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摘 要：近几年来，伴随着我国社会经济的高速发展，当前市场经济中各个行业领域之间的竞争越来越激烈，其中特别是金融行业中银行业务，各大银行之间竞争趋势十分严峻，并且在现代科学技术不断创新和更新中，社会经济逐渐向着多元化的方向发展。在科技金融快速崛起背景下，农商银行的未来发展方向和实际运营模式受到了极大的冲击，农商银行在以往运营基础上进行创新和改革，将现代化新型互联网银行金融运营体系运用在农商银行实际工作过程中，不仅有效的提升农商银行在整体金融服务质量和效率，还对我国社会经济建设发展起到推动作用。
关键词：科技金融;农商银行;发展策略
引言
现阶段，金融行业中农商银行应该做到与时俱进，顺应科技金融发展趋势，对农商银行整体金融运行模式进行改革和优化，将现代科学技术与农商银行中金融经济相融合，从而使得农商银行中服务形式变得更加多元化[1]。与此同时，农商银行将现代科技融入在实际运营过程中能够使得农商银行整体生产效率变得更加高效，从而有效的推动我国科技金融战略改革计划进程，这也是农商银行顺应科技金融不断发展和深化的趋势下所要做出的转变。但在享受科技金融实践中所带来的的便捷和好处的同时，也不能对其过程中存在的一些不足之处予以忽视。本文主要针对科技金融趋势下农商银行的发展进行研究分析，希望为农商银行今后进一步发展提供帮助。
一、现阶段农商银行的发展过程中存在的问题
1内控管理有待完善
农商银行内控管理有待完善的问题主要在以下几个方面反映出来，分别是：（1）观念存在偏差，农商银行中某些员工并没有真正理解内控制度，在主观意识上认为内控制度只是简单的规章制度，忽略了农商银行的内控制度与金融业务运作之间关系是相辅相成、密不可分并且相互监督约束的，是一种动态制度[2]。（2）执行力不高。农商银行在建立制度时与实际工作结合不够，有些制度流于形式，或者后期督查不到位、评价体系不完善。（3）权力制约不平衡。由于权力制约失衡，在农商银行整体运营过程中偶尔会发生工作人员滥用职权、越权行事等負面情况。（4）风险管控不到位。农商银行管理风险的金融工具配置不足，并且受到国家担保国有商业银行信用和垄断市场的影响，市场竞争越来越激烈，农商银行在发展过程中面临着极大的运营风险。与此同时，农商银行中业务结构形式过于单一和集中，并且缺乏行之有效的风险解决措施和对策，在面对金融风险时不能及时予以解决。
2客户的信任度不高
从以往农商银行客户反馈中可以得知，有一部分在农商银行办理储蓄业务的客户逐渐降低了对农商银行的信任程度，根据调查资料数据中发现，对于农商银行所推出的金融产品，有70%的群众表示不会参与。在我国金融行业不断发展过程中，银行中还有一部分产品，要有客户办理才能够继续保留下去。有一部分农商银行因其缺乏完善的定价体系，所以，无法依照客户的期限时长、担保等方面，明确运营成本和经济预算的具体定价[3]。金融行业中市场利率之间差值会产生较大的变动，因此农商银行应该对自身运营体系进行创新和调整，将精细化管理模式融入其中，从而有效地落实利率定价。
二、科技金融趋势下农商银行发展的有效策略
1实行数字化转型
农商银行虽然运营规模不大，并且自主研发能力不高，但是可以通过开放合作弥补农商银行的不足之处。（1）可以借力所处地区省级联社，积极主动参与和帮助省级联社实行数字化转型计划，从而达到推广、应用和共同分享科学技术成果的目的。（2）与其他相关合作机构形成合力优势，我国农商银行在所处地区省级范围之内存在小型商业银行或者农信系统等下属机构，农商银行可以与这类机构共同实行数字化转型方案，发挥联合合作的作用和价值。（3）农商银行与现代科技金融企业进行合作，利用科技金融企业现代化新型工作理念、较强的互联网科学技术能力以及完善的数据信息库的优势特点，相互扶持，互惠互利。（4）建设专业素养较高的科技人才团队，农商银行内部应该选拔和培养更多专业素养高、实践能力强、业务水平高的复合型高质量人才。（5）在农商银行客户服务体系中运用现代科学技术，向一些偏远地区和小型企业等科学技术涉及较浅的地区领域中开展科技输出，使得农商银行客户服务体系中科技应用率有所提高，从而有效的提升农商银行科技金融整体收益。
