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【摘要】随着互联网技术的日趋成熟，金融行业正迎来一个快速的金融创新时代。移动支付，余额宝，大数据，云金融等以互联网为依托的新兴金融业务在我国蓬勃发展，掀起了一场金融领域的新变革，改变了传统的金融运作模式，也减少了人们对于现实金融机构的依赖，为商业银行的信贷业务带来冲击。本文以互联网金融中的P2P网贷平台为例分析这些冲击带给商业银行的影响，以及寻求改变的措施。
【关键词】互联网金融；P2P 商业银行；信贷业务
一、P2P网贷平台的发展现状
（一）P2P网贷平台的概念释义
P2P网贷平台，又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即由有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款指标，投资者进行竞标向借款人房贷的行为。
（二）我国P2P网贷平台的发展现状
2007年拍拍贷在上海成立标志着网络借贷平台在中国萌芽。经过六年的稳步探索与野蛮生长，目前我国P2P借贷行业已形成多种模式共存，多种资本驻进5000多家平台激烈竞争的空前胜景。据第一网贷发布的《2016年上半年全国P2P网贷行业快报》2016年上半年全国P2P网贷主要指标向好成交额9706亿元，同比增长1.4倍。贷款利率9.48%，同比降低近三分之一。网贷期限6.16月，同比延长1.65%。且全国网贷平台数量已经达到5685家，创历史新高。6月全国P2P网贷余额8407.32亿，同比增长255.7%。由这些数据我们可以看出，P2P网贷在我国的发展日益繁盛，抢占了社会大份额的资金资源。
二，P2P网贷平台的作用和意义
1.P2P网贷平台解决了小微企业和个人融资难的问题
P2P网贷平台对借款人的要求门槛低，一般只要求身份证，银行流水，住址证明，信用报告，工作合同，有固定的工作和收入来源，有偿款能力和意愿。这种借贷方式为小微企业和个人提供了阳光化的融资渠道，使民间借贷规模化，从而促进了金融市场的发展。
2.P2P网贷平台简化了操作手续，降低了融资成本
P2P网贷需要借款人准备的证明文件很少，人们可以足不出户拍照上传网络等待审核，而审核期一般不会太长，不需要繁琐的资料审批，只要在网上达成一致意见即可。这就很大程度上降低了借款人的融资成本，促进了资本的高效流通。
3.P2P网贷提供了自由的投资与借款环境
P2P网贷平台的利率有别于传统商业银行固定的利率，它提供了一个自由的市场利率平台。对投资者而言，可以根据自己的意愿选择合适的出借期和利率进行投资对于借款人而言，可以根据自身的还款能力选择还款方式和期限。然后在P2P平台上进行自愿匹配或者竞标匹配，使利率市场化。
三、商业银行信贷业务的发展现状
（一）商业银行信贷业务的概念
信贷业务是商业银行最重要的资产，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获的利润，所以信贷是商业银行的主要盈利手段。
（二）商业银行信贷业务的发展现状
移动支付，余额宝，大数据，云金融等以互联网为依托的新兴金融业务在我国蓬勃发展，掀起了一场金融领域的新变革，改变了传统的金融运作模式，为商业银行的信贷业务带来冲击。金融脱媒现象在银行业日益显现，使得作为资金融通环节媒介者，以赚取中间价差费用为利润来源的商业银行发展更加困难。商业银行信贷业务遭受危机，贷款总量在减少，潜在客户流失。
四，商业银行信贷业务的不足
1.贷款要求高，审批程序严格，手续办理繁琐。信贷业务以借款人的信用为保证进行放款，对借款人的资格审核要求较高。对于一些中小企业和初创阶段的企业由于资产规模小，盈利水平低，抗风险能力不高，难以通过银行贷款审批，融资渠道受限。且贷款过程复杂时间长，不利于急需资金周转的企业贷款。
