摘 要：近年来，我国个人理财产品业务发展十分迅速，面对琳琅满目的个人理财产品，客户做出正确投资抉择也显得尤为困难。本文通过分析商业银行的个人理财产品的差异性，对客户的个人理财产品的选择起到一定的指导作用，所以研究商业银行个人理财产品的差异性具有深远的意义。
　　关键词：商业银行 个人理财产品 差异性
　　本文旨在通过对比以民生银行为代表的股份制商业银行和以工商银行为代表的国有控股商业银行的个人理财产品的差异性分析，指出股份制商业银行与国有商业银行推出的个人理财产品各自的特色，为投资者的选择提供一个有力的参考。
　　1、个人理财产品介绍
　　商业银行个人理财产品是一种新型的理财产品，它是银行的中间业务，与传统存款理财业务相比，通常银行理财产品的预期收益要优于储蓄，各家银行都对个人理财业务这方面充满了极大的兴趣，但同时风险也高于储蓄。商业银行的个人理财产品主要是指商业银行针对特定的目标客户开发设计和销售的并按照事先约定进行投资和管理的资金理财计划。目前市场上存在的理财产品可以从风险属性、投资方向、期限结构、运作方式等多个角度进行分类，其中按理财产品投资标的物划分可以分为四种类型：债券类、信托类、结构类、代客境外理财产品。
　　2、个人理财产品间的差异
　　2.1、产品开发方面的差异
　　工商银行作为中国最大国有控股银行，个人理财产品呈现出的最大特点就是在收益比较稳定的情况下把风险降到最低，无论是“灵通快线”系列产品还是“稳定利”系列产品都呈现出这个特点，这与工商银行雄厚的存贷款基础是相应的，都是在传统的业务基础上进行的理财产品的开发；而民生银行的个人理财产品具有自己的特色，它的“非凡理财”系列已经形成了一定的规模。它的贵金属延期交易也符合了这两年的市场大环境，近年来国际原油、铜等商品价格持续暴涨，相关产业投资的热度不断高涨。这个理财产品的设立帮助客户不仅可以捕捉到由全球资源日益稀缺而带来的投资良机，还分享给客户经济体高速成长带来其资本市场蓬勃发展的收益。
　　2.2、市场产品定位的差异
　　从工商银行推出的“安享回报”等一系列理财产品来看，工商银行的的理财产品主要符合中国人民的谨慎心理，在保守型的客户群的基础上，再吸引成长型和进取型的客户，主要针对的是保守型为主的客户群；作为新兴银行，民生银行没有工商银行那样巨大的客户群，但其观念创新和服务理念的进步速度令人惊讶，包括为客户提供的一项自动在活期、定期存款灵活转换的钱生钱理财在内的多重特色理财产品，民生银行的个人理财产品市场投资比较多元化，它创造的收益从而也更高，加上民生银行的理财产品都富有特色，所以民生银行的市场定位是高端客户，比较适合进取型的客户群。
　　2.3、产品营销策略的差异
　　两个商业银行产品具有各自的特点，针对自己的产品特点，商业银行都采取了不同的销售策略。工商银行由于个人理财产品相对来说比较单一，所以借助巨大的网络支点，在产品的宣传宣传过程中，先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识，在塑造品牌的时刻，注重 “有的放矢”，围绕目标客户，精选目标媒体，有针对性地开展宣传，让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献，及时将没有效益的老产品果断地淘汰出局。民生银行在稳定高端客户的同时，不断的注意挖掘潜在客户，针对高端客户，建立差别化、个性化的理财产品的营销模式，还通过提供贵宾服务平台、网上开办网络教育等一系列的数字化的服务平台，拓展了服务的深度和广度。
　　2.4、产品市场潜力的差异性
　　工商银行的个人理财产品大多数是对传统的业务的进行重组改装，导致了产品的质量不太高，它巨大的客户群，可能使工商银行进一步发展其个人理财产品的零售业务；而民生银行的个人理财产品注重创新，加之定位高端客户，在产品的质量有所保证的情况下，可以不断的发展潜在客户群，所以说民生银行的个人理财产品市场潜力要大于工商银行的个人理财产品的市场潜力。
　　3、个人理财产品的发展前景
　　在随着社会经济的不断发展，个人理财产品的结构将不断的进行改变，逐步由储蓄存款为核心以投资咨询为核心，完成以传统存款为核心的产品结构逐步过渡到以投资咨询为核心的产品结构，个人理财的一个重要发展就是产品服务向网络化转变。因此，商业银行需要从以下的几个方面进行深入改革：
　　3.1、创新的理财产品设计、卓越的理财产品品牌
　　为了高度满足核心客户差异化的产品需要，商业银行必须设计具有科学性与先进性的个人理财产品创新开发系统，并且根据不同的地区和不同的客户，组建成一个专门进行产品开发与市场测试的高素质系统团队，不断的提升商业银行个人理财产品服务的质量，从制定的品牌营销战略开始，牢牢记住质量第一，打造良好的售后服务。
　　3.2、多元化的产品销售策略
　　对于产品的销售策略，主要可以分为低端、中端、高端三个层次，针对不同顾客的理财产品需求，为不同层次的顾客提供有区别的理财产品，这样才有利于个人理财产品的开拓和银行收益水平的提高。
　　3.3、完善的信息披露制度
　　商业银行在发售理财产品的同时，应该面向客户详细的告知商业银行理财投资的计划、产品特征及可能出现的最大的风险；在客户购买理财产品的持有期间，商业银行要定期向投资者告知投资的具体情形、投资的收益与风险水平，并且依据监管机构的要求定期披露银行相关指定的信息，要设置建立起真正的理财风险控制计划、理财服务计划以及投诉受理的相关机制，全面完善信息披露机制，只有在不断完善信息披露制度的情况下，才能使理财产品市场对于客户来说更加的透明化。
　　参考文献：
　　[1]曹寅.2002：《民生银行个人理财业务分析》，《现代商业》，第8期，p6-p12.
　　[2]陆剑良.2004：《论商业银行个人理财业务的创新》，《南方金融》第4期，p28-p29.
　　[3]刘青青.2010：《工商银行个人理财产品营销策略分析》，《金融经济》，第3期，P53-p62.
　　[4]高伟伟.2010：《我国商业银行人民币理财产品差异性统计研究》，《中国商界》，第6期，p73-p78.
　　作者简介：
　　吴奕雯（1990—），女，汉族，江西高安人，学生，金融硕士，单位：江西财经大学，研究方向：国际金融。