2推进创新改革，丰富银行网点功能
农商银行受到科技金融不断发展的影响，对内部网点服务功能进行调整和优化，摒弃传统物理网点功能形式，采用科学有效的措施共同兼顾农商银行金融服务和非金融因素，积极探索研究现代化新型网点动能，从而充分满足客户的实际金融发展需求。并且要注意不能随波逐流，只停留于表面，进而无法实现将客户从线上的注意力转移到网点中的目的。与此同时，应该注重构建线上沟通平台，完善线下服务体系，为客户提供人性化网点服务，使得农商银行在客户心中扮演着财富管理者、业务执行者、信息提供者等角色，农商银行的网点为客户提供一个可以交流沟通、业务商谈、积累人脉的空间，让客户在农商银行网点获得全新的体验，从而增加客户的信任度。
结束语
总而言之，在科技金融趋势下农商银行应该改变以往运营模式，立足于根本，坚持为中小型企业、城乡居民等群体提供业务服务。在承担政策性责任义务的同时，拓展业务形式，充分满足中小型企业和城乡居民的实际业务需求。精准定位客户群体，把握市场业务定价，与其他银行进行良性竞争，了解市场经济发展走向，顺应时代发展趋势，做到与时俱进，将现代科技融入农商银行实际运营中，制定清晰的战略发展方案，进而促进农商银行未来向着高质量、现代化的方向发展。
参考文献：
[1]郭涵，郑娟.量身定制，给你最需要的金融服务——浙江临海农商银行优化营商环境侧记[J].中国农村金融，2019（18）：17-19.
[2]郭炎兴.做科创企业的孵化银行——上海农商银行行长徐力谈深耕细作科技金融[J].中国金融家，2016（07）：60-62.
[3]周英秀.农商银行应对利率市场化策略——以四川威远农商银行为例[J].当代县域经济，2016（02）：81-82.
作者简介：
孙梦羚（1991.04-），女，江西余干，本科，企业管理专业。
吉安农村商业银行股份有限公司 孙梦羚
关键词：科技金融;农商银行;发展策略
引言
现阶段，金融行业中农商银行应该做到与时俱进，顺应科技金融发展趋势，对农商银行整体金融运行模式进行改革和优化，将现代科学技术与农商银行中金融经济相融合，从而使得农商银行中服务形式变得更加多元化[1]。与此同时，农商银行将现代科技融入在实际运营过程中能够使得农商银行整体生产效率变得更加高效，从而有效的推动我国科技金融战略改革计划进程，这也是农商银行顺应科技金融不断发展和深化的趋势下所要做出的转变。但在享受科技金融实践中所带来的的便捷和好处的同时，也不能对其过程中存在的一些不足之处予以忽视。本文主要针对科技金融趋势下农商银行的发展进行研究分析，希望为农商银行今后进一步发展提供帮助。
一、现阶段农商银行的发展过程中存在的问题
1内控管理有待完善
农商银行内控管理有待完善的问题主要在以下几个方面反映出来，分别是：（1）观念存在偏差，农商银行中某些员工并没有真正理解内控制度，在主观意识上认为内控制度只是简单的规章制度，忽略了农商银行的内控制度与金融业务运作之间关系是相辅相成、密不可分并且相互监督约束的，是一种动态制度[2]。（2）执行力不高。农商银行在建立制度时与实际工作结合不够，有些制度流于形式，或者后期督查不到位、评价体系不完善。（3）权力制约不平衡。由于权力制约失衡，在农商银行整体运营过程中偶尔会发生工作人员滥用职权、越权行事等負面情况。（4）风险管控不到位。农商银行管理风险的金融工具配置不足，并且受到国家担保国有商业银行信用和垄断市场的影响，市场竞争越来越激烈，农商银行在发展过程中面临着极大的运营风险。与此同时，农商银行中业务结构形式过于单一和集中，并且缺乏行之有效的风险解决措施和对策，在面对金融风险时不能及时予以解决。