2.商业银行贷款利率高，筹资成本大。商业银行信贷业务作为间接融资的一种方式，从资金富余者处吸收资金行成存款并支付一定的利息费用作为使用资金的代价，以发放贷款给资金短缺者收取利息来弥补支付给存款人的费用，故而商业银行只有提高贷款利率才能从中获取收益。贷款利率较高，使得贷款者难以负担巨额的利息费用和高筹资成本，对于银行贷款望而却步。
3.商业银行与贷款者信息不对称，易造成信用风险。商业银行很难真实的掌握贷款者的真实信息，（下转第页）
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以及是实际的财务状况，导致商业银行与贷款者信息不对称，隐藏着很大的信用风险。
五、P2P网贷平台对传统商业银行的冲击
（一）P2P网贷平台吸引了商业银行的优质客户
首先，对于传统商业银行的大量优质客户而言，P2P网贷平台的兴起使得他们更愿意脱离商业银行而选择低贷款率，高收益率，简便高效的新型网贷平台。其次，对于持有闲散资金的普通民众而言，把钱储存在银行已不是唯一手段，他们青睐于受益更高的P2P平台，这使得一部分储户从商业银行中剥离。
（二）P2P网络借贷直接融通借贷双方，冲击了商业银行金融中介的角色
P2P网贷平台通过利用互联网技术将相关的借贷需求直接传递给借贷需求双方，从而满足借贷双方的资金交易需求，在这个过程中，借贷双方无需商业银行介入就能进行直接融资，冲击了商业银行的金融中介角色。使得商业银行丧失了大量的中介服务佣金收入。
（三）P2P网贷平台逐渐改变了人们的投融资习惯，冲击了商业银行的未来市场
随着移动互联网的发展，人们的生活也渐渐离不开互联网金融，对传统商业银行的依赖程度也在逐渐降低。网贷平台不断创新的产品充斥着人们的生活，日益丰富了人们的投融资选择，逐渐的改变着人们的习惯。同时商业银行的业务产品创新力度不够，服务理念不及P2P网贷平台，信贷风控手段落后导致的不良资产率上升也使得一部分人背离传统商业银行，更青睐于互联网金融。
六、传统商业银行应对措施
（一）传统商业银行应该适当放松银行资金限制
在我国，中小微企业占据了很大的市场，对我国经济的发展也起到了举足轻重的作用。然而，历史以来，传统商业银行为了避免风险保障利益，而重视大企业的资金需求忽略小微企业的融资需求。商业银行应该要积极迎合中小微企业的融资需求，推出适合他们的产品，放松资金管制，降低门槛，更加重视这些群体未来的发展使中小微企业产生黏性需求。
（二）传统商业银行要不断的进行业务创新
探析P2P网贷平台的快速发展归功于不断的产品创新及服务体系的完善。因此，商业银行应该多吸纳创新型人才，不断创新银行产品满足客户多样化的需求。
（三）发挥自身优势，与P2P网贷平台互利共赢
传统商业银行利用自身多年积累下来的资金及客户优势，政策优势，与P2P合作。利用P2P先进的数据分析为其提供信贷风险控制支持，以改善以往大部分靠抵押质押导致的不良资产率上升的现状。P2P网贷平台可以收取手续费，银行收取利息费。同时，对于条件不达标而不能在商业银行申请贷款的借款人，商业银行可以推荐P2P，从中收取中介费。商业银行也可以利用自身雄厚的资金收购P2P网贷平台或者控制股份。
参考文献：
[1]《互联网金融对商业银行的影响及对策研究》，王军，首都经济贸易大学硕士论文 2014年3月1日
[2[《互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略》，周鹤，安徽大学硕士论文 2016年5月1日
[3]《中国P2P网络借贷发展模式及其风险防范研究》，仲储军
