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摘 要：近年来，随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高，互联网技术与移动通讯技术的迅猛发展，个人金融服务需求不断增长，特别是对移动支付结算服务的需求更加突出，这就使得人们的生活方式和消费方式变得更加现代、便利。同时，消费者可以根据自己的需求和喜好定制服务，也可以通过多种方式对信息和服务付费。
本文着重介绍了移动支付系统的行业发展现状和移动支付发展史。
关键词：移动支付
前言
20世纪90年代开始，在世界范围内掀起了一股互联网科技的浪潮，信息通讯技术得到迅速发展，我国的电子支付体系就是在这样的背景下逐步建立起来的。我国电子支付较发达国家相比起步较晚，但是在近年，我国个人电子支付发展有明显加快的趋势。
我国个人电子支付工具由最初的小部分人尝试创新到逐渐发展壮大，成为我国金融创新的一大亮点。了解我国移动支付发展史极有必要。
1.移动技术概述
1.1移动支付的定义
国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义，行业内比较认可的为移动支付论坛的定义：也称之为手机支付，指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付是电子支付的衍生形态，是互联网技术、金融技术，通信技术相结合的产物。随着智能手机、平板电脑的普及，以及移动运营商在移动支付领域的拓展，呈现爆发式增长态势。
1.2移动支付的发展模式
（1）以银行主导的商业模式——银联
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。作为中国的银行卡联合组织，对银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
（2） 以运营商为主导的商业模式——翼支付
翼支付是中国电信推出的一项服务。天翼手机将集成校企一卡通、公交卡、行业卡等多项应用，向用户提供方便、快捷的移动支付服务。
（3） 以第三方主导的商业模式——支付宝等
支付宝是阿里巴巴于2004年底创办的第三方支付平台。支付宝由作为解决网络交易安全而产生的第三方担保交易工具逐步发展成为全方位支付体系，致力于为个人和商户提供全方位的产品和服务，成为互联网上连接个人与商户的重要纽带。
1.3移动支付的现状分析
截至2016年12月，我國使用网上支付的用户规模达到4.75亿，较2015年12月，网上支付用户增加5831万人，年增长率为14.0%，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。
1.国内移动支付的数据分析
2017年1月4日，蚂蚁金服旗下的支付宝发布了2016年的中国人全民账单。这份从多方面诠释国民经济数据的账单，展示了过去的一年里中国消费全面升级、消费主力年龄下降、消费方式多样化等变化趋势。账单显示，2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，71%的支付笔数发生在移动端，超10亿人次使用线上公共服务;中国80后、90后已经成为中国经济的主流力量，并将影响未来十年的经济格局;同时，4.5亿中国消费者开始呈现出与十年前完全不一样的生活形态
有79.6%的用户是因为操作简单、方便而选择移动支付;选择无需带现金或银行卡原因的用户占比为47.5%;排名第三位的是优惠促销活动多，占比为30.7%。
经调查，目前60.3%的用户表示他们最常在娱乐类业务下载时使用移动支付;其次为生活类使用移动支付，占比为42.4%;排名第三的是水费、煤气费等公共事业费缴纳，占比为23%。
2.国内移动支付的行业发展
2016年12月21日下午消息，支付宝正式公布了2017年春节红包的玩法——“AR实景红包”。支付宝此次的玩法具有一定的趣闻性和交互性。北京微智全景信息技术有限公司在传统收银台的基础上自主研发了全触屏工作用平板——旺POS TAB。
3.国外移动支付的行业发展
美国一直引领着全球的计算机与互联网技术发展，美国也有着世界上最发达的金融体系。根据 Atie Group 数据的研究发现，由于电子支付的迅猛发展，美国现金使用持续减少，2013 年美国的非现金支付交易笔数已经达到 1230 亿次，居于全球首位，但是由于信用卡在美国的发展历史很长，市场占有率非常高，美国用户更加习惯于使用信用卡，所以 2010 年之前移动支付在美国的发展受到来自信用卡产业的较大阻力。但是受到移动支付在亚洲与欧洲快速发展的刺激，美国的移动支付增长率于 2010 年开始也有迅速增长。
