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上午10：00，徐罡从总公司开完会回到自己的门店，手里拿着的是新放量的某楼盘二手房源。这已经是徐罡从事房产中介的第三个年头。此时，店里除了几个业务员再没有其他顾客。“9月本就是二手房市场的淡季，更何况现在的行情不好”，他说，
正值楼市低迷的时候，许多有购房意愿的买家都改变了原先的策略，市场观望情绪浓厚。只是即便是在这市场不好的时候，徐罡的忙碌状态也丝毫不亚于好年景，薪水却抵不上“好日子”时的五分之一。
收入进入低潮期，日子还是照样要过。徐罡的身后是一个家庭、两对父母、一个孩子和两套等着他还清贷款的房子。
30000元/月收入⋯⋯那是从前了
和这个城市的大多数异乡人一样，2007年徐罡从东北老家初到上海，口袋里只有2000元钱。2008年他开始做房产经理人，凭借自己的努力和认真，很快就被提拔为店长。
2009年或许是所有房产经理人难忘的一年，在徐罡看来，这一年里人就跟疯了一样，买房的卖房的都每天排着队来店里签合同。那时，徐罡一个人带十几个人的团队，每个月给公司创造的利润基本都在两三百万。而他自己每个月的收入也基本保持在3万至4万，行情好的时候偶尔也有4万多。徐罡的妻子张伟宏和他一样也是只身来沪的东北人，从事的也是房产经纪的工作。虽说职位没徐罡高，不过赶上房产牛市，随便在哪家房产中介公司挣得都不会太少。这样的好日子足足持续了一整年。也正是在那一年，徐罡一家有了育儿计划。
6500元/月•房贷
“对于在一线城市居住的大多数人而言，买房不再是一种投资手段，而变成了负担。”
2009年10月的一天，徐罡在店里接待一个想要卖房的客户。虽说那是套仅有40平方米的两室一厅的老公房，但价格、环境和交通各方面都是徐罡理想中的状态。于是，当天下午他就带着妻子去看房，并在很短时间内决定买下这套房。
“当时的市价是80万，首付20%，”徐罡回忆道，“我们夫妻拿出了几乎所有的积蓄付了首付，剩下的向银行贷款，还20年，每月4000元。”
“我们自己就是帮人买房、卖房的，对房子似乎有种特别的感情。”徐罡和他妻子现在30多岁，每天在外面打工，说是等到以后做不动了打算回老家养老，在那儿也得有个安身立命之地。
2011年4月，徐罡带着全家人一起回了趟东北，在和父母商量之后，徐罡和妻子拿出仅有的10万存款，加上双方父母的财政支持，在老家购买了一套135平方米的期房，价值80万，首付60%。这套房所在的区域是徐罡老家最高档的住宅区，用他母亲的话说，“在这样的小区买房的不是当官的，就是做生意的，能买下这样的房也算有出息。”这样算起来，20年的还款期，徐罡每个月又多了近3000元的房贷。
浦发银行理财师何振江：购房需要量力而行，像徐罡这样倾囊而出的做法并不值得提倡。徐罡的两套房都是以居住为目的，尽管长期来看，房产有升值潜力，采用银行储蓄的理财方式不如投资买房，但徐罡超越自己能力范围的购房会给家庭现金流带来巨大压力。在这种情况下，我们会给出两种建议：第一，暂缓购入第二套房；第二，“以房养房”，用出租的方式来减轻月缴的银行贷款负担。
光大证券投资顾问金伟：对于一个家庭来说，房贷占收入的比例是衡量一个家庭是否适合买房的重要指标之一。对于像徐罡这样的家庭来说，这个比例应该控制在不超过40%，否则很大程度上会影响到家庭的生活水平和质量。
1500元/月•子女供养
“如果说养不起车，可以不买，养不起孩子可不能一直扛着装‘丁克’。身处一线城市，子女的抚养教育等连带产生的一系列费用已经成为许多家庭消费支出的一大重头。”
