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近年来，关于中小企业融资难，要求金融机构多贷、快贷的呼声很高，给金融机构的经营带来很大的压力。近日，我们通过座谈会和问卷调查相结合的方式对常德市辖内13家金融机构、45家中小民营工业企业进行了调查，调查结果表明，近几年来，中小企业贷款总量不断扩大，贷款满足率较高，中小企业贷款难的提法并不准确，需要我们辩证看待，重新认识。
一、贷款满足率并不低
从我们调查的情况来看，近两年来只要是向金融机构提出申请的企业，贷款都得到了不同程度的满足。据金融机构统计，2008年1—5月，工、农、中、建行和农村信用社工业贷款笔数和金额满足率分别为86.8%和77.9%，其中中小民营企业贷款分别为87.1%和75.4%(见表1)。
而从我们调查的45户中小民营企业问卷统计情况看，2008年1—5月，共有17家企业向金融机构申请贷款48笔、35250万元，金融机构实际为其中的15家企业发放贷款41笔、26600万元，家数、笔数和金额满足率分别为88.2%、85.4%和75.5%。对金融资产来说，70%—80%的申请满足率应该已经是一个不低的水平。
二、贷款少并不代表贷款难
从贷款余额来看，2008年5月末，被调查金融机构中小民营企业贷款余额33.4亿元，占全部贷款余额的16%，虽然占比较低但呈逐年上升的趋势(见表2)。与金融机构的全部贷款甚至是工业企业贷款余额相比，中小民营工业企业贷款相对较少、占比较低，但我们并不能因此就得出贷款难的结论。
一是金融机构为中小企业发放的以短期流动资金贷款为主，一般当年发放当年收回，导致年末余额占比不高，但并不代表贷款投放少。据统计，2005—2007年，常德市金融机构分别累计发放贷款138.8亿元、149.4亿元和180亿元，其中分别发放中小企业贷款67.9亿元、75.6亿元和95.7亿元，中小企业贷款投放量分别占到了全部贷款的48.9%、50.6%和53.2%，基本达到世界银行认定的中小企业贷款占比不应低于50%的标准。而从问卷调查结果来看，2008年1—5月，被调查金融机构共发放中小民营工业企业贷款5亿元，占全部工业企业贷款发放额的53.1%。
二是与大型企业动辄上亿的贷款相比，单户中小民营企业的贷款需求量明显偏小。问卷调查显示，2008年1—5月，被调查金融机构共向433户中小企业发放贷款50243万元，户均贷款仅116万元，而仅大唐石门发电有限责任公司一家，2007年金融机构就向其发放贷款2亿元，相当于172家中小企业贷款量。
三是中小民营企业负责人的管理水平和产品科技含量决定了其贷款有效需求量远没有想象中的大。从常德市中小民营企业的情况来看，一般都要是小本起家、家族式管理和经营，从事小水泥、造纸、纺织、农产品初加工等技术含量不高的产业，风险抵抗能力弱，走的是靠积累增加投资的渐进式发展道路，对贷款的有效需求量并不是很大。从我们此次调查的45家民营中小企业的情况来看，在金融机构有贷款的21家，今年1—5月向金融机构申请过贷款的仅17家，分别占调查企业的46.7%和37.8%，而从调查企业的资金构成情况来看，21家企业的2.4亿元贷款占到了全部45家调查企业资金总量的59%(见下图)。而据常德市银监局2007年对德山工业园区11家小企业的座谈了解，除1家企业9年前在银行贷款3万元外，其余10家企业从未向银行申请过贷款，由此可见，中小企业的资金需求量并不是很大。
三、银行也是金融企业
银行是经营货币的特殊企业，资本的逐利性决定了银行经营必须遵循“安全性、流动性、盈利性”原则。一方面银行有主动放贷以提高其资金效益的主观愿望，另一方面又需谨慎放贷以确保资金的安全。特别是股份制改革后的商业银行，其资产的安全性和盈利性不但关系全行干部职工的福利待遇，也关系到相关责任人的饭碗和前途。有鉴于此，在发放贷款时企业的还款保障成为金融机构的首要考虑因素。而我市当前部分中小民营企业普遍存在家族式管理、财务报表作假、产品技术含量低等特点，特别是一些刚刚起步的中小企业管理不规范的问题尤为突出，银行不能全面了解企业的真实情况、对其发展前景感到迷茫，贷款安全性得不到保障，自然就会惧贷、惜贷。相反，个别科技含量高、已逐步走入规范化轨道的中小企业是银行重点扶持的对象。如常德力元新材料有限责任公司、桃源县金固力油墨涂料有限公司等发展前景良好的中小企业正成为各家金融机构争夺的热点。从金融机构问卷调查结果来看，银行对民营工业企业贷款申请未满足的主要原因排在首位的是“申请贷款项目的风险较大”和“企业担保、抵押不能落实”。