日本与韩国作为亚洲地区经济发展的较好的国家，结合自己的特点，建立了较为成熟完备的电子支付系统。两国电子支付发展的亮点是移动支付，日韩两国是全球移动支付发展最为迅速的地区，甚至比美国普及的还要早，已经基本发展到完善的地步。韩国移动支付采用的基于 RFID-SIM 技术的近场支付模式，由银行与运营商合作推动其国内的移动支付发展。
小结
我们综合分析以上国家和地区的发展情况，世界各国的电子支付都呈现向移动支付发展的趋势。
1.4相关通信技术分析
在无线通信技术飞速发展的今天，人们对信息量的需求越来越大，传统的物理布线通信方式己经无法满足人们对大量信息的需求，而移动支付也需要无线通讯技术的支持。主流技术有：蓝牙、近场通信、WIFI。
NFC技术
近场通信是一种短距高频的无线电技术，其传输速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。目前近场通信已通过成为ISO/IEC IS 18092国际标准、ECMA-340标准与ETSI TS 102 190标准。NFC采用主动和被动两种读取模式。
NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。
蓝牙技术
蓝牙是一种无线技术标准，可实现固定设备、移动设备和楼宇个人域网之间的短距离数据交换。蓝牙可连接多个设备，克服了数据同步的难题。
蓝牙是基于数据包、有着主从架构的协议。一个主设备至多可和同一微微网中的七个从设备通讯。
Wi-Fi技术
WI-FI是一种可以将个人电脑、手持设备等终端以无线方式互相连接的技术，由Wi-Fi联盟所持有，组成部分包括基本服务单元、分配系统、接入点、扩展服务单元和关口等。目的是改善基于IEEE 802.11标准的无线网路产品之间的互通性。Wi-Fi的样式有很多类型，有无线的卡，还有连接电脑的等等。
结论
全球的移动支付均呈现猛烈发展的趋势，虽然中国早期移动支付起步较晚，但是通过近几年的发展也是日益成熟，日益增长，追赶上其他国家的发展，且支付技术也是越来越简易、快捷、安全，同时，移动支付也提高了人们的支付效率和便捷度。
作者简介：
程茹（1991），女，湖北武汉人，硕士学位，现就职于国家知识产权局专利局专利审查协作湖北中心。
本文着重介绍了移动支付系统的行业发展现状和移动支付发展史。
关键词：移动支付
前言
20世纪90年代开始，在世界范围内掀起了一股互联网科技的浪潮，信息通讯技术得到迅速发展，我国的电子支付体系就是在这样的背景下逐步建立起来的。我国电子支付较发达国家相比起步较晚，但是在近年，我国个人电子支付发展有明显加快的趋势。
我国个人电子支付工具由最初的小部分人尝试创新到逐渐发展壮大，成为我国金融创新的一大亮点。了解我国移动支付发展史极有必要。
1.移动技术概述
1.1移动支付的定义
国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义，行业内比较认可的为移动支付论坛的定义：也称之为手机支付，指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付是电子支付的衍生形态，是互联网技术、金融技术，通信技术相结合的产物。随着智能手机、平板电脑的普及，以及移动运营商在移动支付领域的拓展，呈现爆发式增长态势。
1.2移动支付的发展模式
（1）以银行主导的商业模式——银联
中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织。作为中国的银行卡联合组织，对银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。
（2） 以运营商为主导的商业模式——翼支付
翼支付是中国电信推出的一项服务。天翼手机将集成校企一卡通、公交卡、行业卡等多项应用，向用户提供方便、快捷的移动支付服务。
（3） 以第三方主导的商业模式——支付宝等
支付宝是阿里巴巴于2004年底创办的第三方支付平台。支付宝由作为解决网络交易安全而产生的第三方担保交易工具逐步发展成为全方位支付体系，致力于为个人和商户提供全方位的产品和服务，成为互联网上连接个人与商户的重要纽带。