[4]《淺析P2P网络借贷下商业银行的应对策略》，张福萍
[5]《浅析国内P2P网贷平台现状》李鹏飞，新经济
[6]《P2P网贷发展对我国商业银行的影响及启示》翁晓雯
作者简介：
丁思潮，女，1995年2月，汉，安徽省亳州市，学生，金融工程；
王君凡，女，1996年03月汉，安徽省马鞍山市，学生，会计。
【关键词】互联网金融；P2P 商业银行；信贷业务
一、P2P网贷平台的发展现状
（一）P2P网贷平台的概念释义
P2P网贷平台，又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即由有资质的网站（第三方网贷平台）作为中介平台，借款人在平台发放借款指标，投资者进行竞标向借款人房贷的行为。
（二）我国P2P网贷平台的发展现状
2007年拍拍贷在上海成立标志着网络借贷平台在中国萌芽。经过六年的稳步探索与野蛮生长，目前我国P2P借贷行业已形成多种模式共存，多种资本驻进5000多家平台激烈竞争的空前胜景。据第一网贷发布的《2016年上半年全国P2P网贷行业快报》2016年上半年全国P2P网贷主要指标向好成交额9706亿元，同比增长1.4倍。贷款利率9.48%，同比降低近三分之一。网贷期限6.16月，同比延长1.65%。且全国网贷平台数量已经达到5685家，创历史新高。6月全国P2P网贷余额8407.32亿，同比增长255.7%。由这些数据我们可以看出，P2P网贷在我国的发展日益繁盛，抢占了社会大份额的资金资源。
二，P2P网贷平台的作用和意义
1.P2P网贷平台解决了小微企业和个人融资难的问题
P2P网贷平台对借款人的要求门槛低，一般只要求身份证，银行流水，住址证明，信用报告，工作合同，有固定的工作和收入来源，有偿款能力和意愿。这种借贷方式为小微企业和个人提供了阳光化的融资渠道，使民间借贷规模化，从而促进了金融市场的发展。
2.P2P网贷平台简化了操作手续，降低了融资成本
P2P网贷需要借款人准备的证明文件很少，人们可以足不出户拍照上传网络等待审核，而审核期一般不会太长，不需要繁琐的资料审批，只要在网上达成一致意见即可。这就很大程度上降低了借款人的融资成本，促进了资本的高效流通。
3.P2P网贷提供了自由的投资与借款环境
P2P网贷平台的利率有别于传统商业银行固定的利率，它提供了一个自由的市场利率平台。对投资者而言，可以根据自己的意愿选择合适的出借期和利率进行投资对于借款人而言，可以根据自身的还款能力选择还款方式和期限。然后在P2P平台上进行自愿匹配或者竞标匹配，使利率市场化。
三、商业银行信贷业务的发展现状
（一）商业银行信贷业务的概念
信贷业务是商业银行最重要的资产，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获的利润，所以信贷是商业银行的主要盈利手段。
（二）商业银行信贷业务的发展现状
移动支付，余额宝，大数据，云金融等以互联网为依托的新兴金融业务在我国蓬勃发展，掀起了一场金融领域的新变革，改变了传统的金融运作模式，为商业银行的信贷业务带来冲击。金融脱媒现象在银行业日益显现，使得作为资金融通环节媒介者，以赚取中间价差费用为利润来源的商业银行发展更加困难。商业银行信贷业务遭受危机，贷款总量在减少，潜在客户流失。
四，商业银行信贷业务的不足
1.贷款要求高，审批程序严格，手续办理繁琐。信贷业务以借款人的信用为保证进行放款，对借款人的资格审核要求较高。对于一些中小企业和初创阶段的企业由于资产规模小，盈利水平低，抗风险能力不高，难以通过银行贷款审批，融资渠道受限。且贷款过程复杂时间长，不利于急需资金周转的企业贷款。
