摘 要：要实现电子银行业务合规、稳健、可持续发展，就必须建立上下联动机制，推动电子银行业务发展，强化科技信息建设，推进电子银行产品创新，加强全面风险管理，保障业务平稳高效运行，加强全面风险管理，保障业务平稳高效运行，强化部门协调配合，提高业务风险防范能力，加强系统队伍建设，培养新型业务专业人才。
　　关键词：农村信用社 电子银行 风险防范
　　全面分析研究检查中发现的问题，认真思考在电子银行业务发展和风险管理方面面临的困难与瓶颈。要想在严峻的经济金融形势下实现电子银行业务合规、稳健、可持续发展，需要提出符合农村信用社电子银行业务的发展方向和风险管控要求。
　　一、建立上下联动机制，推动电子银行业务发展
　　基于电子银行业务条线多、产品专业性强、风险点分散管控的特点，各旗法人机构要提高认识，重新考虑电子银行部职能定位，高度重视电子银行业务的发展，要设置专门的电子银行业务部门，推动电子银行业务更好更快发展，以增强与同业核心竞争实力。构筑电子银行业务“四道管理模式”架构，即分支机构（一级柜员）—支行（信用社）电子银行管理部门（部门经理）—县级法人机构电子银行部（总经理）—省级联社电子银行部（部门负责人），加强上下联动、协调、配合，畅通沟通渠道，逐步建立起业务发展、产品创新、风险防控的长效机制，使全区电子银行业务在安全有序的环境下健康发展。
　　二、强化科技信息建设，推进电子银行产品创新
　　一是电子银行产品创新是银行提升竞争力的重要途径。省级联社要结合农信社自身的业务特征、客户结构、区域特色，在研究分析市场环境和金融环境的基础上，依据经营发展情况和客户个性化金融服务需求，不断完善农村信用社社电子银行产品线，努力实现线下渠道建设布局合理，覆盖面广，线上渠道建设实现使用方便、快速增长、功能多元的总体目标。二是推广新型电子银行业务。互联网金融还处于起步阶段，金融市场业务创新还有很大的成长空间，多功能、跨领域的金融牌照需要加速申领，通过牌照间优势互补实现产品创新和业务创新，为客户量身定制综合化的金融服务，补充金融市场业务和服务空白。三是加快推进直销银行建设，认真研究客户体验，大胆创新、先行先试。且不断提升手机银行、微信银行等产品的客户体验，增加网上银行购买理财产品、手机银行贷款查询及归还、ATM及POS机便民缴费等功能，完善线上线下产品一体化服务，最终实现优势资源的整合与共享，降低运营成本，回馈客户，增加电子银行中间业务收益。
　　三、加强全面风险管理，保障业务平稳高效运行
　　随着网上银行、电话银行、POS机、ATM机等在银行中的广泛应用和互联网金融业务的快速发展，以及电子银行业务的开放性和无边界的特性，在大力发展电子银行业务的同时，需进一步增强风险防范意识，严格按制度和流程办理业务，提高防控风险的能力。一是严防岗位人员操作风险。严格要害岗位人员和权限管理，严禁混岗、代岗或一人多岗，加强岗位制约，针对不同的岗位设置相应合理的权限，严禁越权操作。落实各业务、产品条线的风险控制制度、风险控制路径和风险管理责任，做好风险管理前中后台的岗位分离与制约，即做好事前准入风险审查、事中异常交易监测和事后风险评估报告工作，严格落实相关制度规定的不相容岗位人员分离要求，提高各环节的风险控制力度。二是提高员工风险甄别和防控能力。培养和树立合规操作意识，规范业务操作行为，严格落实各业务领域、各业务条线的合规管理要求，从理念更新、制度落实、风险措施、强化执行几个环节入手，调动员工风险管理的主观能动性，提高其风险甄别和防控能力，确保风险管理和业务运行安全合规。三是建立健全监督检查机制。省级联社电子银行部要定期下发风险案例、风险提示和业务管理指导意见，引导县级法人机构采取有效的风险防控手段，增强风险预警的前瞻性和主动性，围绕重要风险、关键岗位和环节、重点和空白业务，要求内审部门开展定期不定期的内部审计，切实预防各类不可预见性案件的发生。县级法人机构条线部门和分支机构要做好业务日常排查和专项检查工作，针对发现的问题不姑息、不迁就，通过罚款、通报等手段实现业务运行风险最小化。四是针对目前银行案件智能化、科技化的特点，要坚持“人防”和“技防”、“全面防”和“重点防”相结合，做到既防外又防内，并且必须保证制度的贯彻落实，各岗位环节监督到位，将案防工作与日常管理紧密结合，严禁在制度执行和操作流程上打折扣。
