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摘要：违约与信用风险防范已成为国家助学贷款在政策推进和实施过程中亟需解决的问题。学校作为学生行为的教育者和引导者，应当明确在助学贷款运作体系中的角色，并积极履行相应职责。文章从总结实际工作经验出发，对于学校如何通过发挥教育、管理、服务三大功能，进一步提高助学贷款风险控制水平进行了探讨和研究。
关键词：助学贷款；学校职责；管理；教育；服务
作者简介：董燕雯（1982-），女，浙江绍兴人，浙江机电职业技术学院学生处，研究实习员。（浙江 杭州 310053）
基金项目：本文系浙江机电职业技术学院院级科研课题“从管理、教育、服务出发加强助学贷款风险控制体系建设的实证性研究”（课题编号：0410030113）的研究成果。
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1007-0079（2011）13-0027-02
一、助学贷款遭遇“信用危机”的原因
助学贷款是由政府主导，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校困难家庭学生解决学费来源的信用贷款。我国目前社会信用体系不健全，大学生就业压力加大、就业质量下降等原因使助学贷款遭遇“信用危机”。尽管在2004年国家对助学贷款政策作出了调整和完善，违约与信用风险防范这一问题尚未能真正有效破解，直接影响了助学贷款政策的进一步落实。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上说，助学贷款违约率高达28.4%，导致许多银行不愿发放助学贷款。据《南方日报》相关报道，2008年，随着广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来，还款情况不容乐观，助学贷款的利息未还款率不断飙升，在个别高校甚至达到了70%～80%，有的高校面临被“停贷”的风险。
1.违约原因分析
从实际来看，还款能力和还款意愿是影响还款行为的基本因素。造成还款行为未有效发生的原因往往在于还款能力、还款意愿存在不足。根据目前对助学贷款违约原因的研究，将违约原因大致分为被动违约和主动违约两类。被动违约主要是指因为借款人没能够就业或者虽然就业但只能维系基本生活，无力偿还贷款造成的违约。主动违约是指借款人完全有还款能力，但没有主动还款意愿造成的违约。主动违约又可分为政策陌生型违约、操作型违约和恶意违约。政策陌生型和操作型违约是指借款人有还款能力，但未能深入了解政策或由于对还款途径、方式、金额等具体规定不清楚，导致违约；恶意违约是指借款人主观故意拖欠贷款而造成的违约。[1]
以上分析从借款人的角度较为全面地阐述了违约原因，从主观上看，主要是由于认识偏差、不了解政策内容及违约后果、道德品质较差等造成还款意愿缺乏，从客观上看，大学生就业难、就业质量不高，直接造成还款能力的不足，这是大学生无力偿还助学贷款的重要现实原因。
2.违约背后隐现学校职责的缺失
助学贷款违约与学生个人素质、社会信用环境建设等密切相关，但学校作为学生行为的教育者和引导者，目前在助学贷款相关工作中未能有效履行职责也是原因之一，具体体现在以下几方面。
（1）诚信教育的方式方法过于单一，没有形成完整的诚信教育体系及良好的教育氛围。
诚信是道德品质教育的重点之一，目前，学校开展诚信教育主要通过“两课”教学、专题讲座等形式将诚信观念灌输给学生。对于更具内在性、复杂性的道德品质培养来说，这种传统说教式教育过于注重形式，在道德品质实践上缺乏有效手段。当前正处于社会转型期间，社会上的一些不良风气对于学生行为起到负面导向作用，造成学生知行不统一。
