农村小额贷款是一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其金融产品。2006年，“小额贷款之父”—尤努斯教授（孟加拉国）由于在经济落后地区小额贷款方面的贡献获得了“诺贝尔和平奖”。40多年来，其所成立的格莱珉银行在全世界共开设了2，226个分支机构，帮助了650万人民。农村小额信贷自诞生以来，受到了世界银行、国际货币基金组织、亚洲发展银行等许多国际组织的关注，也受到了各国对外援助机构、各国政府和扶贫机构的欢迎。上个世纪八十年代农村小额信贷理念开始传入中国农村，随着时间的推移，小额信贷在中国扶贫工作中发挥着不可替代的作用，这种“造血式”的扶贫方式也更加受到社会认同。　　本文试图以宜信P2P小额信贷助农业务为例，探索我国农村小额信贷扶贫领域可持续发展的模式，并提出农村小额信贷可持续发展的有关对策。　　文章共分四大部分。　　第一部分是对我国农村小额信贷发展历程的回顾和本文研究理论和研究方法的介绍以及本文的创新与不足之处。笔者首先回顾了我国农村小额信贷的发展历程，再阐明了本文研究的问题与研究的意义，然后介绍了本文主要的研究方法，最后指出了本文的创新之处与不足。　　第二部分主要介绍了宜信公司所借鉴的孟加拉国的模式与成功经验，以及孟加拉国乡村银行的成功经验对宜信发展农村小额信贷业务的启示。　　笔者首先介绍了国外可持续发展的农村小额信贷的典型模式，国外典型的成功模式有:国家小额信贷批发基金模式，金融机构和非政府组织紧密联系模式，非政府组织(NGO)模式，社区合作银行和乡村银行模式和正规金融机构模式。其次介绍了孟加拉国乡村银行的系统运作模式，孟加拉的乡村银行模式其主要特点可以概括为:第一，以穷人为主要贷款对象，并且主要针对无地农民;第二，主要针对农村贫困妇女;第三，成立贷款中心和贷款小组;第四，提供小额短期贷款，并采用分期还款的方式偿还贷款;第五，贷款资金用于快速见效的生产活动，从而保证了分期付款方案的有效实施;第六，资金来源多元化。再次孟加拉国乡村银行其独特的经营理念、资金来源的多元化、小额信贷的商业化和政府的政策扶持的成功模式给了我们一些可以学习并借鉴的宝贵经验。最后，笔者总结了孟加拉国乡村银行的成功经验对宜信发展农村小额信贷业务的启示:第一，建立以专门服务”三农”为宗旨的农村金融合作机构，提升农村金融服务;第二，摒弃没有抵押不能放款的做法，承认农民和穷人具有良好的信用并可以按时还贷;第三，积极借鉴乡村银行成立贷款中心和贷款小组的做法，采取严密的贷款监督审查机制，保证高水平的还款率;第四，乡村银行还有一些好的经验和做法值得我们借鉴，例如建立小组基金，鼓励贷款者购买银行股份，增强农民自身参与管理的积极性。　　第三部分，笔者以宜信P2P小额信贷助农业务为案例，进行实证分析。笔者首先简要介绍了其所参考的宜信公司，包括公司的基本情况，公司愿景与其信用理念。其次介绍了宜农贷P2P信贷助农运行的模式，对宜农贷模式从四个大的方面进行了SWOT分析，抓住农村小额信贷市场供需矛盾突出的问题，着重分析了宜农贷模式下的外部市场机会，并给出了已在西乡成功试点的李文芹的实证来验证宜农贷模式的可行性。笔者认为宜农贷模式从内部来看，具有着三大优势:运行机制灵活，直接透明，低门槛;流程简单、审批时间较短;信息优势，低风险，低坏账率。同时，存在着两大劣势:非盈利性，信用管理成本偏高;产品结构单一，覆盖范围狭窄。从外部来看，具有两大机会:国家政策的鼓励与支持;供给不足，需求旺盛的巨大市场机会。同时，也存在着两大威胁:信用环境欠佳，市场竞争仍然激烈。最后，笔者总结了宜信助农模式对我国扶贫模式创新的启示，指出，在小额信贷业务量逐年增大的同时，更重要的一点是必须把小额信贷与过去的救济模式完全区分开，细化并固定市场化运营的业务流程，让农村小额信贷可以作为一个成功的商业模式持续发展下去。　　第四部分，笔者提出了我国农村小额信贷可持续发展的几点关键对策，指出保持农村小额信贷工作的稳定有效运行，是农村经济持续发展的重要前提。为了使未来农村小额信贷工作向可持续发展转变，结合国际上小额信贷成功经验，我们要从国情出发，在借鉴孟加拉国经验的基础上，进行创新性实践，提出相关的可持续发展的对策:第一，鼓励发展农村商业性小额信贷，实行轻准入、合规监管、重退出的监管机制，进一步规范农村商业性小额贷款机构;第二，建立以农户为中心的多元化社会服务体系，创新农村金融服务体系，用加强农村金融服务来促进农村扶贫开发;第三，减少行政干预，建立小额信贷有效运行市场机制，将农村小额信贷纳入市场化轨道。　　总之，农村特有的市场经济是农村小额信贷业务发展的载体，但目前中国尚未建立完整的市场经济体制，贫困地区市场机制发育更为缓慢。因此，积极营造农村小额信贷健康发展的环境，因地制宜创新农村小额信贷产品和服务，切实加强农村信用体制和机制建设，加强对农村小额信贷风险管理，建立农村小额信贷有效运行市场机制，农村小额信贷机构才能实现优胜劣汰，实现可持续发展。