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摘要：保险作为“精巧的社会稳定器”在现代社会中发挥着越来越重要的作用。一个和谐的保险市场是一个由保险经营机构、投保群体和保险中介主体三方共同构成的“保险生物圈”。其中，保险中介作为保险人和投保人之间的桥梁和纽带，对保险运行起着至关重要的作用，深刻影响着“保险生物圈”的其他各个主体。但由于历史和现卖的诸多原因，我国保险中介市场存在许多问题和弊端。文章阐释了完善保险中介对于构建和谐“保险生物圈”的重要意义，分析当前国内保险中介存在的问题，提出完善保险中介市场不仅需要保险中介改进自身结构，规范市场，加强宣传，引进人才，而且需要保险公司和社会公众对保险中介的正确认识和有力支持。
关键词：保险生物圈和谐保险中介保险运行
中图分类号：F840.3 文献标识码：A
文章编号：1004-1914(2008)07-018-03
一、构建和谐社会需要和谐的“保险生物圈”
(一)“保险生物圈”概念的提出
自然界的生物圈是由生物与非生物环境组成的具有一定结构和功能的统一整体，是一个不断进行物质循环和能量流动，并具有一定调节功能的动态平衡的系统。与自然界的生物圈类似，健康和谐的保险运行过程也应该是高度复杂而有序的系统，而不是松散无序的集合体。“保险生物圈”中的任何一个环节都不能破坏，否则就会影响整个系统的和谐和稳定。下图简单反映了保险运行的各环节：
从上图可以看到，与自然界的生物圈类似，保险人(即保险公司)相当于“生产者”。是既拥有保险费的请求权又承担保险金给付义务的经营实体。保险人通过中介人与投保人(这里主要指保险代理机构和保险经纪机构)发生联系，尽管保险公司也直接从事保险产品的销售，但其中绝大多数的保费收入来源是通过中介人销售渠道。被保险人相当于自然界生物圈中的“消费者”，享有保险金请求权。当损失发生时，被保险人按照合同的规定向保险公司请求赔偿。这时。往往需要保险代理机构在保险人和被保险人之间进行沟通，办理保险业务，保险公估公司在保险核保过程中协助保险公司进行一系列评估、鉴定以及金额估算等工作。在这个过程中，保险中介人的媒介作用再次得到发挥。同时，保险作为金融市场的重要组成部分，保险公司的经营和发展越来越受到社会公众的关注，它在社会公众心目中的形象直接影响着投保人的选择。以上各个环节共同构成了“保险生物圈”。
(二)什么是和谐的“保险生物圈”
和谐的“保险生物圈”应该同自然界中达到稳态的生物圈类似，处在各个环节中的个体能够各司其职，各得其所，不同环节之间的连接应当合理通畅，不存在停滞和混乱，整个系统复杂而有序。具体到保险运行中的各主体，在和谐的“保险生物圈”状态下，保险人真正享有取得保险费的权力并履行赔偿责任，不推诿拖延；投保人严格履行合同规定，及时交纳保险费；被保险人诚信求偿，真正享有获得赔付的权力；中介人保持公正中立的态度，不欺骗隐瞒，不强迫诱惑投保人投保，认真负责地处理保险业务。只有“保险生物圈”的各个主体依法履行自己的职责和义务，才能使保险的顺畅运行得到保障。
(三)和谐的“保险生物圈”对和谐社会的构建意义重大
首先，保险作为风险转移机制与和谐社会的基本需要是一致的。其次，保险作为社会互助机制与和谐社会的基本特征是一致的。和谐的“保险生物圈”能对风险进行有效管理，减少灾害事故带来的不利影响，保障生产发展，维护社会稳定。第三，保险作为社会管理机制与和谐社会的基本要求是一致的。和谐的“保险生物圈”能不断提高全社会的风险和保险意识，使得每一次风险灾害事故发生后，受害者都能到保险的支持，这种诚信协作，团结友爱的精神正是和谐社会的基本追求。
二、和谐的“保险生物圈”需要完善的保险中介市场
(一)保险中介在保险运行中的重要地位