（2）信息采集与分析未能实现制度化、规范化，风险监控和评价能力不足。通过一系列具体的、规范化的信息采集与分析，对风险作出全面正确的分析与评价是信贷风险管理的重要内容。在助学贷款工作中，信息采集与分析存在一些漏洞，造成风险监控和评价困难，具体体现在以下几方面。
1）贷款资格认定方式有待多样化。银行对助学贷款的审批主要是通过审查申请材料进行的，申请材料一般为按照银行格式文本要求，由借款人提供的书面材料，主要有借款人基本信息及家庭情况、困难证明、见证人情况、成绩单等。作为信用贷款，助学贷款在申请阶段应当更多地考虑影响风险的因素比如道德品质、经济情况、信用意识等，而不是仅仅看书面材料。
2）贷后管理存在一定难度。贷后管理是银行、学校通过信息的搜集、跟踪，及时发现可能加剧贷款风险的问题并及时采取有效措施控制风险。助学贷款涉及的信息范围和数量较大，主要有家庭经济情况、学生在校表现、就业情况等。由于信息平台建设尚不完善，无法进行有效的信息整合与分析，容易造成信息不对称。
3）信息追踪渠道不畅。助学贷款的还款期一般从毕业后半年至一年内开始，而这个时候恰好又是毕业生离职跳槽较为频繁的时期，联系方式的变更在所难免，而且相当一部分学生因为忙于找工作容易忽略还款的事情。如果没有建立起顺畅的信息追踪渠道，这部分学生可能在不知情的情况下从还款期一开始就面临违约风险。
（3）学校的人才培养尚未能与社会、企业的需求有效接轨，影响了学生就业能力的提高，毕业生薪酬水平偏低加重了助学贷款还款压力。由于大学生就业能力缺口所导致的结构性失业是长期困扰我国高校毕业生就业的核心问题，也是现实中较难解决的深层次问题，如果不能有效解决，将长期影响我国高校毕业生就业。[2]当前，大学生毕业生中的“漂族”、“蚁族”的就业、生存状况普遍不容乐观，他们多为来自经济不发达地区的“弱势阶层”，也正是助学贷款的主要群体。因此，如何在人才培养中建立起以企业就业能力需求为导向，提高大学生的就业能力是亟需学校解决的重要问题。
二、学校在助学贷款运作体系中的角色定位分析
助学贷款运作体系是一个由政府、银行、学校、学生四大角色参与，涵盖经济利益、法律制度、道德品质和社会文化等内容的复杂系统。在这个系统中，学生和银行之间的借贷关系是核心和关键。无论是制度设计还是风险控制，其出发点和落脚点都是为了使借贷关系保持顺畅，从而实现系统的平稳运行。当前，由于“违约与信用风险防范”问题未能有效破解，系统出现了运行失衡，出现学生履约难、银行放贷难的尴尬局面。学校作为参与主体之一，不应当袖手旁观，而应该重新审视自身的角色定位，积极发挥有效功能。下面对学校在系统中承担的角色进行具体分析。
相对于政府，学校是执行者。政府是政策制定者和调控者，通过助学贷款政策让更多经济困难学生顺利完成学业，保证教育公平。学校一方面要贯彻政府的教育方针，为社会培养具有良好道德品质和技能水平的人才；另一方面也要按照政策要求，承担起管理职责。在现行助学贷款政策依据——《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发[2004]51号）中规定，通过风险补偿制度减轻银行风险，学校承担50％的风险补偿金，风险补偿金的比例与学生违约情况直接挂钩，违约越严重风险补偿金的比例也越高。
相对于银行，学校是合作者。在银行参与下，助学贷款使学校的一部分学费来源得到保障。在助学贷款政策实施过程中，学校是银行与学生之间的桥梁与纽带，只有与银行密切配合，在宣传教育、监督管理、信息共享等方面加强合作，才能使整个系统正常运作。
