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作者简介：张军（1981-），男，辽宁沈阳人，中央财经大学经济学院，博士后，研究方向：企业经济与资本市场。
摘要：经济新常态使农业发展的外部环境发生了变化，对农村金融服务提出了更高的要求。新形势下，农村金融服务应主动适应农村实际，以科技创新为动力，利用“互联网+金融”等模式，构建新型、多元的农村金融体系，促进金融服务“三农”水平的不断提升。
关键词：农村金融；创新发展；对策建议
随着我国经济进入新常态，经济下行压力给农村金融发展带来挑战。近年来国家陆续出台一系列重大举措，加大对金融支持“三农”的政策倾斜，加快金融惠农战略的实施。
一、我国农村金融发展现状
在经济转型的宏观背景下，我国农村金融改革不断深化，金融支持“三农”的力度持续加大，金融惠农工作取得了一定进展。
（一）农村金融组织体系不断完善
目前农村银行类金融机构是我国农村金融体系的主体，主要包括政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。农业发展银行承担农业政策性金融业务，农村信用社是金融支持“三农”的主力军，新型农村金融机构在丰富农村金融体系，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足等方面发挥作用。
（二）金融机构涉农贷款稳步增长
截至2014年末，全国全口径涉农贷款236万亿元，同比增长130%，7年间平均年增速为217%。我们选取了东中部十个省区进行比较，从下表可以看出，浙江、江苏、福建、山东涉农贷款与农业增加值的比值较高，说明中东部地区较东北地区贷款对农业的支持力度较大。
部分省区涉农贷款情况表单位：亿元；%
（三）农业保险覆盖范围不断扩大
近年来我国农业保险发展的深度和广度不断提高，农业保险已由试点初期的5个省（自治区、直辖市）覆盖到全国范围，农村厂房、农业基础设备、大型农业机具、巨灾风险等保险业务得到了有效推广。2007年至2014年，农业风险保障从1 126亿元增长到166万亿元，年均增速5709%，累计提供风险保障572万亿元。农业保险的产品服务也不断创新，先后推出了玉米指数保险、食用菌特殊保险、中药种植保险等新险种，农产品期货价格保险为农业保价、保收入开辟了新的道路。
二、新常态下农村金融发展的主要问题
虽然我国农村金融服务的广度不断加大、力度持续增强，但农村金融整体实力依然偏弱，服务水平依然偏低，农村金融发展面临着诸多挑战。
（一）农村信用社体制改革势在必行
农村信用社以服务“三农”为宗旨，在支持农业农村经济发展方面，始终发挥着主力军作用。受到多种因素的影响，农信社的体制机制弊端和几十年累积的沉重包袱，是束缚农信社加快发展、制约金融服务水平提高的根本原因。要释放企业活力，充分发挥农信社的金融服务能力，必须实施以明晰产权关系、转换经营机制为着力点和突破口机制改革。
（二）农村金融产品和服务方式创新能力不足
为适应“三农”发展需要，涉农金融机构不断加快涉农金融产品和服务创新，相继推出了一系列富有特色的支农金融产品，但金融产品和服务的创新领域大多集中在信贷领域，其他方式和产品的创新不足，农户获取融资渠道的单一性未能得到根本改变。
（三）农业保险保障水平较低
农业保险以保障农业耕作物化成本为主，只涵盖种子、农药、地膜等物化支出成本，尚未考虑劳动力支出等因素，对农业生产的保障能力还相对有限。农业保险的参保农户主体是产出优良、信用记录良好的优质农户，农村的中低收入者由于收入较低，加之对保险行业的认识不足，参加投保的积极性不高，尚未实现“应保尽保”。农业保险标的小、分布散、风险频率高、风险识别难、管理链条长，经营区域不稳定。
三、创新农村金融发展的对策建议
新常态下发展农村金融，需着力于市场机制在农村金融资源配置中的主体作用，大力发展普惠金融，构建富有活力的农村金融环境，加快金融惠农发展战略的实施。
（一）坚持“支农支小”的服务定位，逐步推进农村信用社机构改革
农村信用涉农贷款总量始终占据金融机构首位，是服务 “三农”的主体力量，应坚持“支农支小”的服务定位，坚持农村信用社立足县域的改革方向，建立符合“三农”需求的差别化信贷政策，优化审批流程，对信用记录良好的农户、涉农小微企业、农业产业化龙头企业开辟贷款绿色通道，加大农信机构“支农支小”的服务力度。
