商业银行发展互联网金融的路径分析

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  摘 要:互联网金融,随着科技的进步和互联网的普及,近两年得到了迅猛发展,与传统商业银行在业务上的交集对传统商业银行形成了很大的冲击。在互联网新形势下,银行如何有效充分发挥自身优势,实现转型发展,成为各方关注的焦点。 本文从互联网金融的发展现状与发展模式出发,对互联网金融与传统商业银行各自优势进行了分析,并从经营理念和经营模式、战略导向、人才培养三个方面探讨了商业银行发展互联网金融的转型路径。
  关键词:商业银行 互联网金融 路径分析
  一、引言
  随着互联网科技与电子商务在中国的蓬勃发展,互联网金融随之兴起,并呈现飞速扩大之势。近几年,以第三方支付平台、网络借贷及大数据金融等为代表的互联网金融模式越来越引起人们的关注,互联网金融因为其特殊的经营模式和价值实现模式,对目前银行的传统业务形成了强烈的冲击。在互联网金融快速发展,日益壮大的背景下,商业银行现有的收入来源、中介角色、以及传统的经营服务模式都将受到很大影响。在此背景下,研究商业银行互联网金融的路径发展对商业银行的下阶段发展具有非常重要的现实意义。
  二、互联网金融发展业务模式
  互联网金融的业务模式是指互联网金融介入金融业务的领域,目前国内主流观点认为主要有以下三个方面:
  1.支付结算领域:互联网支付结算指的是通过互联网线上支付渠道完成的从用户到商户的资金清算行为。主要以“支付宝”为代表的综合性服务类的支付平台和以”paypal(贝宝)”、”汇付天下”、“拉卡拉”为代表的第三方独立的支付平台。目前,电子支付业务正在呈现快速增长的发展势头,其中,第三方支付市场交易规模随着人民生活节奏互联网化,其交易规模飞速增长。2011年非金融机构支付业务许可证(简称“第三方支付牌照”)开始颁发,截至2015年底,人行共颁发了269个第三方支付牌照。2014年底第三方支付交易规模已达到29.1万亿元,而2015年第1季度,交易规模已超过3万亿元,环比增长率为1.43%。连续两年的第三方支付的高市场份额表明,银行已经被边缘化。
  2.P2P 信贷业务。P2P网络贷款平台,从理论上讲,是指互联网金融企业通过自有互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,为客户提供融资的模式。P2P网贷平台可以帮助贷款人分散风险,也能够帮助借款人在选择有吸引力的利率条件。 典型的P2P形式包括以“点融网”为代表的无担保模式和以“人人贷”为代表的有担保模式。目前中国以“拍拍贷”为代表的网络借贷平台已经超过2000家,平台成交规模已超千亿,有力的促进了我国小额借贷市场的发展。
  3.互联网融投资。互联网融资业务主要是以“众筹”、“高品”等平台为代表的互联网股权众筹融资模式和以“宜信”、“乾包”等平台为代表的债权转让模式。其中,我国的“众筹网”、“点名时间”即为代表性的众筹平台。互联网投资业务则主要是以余额宝、理财通等为代表的直接融资模式和以“中宏保险”、“平安人寿”为代表的保险基金代销模式。
  三、互联网金融业务及传统银行业务优势分析
  1.互联网金融优势分析。互联网金融由于其依托网络平台,客户资源来自于其庞大的网络用户基础,因此具有服务半径广、用户覆盖率高、成本较低等特点。根据艾媒咨询“2015年中国互联网+金融研究报告”数据显示,2015年中国互联网金融产品(服务)网民渗透率已超过68%,这也就是说,有超过六成网民使用过互联网金融产品(服务)。其次,互联网金融服务商依据大数据时代的云计算信息化系统掌握着包括个人信息、消费记录、客户调研及行业分析报告等在内的海量数据。在这些数据当中,埋藏着消费者的消费历史、市场变化、销售数据等大量的历史记录,这使得互联网金融服务商能够有效地消除信息不对称,从而识别潜在客户,大大提高配置的精确度。
  2.传统银行业务优势分析。金融的本质是人和人之间的信用关系。商业银行由于其资产规模较大,诚信度高且拥有完善的基础设施和广泛分布的网点建设,目前已形成了自身较为完善的客户服务体系与流程。分布在全国甚至海外的物理网点以及网上银行、手机银行等多元化的服务渠道也大大提高了其服务效率。其次,传统商业银行经营期长,积累了丰富的客户资源,并与大部分优质客户保持着长期合作关系,还可以提供商业汇票承兑、托收等多种融资工具组合及信贷、担保、信托、投行等在内的一篮子融资方案。最后,互联网的虚拟性导致其对信用风险的判断存在较大偏差,而开展立体大额的金融交易则需要一定的专业知识北京以及会计审计、法律顾问、风险评估等专业团队支持。商业银行经过其多年的发展已拥有自身独特的管理理念、比较成熟的服务系统和专业化的风险管控模式,能够较好的实现风险与收益的平衡。
  四、商业银行发展互联网金融的路径分析
  互联网金融在给商业银行提出挑战的同时,也给商业银行的发展带来了新的机遇。传统商业银行在互联网时代仍然具有着无法替代的优势,包括较高的认知度和诚信度、雄厚的资金实力、广泛分布的数量众多的物理网点、完善的基础设施等。这种在互联网金融时代能够看的见的信任,必将会收获物理银行与互联网银行有机结合的1+1远大于2的利润。
  首先,要转变自身的经营理念及经营方式,实现由“以产品为中心”到“以客户为中心”的转变。要树立“客户体验至上、平等普惠、开放包容”的互联网思维,提高金融服务的覆盖面和可获得性、用技术手段降低金融服务成本的同时改进服务效率。在经营模式上,将传统物理营销渠道同互联网营销渠道进行有机结合。摒弃原有的推销式经营模式。
  其次,要改变自身的战略发展方向,实现商业银行与其它金融机构有益合作而非恶性竞争。商业银行要正确认识自身与互联网金融公司的关系,对银行而言,客户流量意味着价值创造與利润实现的可能。因此,面对互联网金融在客户流量与数据方面已经建立起来的优势,要以开放的态度积极开展多方位的跨业、异业合作,建设交易流枢纽及一站式服务的金融平台。在大数据时代,把握机遇,与互联网金融紧密结合,加快信息系统建设,建立大数据系统,降低信息不对称带来的逆向选择,实现银行与客户之间的全方位沟通与多维度服务模式,实现精准营销。
  最后,要转变自身的内部组织及人才培养机制。要结合互联网时代创新发展、转型发展的战略需要,商业银行必须优化业务流程及管理机制,提高业务执行效率;成立专门业务部门,深入研究互联网金融与传统业务深度结合的实现方式以及如何全面实现转型的整体规划;组建一支精通互联网技术、电子商务平台建设、在线精准营销以及大数据云计算等方面的懂业务、懂技术的人才队伍,为银行互联网发展经营模式创新提供技术支持。同时要加强风险防控机制建设,充分发挥内部控制部门的监管效能,确保互联网金融在风险可控的条件下健康发展。
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