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摘 要：近年来，我国第三方移动支付行业保持高速发展，特别是支付宝与微信支付占据第三方支付行业主导地位。这些移动支付工具极大的便利了我们的生活，但是，在实际进行支付的过程中，由于安全意识不够、安全保障不到位等因素的影响，仍存在着一些安全隐患。本文以微信支付为例，通过分析第三方移动支付的发展现状、现存风险及风险应对措施，希望能够更好地推动以微信支付为代表的第三方移动支付行业的健康发展。
关键词：移动支付 风险管理 微信支付
一、第三方移动支付行业发展现状
1.1第三方移动支付市场规模迅速增长
移动设备的迅速普及、移动支付生活化等为第三方移动支付的发展提供了快速成长的土壤。微信支付等现象级的产品引爆了市场需求，推动移动支付用户数量快速提升。
1.2移动支付用户规模稳定，增速减缓
移动支付用户规模稳定，增速减缓。经历了发展初期的用户规模迅速上升，我国移动支付市场趋于成熟，用户规模增速开始减缓，预测未来我国移动支付用户规模将保持低速稳定增长。
1.3支付宝 、微信支付双寡头市场格局初步形成
支付宝和微信支付凭借基础性用户群体和支付场景的多元化，掌握了市场发展的主导权，并通过用户粘性提升、支付场景多元化拓展等手段确立自身的行业地位。我国第三方移动支付市场进入成熟期，支付宝、微信支付双寡头市场格局已经初步形成。
1.4行业监管领域日益全面
近年来，国家不断强化对第三方支付的监管，意图使其发展更加规范化、合理化。监管部门对整个互联网金融行业的监管基本采取先松后紧的态度。当前，市场规模已增长到一定程度，行业发展模式也已暴露出一定问题，一系列政策正在出台实施。
1.5移动支付丰富度不断提升，适用场景的增加支持了众多行业的发展
由于移动设备的快速普及，移动支付具有便利性、快捷性等明显优势，迅速占领用户的各个生活场景。当前，移动支付的应用场景已经包括：网购、转账、个人理财、公交、商场等线下购物、充值缴费等。
二、微信支付风险分析
2.1操作风险
网络支付都是收货后再确认付款，而微信支付却是先付款再收货，所以微信支付是与传统的网络支付不同的，这样的方式可能导致监管不到位，或者避开监管部门的监管，这对于客户是非常不利的。所以，微信支付的用户一旦在支付过程中遇到问题或者诈骗，极有可能无法得到应有的补偿。而且微信支付主要是通過手机进行，一旦用户的手机丢失，而且设置的是不用密码支付的话，可能造成无法估量的经济损失。
2.2信用风险
出于对自身利益最大化的考量，平台有将沉淀资金运用于一些盈利性的投资项目中的动机，比如投资于股票、基金、债券等。基于投资的风险性，沉淀资金的规模越大，企业面临的信用风险也就越大。
2.3洗钱风险
在支付交易的过程中，微信支付运用电子化手段为市场交易者提供支付服务，由于微信的虚拟性，且大都不长期保留交易记录，使得洗钱者很容易利用身份审查薄弱这一环节，只要在微信支付平台上注册了虚拟账户，就可以隐蔽地实现账户间的资金转移，洗钱者可以注册多个不同用户，将资金分散到多个不同的微信账户，再通过购买行为进行洗钱犯罪，很容易就掩盖了资金的真实来源，监管部门很难查到收付款双方的准确身份信息。
2.4技术与网络安全风险
首先，由于计算机网络技术发展过快，网络安全手段难以跟上发展速度，使得现有网络安全防范手段的安全性不高。其次，由于第三方支付与商务平台、社交平台具有关联性。电子商务平台以及社交平台的信息保密义务一般弱于第三方支付平台，使得对第三方支付平台的严格监管难以取得预想的作用。
2.5沉淀资金风险
微信需要对沉淀资金建立有效的管理机制，如此才能保障安全，避免损失。
目前关于沉淀资金的信息对外不公开，缺少公开披露机制。消费者缺乏获取沉淀资金情况的信息渠道，社会公众以及新闻舆论难以对资金的存放、使用、划转等情况实施有效监督，同时对于第三方支付企业对沉淀资金的使用是否合理，公众难以作出客观评价。
三、完善我国第三方支付监管的对策建议