从上图可以看出，保险中介人在整个保险运行过程中发挥着重要的桥梁和纽带作用。投保人买保险需要中介人，发生损失请求赔偿也离不开中介人，中介市场本身规范与否在很大程度上决定着“保险生物圈”的完整性和保险运行的通畅性。在我国，保险中介由保险专业中介机构(包括保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司)、保险兼业代理机构和保险营销员(个人代理人)组成。近年来，伴随着保险业的发展，保险中介市场开始起步，有竞争的市场格局初步形成。健康的保险中介应以其公正中立的市场地位，专业化的服务特点，成为保险市场最有效的产业销售渠道。
(二)完善保险中介市场对于构建和谐“保险生物圈”的意义
1 保险中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用。中介行业产生的基础是商品经济和商品交换。当社会经济中的中介行为专门化、组织化后，中介也就作为一种专门的职业从其他行业中分离出来，并自成一体，成为商品交易中一个不可缺少的环节。中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用，是促使商品交换链条达到和谐状态的催化剂。保险中介是“保险生物圈”的重要链条。随着保险行业的不断发展壮大，保险产品逐渐呈现多样化、复杂化、市场化，保险中介便应运而生，并自成体系，成为“保险生物圈”中重要链条。正如自然界中的生物圈不能缺少生产者、消费者、分解者各个链条，“保险生物圈”也不能缺少各个主体。
2 保险中介影响保险运行的流畅性和保险行业的形象。我国现阶段，保险公司已经取得了一定的发展，社会公众的投保意识也逐渐增强。保险中介便成为了相对薄弱的环节。保险公司与社会公众之间的矛盾，究其本质是由于中介市场的混乱引发的。例如，由于保险公估公司的缺失导致车辆定损中保险公司“一言堂”的问题，对于财产保险公司自身而言，由于客户的不满不仅会造成业务流失，还会增加争议处理的成本，导致理赔速度慢，效率低，影响了保险运行的流畅性。保险中介在一定程度上代表保险行业的形象。比如代理人片面夸大保险责任导致投保容易，理赔难的问题，已经成为社会公众对于保险的不良印象。一些素质较低，误导公众投保的寿险营销员更是极大地损害了保险业的形象。如此等等，都反映了我国保险中介市场的稚嫩。
3 保险中介的完善有利于保险公司和社会公众。保险中介市场作为保险市场的重要组成部分，不是孤立存在的，而是与保险市场的其他市场主体有着紧密联系，深刻依赖于保险经营的市场环境整体氛围。巩固保险人与保险中介、投保人与保险中介之间的和谐关系，便是巩固“保险生物圈”本身的和谐。而当今中国的保险中介机构却处在受保险公司和客户双重排斥的尴尬境地。保险公司和客户对保险中介的不信任阻碍了中介市场的发展和成熟。这种不信任，与保险中介自身起步晚、不成熟有关，与投保人更愿意直接与商家接触有关，与社会公众对保险中介不了解有关。基于来自历史的、现实的，以及“保险生物圈”中诸多主体各方面的原因，使得保险中介的发展遇到重重障碍。
(1)保险中介与保险公司。保险中介与保险公司之间的关系直接影响“保险生物圈”的和谐运行。保险中介机构和保险公司在业务发展上应 是互相促进、互通有无、优势互补、和谐发展的关系，两者不应对立起来。保险中介机构的发展取决于保险公司经营体制改革的力度和进展，这直接关系到保险中介机构的生存空间和发展空间，同时也有利于保险公司自身的利益和发展。现阶段，保险公司“大而全，小而全”的经营模式，不仅成本高，而且挤压了保险中介机构的生存空间。某些保险公司的法人治理结构和内控机制不健全，缺乏科学的绩效考核机制，业务管理混乱。