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摘 要：目前在国内的金融行业里流行着一个全新的词汇，那就是笔者接下来要谈的互联网金融。21世纪以来信息技术和网络技术得到了迅速、全面的发展，在互联网横向覆盖了人们生活中所有的行业之后，又纵向发展延伸到了金融的领域，因此互联网金融的到来并没有使人们感到惊讶。在当先，国内的互联网金融到底会给商业银行带来多么大的影响，互联网金融刚刚起步，现在来定义它的作用还为时尚早，但是这并不妨碍我们对互联网金融进行深入的研究，下面我们就通过对阿里小额贷款、余额宝和P2P融资逐一分析这三种互联网金融对传统银行的建设带来的影响。
关键词：余额宝 P2P融资 互联网金融
一、引言
互联网金融其实是包含了两个独立的词汇，一个是互联网，一个是金融。互联网就是现在使用的计算机网络平台。而金融在我国的有广义和狭义两种内涵，狭义的金融是指我们日常生活中进行的货币交易，货币在人与人之间的转移。广义的金融是一种经济活动，它包括对信用货币的发行、保管、结算、兑换等。而互联网金融中所取的是狭义的金融，直接来说就是有人通过互联网绕开银行这个金融机构进行了货币之间的交易。要想真正的了解互联网金融对传统银行可以产生什么影响，首先就要了解银行日常的业务范围。银行的业务一般可以分为三种类型：资产业务、负债业务和中间业务。银行的资产业务是指银行将自己收到的资金外放出去进行各种商业活动和投资，但是其目的也是为了赚钱。银行负债业务是形成银行资金来源的业务，资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等，其中存款是负债资金的核心来源。银行的中间业务是指银行利用自己在资金和信誉方面建立的优势为另外的双方作担保。我们所讲到的互联网金融一共涉及了银行两个方面的业务，第一是信用贷款互联网金融，第二是模仿银行做三方中的担保人[3]。本文将对互联网金融涉及的这两个和银行有关的业务方面进行详细的描述和分析，并试着讨论它对商业银行产生的具体影响。
二、网络金融融资对银行建设产生的影响
1. 小额贷款对银行建设的影响 。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。有人认为互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。阿里小额贷款是专门为阿里巴巴会员提供小额度贷款，阿里之所以敢于将这中金融形式做大是基于自己对金融风险的高度控制，阿里贷款是一种十分快捷的贷款方式，它没有银行那么多繁琐的程序和制度，不需要抵押、不需要担保，并且一切流程都是在互联网上进行，阿里控制风险的办法其实是基于阿里巴巴上面产生的数量巨大的交易数据，它把网络中一些客户在网络交易中的交易数据、客户评价数据、货运数据以及认证信息等进行全面的统计和深入的分析，进行大规模的运算并建立有效的风险模型，这样就可以大胆的贷款给那些数据风险较低的客户，但是阿里小贷与传统银行相比会有2个比较明显的不同之处，二者是相互平行前进的。一是阿里小额贷款只是提供给阿里巴巴中的会员客户，他们本就是阿里金融里面的主题元素，况且阿里金融的目标也没有扩大到全国企业的范围之内，它的存在只是社会整体用户的一个极小部分，它也把自己的金融规范到了一整套体系里面，这样阿里小额贷款就会完全被它自己发展的规模所限制，并且阿里金融一旦脱离了阿里巴巴这样的微型生态系统，今日所拥有的优势将不复存在，没有了与之相配合的生态规模，阿里金融继续生存下去的希望几乎很渺茫。二是阿里金融不能像银行一样吸收外来资金供自己做业务使用，它如果想要扩大贷款的规模只能依靠银行，这样就会受制于人，因此就从这两点出发来看，阿里小贷在根本上是无法对银行的资产业务产生实际的冲擊和影响。
2. P2P融资对银行建设的影响。 P2P融资的含义简称是指个人对个人进行信用贷款，这种贷款的模式是比较典型的直接融资模式，在P2P出现之前个人贷款都是依靠银行作为中介来实现的，出借的人将自己的钱汇到银行系统中，然后银行进行集中的放出，现在个人可以借助P2P融资的平台将自己的钱借出去，当然通过这个平台也可以去借别人的钱，而这个中介平台是为了个人借贷更好更容易的进行。同时它也可以帮助出借人将钱实施更好的管理，P2P发展的本质目的就是为了成为个人借贷的基础，而且它相对比较独立，它负责管理交易，但是不参与交易，更不会为双方提供交易意向性的意见，借款的决定权牢牢的掌握在出借人的手里，虽然P2P平台不参与交易但是它作为出借的平台会共同承担出借的风险，而且很多出借人也都是冲着这种比较优秀的交易制度而来的。在今天看来P2P交易中介平台是无法与银行的中介服务相提并论的，它在严格的意义上来讲是属于民间借贷的范畴，但是P2P在根本上没有解决出借人和贷款人之间信息对称的问题，这无法避免的会造成一定的金融风险，所以P2P互联网金融模式只能注定活在一定的范围之内，无法做成大规模的互联网金融，因此P2P互联网金融对银行建立的信誉和中间担保业务造成的影响很小。
