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【摘要】 黑龙江保险市场秩序自08年以来在监管力度逐渐加大，各主体效益合规经营理念的转变等多种因素作用下日趋向好。由于交通软硬环境的大力改善，执法部门检查查处力度的加强，使营运货车事故率呈下降趋势，同时随着物流业的快速发展，营运货车保险需求日益旺盛，且行业统颁A、B、C条款、费率的实施，使营运货车保费充足率大幅提高。综上因素黑龙江分公司于2009年09月起尝试开办营运货车商业车险业务。
为确保营运货车经营状况稳定，我司注重采取多种承保手段以使经营异动情况及时得以发现。本文主要通过近两年来营运货车承保的经验内容，结合日常营运类车辆精细化管理工作进行介绍。当然仍有不足之处，有待进一步完善、加强，一些想法还需通过技术手段的丰富来不断细化，以不断增加推动车险效益经营的有效途径。
1.黑龙江分公司营运货车开办背景
黑龙江分公司于90年代初期曾开办营运货车业务，由于当时所处年代的特殊市场环境及粗放式管理等因素，曾亏损严重后停办。近年来随着车险市场竞争的不断加剧，车险业务结构中优质使用性质业务已经被抢占殆尽，营运货车业务已开始引起各家保险公司的关注。由于近年来我国不断加强城市基础设施建设，在城市飞速发展、公路条件不断改善的同时，全国交警部门为加强道路行驶安全，不断加大对高速公路行驶货车的超高、超宽、超长等“三超”违法行为的查处力度，并随着物流行业的快速发展，营运货车保险需求日益旺盛。我司凭借目前良好的社会条件与既往经营情况为基础于09年09月起尝试开展营运货车业务。
2.营运货车承办机构、承保对象的选择及承保条件的确定
2.1 承办机构的选择
业务开办初期我司并没有在全部机构放开业务开办权限，而是选择基础扎实、管理完善、从业人员技能全面的哈尔滨、佳木斯两家中支机构进行试点，在总结经验基础上逐步放开，目前全省14家机构也仅有哈尔滨、齐齐哈尔、佳木斯、鸡西、七台河、鹤岗6家机构在开办营运货车业务。
2.2 承保对象的选择
对于营运货车商业险的承保对象只有满足以下三个条件之一的，我司予以承保考虑：
一是营运车队业务必须具有一定规模，由同一投保人统一进行管理，有有效的安全管理制度，对驾驶员能够定期组织安全培训教育。承保时一次投保不低于20辆或预计总承保数的10%（以具体车队规模而定），并且要求投保人、被保险人、行驶证车主、索赔权益人必须一致，对于行驶证车主与被保险人不一致的车辆须提供由被保险人及行驶证车主共同确认隶属关系的证明方予以承保。对于行驶证车主为个人的情况，则进行严格审查，一般不予承保。此部分业务占比约为33%。
二是与银行、担保公司合作，承保抵押或担保方式购置的营运货车，此部分业务占比约为57%。此类业务以新车为主，根据贷款或担保期限长短，有部分车龄在2-3年的车辆。由于银行或担保公司对承保险种加以要求，使得这部分业务保费充足性提高，具有较好的盈利能力。
三是通过车商渠道的营运货车业务，此类业务占比约为3%。目前此类业务合作对象虽为车商，但同时车商也与银行方面合作提供贷款支持，使得这部分业务也有较好的保费充足性。
2.3 承保条件的确定
2.3.1承保险种
目前我司开办营运货车承保险种主要为车损、三者、车责、自燃、玻璃及不计免赔，贷款或担保车辆则根据银行或担保机构要求其加保盗抢险，部分通过车商渠道且贷款的车辆还有加保指定专修特约条款，个别车辆投保车上货物责任险。其中一般三者保额要求不低于20万不高于50万，车责险每座保额要求不高于10万，车上货物责任险保额不高于10万。（下图为各险种投保情况明细，cognos系统提取数据）
2.3.2 费率浮动
折扣方面，我司对于新保、转保业务结合经办机构满期赔付率在监管要求范围内进行浮动，浮动标准不得高于15%；续保业务严格按照P09系统车队业务查询的结果进行浮动，同时根据月度满期赔付率监控结果实施动态承保条件。
3.承保手段在承保过程中的应用
3.1 承保前资料审核
经办机构在申请开办营运货车时需提供包括（但不限于）以下资料：①业务开办申请；②由被保险单位盖章的风险评估表；③与银行或担保公司签订的业务合作协议；④被保险单位营业执照、组织机构代码证等。其中业务开办申请中应包括以下内容：①车队整体概况；②驾驶员培训情况；③车辆种类行驶区域；④承运货物的主要途径；⑤既往保险情况等。根据车队业务风险评估结果，结合我司当月车险经营情况、及上报机构当月关键性指标情况，从而制定承保条件并以书面形式对上报单位进行答复，经办机构按答复条件或系统内维护协议，或散单录单。
3.2 承保资料归档留存