相对于学生，学校是教育者、管理者和服务者。学校一方面要帮助学生提高对于助学贷款政策及相关金融、法律知识的掌握，另一方面在价值观、道德品质和行为养成上进行教育引导，使学生树立较好的信用意识，自觉养成按时还款的行为习惯。学校还应该在还款咨询、就业服务等方面拓展服务项目和内容，帮助学生解决实际困难。助学贷款体系参与主体间的目标关系，如图1所示。
三、有效控制助学贷款风险的对策
教育、管理、服务是学生工作的三大职能，在助学贷款政策实施过程中，学校可以通过发挥这三大功能，有效控制助学贷款风险。
1.教育：建立诚信教育体系，创新方式方法，营造文化氛围
诚信教育的重点在于道德品质的实践。学校应改革诚信教育模式，一方面要建立一套系统化的行为考核评价体系，形成制度的“硬约束”，规范日常行为；另一方面要与时俱进地更新教育内容和方式方法，使诚信教育更符合时代发展和学生个体成长的需要，形成文化的“软约束”。
（1）建立系统化的行为规范与评价体系。道德品质的培养与行为习惯的养成是密不可分的，通过制度的规范和严格执行是解决学生在诚信问题上知行分离的有效途径。学校应建立大学生诚信评价、监督和奖惩等一系列制度，通过学习、经济、生活和就业等分类指标将学生相关诚信行为表现进行归纳分析，对明确、可量化的具体行为表现进行评测，规范学生的日常行为。
（2）引入金融知识与信用教育，丰富诚信教育形式和内容。要提高诚信教育的针对性和实效性，教育的形式和内容应符合社会发展潮流，贴近实际生活。大学生群体易于接受并效仿新的消费观念，随着网上购物、刷卡消费等消费方式的流行与普及，现代金融服务日渐融入大学生活，掌握基本的金融知识，提高识别和防范金融风险的能力是社会发展对新一代大学生提出的要求。学校应加强与银行的合作，将金融知识与信用教育引入课堂教育和第二课堂活动，通过相关知识的宣传与实际操作培训，搭建起信用宣传平台。
（3）诚信教育要渗透在教育教学的各个环节中，形成“全员、全过程、全方位”育人的良好氛围。首先要注重教育者行为的示范性，教师应该为人师表、严于律己，为学生树立良好的诚信形象。学校还应通过加强校园文化环境、网络环境、舆论环境等育人环境建设，形成良好的诚信文化氛围，使学生在潜移默化中受到教益。
2.管理：明确贷前、贷后管理重点，提高风险控制能力
在助学贷款具体开展过程中，学校、银行两大主体应密切配合、有序协调，以银行发放贷款为分隔点，在贷前、贷后两个阶段采取相应的管理措施，提高风险控制能力。
（1）贷前管理合理设置门槛，拓展审查渠道。在当前社会信用体系建设尚不完善的情况下，助学贷款门槛过低很可能会引发高违约率，然而银行为了规避违约风险一味地抬高申请门槛，拒人千里的做法显然违背了政策的初衷。因此，学校、银行在设置助学贷款门槛以及资格审查过程中，应综合考虑学习成绩、在校表现、获得资助情况、家庭情况等各种因素，重点放在学生信用意识衡量和信息真实度的核实上。在具体实施上，学校可以通过设立贷前教育环节，以专题培训和考查的形式衡量学生掌握金融常识、助学贷款政策和征信知识水平，通过家长、老师、同学等渠道核实信息真实程度、品行表现情况。在审查中，银行应当尽可能与学生家长进行沟通，因为助学贷款解决的是一个家庭的教育投资的问题，而且家长在还款问题上的态度以及起到的督促教育作用对于降低贷款违约率是很有帮助的。