3.互联网金融存款业务对传统银行建设产生的影响。 有过网购经历的人都知道余额宝是支付宝平台旗下的一个金融产品，它最突出的表现就是用户可以通过余额宝在支付宝网站购买以前只能在银行里购买的理财产品，余额宝建立的基础是依靠在基金公司、支付宝和支付用户这三个基础元素之上，从表面上来看余额宝存在的意义就是一种资金结算工具，是为了给基金公司和客户之间提供一个交易平台，并且帮其结账转账。 但是余额宝现在将其业务逐步向代理保险、代理基金等领域深入拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。有人经过分析余额宝在基金和客户之间的交易流程之后提出，跟银行的存款业务相比，余额宝的优势在于不丧失流动性的前提下可以实现较好的收益，这种行为会对银行的存款基础造成冲击，而且根据余额宝的宣传，存款在余额宝中年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍左右，明显高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，余额宝会造成一批客户将存款转移到互联网中，现在已经对银行的存款业务产生了很大的影响，其在今后的发展中潜在威胁更不不容小觑，因此银行应该提前做好相应的应对措施。
三、结语
通过以上对当下金融业关注的焦点—互联网金融的逐一分析和研究可以得出，互联网金融之所以受到一小部分人的追捧是因为它是一种新兴的金融模式，但是若说道形成一种能够与银行向抗衡的气候时候尚早，虽然银行传统的信贷业务没有互联网金融那样较高的风险控制能力，但是银行的信用度是依靠着国家这个强大的后盾，因此互联网金融模式在根本上是无法动摇银行的业务根基。但是银行在建设过程中要特别关注互联网技术在金融业的发展，要善于吸收和利用新技术为自己所用才能永远立于不败之地。
参考文献：
[1]方 惠 玉.商业银行的互联网金融发展策略[J].中外企业家，2013，（32）：79+81.
[2] 郭世邦.银行如何迎接互联网金融的崛起[J].卓越理财，2013，（03）：46-47.
[3]王超.基于互联网金融的《信贷实务》课程建设研究[J].华章，2013，（26）：214.
关键词：余额宝 P2P融资 互联网金融
一、引言
互联网金融其实是包含了两个独立的词汇，一个是互联网，一个是金融。互联网就是现在使用的计算机网络平台。而金融在我国的有广义和狭义两种内涵，狭义的金融是指我们日常生活中进行的货币交易，货币在人与人之间的转移。广义的金融是一种经济活动，它包括对信用货币的发行、保管、结算、兑换等。而互联网金融中所取的是狭义的金融，直接来说就是有人通过互联网绕开银行这个金融机构进行了货币之间的交易。要想真正的了解互联网金融对传统银行可以产生什么影响，首先就要了解银行日常的业务范围。银行的业务一般可以分为三种类型：资产业务、负债业务和中间业务。银行的资产业务是指银行将自己收到的资金外放出去进行各种商业活动和投资，但是其目的也是为了赚钱。银行负债业务是形成银行资金来源的业务，资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等，其中存款是负债资金的核心来源。银行的中间业务是指银行利用自己在资金和信誉方面建立的优势为另外的双方作担保。我们所讲到的互联网金融一共涉及了银行两个方面的业务，第一是信用贷款互联网金融，第二是模仿银行做三方中的担保人[3]。本文将对互联网金融涉及的这两个和银行有关的业务方面进行详细的描述和分析，并试着讨论它对商业银行产生的具体影响。
二、网络金融融资对银行建设产生的影响