去年春天，徐罡迎来了自己的第一个孩子洋洋。如今女儿成了他心中最大的宽慰和生活动力，不过这个宝贝的降临也成为了徐罡“甜蜜的负担”。
目前，花费在孩子供养上的费用每月约1500元。洋洋今年1岁半，不久之后将要进幼儿园。考虑到孩子学龄前教育所需的资金，改善家庭财务状况变得迫在眉睫。
谁都明白久涨必跌的道理，只是行情变得太快太猛，让人不免有些措手不及。
房地产限购政策的出台，给火热的二手房市场浇了一盆冷水。2010年2月起，徐罡发现原先门庭若市的店里如今只剩下自己和业务员，偶尔响起的电话也只是简单的咨询。
“自房地产限购政策出台以来，像上海这种大城市的房价下降幅度并不大，大多是那些位置偏远、交通不便的地区才出现了一些降价房。不过市场形势的确不容乐观，尤其是去年年末至今年上半年，我们团队的销售业绩下降了很多，现在有时甚至需要去‘扫街’做宣传，感觉日子越来越艰难。”徐罡无奈地说。
房产经纪人的工资通常是和绩效直接挂钩的。近两年，徐罡的收入大不如前，每个月基本维持在5000元至6000元。而他妻子也在行情变冷后，转行做了平安的汽车保险销售员。
光大证券投资顾问金伟：孩子的教育投资等费用支出是必须考虑的财务问题。建议购买一些安全性较高的理财产品，如保本型的基金定投、短期银行理财产品，为孩子积累教育资金。由于徐罡的孩子年龄较小，还可考虑购买一些有分红的儿童健康保险。
遇到收入低潮期，你该怎么办？
和文章的主人公徐罡一样，你或许也遭遇过收入冬季，高额的房贷、昂贵的油费和子女教育等大额支出都让你烦心不已；你可能是一名房产经理人、证券经纪人、汽车销售⋯⋯总是被焦虑和不安全感环绕。其实，这些并不可怕。我们将教你一些有用的技巧和思路，试试下面4个办法。
1、别把高周期时的收入看成长期稳定收入
经济学家约翰•肯尼斯•高伯瑞（John Kenneth Gallbraith）曾经这样阐述：“在选择必须改变意见或不必改变意见时，几乎所有人都认为不必改变。”换句话说，人们只看得见自己想看见的东西。身在变化不定的行业，你需要时刻提醒自己，今天的收入不一定就是明天的收入，你需要时刻做好面对坏情况的准备。电影《华尔街》里的一幕或许正是一个缩影：昨天你还在数钱数到手抽筋，没准明天你就有可能身负巨债。行情那点事，不由主观意志决定，你能做的就是提醒自己不要冲动消费，购买一些不必要的消耗品和奢侈品，尤其是那些可能影响到进入收入低潮期后的家庭支出的，比如昂贵的品牌汽车等。
2、留出过冬的钱
作为一个理性的人，应该具备防患于未然的囤积准备，在收入高时就养成开源节流的习惯。徐罡的家庭储蓄仅占到总资产的2%，远低于20%至60%的合理范围。在高收入阶段，建议至少提取20%左右的资金，用作保本类无风险投资，例如：定期存款、国债、保本型银行理财产品等。另外，可根据家庭风险偏好，调整财务自由比率（年理财收入／年支出）。合理范围在20%至100%，低于这个范围，说明用于风险类投资的比率偏低了。徐罡一家可提出30%的家庭资金，用来购买基金定投、黄金等保值类产品，搭配一些大盘蓝筹股，让资产的类别更加多元化。
3、刚性支出应小于一定比例
房子再好那也是身外之物，把过多的钱投资在房产上反而会让房产变成压力和负担，一定程度上还会影响个人和家庭的生活质量。从合理的家庭资产配置来说，徐罡家庭中固定资产（房产）占总资产的比重达到了98%，严重超出80%的警戒线，因此有必要将现有不动产盘活。比如，把现有房产中的一套的贷款期限从20年延长为30年，每月可以减少1000元左右的还贷压力。也可以考虑以房养房，将东北现有的闲置公寓进行出租，用房租收入抵消部分房贷。同时，将资产负债率（总负债／总资产）控制在20%至60%的范围。