大部分保险公司仍不愿打破原有的利益格局，对引进保险中介机构持抵触态度。这说明，保险公司自身存在认识上的不足，它存在的问题通过与保险中介之间的不和谐关系体现出来，而二者之间这种合作机制上的缺陷对“保险生物圈”维持和谐状态构成了威胁。保险中介机构的适时介入，打破了这些保险公司现有的展业模式和理赔模式，打出了一片天地。实践证明，保险中介机构和保险公司进行有效的合作，对双方都有利。因此，保险公司应该进一步认识保险中介机构的重要性，对他们在保险市场上发挥的作用予以肯定。保险公司应当通过股份制改造，逐渐将展业和理赔等和公司经营部密切的部分剥离出来交由保险中介机构经营，将工作重心放在核保、核赔、风险管理、资金运用、产品开发和人员培训等方面，加强公司的核心竞争力。保险中介机构和保险公司需形成互动、合作、双赢的市场环境。
(2)保险中介与投保人。作为保险生物圈中的重要一环，保险中介与投保人之间能否进行和谐有效的沟通直接关系到“保险生物圈”的运行状态，这是整个“保险生物圈”中既重要又薄弱的一环。受历史文化传统的影响。我国的传统文化是以家庭为中心的。在个人家庭和团体当中，家庭直接联系着个人与团体，诸多经济与社会活动均以家庭关系为轴心展开。中国家庭一般不愿意借助外力解决自身的问题和危机。这是制约我国保险中介发展的因素之一。保险中介市场的发展依赖于社会公众对其的信任。随着市场经济的发展，保险市场呈现多元化和自由化的形态，我国的保险中介尽管存在种种问题，但其对广大社会公众提供的服务和便利也是有目共睹的。社会公众应该更多地了解和信任保险中介，逐渐树立求助于保险中介的意识。当老百姓买保险时想到保险中介和打官司时想到律师那样自然而然，保险中介才真正在保险市场占据了一席之地。
三、我国保险中介市场的发展现状和存在的问题
(一)保险中介市场的发展现状
近年来，伴随我国保险业持续快速发展，保险中介也开始起步。机构数量成倍增长，从业人员不断壮大，业务领域不断扩大，市场主体不断增加，中介市场体系逐步建立，保险中介继续发挥保险销售的主渠道作用，逐渐成为保险市场不可忽视的力量。
(二)保险中介市场存在的问题和原因分析
首先，保险中介机构虽然有了数量上的规模，成为保险销售的最重要渠道，但经营绩效不佳，亏损严重；其次，保险中介市场发展不均衡，保险中介机构之间强者更强的现象日益突出；第三，保险营销制度面临挑战；另外，保险中介市场秩序仍比较混乱，依法合规意识淡薄，社会对保险中介认知程度较低，保险中介在公众心目中的形象不佳，影响了保险中介作用的发挥。
1 保险中介市场结构不合理。短短几年内，个人代理人、兼业代理机构发展迅猛，而专业代理机构却发展缓慢。而个人代理人、兼业代理机构都是难以实现规模经营的，只有专业保险代理公司，才能扭转保险代理市场作坊式经营的不利局面。
2 保险中介市场秩序不规范。一是部分代理机构非法经营；二是部分代理人误导消费者，片面夸大保险责任，曲解保险条款，导致消费者对保险不满，普遍认为投保容易理赔难，损害了保险业的形象。部分经纪公司非法从事经纪业务，出假报单，挪用保费，缺乏规范的经营机制和管理机制，大部分消费者根本不信任保险经纪公司。
3 保险中介市场认知度低。保险中介对自身的宣传不足，导致在社会公众心目中的知名度低，很多消费者并不明确知道保险经纪公司、保险公估公司的作用，所以在保险事故发生时，自然不会想到这些中介机构。
4 缺乏专业化人才。缺乏人才是整个保险行业的共同问题，这一点在保险中介机构体现得更加明显。保险涵盖社会生活的各个方面，因此专业化人才不仅指保险专业等相关经济学专业的人才，同时包括工程、医学、汽车的各种专业。人才的缺乏制约着保险中介的职业化发展。
5 业务来源单一化，公正性难以保障。大多数保险公估公司的业务直接来源于保险公司，因此在定损过程中，往往倾向于保险公司一方的利益，公估公司需要从根本上改变业务来源问题。