1.3移动支付的现状分析
截至2016年12月，我國使用网上支付的用户规模达到4.75亿，较2015年12月，网上支付用户增加5831万人，年增长率为14.0%，我国网民使用网上支付的比例从60.5%提升至64.9%。
1.国内移动支付的数据分析
2017年1月4日，蚂蚁金服旗下的支付宝发布了2016年的中国人全民账单。这份从多方面诠释国民经济数据的账单，展示了过去的一年里中国消费全面升级、消费主力年龄下降、消费方式多样化等变化趋势。账单显示，2016年，4.5亿实名用户使用了支付宝，71%的支付笔数发生在移动端，超10亿人次使用线上公共服务;中国80后、90后已经成为中国经济的主流力量，并将影响未来十年的经济格局;同时，4.5亿中国消费者开始呈现出与十年前完全不一样的生活形态
有79.6%的用户是因为操作简单、方便而选择移动支付;选择无需带现金或银行卡原因的用户占比为47.5%;排名第三位的是优惠促销活动多，占比为30.7%。
经调查，目前60.3%的用户表示他们最常在娱乐类业务下载时使用移动支付;其次为生活类使用移动支付，占比为42.4%;排名第三的是水费、煤气费等公共事业费缴纳，占比为23%。
2.国内移动支付的行业发展
2016年12月21日下午消息，支付宝正式公布了2017年春节红包的玩法——“AR实景红包”。支付宝此次的玩法具有一定的趣闻性和交互性。北京微智全景信息技术有限公司在传统收银台的基础上自主研发了全触屏工作用平板——旺POS TAB。
3.国外移动支付的行业发展
美国一直引领着全球的计算机与互联网技术发展，美国也有着世界上最发达的金融体系。根据 Atie Group 数据的研究发现，由于电子支付的迅猛发展，美国现金使用持续减少，2013 年美国的非现金支付交易笔数已经达到 1230 亿次，居于全球首位，但是由于信用卡在美国的发展历史很长，市场占有率非常高，美国用户更加习惯于使用信用卡，所以 2010 年之前移动支付在美国的发展受到来自信用卡产业的较大阻力。但是受到移动支付在亚洲与欧洲快速发展的刺激，美国的移动支付增长率于 2010 年开始也有迅速增长。
日本与韩国作为亚洲地区经济发展的较好的国家，结合自己的特点，建立了较为成熟完备的电子支付系统。两国电子支付发展的亮点是移动支付，日韩两国是全球移动支付发展最为迅速的地区，甚至比美国普及的还要早，已经基本发展到完善的地步。韩国移动支付采用的基于 RFID-SIM 技术的近场支付模式，由银行与运营商合作推动其国内的移动支付发展。
小结
我们综合分析以上国家和地区的发展情况，世界各国的电子支付都呈现向移动支付发展的趋势。
1.4相关通信技术分析
在无线通信技术飞速发展的今天，人们对信息量的需求越来越大，传统的物理布线通信方式己经无法满足人们对大量信息的需求，而移动支付也需要无线通讯技术的支持。主流技术有：蓝牙、近场通信、WIFI。
NFC技术
近场通信是一种短距高频的无线电技术，其传输速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三种。目前近场通信已通过成为ISO/IEC IS 18092国际标准、ECMA-340标准与ETSI TS 102 190标准。NFC采用主动和被动两种读取模式。
NFC近场通信技术是由非接触式射频识别（RFID）及互联互通技术整合演变而来，在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换。
蓝牙技术
蓝牙是一种无线技术标准，可实现固定设备、移动设备和楼宇个人域网之间的短距离数据交换。蓝牙可连接多个设备，克服了数据同步的难题。
蓝牙是基于数据包、有着主从架构的协议。一个主设备至多可和同一微微网中的七个从设备通讯。
Wi-Fi技术
WI-FI是一种可以将个人电脑、手持设备等终端以无线方式互相连接的技术，由Wi-Fi联盟所持有，组成部分包括基本服务单元、分配系统、接入点、扩展服务单元和关口等。目的是改善基于IEEE 802.11标准的无线网路产品之间的互通性。Wi-Fi的样式有很多类型，有无线的卡，还有连接电脑的等等。
结论
全球的移动支付均呈现猛烈发展的趋势，虽然中国早期移动支付起步较晚，但是通过近几年的发展也是日益成熟，日益增长，追赶上其他国家的发展，且支付技术也是越来越简易、快捷、安全，同时，移动支付也提高了人们的支付效率和便捷度。
作者简介：
程茹（1991），女，湖北武汉人，硕士学位，现就职于国家知识产权局专利局专利审查协作湖北中心。