3.1落实赔付承诺，提高信用水平
首先，建立全面完善的信用体系，第三方支付企业必须加强提高自己的信用评级，减少信用风险的产生。其次，使用欺诈监测机制，当交易各方出现争议，监管机制应在损失开始时及时做出行动，迅速启动赔偿机制。同时，要采取更为有力的技术手段保护用户资料和数据的安全。
3.2加强微信支付自身技术与内控建设
第三方网上支付过程的技术风险难以避免。企业应当不断加强对第三方网上支付软件以及硬件系统的建设，加强用户数据的安全性管理，应该加大对高技术安全工具的开发，尽力为网络交易双方提供安全支付服务。同时，微信支付内部要建立严格的内部控制制度。
3.3建立健全沉淀资金利息保证金制度
对于微信支付，应按照备付金规模的比例以备付金所生利息缴存保证金，并以利息总额为上限，存放于备付金存管银行专门账户，央行根据微信支付平台的内部控制制度、发展情况具体调整保证金额度，监督微信支付保证金的缴纳，并由其存管银行实施具体工作，对相关责任人实施惩戒。这样，当微信支付平台因各种风险造成客户备付金的损失时，用户仍然可以以保证金得到一定的补偿。
3.4加强微信支付平台信息安全监管
加强微信支付平台的信息披露监管的同时加大微信支付交易信息泄露惩处力度。监管机关可以借鉴美国和欧盟在网络用户隐私权方面的保护措施，并结合当前我国国情制定相应的管理办法与条例。同时，监管机关要对泄露交易信息的微信支付平台以及相关负责人加大处罚力度。
四、结论
第三方移动支付虽然给人们的生活带来了极大的便利，但同时我们也要清醒地意识到其存在的不确定性，缺乏一定的安全性等因素。在充分的认识了以微信等为代表的移动支付当前的发展现状、存在问题等之后，就可以发现，移动支付已经成为了社会发展的基本趋势，为此，必须要从各个层面强化风险管理意识，这样才能让微信支付更好地服务于人们生活，并将第三方移动支付带来的风险降到最低，最大限度地保障人们的资金权益。
参考文献
[1]杨忠波.第三方移动支付平台之风险管理——基于微信支付的案例分析[J].财会月刊，2019（01）
[2]邹齐敏.我国第三方支付中的反洗钱监管问题及其对策研究———以微信支付为例[J]. 经济研究导刊，2018（14）
[3]满晓琳.移动支付的风险管理——以微信为例[J].中国市场，2018（36）
关键词：移动支付 风险管理 微信支付
一、第三方移动支付行业发展现状
1.1第三方移动支付市场规模迅速增长
移动设备的迅速普及、移动支付生活化等为第三方移动支付的发展提供了快速成长的土壤。微信支付等现象级的产品引爆了市场需求，推动移动支付用户数量快速提升。
1.2移动支付用户规模稳定，增速减缓
移动支付用户规模稳定，增速减缓。经历了发展初期的用户规模迅速上升，我国移动支付市场趋于成熟，用户规模增速开始减缓，预测未来我国移动支付用户规模将保持低速稳定增长。
1.3支付宝 、微信支付双寡头市场格局初步形成
支付宝和微信支付凭借基础性用户群体和支付场景的多元化，掌握了市场发展的主导权，并通过用户粘性提升、支付场景多元化拓展等手段确立自身的行业地位。我国第三方移动支付市场进入成熟期，支付宝、微信支付双寡头市场格局已经初步形成。
1.4行业监管领域日益全面
近年来，国家不断强化对第三方支付的监管，意图使其发展更加规范化、合理化。监管部门对整个互联网金融行业的监管基本采取先松后紧的态度。当前，市场规模已增长到一定程度，行业发展模式也已暴露出一定问题，一系列政策正在出台实施。
1.5移动支付丰富度不断提升，适用场景的增加支持了众多行业的发展
由于移动设备的快速普及，移动支付具有便利性、快捷性等明显优势，迅速占领用户的各个生活场景。当前，移动支付的应用场景已经包括：网购、转账、个人理财、公交、商场等线下购物、充值缴费等。
二、微信支付风险分析
2.1操作风险