（二）开展农村融资租赁业务，拓宽融资渠道
融资租赁是集融资与融物于一体的新兴金融产业，是金融支持实体经济发展的有效方式，融资租赁成为助力农村金融发展的有力杠杠。针对目前融资租赁市场整体规模较小，专门围绕农村融资租赁业务还不多的情况，可以尝试从最基础的融资租赁模式，即直接融资租赁入手。对于中小型农机市场，可尝试采用并购租赁模式，拓展农机租赁市场的延伸力，加快农村流通体系的完善。
（三）利用“互联网+”，开拓农村互联网金融市场
“互联网+金融”作为互联网和金融跨界融合的创新金融模式，有着传统金融无法比拟的优势：成本低、效率高、覆盖广，是提供创新创业的金融支持平台。大数据和云空间技术的应用使得互联网金融服务农业成为可能。“80后”“90后”即将成为农村劳动力的主体人群，他们生长在网络信息时代，更能够习惯和接受信息终端的交流模式，随着“互联网+”的不断普及，线上服务与线下服务相结合的现代化金融服务正在农村地区推广，众筹融资、网络销售等互联网模式正在支持“三农”领域开展有益探索。
（四）加强农业保险的正向激励，提高广大农户的参保意识
我國农村地域分散，生产环境复杂，农业保险定损困难，保险公司运作的难度和成本较大。应加大对政策性农业保险业务的支持力度，规范农业保险各项工作的操作流程及执行标准，确保各经营主体的公平竞争。加强农业保险的正向激励，还应保证农业保险政策的连续性，建立全方位多层次的防护网，分散大灾风险损失，增强易受灾地区的抗风险能力和灾后恢复能力。（作者单位：中央财经大学经济学院）
参考文献：
[1]富兰克林·艾伦和道格拉斯·吉特.比较金融系统[M].王晋斌等译.中国人民大学出版社，2004
[2]成思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2005.
[3]张艳花. 探寻农村金融服务契合点：两个农村信贷创新模式解析[J]. 中国金融，2010（8）
[4]李海峰.中国农村金融发展理论与实践研究[D].吉林大学，2012.
[5]中国农村金融服务报告[D].北京：中国金融出版社，2014.
摘要：经济新常态使农业发展的外部环境发生了变化，对农村金融服务提出了更高的要求。新形势下，农村金融服务应主动适应农村实际，以科技创新为动力，利用“互联网+金融”等模式，构建新型、多元的农村金融体系，促进金融服务“三农”水平的不断提升。
关键词：农村金融；创新发展；对策建议
随着我国经济进入新常态，经济下行压力给农村金融发展带来挑战。近年来国家陆续出台一系列重大举措，加大对金融支持“三农”的政策倾斜，加快金融惠农战略的实施。
一、我国农村金融发展现状
在经济转型的宏观背景下，我国农村金融改革不断深化，金融支持“三农”的力度持续加大，金融惠农工作取得了一定进展。
（一）农村金融组织体系不断完善
目前农村银行类金融机构是我国农村金融体系的主体，主要包括政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。农业发展银行承担农业政策性金融业务，农村信用社是金融支持“三农”的主力军，新型农村金融机构在丰富农村金融体系，解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足等方面发挥作用。
（二）金融机构涉农贷款稳步增长
截至2014年末，全国全口径涉农贷款236万亿元，同比增长130%，7年间平均年增速为217%。我们选取了东中部十个省区进行比较，从下表可以看出，浙江、江苏、福建、山东涉农贷款与农业增加值的比值较高，说明中东部地区较东北地区贷款对农业的支持力度较大。
部分省区涉农贷款情况表单位：亿元；%
（三）农业保险覆盖范围不断扩大
近年来我国农业保险发展的深度和广度不断提高，农业保险已由试点初期的5个省（自治区、直辖市）覆盖到全国范围，农村厂房、农业基础设备、大型农业机具、巨灾风险等保险业务得到了有效推广。2007年至2014年，农业风险保障从1 126亿元增长到166万亿元，年均增速5709%，累计提供风险保障572万亿元。农业保险的产品服务也不断创新，先后推出了玉米指数保险、食用菌特殊保险、中药种植保险等新险种，农产品期货价格保险为农业保价、保收入开辟了新的道路。