造成保险中介市场产生以上问题的原因是多方面的：受社会历史文化传统的影响，投保人通过保险中介买保险的意识较弱；国民保险意识、法律意识及风险意识淡薄；市场经济体制还有待健全；政府对保险业的政策及管理方式不够成熟等。
四、对于完善保险中介市场的几点思考
保险中介存在的这些问题，极大地制约着保险运行的通畅，影响了“保险生物圈”的和谐。现对于如何完善保险中介市场提出以下几点建议：
1 加强保险中介机构人员培训，以提高保险中介从业人员的整体素质和职业道德水平。积极落实保险中介行业服务规范标准的实行，促进整个行业服务水平的提高。
2 继续推进保险中介行业诚信建设。信用是市场经济正常运转的基石，是保险业发展的生命。信息不对称问题在保险合同、保险业务处理中表现得十分典型，因此，信用问题对保险来说尤其重要。
3 加强对保险中介机构的行政执法力度，进一步规范保险中介市场秩序。由于我国保险中介在短短几年中取得了爆炸式的发展，相关法律法规和监管措施相对滞后，导致我国保险中介市场鱼龙混杂，出现了一些恶性竞争、违规经营的现象，扰乱了市场秩序，各种损害消费者利益等违法违规事件时有发生，严重影响中介业的形象，也束缚了整个保险行业的健康发展。监管部门对保险中介出现的欺诈误导、出租经营许可证、恶意拖欠保险费等违法违规行为要依法给予严处。
4 加强对保险中介的宣传，提升社会对保险中介认知程度。麦肯锡最近一次调查显示，中国只有6％的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍有40％的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。这表明目前我国保险消费群体还没有掌握良好的保险知识。保险中介作为连接保险公司和保险消费者的桥梁对提升保险消费群体的保险知识具有得天独厚的优势，必须长期坚持通过宣传和保险中介活动等来逐步提升社会对保险知识的认知程度，只有这样才能从根本上解决制约我国保险业发展的瓶颈问题，提高保险中介在广大社会公众心目中的地位。
5 保险公司应树立长期经营的意识。一是加大对保险营销费用的投入，维护营销队伍的稳定，保持保险营销制度的可持续发展。二是营造营销制度健康发展的环境。严格准入门槛，逐步建立营销员行业资格认证制度，使持证上岗真正成为保险营销员的基本制度；尽快出台营销员管理相关的法规。
6 保险公估公司应当努力拓展业务来源。改变业务来源单一的状态，公估工作不过多依赖和倾向于保险公司，保证工作的客观性和公正性。
7 加强基础研究，借鉴国外保险中介机构的成功案例，为宏观决策提供支持。进一步规范保险中介统计分析工作，强化保险中介基础研究，积极借鉴保险业发达国家的经验，做到既能熟悉国内外情况，又能准确把握行业发展走势，提高引领保险中介行业发展和防范保险中介行业风险的两种本领，服务于做大做强中国保险业的整体目标。
五、结语
中介行业产生的基础是商品经济和商品交换，在商品经济发展到一定程度时，交换的数量、范围、地域等都得到扩大和发展。作为一般等价物的货币的出现，使得交换的目的从获取某种使用价值转变为获取一般等价物，因而促进商品交换的中介行为也逐渐形成。当社会经济中的中介行为专门化、组织化后，中介也就作为一种专门的职业从其他行业中分离出来，并自成一体，成为商品交易中一个不可缺少的环节。中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用，是促使商品交换链条达到和谐状态的催化剂。同样，随着保险行业的不断发展壮大，保险产品逐渐呈现多样化、复杂化、市场化，保险中介便应运而生，并自成体系，形成制度，在“保险生物圈”中发挥着不可替代的作用。在欧美，保险中介与保险公司是同时产生的，而在我国，从1999年才逐步开始建立和发展保险专业中介市场，因此，会出现“大保险小中介”的不平衡局面。面对这种现状，我们应当客观地看待保险中介市场中存在的种种问题，给其以发展的机会和时间。相信我国保险中介机构通过自我完善，坚持诚信和专业两个要件，定能开辟出一条适合我国保险中介发展的成功之路，使其在促进保险健康运行，构建和谐的“保险生物圈”的过程中做出应有的贡献。