综合以上分析，站在银行的角度来看，并不存在中小企业贷款难的问题，中小企业贷款量少的主要原因是贷款有效需求不足，一方面，向银行提出贷款申请的中小企业少，据统计，全市8.5万户小型工业企业中向银行提出过贷款申请的不到50%，未向银行提出贷款申请自然不能视为贷款有效需求；另一方面，部分新注册成立的中小企业向银行申请贷款带有一定的风险投资性质。一般是企业发起人对某产业看好，但又苦于没有启动资金，因此想借银行贷款起家，成则成就一番事业，败则拍手走人，亏的是银行的钱。从我们近年来对企业融资情况的调查来看，新成立中小企业银行贷款的需求最大，呼声也是最高的，而从银行的角度看，企业一无抵押资产、二无业绩保证，此类贷款风险系数较大，当然也不能视为有效贷款需求。
四、解决中小企业融资问题需多方共同努力
近年来，在国家一系列扶持中小企业政策的鼓励引导下，我国中小企业有了很大的发展，在创造税收、提供就业、促进社会和谐方面发挥着越来越重要的作用。虽然中小企业贷款难的提法并不十分准确，但资金问题的确是制约中小企业发展的一大瓶颈，如何拓宽中小企业融资渠道，在增加直接融资比例的同时，争取银行的信贷支持，需要企业、政府、银行三方的共同努力。
1.企业要提高认识。首先，企业要发展，离不开银行的支持。我们调查中了解到，常德市机械厂靠5000元资金起家，办了20年，目前资产还只有200万元，既无内债也无外债，自我积累式发展相当缓慢。因此，企业管理者应清醒的认识到企业与银行的鱼水关系，平时要注意与银行的联系和沟通，以营销产品的态度向银行展示和推销自己的企业，让银行从认识了解企业到认可支持企业发展；其次，加强管理，规范运作。目前，影响金融机构向中小企业投放贷款的主要因素是企业经营管理水平不高，财务状况不佳。从问卷调查结果看，若要进一步加大对民营工业企业贷款支持，金融机构认为目前迫切需要的是“提高企业内部管理水平，增强企业的持续经营能力”。而从45家企业问卷调查情况来看，有银行贷款的21家企业基本能够较为规范完整的填报调查问卷，而其余24家中小企业问卷则或多或少存在这样或那样的问题，特别是企业财务状况不能完整填写。试想，一个连自身财务状况都不能清楚描述的企业，又怎能获得银行的贷款支持?最后，以诚取信，诚信经营。诚信是经商之本，随着社会信用体系建设步伐的不断加快和人民银行征信系统的不断规范和完善，任何企业和个人的不守信行为都将有可能为未来发展埋下隐患。
2.政府要转变观念。政府部门不能一味强调银行对企业的贷款投放数量，更不能以行政手段干预金融机构的自主经营行为，而要通过改善金融生态环境、加强行政职能服务来搭建银企合作的平台，提高信贷资金运用质量，以有效的资金扶持企业做大做强，推动地方经济发展。一方面，要切实维护金融债权、优化金融环境，建立起正向有效的激励机制，鼓励地方金融机构加大信贷投放的同时吸引外部资金的流入；另一方面，规范中介机构收费，降低企业融资成本。据此次对45户企业调查问卷显示，未向银行申请贷款的主要原因占首位的是“中介评估费用较高”。据有关调查统计，目前，企业申请一笔贷款到有关职能部门办理评估抵押过户，其手续费偏高，有的甚至达到或超过贷款利息，极大的加重了企业融资成本。建议政府相关部门加强协调，适当降低中介收费标准，鼓励中小企业融资发展。
3.银行要加强宣传。在调查中了解到，有绝大部分的中小企业主都是听说银行贷款手续复杂而放弃了申请贷款的计划，从而丧失了获得金融支持的机会。作为金融企业，银行应加强对自己信贷品种和政策的宣传，让广大中小企业主都能真正了解银行的金融产品，并根据自己的实际情况提出合理的信贷申请，通过信息的沟通把银企之间的交往放在公开透明的环境中进行，改变贷款找关系，收贷跑破门的扭曲交易现状。