　　四、加强科技技术支撑，确保电子产品环境安全
　　电子银行业务能否健康发展，能否减少业务纠纷，很大程度上取决于安全管理工作是否到位。要不断加强网络建设和管理，提升科技支撑能力，为客户提供安全的电子产品使用环境，确保客户资金安全。一是采用新的安全技术，及时更新、升级防病毒软件和防火墙，提高计算机系统抵御外部网络攻击和抗病毒侵扰的能力，确保电子支付的信息流通和操作安全。二是加大电子银行安全技术投入，包括采用更强的加密技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户对电子支付存储信息的非法访问和干扰。三是制定有效的容量规划，确保电子银行系统的有效性和持续可用性，要有足够的弹性和网络资源以满足电子银行业务持续发展的需要。四是要不断培养风险防范意识，形成全员参与、重视的氛围。建立安全严密的防范体系，确保电子银行业务的安全运行，为客户提供更为稳定、超值的服务，打消客户通过互联网渠道办理电子银行业务的顾虑。
　　五、强化部门协调配合，提高业务风险防范能力
　　省级联社电子银行部与相关业务部门要加强沟通协调，建立关键业务环节联动机制，形成齐抓共管的局面，厘清业务条线、风险合规与内审部门三道防线的内控合规职责边界，充分发挥各部门职能作用，形成防范风险的合力，确保电子银行业务安全运行。一是业务条线部门要细化交易处理、资金结算、风险监测、差错和争议处理岗位职责，切实承担起风险防控主体责任，加强行业监督检查力度，对一些典型性、普遍性、倾向性问题，要认真研究与剖析，完善制度规定和内控管理，督促相关机构认真整改。二是风险合规部门要建立内控合规信息收集、分析和报告制度，评估和监控第一道防线内控合规管理状况，确保第一道防线内部控制及时有效，通过盯防第一道防线，守住第二道防线，并把电子银行业务纳入风险预警系统进行实时预警。三是行业审计和内审部门要重点审查业务活动、内部控制、风险管理的适当性和有效性，对第一、二道防线开展再检查、再监督和内部控制有效性的再评价，加大对制度执行检查力度，确保各项制度更好的适应业务发展和风险管理的需要。
　　六、加强系统队伍建设，培养新型业务专业人才
　　一是注重科技电子化人才的培养和使用，加大电子银行业务人员培训力度，重视提高其专业知识和技术水平，让专业的人做专业的事，培养一批新金融专业人才。二是建立常态化学习机制，加强现有电子银行业务人员、部门负责人以及分管领导在市场分析拓展、产品研发创新和风险管控能力等方面的学习与提升，通过“走出去、请进来”的方式，培育、发展、壮大电子银行业务专业人才队伍，不断提高电子银行业务管理和风险防控水平。三是完善员工职业发展规划体系，让每位员工都有施展才能的平台，使专业人才队伍拥有归属感和自豪感。让一些真正有知识、有能力、有专业素养、能干事的人留在农信社，为农信社未来事业的发展助力。四是建立电子银行业务人才库，把业务能力强、综合素质高、责任心强、实践经验丰富的人员充实到电子银行部，壮大電子银行专业人才队伍，提升农村信用社的综合竞争实力和可持续发展动力。
　　总而言之，只有强化内控合规管理，规范操作行为，及时查纠违规问题，加大内部控制力度，提高风险防范意识，提升电子银行业务风险管理水平，促进农村信用社电子银行业务稳健发展。
　　作者简介：宋士勇（1969.12—），男，汉族，内蒙古赤峰市人，大学文化，中共党员，经济师，现就职于赤峰市敖汉旗农村信用联社部门经理。