一是通过Excel表格对于营运货车业务承保条件进行汇总，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保时掌握之用。
二是不定期对于以车队协议项下保单进行抽查，确保承保数量、投保手续满足上报及合规要求，避免经办机构虚报车队业务及为业务发展而忽略基础管理。
3.3 承保后满期监控
承保后对于已承保的全部营运货车实行满期赔付率月度监控，每月结账后，通过COGNOS系统对已承保的营运车满期数据进行提取、监控。
3.4 承保影像系统及行业信息平台的应用
3.4.1承保中影像系统的应用
为确保投保资料真实、信息录入准确，规避业务及管控风险，我司于2010年10月起要求所有车险投保手续在录单同时上传影像系统，核保人员对应影像系统审核两核系统业务，此举对规范基础管理，避免改变吨位、混淆性质等方面起到了积极作用。
3.4.2 行业信息平台的应用
上年未在我司而今年转至我司的贷款（担保）业务，根据平台返回上年出险次数及结果按我司客户分类标准进行费率浮动，对于存在或潜在道德风险客户则予以拒保。
4.加强技术手段开发力度，提升精细化核保管理水平
车险精细化管理水平的逐步提高离不开技术开发手段的支持，经过两年来的探索与实践，我们认为技术支持在以下几方面还需进一步开发和完善。
一是同一营运货车商业险及交强险如分别在我司投保，在两核系统能够体现各险别关联信息，避免商业险搭车挂靠。
二是车队协议的维护智能化，如对责任限额支持不低于某个额度，对车龄判断不超过某年。
三是投保车辆自有承保记录以来在行业信息平台体现的出险及赔付情况，能够在两核界面查询到，以增强对业务甄别的功能。
结论：从产险公司的经营现状来看，推进车险精细化管理、实现车险承保盈利是公司提升运营水平，实现可持续价值增长的基础和前提。车险精细化管理带来的不仅仅是业务结构和业务增长方式的转变，更多的是经营思想和经营理念的转变。只有将精细化管理渗透到我们核保工作中的每一个环节，才能切实感受到承保条件的细化，而承保手段的细化其最终宗旨是为了车险业务品质的好转和承保盈利能力的提高。
本文所述是以营运货车为例论述承保手段对车险业务向效益经营所发挥的作用。其中各种措施的制定及应用均是我们精细化管理工作的一部分，虽然取得了一定的成效但毕竟仍有不足，我们要改进和完善的地方还有很多。不断的细化、不断的创新才是推动车险业务盈利能力提高的重要途径；通过车险业务盈利能力的提升，促进公司运营水平的提高；从而推动公司的可持续发展，实现经济效益与社会效益的双赢。
（作者單位：中国太平洋财产保险股份有限公司黑龙江分公司）
为确保营运货车经营状况稳定，我司注重采取多种承保手段以使经营异动情况及时得以发现。本文主要通过近两年来营运货车承保的经验内容，结合日常营运类车辆精细化管理工作进行介绍。当然仍有不足之处，有待进一步完善、加强，一些想法还需通过技术手段的丰富来不断细化，以不断增加推动车险效益经营的有效途径。
1.黑龙江分公司营运货车开办背景
黑龙江分公司于90年代初期曾开办营运货车业务，由于当时所处年代的特殊市场环境及粗放式管理等因素，曾亏损严重后停办。近年来随着车险市场竞争的不断加剧，车险业务结构中优质使用性质业务已经被抢占殆尽，营运货车业务已开始引起各家保险公司的关注。由于近年来我国不断加强城市基础设施建设，在城市飞速发展、公路条件不断改善的同时，全国交警部门为加强道路行驶安全，不断加大对高速公路行驶货车的超高、超宽、超长等“三超”违法行为的查处力度，并随着物流行业的快速发展，营运货车保险需求日益旺盛。我司凭借目前良好的社会条件与既往经营情况为基础于09年09月起尝试开展营运货车业务。
2.营运货车承办机构、承保对象的选择及承保条件的确定
2.1 承办机构的选择
业务开办初期我司并没有在全部机构放开业务开办权限，而是选择基础扎实、管理完善、从业人员技能全面的哈尔滨、佳木斯两家中支机构进行试点，在总结经验基础上逐步放开，目前全省14家机构也仅有哈尔滨、齐齐哈尔、佳木斯、鸡西、七台河、鹤岗6家机构在开办营运货车业务。
2.2 承保对象的选择
对于营运货车商业险的承保对象只有满足以下三个条件之一的，我司予以承保考虑：
一是营运车队业务必须具有一定规模，由同一投保人统一进行管理，有有效的安全管理制度，对驾驶员能够定期组织安全培训教育。承保时一次投保不低于20辆或预计总承保数的10%（以具体车队规模而定），并且要求投保人、被保险人、行驶证车主、索赔权益人必须一致，对于行驶证车主与被保险人不一致的车辆须提供由被保险人及行驶证车主共同确认隶属关系的证明方予以承保。对于行驶证车主为个人的情况，则进行严格审查，一般不予承保。此部分业务占比约为33%。