(作者单位：中国人民银行常德市中心支行调统科)
一、贷款满足率并不低
从我们调查的情况来看，近两年来只要是向金融机构提出申请的企业，贷款都得到了不同程度的满足。据金融机构统计，2008年1—5月，工、农、中、建行和农村信用社工业贷款笔数和金额满足率分别为86.8%和77.9%，其中中小民营企业贷款分别为87.1%和75.4%(见表1)。
而从我们调查的45户中小民营企业问卷统计情况看，2008年1—5月，共有17家企业向金融机构申请贷款48笔、35250万元，金融机构实际为其中的15家企业发放贷款41笔、26600万元，家数、笔数和金额满足率分别为88.2%、85.4%和75.5%。对金融资产来说，70%—80%的申请满足率应该已经是一个不低的水平。
二、贷款少并不代表贷款难
从贷款余额来看，2008年5月末，被调查金融机构中小民营企业贷款余额33.4亿元，占全部贷款余额的16%，虽然占比较低但呈逐年上升的趋势(见表2)。与金融机构的全部贷款甚至是工业企业贷款余额相比，中小民营工业企业贷款相对较少、占比较低，但我们并不能因此就得出贷款难的结论。
一是金融机构为中小企业发放的以短期流动资金贷款为主，一般当年发放当年收回，导致年末余额占比不高，但并不代表贷款投放少。据统计，2005—2007年，常德市金融机构分别累计发放贷款138.8亿元、149.4亿元和180亿元，其中分别发放中小企业贷款67.9亿元、75.6亿元和95.7亿元，中小企业贷款投放量分别占到了全部贷款的48.9%、50.6%和53.2%，基本达到世界银行认定的中小企业贷款占比不应低于50%的标准。而从问卷调查结果来看，2008年1—5月，被调查金融机构共发放中小民营工业企业贷款5亿元，占全部工业企业贷款发放额的53.1%。
二是与大型企业动辄上亿的贷款相比，单户中小民营企业的贷款需求量明显偏小。问卷调查显示，2008年1—5月，被调查金融机构共向433户中小企业发放贷款50243万元，户均贷款仅116万元，而仅大唐石门发电有限责任公司一家，2007年金融机构就向其发放贷款2亿元，相当于172家中小企业贷款量。
三是中小民营企业负责人的管理水平和产品科技含量决定了其贷款有效需求量远没有想象中的大。从常德市中小民营企业的情况来看，一般都要是小本起家、家族式管理和经营，从事小水泥、造纸、纺织、农产品初加工等技术含量不高的产业，风险抵抗能力弱，走的是靠积累增加投资的渐进式发展道路，对贷款的有效需求量并不是很大。从我们此次调查的45家民营中小企业的情况来看，在金融机构有贷款的21家，今年1—5月向金融机构申请过贷款的仅17家，分别占调查企业的46.7%和37.8%，而从调查企业的资金构成情况来看，21家企业的2.4亿元贷款占到了全部45家调查企业资金总量的59%(见下图)。而据常德市银监局2007年对德山工业园区11家小企业的座谈了解，除1家企业9年前在银行贷款3万元外，其余10家企业从未向银行申请过贷款，由此可见，中小企业的资金需求量并不是很大。
三、银行也是金融企业
银行是经营货币的特殊企业，资本的逐利性决定了银行经营必须遵循“安全性、流动性、盈利性”原则。一方面银行有主动放贷以提高其资金效益的主观愿望，另一方面又需谨慎放贷以确保资金的安全。特别是股份制改革后的商业银行，其资产的安全性和盈利性不但关系全行干部职工的福利待遇，也关系到相关责任人的饭碗和前途。有鉴于此，在发放贷款时企业的还款保障成为金融机构的首要考虑因素。而我市当前部分中小民营企业普遍存在家族式管理、财务报表作假、产品技术含量低等特点，特别是一些刚刚起步的中小企业管理不规范的问题尤为突出，银行不能全面了解企业的真实情况、对其发展前景感到迷茫，贷款安全性得不到保障，自然就会惧贷、惜贷。相反，个别科技含量高、已逐步走入规范化轨道的中小企业是银行重点扶持的对象。如常德力元新材料有限责任公司、桃源县金固力油墨涂料有限公司等发展前景良好的中小企业正成为各家金融机构争夺的热点。从金融机构问卷调查结果来看，银行对民营工业企业贷款申请未满足的主要原因排在首位的是“申请贷款项目的风险较大”和“企业担保、抵押不能落实”。