二、新常态下农村金融发展的主要问题
虽然我国农村金融服务的广度不断加大、力度持续增强，但农村金融整体实力依然偏弱，服务水平依然偏低，农村金融发展面临着诸多挑战。
（一）农村信用社体制改革势在必行
农村信用社以服务“三农”为宗旨，在支持农业农村经济发展方面，始终发挥着主力军作用。受到多种因素的影响，农信社的体制机制弊端和几十年累积的沉重包袱，是束缚农信社加快发展、制约金融服务水平提高的根本原因。要释放企业活力，充分发挥农信社的金融服务能力，必须实施以明晰产权关系、转换经营机制为着力点和突破口机制改革。
（二）农村金融产品和服务方式创新能力不足
为适应“三农”发展需要，涉农金融机构不断加快涉农金融产品和服务创新，相继推出了一系列富有特色的支农金融产品，但金融产品和服务的创新领域大多集中在信贷领域，其他方式和产品的创新不足，农户获取融资渠道的单一性未能得到根本改变。
（三）农业保险保障水平较低
农业保险以保障农业耕作物化成本为主，只涵盖种子、农药、地膜等物化支出成本，尚未考虑劳动力支出等因素，对农业生产的保障能力还相对有限。农业保险的参保农户主体是产出优良、信用记录良好的优质农户，农村的中低收入者由于收入较低，加之对保险行业的认识不足，参加投保的积极性不高，尚未实现“应保尽保”。农业保险标的小、分布散、风险频率高、风险识别难、管理链条长，经营区域不稳定。
三、创新农村金融发展的对策建议
新常态下发展农村金融，需着力于市场机制在农村金融资源配置中的主体作用，大力发展普惠金融，构建富有活力的农村金融环境，加快金融惠农发展战略的实施。
（一）坚持“支农支小”的服务定位，逐步推进农村信用社机构改革
农村信用涉农贷款总量始终占据金融机构首位，是服务 “三农”的主体力量，应坚持“支农支小”的服务定位，坚持农村信用社立足县域的改革方向，建立符合“三农”需求的差别化信贷政策，优化审批流程，对信用记录良好的农户、涉农小微企业、农业产业化龙头企业开辟贷款绿色通道，加大农信机构“支农支小”的服务力度。
（二）开展农村融资租赁业务，拓宽融资渠道
融资租赁是集融资与融物于一体的新兴金融产业，是金融支持实体经济发展的有效方式，融资租赁成为助力农村金融发展的有力杠杠。针对目前融资租赁市场整体规模较小，专门围绕农村融资租赁业务还不多的情况，可以尝试从最基础的融资租赁模式，即直接融资租赁入手。对于中小型农机市场，可尝试采用并购租赁模式，拓展农机租赁市场的延伸力，加快农村流通体系的完善。
（三）利用“互联网+”，开拓农村互联网金融市场
“互联网+金融”作为互联网和金融跨界融合的创新金融模式，有着传统金融无法比拟的优势：成本低、效率高、覆盖广，是提供创新创业的金融支持平台。大数据和云空间技术的应用使得互联网金融服务农业成为可能。“80后”“90后”即将成为农村劳动力的主体人群，他们生长在网络信息时代，更能够习惯和接受信息终端的交流模式，随着“互联网+”的不断普及，线上服务与线下服务相结合的现代化金融服务正在农村地区推广，众筹融资、网络销售等互联网模式正在支持“三农”领域开展有益探索。
（四）加强农业保险的正向激励，提高广大农户的参保意识
我國农村地域分散，生产环境复杂，农业保险定损困难，保险公司运作的难度和成本较大。应加大对政策性农业保险业务的支持力度，规范农业保险各项工作的操作流程及执行标准，确保各经营主体的公平竞争。加强农业保险的正向激励，还应保证农业保险政策的连续性，建立全方位多层次的防护网，分散大灾风险损失，增强易受灾地区的抗风险能力和灾后恢复能力。（作者单位：中央财经大学经济学院）
参考文献：
[1]富兰克林·艾伦和道格拉斯·吉特.比较金融系统[M].王晋斌等译.中国人民大学出版社，2004
[2]成思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2005.
[3]张艳花. 探寻农村金融服务契合点：两个农村信贷创新模式解析[J]. 中国金融，2010（8）
[4]李海峰.中国农村金融发展理论与实践研究[D].吉林大学，2012.
[5]中国农村金融服务报告[D].北京：中国金融出版社，2014.