1. 小额贷款对银行建设的影响 。小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。有人认为互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。阿里小额贷款是专门为阿里巴巴会员提供小额度贷款，阿里之所以敢于将这中金融形式做大是基于自己对金融风险的高度控制，阿里贷款是一种十分快捷的贷款方式，它没有银行那么多繁琐的程序和制度，不需要抵押、不需要担保，并且一切流程都是在互联网上进行，阿里控制风险的办法其实是基于阿里巴巴上面产生的数量巨大的交易数据，它把网络中一些客户在网络交易中的交易数据、客户评价数据、货运数据以及认证信息等进行全面的统计和深入的分析，进行大规模的运算并建立有效的风险模型，这样就可以大胆的贷款给那些数据风险较低的客户，但是阿里小贷与传统银行相比会有2个比较明显的不同之处，二者是相互平行前进的。一是阿里小额贷款只是提供给阿里巴巴中的会员客户，他们本就是阿里金融里面的主题元素，况且阿里金融的目标也没有扩大到全国企业的范围之内，它的存在只是社会整体用户的一个极小部分，它也把自己的金融规范到了一整套体系里面，这样阿里小额贷款就会完全被它自己发展的规模所限制，并且阿里金融一旦脱离了阿里巴巴这样的微型生态系统，今日所拥有的优势将不复存在，没有了与之相配合的生态规模，阿里金融继续生存下去的希望几乎很渺茫。二是阿里金融不能像银行一样吸收外来资金供自己做业务使用，它如果想要扩大贷款的规模只能依靠银行，这样就会受制于人，因此就从这两点出发来看，阿里小贷在根本上是无法对银行的资产业务产生实际的冲擊和影响。
2. P2P融资对银行建设的影响。 P2P融资的含义简称是指个人对个人进行信用贷款，这种贷款的模式是比较典型的直接融资模式，在P2P出现之前个人贷款都是依靠银行作为中介来实现的，出借的人将自己的钱汇到银行系统中，然后银行进行集中的放出，现在个人可以借助P2P融资的平台将自己的钱借出去，当然通过这个平台也可以去借别人的钱，而这个中介平台是为了个人借贷更好更容易的进行。同时它也可以帮助出借人将钱实施更好的管理，P2P发展的本质目的就是为了成为个人借贷的基础，而且它相对比较独立，它负责管理交易，但是不参与交易，更不会为双方提供交易意向性的意见，借款的决定权牢牢的掌握在出借人的手里，虽然P2P平台不参与交易但是它作为出借的平台会共同承担出借的风险，而且很多出借人也都是冲着这种比较优秀的交易制度而来的。在今天看来P2P交易中介平台是无法与银行的中介服务相提并论的，它在严格的意义上来讲是属于民间借贷的范畴，但是P2P在根本上没有解决出借人和贷款人之间信息对称的问题，这无法避免的会造成一定的金融风险，所以P2P互联网金融模式只能注定活在一定的范围之内，无法做成大规模的互联网金融，因此P2P互联网金融对银行建立的信誉和中间担保业务造成的影响很小。
3.互联网金融存款业务对传统银行建设产生的影响。 有过网购经历的人都知道余额宝是支付宝平台旗下的一个金融产品，它最突出的表现就是用户可以通过余额宝在支付宝网站购买以前只能在银行里购买的理财产品，余额宝建立的基础是依靠在基金公司、支付宝和支付用户这三个基础元素之上，从表面上来看余额宝存在的意义就是一种资金结算工具，是为了给基金公司和客户之间提供一个交易平台，并且帮其结账转账。 但是余额宝现在将其业务逐步向代理保险、代理基金等领域深入拓展，向客户提供预期收益可能超过银行定期存款的基金、保险等金融产品。有人经过分析余额宝在基金和客户之间的交易流程之后提出，跟银行的存款业务相比，余额宝的优势在于不丧失流动性的前提下可以实现较好的收益，这种行为会对银行的存款基础造成冲击，而且根据余额宝的宣传，存款在余额宝中年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍左右，明显高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，余额宝会造成一批客户将存款转移到互联网中，现在已经对银行的存款业务产生了很大的影响，其在今后的发展中潜在威胁更不不容小觑，因此银行应该提前做好相应的应对措施。
三、结语
通过以上对当下金融业关注的焦点—互联网金融的逐一分析和研究可以得出，互联网金融之所以受到一小部分人的追捧是因为它是一种新兴的金融模式，但是若说道形成一种能够与银行向抗衡的气候时候尚早，虽然银行传统的信贷业务没有互联网金融那样较高的风险控制能力，但是银行的信用度是依靠着国家这个强大的后盾，因此互联网金融模式在根本上是无法动摇银行的业务根基。但是银行在建设过程中要特别关注互联网技术在金融业的发展，要善于吸收和利用新技术为自己所用才能永远立于不败之地。
参考文献：
[1]方 惠 玉.商业银行的互联网金融发展策略[J].中外企业家，2013，（32）：79+81.
[2] 郭世邦.银行如何迎接互联网金融的崛起[J].卓越理财，2013，（03）：46-47.
[3]王超.基于互联网金融的《信贷实务》课程建设研究[J].华章，2013，（26）：214.