2.商业银行贷款利率高，筹资成本大。商业银行信贷业务作为间接融资的一种方式，从资金富余者处吸收资金行成存款并支付一定的利息费用作为使用资金的代价，以发放贷款给资金短缺者收取利息来弥补支付给存款人的费用，故而商业银行只有提高贷款利率才能从中获取收益。贷款利率较高，使得贷款者难以负担巨额的利息费用和高筹资成本，对于银行贷款望而却步。
3.商业银行与贷款者信息不对称，易造成信用风险。商业银行很难真实的掌握贷款者的真实信息，（下转第页）
（上接第页）
以及是实际的财务状况，导致商业银行与贷款者信息不对称，隐藏着很大的信用风险。
五、P2P网贷平台对传统商业银行的冲击
（一）P2P网贷平台吸引了商业银行的优质客户
首先，对于传统商业银行的大量优质客户而言，P2P网贷平台的兴起使得他们更愿意脱离商业银行而选择低贷款率，高收益率，简便高效的新型网贷平台。其次，对于持有闲散资金的普通民众而言，把钱储存在银行已不是唯一手段，他们青睐于受益更高的P2P平台，这使得一部分储户从商业银行中剥离。
（二）P2P网络借贷直接融通借贷双方，冲击了商业银行金融中介的角色
P2P网贷平台通过利用互联网技术将相关的借贷需求直接传递给借贷需求双方，从而满足借贷双方的资金交易需求，在这个过程中，借贷双方无需商业银行介入就能进行直接融资，冲击了商业银行的金融中介角色。使得商业银行丧失了大量的中介服务佣金收入。
（三）P2P网贷平台逐渐改变了人们的投融资习惯，冲击了商业银行的未来市场
随着移动互联网的发展，人们的生活也渐渐离不开互联网金融，对传统商业银行的依赖程度也在逐渐降低。网贷平台不断创新的产品充斥着人们的生活，日益丰富了人们的投融资选择，逐渐的改变着人们的习惯。同时商业银行的业务产品创新力度不够，服务理念不及P2P网贷平台，信贷风控手段落后导致的不良资产率上升也使得一部分人背离传统商业银行，更青睐于互联网金融。
六、传统商业银行应对措施
（一）传统商业银行应该适当放松银行资金限制
在我国，中小微企业占据了很大的市场，对我国经济的发展也起到了举足轻重的作用。然而，历史以来，传统商业银行为了避免风险保障利益，而重视大企业的资金需求忽略小微企业的融资需求。商业银行应该要积极迎合中小微企业的融资需求，推出适合他们的产品，放松资金管制，降低门槛，更加重视这些群体未来的发展使中小微企业产生黏性需求。
（二）传统商业银行要不断的进行业务创新
探析P2P网贷平台的快速发展归功于不断的产品创新及服务体系的完善。因此，商业银行应该多吸纳创新型人才，不断创新银行产品满足客户多样化的需求。
（三）发挥自身优势，与P2P网贷平台互利共赢
传统商业银行利用自身多年积累下来的资金及客户优势，政策优势，与P2P合作。利用P2P先进的数据分析为其提供信贷风险控制支持，以改善以往大部分靠抵押质押导致的不良资产率上升的现状。P2P网贷平台可以收取手续费，银行收取利息费。同时，对于条件不达标而不能在商业银行申请贷款的借款人，商业银行可以推荐P2P，从中收取中介费。商业银行也可以利用自身雄厚的资金收购P2P网贷平台或者控制股份。
参考文献：
[1]《互联网金融对商业银行的影响及对策研究》，王军，首都经济贸易大学硕士论文 2014年3月1日
[2[《互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略》，周鹤，安徽大学硕士论文 2016年5月1日
[3]《中国P2P网络借贷发展模式及其风险防范研究》，仲储军
[4]《淺析P2P网络借贷下商业银行的应对策略》，张福萍
[5]《浅析国内P2P网贷平台现状》李鹏飞，新经济
[6]《P2P网贷发展对我国商业银行的影响及启示》翁晓雯
作者简介：
丁思潮，女，1995年2月，汉，安徽省亳州市，学生，金融工程；
王君凡，女，1996年03月汉，安徽省马鞍山市，学生，会计。