（2）贷后管理要实现信息化，提高风险识别与控制能力。贷后管理存在的主要问题是信息不对称，缺乏有效的监控手段导致银行对风险的识别、控制能力较低。提高贷后管理的有效性首先要实现信息化，将学生的个人资料、家庭背景、经济状况、行为表现、就业情况等信息通过数据库平台实现资源共享，便于统计分析。在此基础上，学校通过日常行为规范与评价体系，对学生的行为表现进行记录，定期向银行提供学习、经济、生活和就业等方面的具体信息。这样，银行就能通过大量真实的信息，对贷款风险级别作出合理评价。对于那些行为表现较差而有可能增加贷款风险的学生，学校应通过思想政治教育途径，帮助学生提高认识，改善行为，银行则根据贷款风险程度选择继续或提前终止贷款合同。
3.服务：搭建延伸服务平台，帮助学生提升就业能力和就业质量
延伸服务实际上是学校借鉴企业产品售后服务的做法，通过对学生毕业后一段时间内就业情况的分析，利用教育教学资源，帮助毕业生缩短就业适应期，解决就业瓶颈，提高就业能力。延伸服务的实施过程主要有以下几个阶段。
（1）及时、准确地收集毕业生的相关信息，做好信息维护工作。各班建立详细的毕业生就业信息库，定期跟踪调查毕业生的就业状况，全面了解毕业生就业单位性质、就业薪资、就业状况等情况，定期更新，实现动态管理。
（2）开展毕业生跟踪调查。一般在毕业半年后，学校通过多种联系渠道，分别向学生和用人单位开展就业情况调查。调查及分析主要由社会认可、有良好公信力的第三方教育数据咨询和评估机构组织完成，以调查报告的形式反馈给学校。
（3）确定就业困难群体，有针对性地开展帮扶工作。根据调查分析，基本可以确定就业困难的对象及成因，学校积极采取有效措施，比如针对能力欠缺型的，利用自身培训资源组织开展专项课程或技能短期订单式培训，帮助毕业生尽快提高技能水平和职业能力；针对机会欠缺型的，通过挖掘就业资源，推荐就业岗位，帮助毕业生提高就业质量。
延伸服务平台是学生在毕业后和学校进行信息沟通的主要渠道，学校也能够在此基础上有效开展还款提醒、违约告知等还款服务。更重要的是，延伸服务能够改善学生的就业能力和质量，这对于提高低收入学生的还款能力有着显著的实际意义。
参考文献：
[1]刘建民,方爱平,邓深圳.国家助学贷款违约原因及对策——基于湖南省五所高校的调查分析[J].湖南大学学报(社会科学版),2008,(6).
[2]丰捷.大学生就业难在哪里[N].光明日报,2010-06-20.
（责任编辑：张中）
关键词：助学贷款；学校职责；管理；教育；服务
作者简介：董燕雯（1982-），女，浙江绍兴人，浙江机电职业技术学院学生处，研究实习员。（浙江 杭州 310053）
基金项目：本文系浙江机电职业技术学院院级科研课题“从管理、教育、服务出发加强助学贷款风险控制体系建设的实证性研究”（课题编号：0410030113）的研究成果。
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1007-0079（2011）13-0027-02
一、助学贷款遭遇“信用危机”的原因
助学贷款是由政府主导，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校困难家庭学生解决学费来源的信用贷款。我国目前社会信用体系不健全，大学生就业压力加大、就业质量下降等原因使助学贷款遭遇“信用危机”。尽管在2004年国家对助学贷款政策作出了调整和完善，违约与信用风险防范这一问题尚未能真正有效破解，直接影响了助学贷款政策的进一步落实。2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上说，助学贷款违约率高达28.4%，导致许多银行不愿发放助学贷款。据《南方日报》相关报道，2008年，随着广东实施助学贷款新政后首次大规模还息期的到来，还款情况不容乐观，助学贷款的利息未还款率不断飙升，在个别高校甚至达到了70%～80%，有的高校面临被“停贷”的风险。
1.违约原因分析
