的投资组合。
在投资房产方面，很多投资者对目前的房价高低无法判断，担心买了以后再“砸”手里，这里有一个很简单的方法， 可以用收租率来判断房子的投资价值：如果年租金占总房款的比例在7％以上，这个房子才有投资价值。
再有，就是投资股票，投资者需要明确的是，买股票就是买盈利增长。要根据经济周期选出未来增长在50％-100％的股票。
在做股票方面，需要特别提醒的是“死了都不卖”的操作误区。这个投资方法比较适合牛市，牛市人人都是股神，买垃圾股都涨；但不适合熊市和猴市。熊市几乎是直线下跌，这个时候处于恐慌阶段，人人都不敢投，几乎没有利润；猴市的特征是上蹿下跳，这样的市场特征是有利润可赚的，但要强调的是波段操作。
《保客》提示：
投资股市要抛弃“信息垃圾”。不少股民亏损是因为听信了不少机构的讲座，但其中的真相，投资者需要加以辨析。真正的专家是那些在股市获取丰厚收益的人，而非‘打工族’分析师。
“专家的珍贵信息”如何得知?媒体常常会在市场的关键时刻去访问他们，让他们发表意见。但由于他们的意见都是“反方向”的，与主流的意见并不相符，大部分投资者都会忽视他们的观点，这是一个大错误。富翁的观点往往更具参考价值，他能从众多投资者中脱颖而出成为富翁的原因也在于此。
比如；2007年9月份国际及国内的媒体都在报道一则新闻，巴菲特将他持有的大量中石油H股全卖出，投资者都觉得他没有卖出最高价。但时间证明巴菲特是对的，他是少数能将中石油股票价格高点卖出，将利润拿回家的投资者。而大部分投资者却被深套，因此投资者应该清楚地知道，究竟应相信专家或是你周边的“信息垃圾”。
“假如你没有跟着专家做投资的习惯，或无法接触股市中的常胜将军，那么可以使用另外一招：找周边5位‘倒霉朋友’，即那些买股票常常被套的投资者，与‘倒霉朋友’反方向操作。这也是一位成功操盘手使用的一个方法，不妨一试。”理财分析师如此建议。
(三)经典案例：
资产缩水家庭的理财计划
男主人：秦先生
年龄：45岁
职业：外贸公司部门经理
月收入：4500元左右
女主人：刘女士
年龄：44岁
职业：文化公司职员
月收入：3500元
小主人：儿子19岁大学一年级
●财政状况
秦先生热衷理财投资，可结果喜忧参半。股市、基金虽然一度给他带来了巨大收益，可损失起来也毫不留情。因为工作原因，他的月收入与业绩有较大关联，受全球金融危机影响，如今也大为缩水。
秦先生有住房两套，自住房产价值100万元左右，出租房产市值120万元左右，均无按揭。出租的那套每月有3800元左右的租金收入，加上夫妻俩8000左右的月收入，每月固定收入有11800元。秦先生的股票市值8万元，股票型基金市值35万元，海外基金市值5万元。另外，秦先生有现金3000元，一年内人民币存款18万元，长期外币固定收益产品1万元。
在支出方面，家庭生活基本开销需要4500元。儿子今后4年的学杂费和生活费平均到每月约为1800元，私家车月均支出1200元，其他支出约1000元。这样，每月总支出8600元，月结余3200元。夫妻俩每年年终奖约有12000元，但由于秦先生原先收入不菲，每年在旅行花销上耗资巨大，一般需要4万－5万元。
●理财需求
(1)10年后提前退休，能过上比较安逸的生活
(2)为儿子结婚准备一笔费用
(3)5年打算换置新车一辆
●案例分析
秦先生家庭经济状况虽然比较殷实，但由于近年来国内外资本市场极其低迷，而秦先生又比较热衷于理财投资，导致目前家庭资产配置上出现了一些问题。
(1)流动性比率过低，紧急备用金准备不足。秦先生家庭目前的活期存款只有现金3000元，而每月日常支出要8600元。一旦家庭发生特殊事件，流动资产(能迅速变现而不会带来损失的资产)甚至无力应付1个月的日常开支，建议将紧急备用金调增至3万元。
(2)固定资产投资比例较高，虽然秦先生家庭资产的累积已经达到了一定的程度，但除一套投资性房产外，其余资产集中投资于股市，风险高、收益率不稳定。目前因遭遇全球金融风暴，资产更是严重缩水。秦先生应尽早制订合理的资产优化配置方案，以分散风险，提高投资收益率。
(3)家庭收支不平衡，应适当控制支出。秦先生家庭目前虽然没有负债，但加上旅游支出年总支出大于总收入，导致生息资产不断减少。建议在目前经济不景气的情况下合理安排旅行计划。此外，养成记账习惯也可以有效帮助秦先生家庭减少不必要的日常开支，建议在目前家里只有夫妻两人的情况下将月基本开销控制在3500元以内。
(4)另外值得注意的一点是，秦先生夫妇除了原有的社保和医保外，没有其他保障。一旦家庭成员中有意外出现，家庭收支将很难达到平衡。有鉴于此，秦先生夫妻需购买与各自年收入相应额度的保险，这可以防止家庭收入因某种原因骤降造成的财务困境。
●理财建议
(1)开源节流，控制消费。从目前秦先生家的实际情况来看，每月生活费用应控制在3500元左右，近几年旅游支出减半，这样每月总赢余可达6200元左右。
