进入21世纪后,随着我国经济的飞速发展,居民消费水平得到了大幅度的增长。凭借其方便,快捷支付等特点,信用卡逐渐成为人们日常生活与消费中不可或缺的支付工具。正是因为信用卡越来越高频率地被使用在各类场景中,信用卡的各类风险也逐渐显现出来。相比较国外发达国家的信用卡市场,我国信用卡风险管理的水平相对落后,表现为多数商业银行无法有效对申请者的资质进行辨别,导致信用卡诈骗、违约等问题频发,严重损害商业银行的利益。因此,认识信用卡风险的重要性,开展信用卡风险管理方面的研究,识别影响信用卡风险的原因,对信用卡业务持续稳定地发展有着重大的意义。本文以Y银行F分行为研究对象,首先,介绍该行信用卡发展的历史沿革和信用卡风险管理实践,之后指出该行信用卡风险管理可能存在的问题,并对这些问题的成因进行分析。在对以往文献分析后发现,信用卡违约是信用卡最为常见且严重影响银行经营利润的一类风险,并且信用卡违约和信用卡申请人的“个人因素”有紧密的关系。为了验证这一假设,本文利用了1271个Y银行F分行信用卡申请者的真实数据,选取了性别、年龄、婚姻、最高学历程度、工作单位性质等5个与信用卡审批最为密切的个人要素作为自变量,以用户是否违约为因变量,构建logistic模型并实证检验信用卡申请者的个人因素与其违约之间的关系。本文主要结论如下:在性别方面,男性是女性违约概率的1.642倍;在年龄方面,随着年纪增长,违约的可能性就更低,每增加一岁违约的概率是前一年的0.945倍;在婚姻状况方面,未婚违约的概率是已婚违约的0.36倍;在学历方面,大学本科以下的人群违约的概率是大学本科及以上人群的1.45倍;在单位性质方面,民营经济性质的人群是国有企业的人群违约概率的1.331倍。基于现阶段Y银行F分行信用卡风险管理存在的问题并结合实证分析结论,本文认为应从贷前、贷中、贷后全流程来完善信用卡内部风险管理体系,成立专门的信用卡外包销售团队、加强员工管理,完善个人征信系统、相关法律、推行信用卡保险机制、加大力度打击违法用卡等外部改进策略。本文的主要贡献在于,在实践方面,本文以Y银行F分行为研究对象,针对该行信用卡风险管理存在的问题进行分析并提出相应的对策具有很强的实践指导意义。在理论方面,本文从个人要素这一独特视角出发,揭示了信用卡申请者个人要素与其违约之间的关系,识别了影响信用卡违约的关键因素。总之,本研究对于商业银行如何构建有效的信用卡风险管理体系,具有重要的启示意义。