从实际来看，还款能力和还款意愿是影响还款行为的基本因素。造成还款行为未有效发生的原因往往在于还款能力、还款意愿存在不足。根据目前对助学贷款违约原因的研究，将违约原因大致分为被动违约和主动违约两类。被动违约主要是指因为借款人没能够就业或者虽然就业但只能维系基本生活，无力偿还贷款造成的违约。主动违约是指借款人完全有还款能力，但没有主动还款意愿造成的违约。主动违约又可分为政策陌生型违约、操作型违约和恶意违约。政策陌生型和操作型违约是指借款人有还款能力，但未能深入了解政策或由于对还款途径、方式、金额等具体规定不清楚，导致违约；恶意违约是指借款人主观故意拖欠贷款而造成的违约。[1]
以上分析从借款人的角度较为全面地阐述了违约原因，从主观上看，主要是由于认识偏差、不了解政策内容及违约后果、道德品质较差等造成还款意愿缺乏，从客观上看，大学生就业难、就业质量不高，直接造成还款能力的不足，这是大学生无力偿还助学贷款的重要现实原因。
2.违约背后隐现学校职责的缺失
助学贷款违约与学生个人素质、社会信用环境建设等密切相关，但学校作为学生行为的教育者和引导者，目前在助学贷款相关工作中未能有效履行职责也是原因之一，具体体现在以下几方面。
（1）诚信教育的方式方法过于单一，没有形成完整的诚信教育体系及良好的教育氛围。
诚信是道德品质教育的重点之一，目前，学校开展诚信教育主要通过“两课”教学、专题讲座等形式将诚信观念灌输给学生。对于更具内在性、复杂性的道德品质培养来说，这种传统说教式教育过于注重形式，在道德品质实践上缺乏有效手段。当前正处于社会转型期间，社会上的一些不良风气对于学生行为起到负面导向作用，造成学生知行不统一。
（2）信息采集与分析未能实现制度化、规范化，风险监控和评价能力不足。通过一系列具体的、规范化的信息采集与分析，对风险作出全面正确的分析与评价是信贷风险管理的重要内容。在助学贷款工作中，信息采集与分析存在一些漏洞，造成风险监控和评价困难，具体体现在以下几方面。
1）贷款资格认定方式有待多样化。银行对助学贷款的审批主要是通过审查申请材料进行的，申请材料一般为按照银行格式文本要求，由借款人提供的书面材料，主要有借款人基本信息及家庭情况、困难证明、见证人情况、成绩单等。作为信用贷款，助学贷款在申请阶段应当更多地考虑影响风险的因素比如道德品质、经济情况、信用意识等，而不是仅仅看书面材料。
2）贷后管理存在一定难度。贷后管理是银行、学校通过信息的搜集、跟踪，及时发现可能加剧贷款风险的问题并及时采取有效措施控制风险。助学贷款涉及的信息范围和数量较大，主要有家庭经济情况、学生在校表现、就业情况等。由于信息平台建设尚不完善，无法进行有效的信息整合与分析，容易造成信息不对称。
3）信息追踪渠道不畅。助学贷款的还款期一般从毕业后半年至一年内开始，而这个时候恰好又是毕业生离职跳槽较为频繁的时期，联系方式的变更在所难免，而且相当一部分学生因为忙于找工作容易忽略还款的事情。如果没有建立起顺畅的信息追踪渠道，这部分学生可能在不知情的情况下从还款期一开始就面临违约风险。
（3）学校的人才培养尚未能与社会、企业的需求有效接轨，影响了学生就业能力的提高，毕业生薪酬水平偏低加重了助学贷款还款压力。由于大学生就业能力缺口所导致的结构性失业是长期困扰我国高校毕业生就业的核心问题，也是现实中较难解决的深层次问题，如果不能有效解决，将长期影响我国高校毕业生就业。[2]当前，大学生毕业生中的“漂族”、“蚁族”的就业、生存状况普遍不容乐观，他们多为来自经济不发达地区的“弱势阶层”，也正是助学贷款的主要群体。因此，如何在人才培养中建立起以企业就业能力需求为导向，提高大学生的就业能力是亟需学校解决的重要问题。