(2)优化资产配置，提高资产收益。根据秦先生家庭目前的实际情况和投资偏好，建议投资40％的债券类资产与60％的股票类资产，以后随着年龄的增长，风险承受能力逐渐降低，秦先生可以每过5年调增债券类资产占比10％。同时，一年期存款8万元到期后其中3万元转为家庭备用金，另外5万元可转为货币型或债券型等变现能力较强的品种。原股票型基金中如遇行情有阶段性反弹可逐步将其中20万元转为债券型基金或国债等稳定收益品种。
(3)基金长期定投积累养老金。在股市动荡时期基金定投才能发挥其优势。建议以后每月用月度盈余的6200元参加基金定投，可挑选管理规模较大、基金整体业绩水平优秀稳定的基金公司旗下的绩优基金作为定投对象。每月6200元基金定投扣除一定的通胀率后以每年5％年率，月复利计算5年后可得421637.2元，10年后可得962748.4元，前5年累计资产结合股票、基金投资情况可用于儿子结婚，后5年累计资产可用于补充养老资金，如经济回暖收入提高可考虑换车。
(4)投保意外险，增加家庭财务保障。建议夫妻双方都要投保一定的意外险，以较小的保费获取较高的保障，一般来讲一个家庭的保费是家庭年收入总额的十分之一左右比较适宜，秦先生夫妇每年可用年终1.2万元奖金购买即可，保额方面应以夫妻双方实际收入的比例为准。
(邱振伟)
(四)理念：正确的理财观指引您走向财务自由
正确的理财观就如迷宫地图，它帮你克服失去金钱的恐惧，指引你走上看似迂回曲折但却是通往财务自由的捷径。 那么这张财富指引地图在诉说些什么呢?
第一点，克服失去财富的恐惧。巴菲特说，投资最重要是克服人性的贪婪和恐惧，其实贪婪也源于恐惧，恐惧失去赚钱的机会。不去做一件事情会失去什么，远比去做一件事情将得到什么，更能促使人们行动。2007年在市场高位时，对新基金的哄抢便是最好的例子。克服对于失去金钱的恐惧能让你看得更远，走得更稳，做出理性决定。
第二点，了解财富增加和转移的规律。在今天的世界中，财富正以自己的规律快地增加和转移，究竟应该持有什么资产度过漫长的岁月?经济有减速、衰退、复苏、扩张四个阶段。在经济周期的四个阶段里，不同类属的金融资产表现出明显的差异。把握经济周期的脉搏在大方向上配置合理的资产：在经济减速期是现金为王的时代：进入衰退后的长期债券是最佳投资；复苏和扩张阶段证券将带来很好的投资回报。当然，很少有人可以在经济周期转型的当下就准确判断所处的阶段，我们可以利用有规律的资产配置、对市场的高度关注及长期持有跨越几个不同行业的优质企业的股票来应对。
第三点，学会理性对待收益与风险。世界是均衡的，投资的收益和风险就像一条铁轨的两边，永远平行，当两者表面看起来不平行的时候，就有可能要出大事。美国次级贷风波便是非常好的证明。在参与金融投资时，需要充分认识你所投资的品种面临哪些风险，最糟糕的状况下会出现什么结果，如果出现这样的结果能否承受如何的应对。
第四点，关注你现在拥有的，而非过去曾经拥有的。我们在做投资选择时常常会有一种赌徒的心态：由于我输太多，所以我必须再投入将亏损弥补。这是非常不理性的。不要将注意力集中在过去拥有什么上，而应该关注你现在拥有的。基于当下的实际情况做出理性决定。
(李彦睿)
▲理财建议
人的一生需要理财，但要切记，正确的理财有六个步骤：
第一步： (25岁)增加收入来源。减少不必要的开支
第二步： (30岁)转移风险，买适量及适当的保险
第三步： (30岁)不要输钱，慎炒股票
第四步： (30岁)找到每年回报率10％的理财方式
第五步： (35岁)准备足够的退休金
第六步： (45岁)建立好投资收入
▲家庭理财规划信守游戏规则
无论家庭收入在哪个区间，在理财规划上要遵守“4321”法则，即家庭收入的40％用于消费，30％用于供房贷，20％做投资，10％买保险。
(五)投资风险承受能力测试调查评估：
投资有风险，而风险的承受能力就取决了你可能收益的大小。其实每个人的抗风险的心理能力都不一样。理财师建议隔段时间就应该做一次“资风险承受能力的测试”，因为你对风险的理解不一样了，承受能力也就不一样了。
投资风险承受能力测试
1 选择最适合于你对投资理念的描述
A 我的主要目标是得到最高的长期回报，即使我不得不忍受一些非常巨大的短期损失。
B 我希望得到一个很稳定的资产增值，即使这意味着比较低的总回报。
c 我希望在长期回报最大化和波动最小化之间进行平衡。
2 当你购买股票或者基金的时候，请对下列因素分别回答
A 非常重要，B 有些重要，C 不重要
A 资产升值的短期潜力
B 资产升值的长期潜力
c 对于股票，这个公司被其他人收购的可能性
D 过去六个月盈余或亏损的情况
E 过去五年的盈余或亏损的情况
F 朋友或者同事的推荐
G 股价或净值下跌的危险性
H 分红的可能性
3 你会把5000元投入到下面的项目中吗?请分别回答YES／No?
