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摘 要：近年来，互联网金融得到发展。给传统金融造成影响。商行——传统金融行业的代表，首先对它产生影响。在交易与贷款业务上，商行与互联网金融各有优劣势。若把握两者发展的规律，优势互补。对互联网金融和商业银行来说不仅是共赢。更有效促进金融行业深化改革，为经济的发展提供新动力。
关键词：互联网金融；商业银行；合作共赢；深化改革
一、引言
互联网金融的诞生，给社会各方面带来翻天覆地的变化，金融行业深受影响。2012年以来，互联网金融开始进入人们生活。13年，天使汇快速的发展反映了互联网金融行业高调的崛起。2018年百行征信的成立，为商业银行业务拓展带来便利。互联网金融的飞速发展给商行带来巨大影响。互联网金融和商业银行各有何优势？如何实现互联网金融与商行的双赢？本文将就这些问题做出回答。
二、互联网金融的优势
（1）从交易方面看，首先，互联网金融顺应了年轻一代的消费习惯，提升了人们的生活便利度。
（2）从交易方面看，互联网金融产品不仅对资金量要求低，还满足了普通百姓持有现金的需求。由于当前宏观经济情势仍不甚明朗，人们的风险意识逐步提高，能够快速提现的货币基金自然更受青睐。
（3）从贷款业务角度看，互联网金融覆盖更广。传统商业银行开展贷款业务受制于地域。而互联网金融来说，不论在何处，一旦具备基本网络条件，就可随时接受便捷的微贷服务。
三、互联网金融的劣势
（1）借款人资料真实性缺乏审核，对借款用途的真实性无法考量。
（2）资金用途不可实时追踪，金融机构就很难发现资金运用出现问题与否。
（3）互联网金融的监管缺失，现今互联网金融的监管混乱，缺少法律法规的监管。
（4）资金数量的期限错配，现金数量与现金期限无法完全匹配，出现短期的资金用于长期的借贷。资金流动性受威胁。
四、商业银行的优势
（1）宏观调控的优势起主导作用。只要央行发行货币，商行作为信用中介的这一功能就不会改变。
（2）交易角度看，商业手持众多资源。商业银行历史悠久，长期以来，通过关系定价等方式，积累了大量的客户资源。
（3）从贷款风险看，商行的风险控制体系更完善。商行具有完善的风险监控体系，建立并完善风险控制指标，优化风险管理的流程。
五、商业银行的劣势
（1）不良贷款过多，由于信息不对称，无法了解客户使用情况。商行只是资金供给者，没进入到资金运用，因此对用户风险发生概率也无法测算。
（2）资产结构不恰当，目前我国资产市场发展不完善，证券、股票等其他证券业务占比小。贷款业务占比较大，因此这种“瘸子腿”模式，很难维持银行各个业务的稳定发展
六、双赢策略
互联网金融发展应对两个方面困难：一是太过注重交易信用积分。如果企业在互金平台上的信用记录越好，享受金融服务就越便利。这种做法虽有一定可取之处，却忽视了很多其他因素，如企业贷款投资项目的成长性、担保代偿风险等。无法综合评价，埋下了业务风险这一定时炸弹。二是互金贷款业务额度较小，贷款业务不可以很好地发展，无法做到规模经营。为了打破瓶颈，互金企业必须与商行寻求共赢之路。
合作中，定位应准确。互金是新生事物，极具生命力。应与商行优势互补，以便营造良好的发展空间。商行作为传统金融机构，不可以阻碍互联网金融发展。应借用互联网金融的优势，提高自身应对风险以及服务的能力。此外，互联网金融企业与多家商行合作，借助互金的小额支付结算，减缓自身支付系统压力。这样银行可以全身心投入到大额结算业务。银行保管互金账户，等同于提供了一笔可观的存款。互金企业与银行开展此类业务合作，不仅增强风险控制能力也增强可信赖度，与银行的信誉融合，吸引许多观望的客户。
为了实现双赢，，还可通过以下手段。银行通过互金平台显示的交易信用记录，完善信用数据库，有效把控风险。并且与互金平台联合打造在线融资平台，抛弃单靠物理网点扩张的战术。互联网金融平台应加强与商行信誉融合，增强信用背书。18年成立百行征信给我们带来了很好地启发。商业银行可借用百行征信去弥补仅仅依靠央行取得的个人征信。将“信用白户”转变到“有信户”，百行征信更好的辅助商业银行贷款业务的发展。
七、结语
互金与商行各具优劣势。只有通过强化合作，进行优劣互补，才能达到双赢。当前我国改革已步入深水区，互金在一定程度上推动金融改革。习总书记说：“改革开放是前无古人的崭新事业，必须坚持正确的方法論，在不断实践探索中前进”。笔者相信，我们只要把握新事物发展规律，采用正确的方法论，一定可以完美借力互联网金融力量。并实现传统金融领域改革发展，为社会进步创造不竭的动力。
参考文献
[1]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014，05：19-28.
[2]赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2014，10：11-20.
[3]李渊博，朱顺林.互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验[J].南方经济，2014，12：36-46.
[4]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015，05：34-43.
[5]沈悦，郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率[J].金融研究，2015，03：160-175.
