我国房地产行业自1998年住房改革以来飞速发展，成为我国经济发展的支柱产业，2017年房地产在我国GDP中贡献了45％，居民房产也成为是居民家庭资产中的重要部分。居民房产同时具有消费品和资产的双重属性，2000年以来随着我国房价快速上涨，居民房产的金融资产属性越来越突出显示出来，房产在居民家庭总资产中的配比越来越高，这与低比例的保险配置形成鲜明对比。这一现象无法应用完全市场和标准偏好的标准资产组合理论进行解释。一方面居民房产因为其资产的属性，可以被居民用于对未来人身意外风险的自我保险，所以对商业人身险存在替代效应。而另一方面房价的上涨又会带来财富效应，居民账面的家庭总资产增加，从而促进商业人身险的购买。随着房价的不断攀升，我国近年来房价不断攀升，住房资产的投资属性越来越强，作为家庭资产中占比最高的一部分，探讨房价上涨对我国商业人身险参与有何影响及影响方式，对我国商业人身险参与度提供一个解释，也为相关政策的理解和认识提供参考。
　　本文研究分析了房价上涨对商业人身险需求影响的问题。首先从几个角度对国内外相关文献进行梳理，概述了房价和商业人身险的相关理论，并对我国人身险发展的现状进行了分析。最后，利用除港、澳、台以及西藏外30个省市自治区2008-2017年的省际面板数据，使用静态效应回归模型进行回归分析，发现住宅价格的上涨促进了居民人身险的需求。居民住宅价格的上涨对人身保险密度和人身保险深度都有显著的正向作用。分析主要是房产作为居民家庭资产，随着房价的上涨，其财富效应大于替代效应，才带来了我国房价上涨的同时，人身险也有大幅增长。基于研究结果，本文提出了从保险公司供给端改善，促进人身险发展的几点建议:(1)提高商业人身险的针对性，推出更多产品以满足不同群体的需求;(2)提高商业人身险的保障程度，设计更多符合老百姓的性价比高的保险产品;(3)加大保险宣传力度，提高居民的保险意识。