网络支付都是收货后再确认付款，而微信支付却是先付款再收货，所以微信支付是与传统的网络支付不同的，这样的方式可能导致监管不到位，或者避开监管部门的监管，这对于客户是非常不利的。所以，微信支付的用户一旦在支付过程中遇到问题或者诈骗，极有可能无法得到应有的补偿。而且微信支付主要是通過手机进行，一旦用户的手机丢失，而且设置的是不用密码支付的话，可能造成无法估量的经济损失。
2.2信用风险
出于对自身利益最大化的考量，平台有将沉淀资金运用于一些盈利性的投资项目中的动机，比如投资于股票、基金、债券等。基于投资的风险性，沉淀资金的规模越大，企业面临的信用风险也就越大。
2.3洗钱风险
在支付交易的过程中，微信支付运用电子化手段为市场交易者提供支付服务，由于微信的虚拟性，且大都不长期保留交易记录，使得洗钱者很容易利用身份审查薄弱这一环节，只要在微信支付平台上注册了虚拟账户，就可以隐蔽地实现账户间的资金转移，洗钱者可以注册多个不同用户，将资金分散到多个不同的微信账户，再通过购买行为进行洗钱犯罪，很容易就掩盖了资金的真实来源，监管部门很难查到收付款双方的准确身份信息。
2.4技术与网络安全风险
首先，由于计算机网络技术发展过快，网络安全手段难以跟上发展速度，使得现有网络安全防范手段的安全性不高。其次，由于第三方支付与商务平台、社交平台具有关联性。电子商务平台以及社交平台的信息保密义务一般弱于第三方支付平台，使得对第三方支付平台的严格监管难以取得预想的作用。
2.5沉淀资金风险
微信需要对沉淀资金建立有效的管理机制，如此才能保障安全，避免损失。
目前关于沉淀资金的信息对外不公开，缺少公开披露机制。消费者缺乏获取沉淀资金情况的信息渠道，社会公众以及新闻舆论难以对资金的存放、使用、划转等情况实施有效监督，同时对于第三方支付企业对沉淀资金的使用是否合理，公众难以作出客观评价。
三、完善我国第三方支付监管的对策建议
3.1落实赔付承诺，提高信用水平
首先，建立全面完善的信用体系，第三方支付企业必须加强提高自己的信用评级，减少信用风险的产生。其次，使用欺诈监测机制，当交易各方出现争议，监管机制应在损失开始时及时做出行动，迅速启动赔偿机制。同时，要采取更为有力的技术手段保护用户资料和数据的安全。
3.2加强微信支付自身技术与内控建设
第三方网上支付过程的技术风险难以避免。企业应当不断加强对第三方网上支付软件以及硬件系统的建设，加强用户数据的安全性管理，应该加大对高技术安全工具的开发，尽力为网络交易双方提供安全支付服务。同时，微信支付内部要建立严格的内部控制制度。
3.3建立健全沉淀资金利息保证金制度
对于微信支付，应按照备付金规模的比例以备付金所生利息缴存保证金，并以利息总额为上限，存放于备付金存管银行专门账户，央行根据微信支付平台的内部控制制度、发展情况具体调整保证金额度，监督微信支付保证金的缴纳，并由其存管银行实施具体工作，对相关责任人实施惩戒。这样，当微信支付平台因各种风险造成客户备付金的损失时，用户仍然可以以保证金得到一定的补偿。
3.4加强微信支付平台信息安全监管
加强微信支付平台的信息披露监管的同时加大微信支付交易信息泄露惩处力度。监管机关可以借鉴美国和欧盟在网络用户隐私权方面的保护措施，并结合当前我国国情制定相应的管理办法与条例。同时，监管机关要对泄露交易信息的微信支付平台以及相关负责人加大处罚力度。
四、结论
第三方移动支付虽然给人们的生活带来了极大的便利，但同时我们也要清醒地意识到其存在的不确定性，缺乏一定的安全性等因素。在充分的认识了以微信等为代表的移动支付当前的发展现状、存在问题等之后，就可以发现，移动支付已经成为了社会发展的基本趋势，为此，必须要从各个层面强化风险管理意识，这样才能让微信支付更好地服务于人们生活，并将第三方移动支付带来的风险降到最低，最大限度地保障人们的资金权益。
参考文献
[1]杨忠波.第三方移动支付平台之风险管理——基于微信支付的案例分析[J].财会月刊，2019（01）
[2]邹齐敏.我国第三方支付中的反洗钱监管问题及其对策研究———以微信支付为例[J]. 经济研究导刊，2018（14）
[3]满晓琳.移动支付的风险管理——以微信为例[J].中国市场，2018（36）