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【摘 要】本文主要结合中国民生银行商贷通业务，阐述了小微企业业务授信模式，提出从风险管理角度进一步提高效率与增强综合收益，并对小微企业授信业务模式优化趋势提出相关建议。
【关键词】小微企业；授信业务；中国民生银行；商贷通
一、中国民生银行商贷通业务概述
商贷通是中国民生银行向中小企业业主、个体工商户等经营商户提供的，用于扩大生产经营、提高资金使用效率为目的的，快速融资、应收账款管理、资金管理等一系列金融服务产品的总称。民生银行商贷通业务不仅可为小微企业提供房产抵押、应收账款质押、商铺承租权质押、品牌经销权信用、法人联合保证等多样化的贷款担保方式，还具有贷款支用方式灵活、贷款额度及期限宽松、提供全方位的金融服务等特点。
二、小微企业授信业务流程
银监会“三个办法、一个指引”对贷款流程做了详细的规定：先由借款人向银行提出贷款申请，银行受理贷款申请并进行贷前调查，对贷款进行全面风险评价及审批，调查合格后借款人与银行签订贷款合同，借款人向银行提出贷款发放与支付申请，最后银行发放贷款资金并进行贷后控制与管理。
中国民生银行支行一般会设立零售客户经理岗位、商贷通理财经理（兼风险经理）岗位、综合员岗位。零售客户经理负责市场开发、商贷通的项目开发，做好商贷通客户的贷前调查、核实资料的真实性和撰写调查报告。一般每个零售客户经理会划分一定的市场与区域，但又具备一定的灵活性。商贷通理财经理（兼风险经理）配合零售客户经理做好商贷通客户的贷前调查，协助客户经理修改调查报告，对商贷通客户进行综合效益的提升，做好客户的台账整理，负责支行商贷通客户的活动和财富讲座。综合员负责系统录入、填写合同借据、收集EPOS资料、领取机具、出台支行EPOS安装进度表等。通常会有以下程序：
三、小微企业授信业务优化趋势及建议
（一）寻找适合银行拓展业务的小微企业
1、资金密集型行业的企业
银行就是做资金生意的商人，也是在做“低买高卖”，赚取资金的差价。既然做资金生意，就一定要寻找资金量大的一些客户。例如煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发等行业资金量普遍较大，而美容、餐饮等中小企业资金太小，同样的劳动付出，可以得到多倍的存款。
2、商业模式清晰的企业
企业经营必须有清晰、透明的商业模式。对中小企业固然不必苛刻有过人的专利技术，但要有清晰透明的商业模式，有非常高效的产业链运转，有充沛的资金流。这些都是中小企业争取与银行合作的核心竞争力。
3、典型的产业集群的企业
⑴靠大户；强势企业供应链的上下游企业，中小企业与大企业纵向分工，形成上下游配套协作模式，形成产业集聚模式。⑵靠商圈；在市场专业、产业集群情况下，中小企业自身并没有突出优势，但是所依托的商圈非常有名，商圈本身具备非常强大的辐射力，巨大的商业聚集效应，可以给中小企业带来巨大的商业机会。像大市场、大园区等商圈。⑶靠政府；政府出于发展特色经济的考虑，对某一类行业进行扶持，这类中小企业往往能得到各种有利的机会与条件，形成强大的产业集群。就如国家级高新技术开发区。
4、中小贸易商
中小制造业企业现金流周转速度较慢，而中小经销商周转速度要快得多，优于中小制造企业，可以给银行带来可观的存款，另外也非常适合银行的承兑汇票等产品的切入。如中小药品经销商、中小钢铁经销商、中小煤炭经销商等。
（二）把控主要风险点，进行有效风险管理
1、必须洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点。银行必须对营销的中小企业产业链非常清晰、熟悉其中运作规律，否则类同赌博；
2、严控信贷资金用途。中小企业融资必须用于确定采购，而非泛泛流贷。贸易背景必须真实。控制了资金就可以掌控中小企业的经营关键，而不要因为有了抵押和担保，就忽视对现金流的掌控。
3、对中小企业的分析已经营能力分析为主，报表分析为辅。中小企业融资应当更多准确的评估其实有的经营能力，而非依赖报表和销售账单的分析。
4、中小企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，应当打造全程风险控制，“强化两头（贷前、贷后）、简化中间（审批）”。
（三）防范人员操作风险、提高授信业务效率
1、提升借款人信息录入及审批效率；一方面受系统的约束、实际操作会比较慢，另外综合员的录入、各级部门的审批也需进一步提升效率；
2、把控放款时的最后审批手续；受分行授信额度和放款时间集中处理的影响，分行放贷中心业务会特别多并且流程繁琐，当然这在一定程度上也需要客户经理和综合员的有效调节。
3、统一信息及数据口径；支行内部需要建立一个信息平台或办公系统，传递统一的数据口径，由专人及时发布和更新相关数据，进行高效并准确的信息交流。
4、规范合同等文件签署；从客户资料收集到最后合同签订应建立统一的标准，另一方面要责任到人，加强客户经理业务指导，并督促客户规范准确签署相关合同文件，防范相关风险。
【参考文献】
[1]樊晶菁.个人贷款（2014年版银行从业资格考试）[M].中国金融出版社，2013.
[2]中国银行业从业人员资格认证办公室.公共基础（2014年版银行从业资格考试）[M].中国金融出版社，2013.