(责编：贾 伟)
关键词：保险生物圈和谐保险中介保险运行
中图分类号：F840.3 文献标识码：A
文章编号：1004-1914(2008)07-018-03
一、构建和谐社会需要和谐的“保险生物圈”
(一)“保险生物圈”概念的提出
自然界的生物圈是由生物与非生物环境组成的具有一定结构和功能的统一整体，是一个不断进行物质循环和能量流动，并具有一定调节功能的动态平衡的系统。与自然界的生物圈类似，健康和谐的保险运行过程也应该是高度复杂而有序的系统，而不是松散无序的集合体。“保险生物圈”中的任何一个环节都不能破坏，否则就会影响整个系统的和谐和稳定。下图简单反映了保险运行的各环节：
从上图可以看到，与自然界的生物圈类似，保险人(即保险公司)相当于“生产者”。是既拥有保险费的请求权又承担保险金给付义务的经营实体。保险人通过中介人与投保人(这里主要指保险代理机构和保险经纪机构)发生联系，尽管保险公司也直接从事保险产品的销售，但其中绝大多数的保费收入来源是通过中介人销售渠道。被保险人相当于自然界生物圈中的“消费者”，享有保险金请求权。当损失发生时，被保险人按照合同的规定向保险公司请求赔偿。这时。往往需要保险代理机构在保险人和被保险人之间进行沟通，办理保险业务，保险公估公司在保险核保过程中协助保险公司进行一系列评估、鉴定以及金额估算等工作。在这个过程中，保险中介人的媒介作用再次得到发挥。同时，保险作为金融市场的重要组成部分，保险公司的经营和发展越来越受到社会公众的关注，它在社会公众心目中的形象直接影响着投保人的选择。以上各个环节共同构成了“保险生物圈”。
(二)什么是和谐的“保险生物圈”
和谐的“保险生物圈”应该同自然界中达到稳态的生物圈类似，处在各个环节中的个体能够各司其职，各得其所，不同环节之间的连接应当合理通畅，不存在停滞和混乱，整个系统复杂而有序。具体到保险运行中的各主体，在和谐的“保险生物圈”状态下，保险人真正享有取得保险费的权力并履行赔偿责任，不推诿拖延；投保人严格履行合同规定，及时交纳保险费；被保险人诚信求偿，真正享有获得赔付的权力；中介人保持公正中立的态度，不欺骗隐瞒，不强迫诱惑投保人投保，认真负责地处理保险业务。只有“保险生物圈”的各个主体依法履行自己的职责和义务，才能使保险的顺畅运行得到保障。
(三)和谐的“保险生物圈”对和谐社会的构建意义重大
首先，保险作为风险转移机制与和谐社会的基本需要是一致的。其次，保险作为社会互助机制与和谐社会的基本特征是一致的。和谐的“保险生物圈”能对风险进行有效管理，减少灾害事故带来的不利影响，保障生产发展，维护社会稳定。第三，保险作为社会管理机制与和谐社会的基本要求是一致的。和谐的“保险生物圈”能不断提高全社会的风险和保险意识，使得每一次风险灾害事故发生后，受害者都能到保险的支持，这种诚信协作，团结友爱的精神正是和谐社会的基本追求。
二、和谐的“保险生物圈”需要完善的保险中介市场
(一)保险中介在保险运行中的重要地位