二是与银行、担保公司合作，承保抵押或担保方式购置的营运货车，此部分业务占比约为57%。此类业务以新车为主，根据贷款或担保期限长短，有部分车龄在2-3年的车辆。由于银行或担保公司对承保险种加以要求，使得这部分业务保费充足性提高，具有较好的盈利能力。
三是通过车商渠道的营运货车业务，此类业务占比约为3%。目前此类业务合作对象虽为车商，但同时车商也与银行方面合作提供贷款支持，使得这部分业务也有较好的保费充足性。
2.3 承保条件的确定
2.3.1承保险种
目前我司开办营运货车承保险种主要为车损、三者、车责、自燃、玻璃及不计免赔，贷款或担保车辆则根据银行或担保机构要求其加保盗抢险，部分通过车商渠道且贷款的车辆还有加保指定专修特约条款，个别车辆投保车上货物责任险。其中一般三者保额要求不低于20万不高于50万，车责险每座保额要求不高于10万，车上货物责任险保额不高于10万。（下图为各险种投保情况明细，cognos系统提取数据）
2.3.2 费率浮动
折扣方面，我司对于新保、转保业务结合经办机构满期赔付率在监管要求范围内进行浮动，浮动标准不得高于15%；续保业务严格按照P09系统车队业务查询的结果进行浮动，同时根据月度满期赔付率监控结果实施动态承保条件。
3.承保手段在承保过程中的应用
3.1 承保前资料审核
经办机构在申请开办营运货车时需提供包括（但不限于）以下资料：①业务开办申请；②由被保险单位盖章的风险评估表；③与银行或担保公司签订的业务合作协议；④被保险单位营业执照、组织机构代码证等。其中业务开办申请中应包括以下内容：①车队整体概况；②驾驶员培训情况；③车辆种类行驶区域；④承运货物的主要途径；⑤既往保险情况等。根据车队业务风险评估结果，结合我司当月车险经营情况、及上报机构当月关键性指标情况，从而制定承保条件并以书面形式对上报单位进行答复，经办机构按答复条件或系统内维护协议，或散单录单。
3.2 承保资料归档留存
一是通过Excel表格对于营运货车业务承保条件进行汇总，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保时掌握之用。
二是不定期对于以车队协议项下保单进行抽查，确保承保数量、投保手续满足上报及合规要求，避免经办机构虚报车队业务及为业务发展而忽略基础管理。
3.3 承保后满期监控
承保后对于已承保的全部营运货车实行满期赔付率月度监控，每月结账后，通过COGNOS系统对已承保的营运车满期数据进行提取、监控。
3.4 承保影像系统及行业信息平台的应用
3.4.1承保中影像系统的应用
为确保投保资料真实、信息录入准确，规避业务及管控风险，我司于2010年10月起要求所有车险投保手续在录单同时上传影像系统，核保人员对应影像系统审核两核系统业务，此举对规范基础管理，避免改变吨位、混淆性质等方面起到了积极作用。
3.4.2 行业信息平台的应用
上年未在我司而今年转至我司的贷款（担保）业务，根据平台返回上年出险次数及结果按我司客户分类标准进行费率浮动，对于存在或潜在道德风险客户则予以拒保。
4.加强技术手段开发力度，提升精细化核保管理水平
车险精细化管理水平的逐步提高离不开技术开发手段的支持，经过两年来的探索与实践，我们认为技术支持在以下几方面还需进一步开发和完善。
一是同一营运货车商业险及交强险如分别在我司投保，在两核系统能够体现各险别关联信息，避免商业险搭车挂靠。
二是车队协议的维护智能化，如对责任限额支持不低于某个额度，对车龄判断不超过某年。
三是投保车辆自有承保记录以来在行业信息平台体现的出险及赔付情况，能够在两核界面查询到，以增强对业务甄别的功能。
结论：从产险公司的经营现状来看，推进车险精细化管理、实现车险承保盈利是公司提升运营水平，实现可持续价值增长的基础和前提。车险精细化管理带来的不仅仅是业务结构和业务增长方式的转变，更多的是经营思想和经营理念的转变。只有将精细化管理渗透到我们核保工作中的每一个环节，才能切实感受到承保条件的细化，而承保手段的细化其最终宗旨是为了车险业务品质的好转和承保盈利能力的提高。
本文所述是以营运货车为例论述承保手段对车险业务向效益经营所发挥的作用。其中各种措施的制定及应用均是我们精细化管理工作的一部分，虽然取得了一定的成效但毕竟仍有不足，我们要改进和完善的地方还有很多。不断的细化、不断的创新才是推动车险业务盈利能力提高的重要途径；通过车险业务盈利能力的提升，促进公司运营水平的提高；从而推动公司的可持续发展，实现经济效益与社会效益的双赢。
（作者單位：中国太平洋财产保险股份有限公司黑龙江分公司）