综合以上分析，站在银行的角度来看，并不存在中小企业贷款难的问题，中小企业贷款量少的主要原因是贷款有效需求不足，一方面，向银行提出贷款申请的中小企业少，据统计，全市8.5万户小型工业企业中向银行提出过贷款申请的不到50%，未向银行提出贷款申请自然不能视为贷款有效需求；另一方面，部分新注册成立的中小企业向银行申请贷款带有一定的风险投资性质。一般是企业发起人对某产业看好，但又苦于没有启动资金，因此想借银行贷款起家，成则成就一番事业，败则拍手走人，亏的是银行的钱。从我们近年来对企业融资情况的调查来看，新成立中小企业银行贷款的需求最大，呼声也是最高的，而从银行的角度看，企业一无抵押资产、二无业绩保证，此类贷款风险系数较大，当然也不能视为有效贷款需求。
四、解决中小企业融资问题需多方共同努力
近年来，在国家一系列扶持中小企业政策的鼓励引导下，我国中小企业有了很大的发展，在创造税收、提供就业、促进社会和谐方面发挥着越来越重要的作用。虽然中小企业贷款难的提法并不十分准确，但资金问题的确是制约中小企业发展的一大瓶颈，如何拓宽中小企业融资渠道，在增加直接融资比例的同时，争取银行的信贷支持，需要企业、政府、银行三方的共同努力。
1.企业要提高认识。首先，企业要发展，离不开银行的支持。我们调查中了解到，常德市机械厂靠5000元资金起家，办了20年，目前资产还只有200万元，既无内债也无外债，自我积累式发展相当缓慢。因此，企业管理者应清醒的认识到企业与银行的鱼水关系，平时要注意与银行的联系和沟通，以营销产品的态度向银行展示和推销自己的企业，让银行从认识了解企业到认可支持企业发展；其次，加强管理，规范运作。目前，影响金融机构向中小企业投放贷款的主要因素是企业经营管理水平不高，财务状况不佳。从问卷调查结果看，若要进一步加大对民营工业企业贷款支持，金融机构认为目前迫切需要的是“提高企业内部管理水平，增强企业的持续经营能力”。而从45家企业问卷调查情况来看，有银行贷款的21家企业基本能够较为规范完整的填报调查问卷，而其余24家中小企业问卷则或多或少存在这样或那样的问题，特别是企业财务状况不能完整填写。试想，一个连自身财务状况都不能清楚描述的企业，又怎能获得银行的贷款支持?最后，以诚取信，诚信经营。诚信是经商之本，随着社会信用体系建设步伐的不断加快和人民银行征信系统的不断规范和完善，任何企业和个人的不守信行为都将有可能为未来发展埋下隐患。
2.政府要转变观念。政府部门不能一味强调银行对企业的贷款投放数量，更不能以行政手段干预金融机构的自主经营行为，而要通过改善金融生态环境、加强行政职能服务来搭建银企合作的平台，提高信贷资金运用质量，以有效的资金扶持企业做大做强，推动地方经济发展。一方面，要切实维护金融债权、优化金融环境，建立起正向有效的激励机制，鼓励地方金融机构加大信贷投放的同时吸引外部资金的流入；另一方面，规范中介机构收费，降低企业融资成本。据此次对45户企业调查问卷显示，未向银行申请贷款的主要原因占首位的是“中介评估费用较高”。据有关调查统计，目前，企业申请一笔贷款到有关职能部门办理评估抵押过户，其手续费偏高，有的甚至达到或超过贷款利息，极大的加重了企业融资成本。建议政府相关部门加强协调，适当降低中介收费标准，鼓励中小企业融资发展。
3.银行要加强宣传。在调查中了解到，有绝大部分的中小企业主都是听说银行贷款手续复杂而放弃了申请贷款的计划，从而丧失了获得金融支持的机会。作为金融企业，银行应加强对自己信贷品种和政策的宣传，让广大中小企业主都能真正了解银行的金融产品，并根据自己的实际情况提出合理的信贷申请，通过信息的沟通把银企之间的交往放在公开透明的环境中进行，改变贷款找关系，收贷跑破门的扭曲交易现状。
(作者单位：中国人民银行常德市中心支行调统科)