二、学校在助学贷款运作体系中的角色定位分析
助学贷款运作体系是一个由政府、银行、学校、学生四大角色参与，涵盖经济利益、法律制度、道德品质和社会文化等内容的复杂系统。在这个系统中，学生和银行之间的借贷关系是核心和关键。无论是制度设计还是风险控制，其出发点和落脚点都是为了使借贷关系保持顺畅，从而实现系统的平稳运行。当前，由于“违约与信用风险防范”问题未能有效破解，系统出现了运行失衡，出现学生履约难、银行放贷难的尴尬局面。学校作为参与主体之一，不应当袖手旁观，而应该重新审视自身的角色定位，积极发挥有效功能。下面对学校在系统中承担的角色进行具体分析。
相对于政府，学校是执行者。政府是政策制定者和调控者，通过助学贷款政策让更多经济困难学生顺利完成学业，保证教育公平。学校一方面要贯彻政府的教育方针，为社会培养具有良好道德品质和技能水平的人才；另一方面也要按照政策要求，承担起管理职责。在现行助学贷款政策依据——《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发[2004]51号）中规定，通过风险补偿制度减轻银行风险，学校承担50％的风险补偿金，风险补偿金的比例与学生违约情况直接挂钩，违约越严重风险补偿金的比例也越高。
相对于银行，学校是合作者。在银行参与下，助学贷款使学校的一部分学费来源得到保障。在助学贷款政策实施过程中，学校是银行与学生之间的桥梁与纽带，只有与银行密切配合，在宣传教育、监督管理、信息共享等方面加强合作，才能使整个系统正常运作。
相对于学生，学校是教育者、管理者和服务者。学校一方面要帮助学生提高对于助学贷款政策及相关金融、法律知识的掌握，另一方面在价值观、道德品质和行为养成上进行教育引导，使学生树立较好的信用意识，自觉养成按时还款的行为习惯。学校还应该在还款咨询、就业服务等方面拓展服务项目和内容，帮助学生解决实际困难。助学贷款体系参与主体间的目标关系，如图1所示。
三、有效控制助学贷款风险的对策
教育、管理、服务是学生工作的三大职能，在助学贷款政策实施过程中，学校可以通过发挥这三大功能，有效控制助学贷款风险。
1.教育：建立诚信教育体系，创新方式方法，营造文化氛围
诚信教育的重点在于道德品质的实践。学校应改革诚信教育模式，一方面要建立一套系统化的行为考核评价体系，形成制度的“硬约束”，规范日常行为；另一方面要与时俱进地更新教育内容和方式方法，使诚信教育更符合时代发展和学生个体成长的需要，形成文化的“软约束”。
（1）建立系统化的行为规范与评价体系。道德品质的培养与行为习惯的养成是密不可分的，通过制度的规范和严格执行是解决学生在诚信问题上知行分离的有效途径。学校应建立大学生诚信评价、监督和奖惩等一系列制度，通过学习、经济、生活和就业等分类指标将学生相关诚信行为表现进行归纳分析，对明确、可量化的具体行为表现进行评测，规范学生的日常行为。
（2）引入金融知识与信用教育，丰富诚信教育形式和内容。要提高诚信教育的针对性和实效性，教育的形式和内容应符合社会发展潮流，贴近实际生活。大学生群体易于接受并效仿新的消费观念，随着网上购物、刷卡消费等消费方式的流行与普及，现代金融服务日渐融入大学生活，掌握基本的金融知识，提高识别和防范金融风险的能力是社会发展对新一代大学生提出的要求。学校应加强与银行的合作，将金融知识与信用教育引入课堂教育和第二课堂活动，通过相关知识的宣传与实际操作培训，搭建起信用宣传平台。
（3）诚信教育要渗透在教育教学的各个环节中，形成“全员、全过程、全方位”育人的良好氛围。首先要注重教育者行为的示范性，教师应该为人师表、严于律己，为学生树立良好的诚信形象。学校还应通过加强校园文化环境、网络环境、舆论环境等育人环境建设，形成良好的诚信文化氛围，使学生在潜移默化中受到教益。