从上图可以看出，保险中介人在整个保险运行过程中发挥着重要的桥梁和纽带作用。投保人买保险需要中介人，发生损失请求赔偿也离不开中介人，中介市场本身规范与否在很大程度上决定着“保险生物圈”的完整性和保险运行的通畅性。在我国，保险中介由保险专业中介机构(包括保险经纪公司、保险代理公司和保险公估公司)、保险兼业代理机构和保险营销员(个人代理人)组成。近年来，伴随着保险业的发展，保险中介市场开始起步，有竞争的市场格局初步形成。健康的保险中介应以其公正中立的市场地位，专业化的服务特点，成为保险市场最有效的产业销售渠道。
(二)完善保险中介市场对于构建和谐“保险生物圈”的意义
1 保险中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用。中介行业产生的基础是商品经济和商品交换。当社会经济中的中介行为专门化、组织化后，中介也就作为一种专门的职业从其他行业中分离出来，并自成一体，成为商品交易中一个不可缺少的环节。中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用，是促使商品交换链条达到和谐状态的催化剂。保险中介是“保险生物圈”的重要链条。随着保险行业的不断发展壮大，保险产品逐渐呈现多样化、复杂化、市场化，保险中介便应运而生，并自成体系，成为“保险生物圈”中重要链条。正如自然界中的生物圈不能缺少生产者、消费者、分解者各个链条，“保险生物圈”也不能缺少各个主体。
2 保险中介影响保险运行的流畅性和保险行业的形象。我国现阶段，保险公司已经取得了一定的发展，社会公众的投保意识也逐渐增强。保险中介便成为了相对薄弱的环节。保险公司与社会公众之间的矛盾，究其本质是由于中介市场的混乱引发的。例如，由于保险公估公司的缺失导致车辆定损中保险公司“一言堂”的问题，对于财产保险公司自身而言，由于客户的不满不仅会造成业务流失，还会增加争议处理的成本，导致理赔速度慢，效率低，影响了保险运行的流畅性。保险中介在一定程度上代表保险行业的形象。比如代理人片面夸大保险责任导致投保容易，理赔难的问题，已经成为社会公众对于保险的不良印象。一些素质较低，误导公众投保的寿险营销员更是极大地损害了保险业的形象。如此等等，都反映了我国保险中介市场的稚嫩。
3 保险中介的完善有利于保险公司和社会公众。保险中介市场作为保险市场的重要组成部分，不是孤立存在的，而是与保险市场的其他市场主体有着紧密联系，深刻依赖于保险经营的市场环境整体氛围。巩固保险人与保险中介、投保人与保险中介之间的和谐关系，便是巩固“保险生物圈”本身的和谐。而当今中国的保险中介机构却处在受保险公司和客户双重排斥的尴尬境地。保险公司和客户对保险中介的不信任阻碍了中介市场的发展和成熟。这种不信任，与保险中介自身起步晚、不成熟有关，与投保人更愿意直接与商家接触有关，与社会公众对保险中介不了解有关。基于来自历史的、现实的，以及“保险生物圈”中诸多主体各方面的原因，使得保险中介的发展遇到重重障碍。
(1)保险中介与保险公司。保险中介与保险公司之间的关系直接影响“保险生物圈”的和谐运行。保险中介机构和保险公司在业务发展上应 是互相促进、互通有无、优势互补、和谐发展的关系，两者不应对立起来。保险中介机构的发展取决于保险公司经营体制改革的力度和进展，这直接关系到保险中介机构的生存空间和发展空间，同时也有利于保险公司自身的利益和发展。现阶段，保险公司“大而全，小而全”的经营模式，不仅成本高，而且挤压了保险中介机构的生存空间。某些保险公司的法人治理结构和内控机制不健全，缺乏科学的绩效考核机制，业务管理混乱。大部分保险公司仍不愿打破原有的利益格局，对引进保险中介机构持抵触态度。这说明，保险公司自身存在认识上的不足，它存在的问题通过与保险中介之间的不和谐关系体现出来，而二者之间这种合作机制上的缺陷对“保险生物圈”维持和谐状态构成了威胁。保险中介机构的适时介入，打破了这些保险公司现有的展业模式和理赔模式，打出了一片天地。实践证明，保险中介机构和保险公司进行有效的合作，对双方都有利。因此，保险公司应该进一步认识保险中介机构的重要性，对他们在保险市场上发挥的作用予以肯定。保险公司应当通过股份制改造，逐渐将展业和理赔等和公司经营部密切的部分剥离出来交由保险中介机构经营，将工作重心放在核保、核赔、风险管理、资金运用、产品开发和人员培训等方面，加强公司的核心竞争力。保险中介机构和保险公司需形成互动、合作、双赢的市场环境。