[3]中国银行业监督管理委员会.《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂时办法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》.
【关键词】小微企业；授信业务；中国民生银行；商贷通
一、中国民生银行商贷通业务概述
商贷通是中国民生银行向中小企业业主、个体工商户等经营商户提供的，用于扩大生产经营、提高资金使用效率为目的的，快速融资、应收账款管理、资金管理等一系列金融服务产品的总称。民生银行商贷通业务不仅可为小微企业提供房产抵押、应收账款质押、商铺承租权质押、品牌经销权信用、法人联合保证等多样化的贷款担保方式，还具有贷款支用方式灵活、贷款额度及期限宽松、提供全方位的金融服务等特点。
二、小微企业授信业务流程
银监会“三个办法、一个指引”对贷款流程做了详细的规定：先由借款人向银行提出贷款申请，银行受理贷款申请并进行贷前调查，对贷款进行全面风险评价及审批，调查合格后借款人与银行签订贷款合同，借款人向银行提出贷款发放与支付申请，最后银行发放贷款资金并进行贷后控制与管理。
中国民生银行支行一般会设立零售客户经理岗位、商贷通理财经理（兼风险经理）岗位、综合员岗位。零售客户经理负责市场开发、商贷通的项目开发，做好商贷通客户的贷前调查、核实资料的真实性和撰写调查报告。一般每个零售客户经理会划分一定的市场与区域，但又具备一定的灵活性。商贷通理财经理（兼风险经理）配合零售客户经理做好商贷通客户的贷前调查，协助客户经理修改调查报告，对商贷通客户进行综合效益的提升，做好客户的台账整理，负责支行商贷通客户的活动和财富讲座。综合员负责系统录入、填写合同借据、收集EPOS资料、领取机具、出台支行EPOS安装进度表等。通常会有以下程序：
三、小微企业授信业务优化趋势及建议
（一）寻找适合银行拓展业务的小微企业
1、资金密集型行业的企业
银行就是做资金生意的商人，也是在做“低买高卖”，赚取资金的差价。既然做资金生意，就一定要寻找资金量大的一些客户。例如煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发等行业资金量普遍较大，而美容、餐饮等中小企业资金太小，同样的劳动付出，可以得到多倍的存款。
2、商业模式清晰的企业
企业经营必须有清晰、透明的商业模式。对中小企业固然不必苛刻有过人的专利技术，但要有清晰透明的商业模式，有非常高效的产业链运转，有充沛的资金流。这些都是中小企业争取与银行合作的核心竞争力。
3、典型的产业集群的企业
⑴靠大户；强势企业供应链的上下游企业，中小企业与大企业纵向分工，形成上下游配套协作模式，形成产业集聚模式。⑵靠商圈；在市场专业、产业集群情况下，中小企业自身并没有突出优势，但是所依托的商圈非常有名，商圈本身具备非常强大的辐射力，巨大的商业聚集效应，可以给中小企业带来巨大的商业机会。像大市场、大园区等商圈。⑶靠政府；政府出于发展特色经济的考虑，对某一类行业进行扶持，这类中小企业往往能得到各种有利的机会与条件，形成强大的产业集群。就如国家级高新技术开发区。
4、中小贸易商
中小制造业企业现金流周转速度较慢，而中小经销商周转速度要快得多，优于中小制造企业，可以给银行带来可观的存款，另外也非常适合银行的承兑汇票等产品的切入。如中小药品经销商、中小钢铁经销商、中小煤炭经销商等。
（二）把控主要风险点，进行有效风险管理
1、必须洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点。银行必须对营销的中小企业产业链非常清晰、熟悉其中运作规律，否则类同赌博；
2、严控信贷资金用途。中小企业融资必须用于确定采购，而非泛泛流贷。贸易背景必须真实。控制了资金就可以掌控中小企业的经营关键，而不要因为有了抵押和担保，就忽视对现金流的掌控。
3、对中小企业的分析已经营能力分析为主，报表分析为辅。中小企业融资应当更多准确的评估其实有的经营能力，而非依赖报表和销售账单的分析。
4、中小企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，应当打造全程风险控制，“强化两头（贷前、贷后）、简化中间（审批）”。
（三）防范人员操作风险、提高授信业务效率
1、提升借款人信息录入及审批效率；一方面受系统的约束、实际操作会比较慢，另外综合员的录入、各级部门的审批也需进一步提升效率；
2、把控放款时的最后审批手续；受分行授信额度和放款时间集中处理的影响，分行放贷中心业务会特别多并且流程繁琐，当然这在一定程度上也需要客户经理和综合员的有效调节。
3、统一信息及数据口径；支行内部需要建立一个信息平台或办公系统，传递统一的数据口径，由专人及时发布和更新相关数据，进行高效并准确的信息交流。
4、规范合同等文件签署；从客户资料收集到最后合同签订应建立统一的标准，另一方面要责任到人，加强客户经理业务指导，并督促客户规范准确签署相关合同文件，防范相关风险。
【参考文献】
[1]樊晶菁.个人贷款（2014年版银行从业资格考试）[M].中国金融出版社，2013.
[2]中国银行业从业人员资格认证办公室.公共基础（2014年版银行从业资格考试）[M].中国金融出版社，2013.
[3]中国银行业监督管理委员会.《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂时办法》《固定资产贷款管理暂行办法》《项目融资业务指引》.