作者简介：刘乐馨（1998.6.10）女，陕西西安，本科，研究方向：金融学。
指导老师：陈卫东
关键词：互联网金融；商业银行；合作共赢；深化改革
一、引言
互联网金融的诞生，给社会各方面带来翻天覆地的变化，金融行业深受影响。2012年以来，互联网金融开始进入人们生活。13年，天使汇快速的发展反映了互联网金融行业高调的崛起。2018年百行征信的成立，为商业银行业务拓展带来便利。互联网金融的飞速发展给商行带来巨大影响。互联网金融和商业银行各有何优势？如何实现互联网金融与商行的双赢？本文将就这些问题做出回答。
二、互联网金融的优势
（1）从交易方面看，首先，互联网金融顺应了年轻一代的消费习惯，提升了人们的生活便利度。
（2）从交易方面看，互联网金融产品不仅对资金量要求低，还满足了普通百姓持有现金的需求。由于当前宏观经济情势仍不甚明朗，人们的风险意识逐步提高，能够快速提现的货币基金自然更受青睐。
（3）从贷款业务角度看，互联网金融覆盖更广。传统商业银行开展贷款业务受制于地域。而互联网金融来说，不论在何处，一旦具备基本网络条件，就可随时接受便捷的微贷服务。
三、互联网金融的劣势
（1）借款人资料真实性缺乏审核，对借款用途的真实性无法考量。
（2）资金用途不可实时追踪，金融机构就很难发现资金运用出现问题与否。
（3）互联网金融的监管缺失，现今互联网金融的监管混乱，缺少法律法规的监管。
（4）资金数量的期限错配，现金数量与现金期限无法完全匹配，出现短期的资金用于长期的借贷。资金流动性受威胁。
四、商业银行的优势
（1）宏观调控的优势起主导作用。只要央行发行货币，商行作为信用中介的这一功能就不会改变。
（2）交易角度看，商业手持众多资源。商业银行历史悠久，长期以来，通过关系定价等方式，积累了大量的客户资源。
（3）从贷款风险看，商行的风险控制体系更完善。商行具有完善的风险监控体系，建立并完善风险控制指标，优化风险管理的流程。
五、商业银行的劣势
（1）不良贷款过多，由于信息不对称，无法了解客户使用情况。商行只是资金供给者，没进入到资金运用，因此对用户风险发生概率也无法测算。
（2）资产结构不恰当，目前我国资产市场发展不完善，证券、股票等其他证券业务占比小。贷款业务占比较大，因此这种“瘸子腿”模式，很难维持银行各个业务的稳定发展
六、双赢策略
互联网金融发展应对两个方面困难：一是太过注重交易信用积分。如果企业在互金平台上的信用记录越好，享受金融服务就越便利。这种做法虽有一定可取之处，却忽视了很多其他因素，如企业贷款投资项目的成长性、担保代偿风险等。无法综合评价，埋下了业务风险这一定时炸弹。二是互金贷款业务额度较小，贷款业务不可以很好地发展，无法做到规模经营。为了打破瓶颈，互金企业必须与商行寻求共赢之路。
合作中，定位应准确。互金是新生事物，极具生命力。应与商行优势互补，以便营造良好的发展空间。商行作为传统金融机构，不可以阻碍互联网金融发展。应借用互联网金融的优势，提高自身应对风险以及服务的能力。此外，互联网金融企业与多家商行合作，借助互金的小额支付结算，减缓自身支付系统压力。这样银行可以全身心投入到大额结算业务。银行保管互金账户，等同于提供了一笔可观的存款。互金企业与银行开展此类业务合作，不仅增强风险控制能力也增强可信赖度，与银行的信誉融合，吸引许多观望的客户。
为了实现双赢，，还可通过以下手段。银行通过互金平台显示的交易信用记录，完善信用数据库，有效把控风险。并且与互金平台联合打造在线融资平台，抛弃单靠物理网点扩张的战术。互联网金融平台应加强与商行信誉融合，增强信用背书。18年成立百行征信给我们带来了很好地启发。商业银行可借用百行征信去弥补仅仅依靠央行取得的个人征信。将“信用白户”转变到“有信户”，百行征信更好的辅助商业银行贷款业务的发展。
七、结语
互金与商行各具优劣势。只有通过强化合作，进行优劣互补，才能达到双赢。当前我国改革已步入深水区，互金在一定程度上推动金融改革。习总书记说：“改革开放是前无古人的崭新事业，必须坚持正确的方法論，在不断实践探索中前进”。笔者相信，我们只要把握新事物发展规律，采用正确的方法论，一定可以完美借力互联网金融力量。并实现传统金融领域改革发展，为社会进步创造不竭的动力。
参考文献
[1]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014，05：19-28.
[2]赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2014，10：11-20.
[3]李渊博，朱顺林.互联网金融创新与商业银行经济发展的关系研究——基于省级面板数据的因果关系检验[J].南方经济，2014，12：36-46.
[4]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015，05：34-43.
[5]沈悦，郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率[J].金融研究，2015，03：160-175.
作者简介：刘乐馨（1998.6.10）女，陕西西安，本科，研究方向：金融学。
指导老师：陈卫东