(2)保险中介与投保人。作为保险生物圈中的重要一环，保险中介与投保人之间能否进行和谐有效的沟通直接关系到“保险生物圈”的运行状态，这是整个“保险生物圈”中既重要又薄弱的一环。受历史文化传统的影响。我国的传统文化是以家庭为中心的。在个人家庭和团体当中，家庭直接联系着个人与团体，诸多经济与社会活动均以家庭关系为轴心展开。中国家庭一般不愿意借助外力解决自身的问题和危机。这是制约我国保险中介发展的因素之一。保险中介市场的发展依赖于社会公众对其的信任。随着市场经济的发展，保险市场呈现多元化和自由化的形态，我国的保险中介尽管存在种种问题，但其对广大社会公众提供的服务和便利也是有目共睹的。社会公众应该更多地了解和信任保险中介，逐渐树立求助于保险中介的意识。当老百姓买保险时想到保险中介和打官司时想到律师那样自然而然，保险中介才真正在保险市场占据了一席之地。
三、我国保险中介市场的发展现状和存在的问题
(一)保险中介市场的发展现状
近年来，伴随我国保险业持续快速发展，保险中介也开始起步。机构数量成倍增长，从业人员不断壮大，业务领域不断扩大，市场主体不断增加，中介市场体系逐步建立，保险中介继续发挥保险销售的主渠道作用，逐渐成为保险市场不可忽视的力量。
(二)保险中介市场存在的问题和原因分析
首先，保险中介机构虽然有了数量上的规模，成为保险销售的最重要渠道，但经营绩效不佳，亏损严重；其次，保险中介市场发展不均衡，保险中介机构之间强者更强的现象日益突出；第三，保险营销制度面临挑战；另外，保险中介市场秩序仍比较混乱，依法合规意识淡薄，社会对保险中介认知程度较低，保险中介在公众心目中的形象不佳，影响了保险中介作用的发挥。
1 保险中介市场结构不合理。短短几年内，个人代理人、兼业代理机构发展迅猛，而专业代理机构却发展缓慢。而个人代理人、兼业代理机构都是难以实现规模经营的，只有专业保险代理公司，才能扭转保险代理市场作坊式经营的不利局面。
2 保险中介市场秩序不规范。一是部分代理机构非法经营；二是部分代理人误导消费者，片面夸大保险责任，曲解保险条款，导致消费者对保险不满，普遍认为投保容易理赔难，损害了保险业的形象。部分经纪公司非法从事经纪业务，出假报单，挪用保费，缺乏规范的经营机制和管理机制，大部分消费者根本不信任保险经纪公司。
3 保险中介市场认知度低。保险中介对自身的宣传不足，导致在社会公众心目中的知名度低，很多消费者并不明确知道保险经纪公司、保险公估公司的作用，所以在保险事故发生时，自然不会想到这些中介机构。
4 缺乏专业化人才。缺乏人才是整个保险行业的共同问题，这一点在保险中介机构体现得更加明显。保险涵盖社会生活的各个方面，因此专业化人才不仅指保险专业等相关经济学专业的人才，同时包括工程、医学、汽车的各种专业。人才的缺乏制约着保险中介的职业化发展。
5 业务来源单一化，公正性难以保障。大多数保险公估公司的业务直接来源于保险公司，因此在定损过程中，往往倾向于保险公司一方的利益，公估公司需要从根本上改变业务来源问题。
造成保险中介市场产生以上问题的原因是多方面的：受社会历史文化传统的影响，投保人通过保险中介买保险的意识较弱；国民保险意识、法律意识及风险意识淡薄；市场经济体制还有待健全；政府对保险业的政策及管理方式不够成熟等。