2.管理：明确贷前、贷后管理重点，提高风险控制能力
在助学贷款具体开展过程中，学校、银行两大主体应密切配合、有序协调，以银行发放贷款为分隔点，在贷前、贷后两个阶段采取相应的管理措施，提高风险控制能力。
（1）贷前管理合理设置门槛，拓展审查渠道。在当前社会信用体系建设尚不完善的情况下，助学贷款门槛过低很可能会引发高违约率，然而银行为了规避违约风险一味地抬高申请门槛，拒人千里的做法显然违背了政策的初衷。因此，学校、银行在设置助学贷款门槛以及资格审查过程中，应综合考虑学习成绩、在校表现、获得资助情况、家庭情况等各种因素，重点放在学生信用意识衡量和信息真实度的核实上。在具体实施上，学校可以通过设立贷前教育环节，以专题培训和考查的形式衡量学生掌握金融常识、助学贷款政策和征信知识水平，通过家长、老师、同学等渠道核实信息真实程度、品行表现情况。在审查中，银行应当尽可能与学生家长进行沟通，因为助学贷款解决的是一个家庭的教育投资的问题，而且家长在还款问题上的态度以及起到的督促教育作用对于降低贷款违约率是很有帮助的。
（2）贷后管理要实现信息化，提高风险识别与控制能力。贷后管理存在的主要问题是信息不对称，缺乏有效的监控手段导致银行对风险的识别、控制能力较低。提高贷后管理的有效性首先要实现信息化，将学生的个人资料、家庭背景、经济状况、行为表现、就业情况等信息通过数据库平台实现资源共享，便于统计分析。在此基础上，学校通过日常行为规范与评价体系，对学生的行为表现进行记录，定期向银行提供学习、经济、生活和就业等方面的具体信息。这样，银行就能通过大量真实的信息，对贷款风险级别作出合理评价。对于那些行为表现较差而有可能增加贷款风险的学生，学校应通过思想政治教育途径，帮助学生提高认识，改善行为，银行则根据贷款风险程度选择继续或提前终止贷款合同。
3.服务：搭建延伸服务平台，帮助学生提升就业能力和就业质量
延伸服务实际上是学校借鉴企业产品售后服务的做法，通过对学生毕业后一段时间内就业情况的分析，利用教育教学资源，帮助毕业生缩短就业适应期，解决就业瓶颈，提高就业能力。延伸服务的实施过程主要有以下几个阶段。
（1）及时、准确地收集毕业生的相关信息，做好信息维护工作。各班建立详细的毕业生就业信息库，定期跟踪调查毕业生的就业状况，全面了解毕业生就业单位性质、就业薪资、就业状况等情况，定期更新，实现动态管理。
（2）开展毕业生跟踪调查。一般在毕业半年后，学校通过多种联系渠道，分别向学生和用人单位开展就业情况调查。调查及分析主要由社会认可、有良好公信力的第三方教育数据咨询和评估机构组织完成，以调查报告的形式反馈给学校。
（3）确定就业困难群体，有针对性地开展帮扶工作。根据调查分析，基本可以确定就业困难的对象及成因，学校积极采取有效措施，比如针对能力欠缺型的，利用自身培训资源组织开展专项课程或技能短期订单式培训，帮助毕业生尽快提高技能水平和职业能力；针对机会欠缺型的，通过挖掘就业资源，推荐就业岗位，帮助毕业生提高就业质量。
延伸服务平台是学生在毕业后和学校进行信息沟通的主要渠道，学校也能够在此基础上有效开展还款提醒、违约告知等还款服务。更重要的是，延伸服务能够改善学生的就业能力和质量，这对于提高低收入学生的还款能力有着显著的实际意义。
参考文献：
[1]刘建民,方爱平,邓深圳.国家助学贷款违约原因及对策——基于湖南省五所高校的调查分析[J].湖南大学学报(社会科学版),2008,(6).
[2]丰捷.大学生就业难在哪里[N].光明日报,2010-06-20.
（责任编辑：张中）