2客户的信任度不高
从以往农商银行客户反馈中可以得知，有一部分在农商银行办理储蓄业务的客户逐渐降低了对农商银行的信任程度，根据调查资料数据中发现，对于农商银行所推出的金融产品，有70%的群众表示不会参与。在我国金融行业不断发展过程中，银行中还有一部分产品，要有客户办理才能够继续保留下去。有一部分农商银行因其缺乏完善的定价体系，所以，无法依照客户的期限时长、担保等方面，明确运营成本和经济预算的具体定价[3]。金融行业中市场利率之间差值会产生较大的变动，因此农商银行应该对自身运营体系进行创新和调整，将精细化管理模式融入其中，从而有效地落实利率定价。
二、科技金融趋势下农商银行发展的有效策略
1实行数字化转型
农商银行虽然运营规模不大，并且自主研发能力不高，但是可以通过开放合作弥补农商银行的不足之处。（1）可以借力所处地区省级联社，积极主动参与和帮助省级联社实行数字化转型计划，从而达到推广、应用和共同分享科学技术成果的目的。（2）与其他相关合作机构形成合力优势，我国农商银行在所处地区省级范围之内存在小型商业银行或者农信系统等下属机构，农商银行可以与这类机构共同实行数字化转型方案，发挥联合合作的作用和价值。（3）农商银行与现代科技金融企业进行合作，利用科技金融企业现代化新型工作理念、较强的互联网科学技术能力以及完善的数据信息库的优势特点，相互扶持，互惠互利。（4）建设专业素养较高的科技人才团队，农商银行内部应该选拔和培养更多专业素养高、实践能力强、业务水平高的复合型高质量人才。（5）在农商银行客户服务体系中运用现代科学技术，向一些偏远地区和小型企业等科学技术涉及较浅的地区领域中开展科技输出，使得农商银行客户服务体系中科技应用率有所提高，从而有效的提升农商银行科技金融整体收益。
2推进创新改革，丰富银行网点功能
农商银行受到科技金融不断发展的影响，对内部网点服务功能进行调整和优化，摒弃传统物理网点功能形式，采用科学有效的措施共同兼顾农商银行金融服务和非金融因素，积极探索研究现代化新型网点动能，从而充分满足客户的实际金融发展需求。并且要注意不能随波逐流，只停留于表面，进而无法实现将客户从线上的注意力转移到网点中的目的。与此同时，应该注重构建线上沟通平台，完善线下服务体系，为客户提供人性化网点服务，使得农商银行在客户心中扮演着财富管理者、业务执行者、信息提供者等角色，农商银行的网点为客户提供一个可以交流沟通、业务商谈、积累人脉的空间，让客户在农商银行网点获得全新的体验，从而增加客户的信任度。
结束语
总而言之，在科技金融趋势下农商银行应该改变以往运营模式，立足于根本，坚持为中小型企业、城乡居民等群体提供业务服务。在承担政策性责任义务的同时，拓展业务形式，充分满足中小型企业和城乡居民的实际业务需求。精准定位客户群体，把握市场业务定价，与其他银行进行良性竞争，了解市场经济发展走向，顺应时代发展趋势，做到与时俱进，将现代科技融入农商银行实际运营中，制定清晰的战略发展方案，进而促进农商银行未来向着高质量、现代化的方向发展。
参考文献：
[1]郭涵，郑娟.量身定制，给你最需要的金融服务——浙江临海农商银行优化营商环境侧记[J].中国农村金融，2019（18）：17-19.
[2]郭炎兴.做科创企业的孵化银行——上海农商银行行长徐力谈深耕细作科技金融[J].中国金融家，2016（07）：60-62.
[3]周英秀.农商银行应对利率市场化策略——以四川威远农商银行为例[J].当代县域经济，2016（02）：81-82.
作者简介：
孙梦羚（1991.04-），女，江西余干，本科，企业管理专业。
吉安农村商业银行股份有限公司 孙梦羚