四、对于完善保险中介市场的几点思考
保险中介存在的这些问题，极大地制约着保险运行的通畅，影响了“保险生物圈”的和谐。现对于如何完善保险中介市场提出以下几点建议：
1 加强保险中介机构人员培训，以提高保险中介从业人员的整体素质和职业道德水平。积极落实保险中介行业服务规范标准的实行，促进整个行业服务水平的提高。
2 继续推进保险中介行业诚信建设。信用是市场经济正常运转的基石，是保险业发展的生命。信息不对称问题在保险合同、保险业务处理中表现得十分典型，因此，信用问题对保险来说尤其重要。
3 加强对保险中介机构的行政执法力度，进一步规范保险中介市场秩序。由于我国保险中介在短短几年中取得了爆炸式的发展，相关法律法规和监管措施相对滞后，导致我国保险中介市场鱼龙混杂，出现了一些恶性竞争、违规经营的现象，扰乱了市场秩序，各种损害消费者利益等违法违规事件时有发生，严重影响中介业的形象，也束缚了整个保险行业的健康发展。监管部门对保险中介出现的欺诈误导、出租经营许可证、恶意拖欠保险费等违法违规行为要依法给予严处。
4 加强对保险中介的宣传，提升社会对保险中介认知程度。麦肯锡最近一次调查显示，中国只有6％的消费者对投保的好处有恰当的了解，即使在已经购买了保险产品的消费者中，仍有40％的人表示他们对保险产品和保险公司知之甚少。这表明目前我国保险消费群体还没有掌握良好的保险知识。保险中介作为连接保险公司和保险消费者的桥梁对提升保险消费群体的保险知识具有得天独厚的优势，必须长期坚持通过宣传和保险中介活动等来逐步提升社会对保险知识的认知程度，只有这样才能从根本上解决制约我国保险业发展的瓶颈问题，提高保险中介在广大社会公众心目中的地位。
5 保险公司应树立长期经营的意识。一是加大对保险营销费用的投入，维护营销队伍的稳定，保持保险营销制度的可持续发展。二是营造营销制度健康发展的环境。严格准入门槛，逐步建立营销员行业资格认证制度，使持证上岗真正成为保险营销员的基本制度；尽快出台营销员管理相关的法规。
6 保险公估公司应当努力拓展业务来源。改变业务来源单一的状态，公估工作不过多依赖和倾向于保险公司，保证工作的客观性和公正性。
7 加强基础研究，借鉴国外保险中介机构的成功案例，为宏观决策提供支持。进一步规范保险中介统计分析工作，强化保险中介基础研究，积极借鉴保险业发达国家的经验，做到既能熟悉国内外情况，又能准确把握行业发展走势，提高引领保险中介行业发展和防范保险中介行业风险的两种本领，服务于做大做强中国保险业的整体目标。
五、结语
中介行业产生的基础是商品经济和商品交换，在商品经济发展到一定程度时，交换的数量、范围、地域等都得到扩大和发展。作为一般等价物的货币的出现，使得交换的目的从获取某种使用价值转变为获取一般等价物，因而促进商品交换的中介行为也逐渐形成。当社会经济中的中介行为专门化、组织化后，中介也就作为一种专门的职业从其他行业中分离出来，并自成一体，成为商品交易中一个不可缺少的环节。中介在市场运行中发挥桥梁和纽带作用，是促使商品交换链条达到和谐状态的催化剂。同样，随着保险行业的不断发展壮大，保险产品逐渐呈现多样化、复杂化、市场化，保险中介便应运而生，并自成体系，形成制度，在“保险生物圈”中发挥着不可替代的作用。在欧美，保险中介与保险公司是同时产生的，而在我国，从1999年才逐步开始建立和发展保险专业中介市场，因此，会出现“大保险小中介”的不平衡局面。面对这种现状，我们应当客观地看待保险中介市场中存在的种种问题，给其以发展的机会和时间。相信我国保险中介机构通过自我完善，坚持诚信和专业两个要件，定能开辟出一条适合我国保险中介发展的成功之路，使其在促进保险健康运行，构建和谐的“保险生物圈”的过程中做出应有的贡献。
(责编：贾 伟)