A 有70％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有30％的可能性把5000元都输光。
B 有80％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有20％的可能性把5000元都输光。
C 有60％的可能性，你的资产翻一倍到10000元。而有40％的可能性把5000元都输光。
4 假设你要在下面两个基金中做选择，你会选哪个?每个基金都含有6支不同种类的股票，在过去12个月中，下表显示了每支股票的收益情况。
基金A
基金B 股票收益
股票收益
A 15％
H 7％
B 8％
I 6％
C 25％
J 5％
D 12％
K 4％
E 8％
L 6％
F 8％
M 2％
5 如果你的10000元的投资了2000元，你会怎么办?
A 割肉，卖掉基金
B 保留着，有50％的机会反弹，有50％的机会再损失2000元
c 不知道
6 假设你在一个基金上投资了10000元，但一个星期中亏了15％。你看不出是什么原因，大盘也没有跌这么多，你会怎么办?
A 补仓
B 清仓，然后投入到一个波动小的基金中
C 卖掉一半。
D 等着价格反弹再卖掉
E 什么都不做(觉得这是正常的)
7 下表中显示两只基金在过去两年中每季度的收益情况，你选择买哪只?
基金A 基金B
1 8％4％
2 －3％ 7％
3 13％ 0％
4 13％ 3％
5 －12％ 3％
6 24％ 1％
7 －5％ 3％
8 9％
5％
8 作为一个投资者，和其他人相比，你怎么评估你的投资经验?
A 非常有经验
B 比平均水平高
c 平均水平
D 比平均水平低
E 基本没有经验
评分
<1>A 15，B 0，C 7
<2>A)A 0，B 1，C 2
B-E)A 2，B 1，C 0
F-H)A 0，B 1，C 2
<3>A-C)Yes 5，N0 0
<4>A 10，B 0
<5>A 0，B 10 C 10
<6>A 15，B 0，C 5，D 0，E 10
<7>A 10，B 0
<8>A 20，B 15，C 10，D 5，E 0
评语
0-11分 请避免风险，买货币基金吧
12-33 低风险债券
34-55 高风险债券
55-77 股票债券混合式基金，大盘股，蓝筹股
78-99 股票和股票基金。低分的话，买大盘价值型股票，高分的话买小盘或者大盘成长股
100 去赌博吧
对不同风险承受能力客户的理财做如下建议：
进取型：建议以股票基金和平衡型基金组合为主，在提高闲置资金收益率的同时，改善家庭金融资产的结构，降低风险；通过银行融资产品的使用，发挥财务杠杆效应；还可以通过银行基金定投业务，合理规划家庭现金流，实现教育金、退休金等理财规划目标；另外，在投资组合中增加QDII产品，进行资产的全球配置，充分分散风险，抓住投资全球的机会。同时充分利用融资工具、渠道产品，轻松理财。
稳健型：该类型投资者主要为实现家庭闲置资金的保值增值，健康及意外等风险的有效转移。根据年龄以及风险承受能力，建议可以通过开放式基金组合投资、本币理财产品、实物黄金的合理配置，稳定家庭资产的整体收益率。通过每月基金定期定额投资，合理规划家庭现金流。还可以配置一些风险保障产品，有效降低健康、意外等突发性事件给家庭带来的巨大风险，提高家庭财务的稳定性；并且可以借助银行丰富的投资品种和理财渠道，实现轻松理财，享受品质生活。
谨慎型：该类型客户主要是实现资金的保本，能为安逸的生活提供足够的现金流，并为子女留有一定的遗产。根据年龄以及风险承受能力，建议通过一些固定收益产品和低风险产品的组合配置，在确保本金安全的基础上，获得超过银行定期存款的稳定收益，实现金融资产的稳健增值，有效抵御通货膨胀对现有财富的侵蚀，保障老年生活无忧且能为子女留有一定的遗产。同时，适当购买一些理财型保险产品，在提高资产收益率的同时，还能为家庭财产提供风险保障。