4、对行业的周期性要有一定预判
金融、房地产、进出口贸易等行业通常具备较明显的周期性，从事该类型工作的人，应把握好这种变化的周期性。比如证券业就有“3年熊市，1年牛市”的说法。
对于初始从业者，由于经验不足，可能无法洞悉市场转向的征兆。在这种状况下，容易造成家庭资金严重吃紧的状况，可考虑通过兼职等手段增加短期现金流流入，解决燃眉之急。随着从业经验的增长，可利用这种节奏调整自己的职业发展进程。比如在市场好时，采取积极进取策略；在市场不好时，保持低调冷静，在这个时期选择为自己的职业发展进修充电，静待下一个收入上升周期的到来。
正值楼市低迷的时候，许多有购房意愿的买家都改变了原先的策略，市场观望情绪浓厚。只是即便是在这市场不好的时候，徐罡的忙碌状态也丝毫不亚于好年景，薪水却抵不上“好日子”时的五分之一。
收入进入低潮期，日子还是照样要过。徐罡的身后是一个家庭、两对父母、一个孩子和两套等着他还清贷款的房子。
30000元/月收入⋯⋯那是从前了
和这个城市的大多数异乡人一样，2007年徐罡从东北老家初到上海，口袋里只有2000元钱。2008年他开始做房产经理人，凭借自己的努力和认真，很快就被提拔为店长。
2009年或许是所有房产经理人难忘的一年，在徐罡看来，这一年里人就跟疯了一样，买房的卖房的都每天排着队来店里签合同。那时，徐罡一个人带十几个人的团队，每个月给公司创造的利润基本都在两三百万。而他自己每个月的收入也基本保持在3万至4万，行情好的时候偶尔也有4万多。徐罡的妻子张伟宏和他一样也是只身来沪的东北人，从事的也是房产经纪的工作。虽说职位没徐罡高，不过赶上房产牛市，随便在哪家房产中介公司挣得都不会太少。这样的好日子足足持续了一整年。也正是在那一年，徐罡一家有了育儿计划。
6500元/月•房贷
“对于在一线城市居住的大多数人而言，买房不再是一种投资手段，而变成了负担。”
2009年10月的一天，徐罡在店里接待一个想要卖房的客户。虽说那是套仅有40平方米的两室一厅的老公房，但价格、环境和交通各方面都是徐罡理想中的状态。于是，当天下午他就带着妻子去看房，并在很短时间内决定买下这套房。
“当时的市价是80万，首付20%，”徐罡回忆道，“我们夫妻拿出了几乎所有的积蓄付了首付，剩下的向银行贷款，还20年，每月4000元。”
“我们自己就是帮人买房、卖房的，对房子似乎有种特别的感情。”徐罡和他妻子现在30多岁，每天在外面打工，说是等到以后做不动了打算回老家养老，在那儿也得有个安身立命之地。
2011年4月，徐罡带着全家人一起回了趟东北，在和父母商量之后，徐罡和妻子拿出仅有的10万存款，加上双方父母的财政支持，在老家购买了一套135平方米的期房，价值80万，首付60%。这套房所在的区域是徐罡老家最高档的住宅区，用他母亲的话说，“在这样的小区买房的不是当官的，就是做生意的，能买下这样的房也算有出息。”这样算起来，20年的还款期，徐罡每个月又多了近3000元的房贷。
浦发银行理财师何振江：购房需要量力而行，像徐罡这样倾囊而出的做法并不值得提倡。徐罡的两套房都是以居住为目的，尽管长期来看，房产有升值潜力，采用银行储蓄的理财方式不如投资买房，但徐罡超越自己能力范围的购房会给家庭现金流带来巨大压力。在这种情况下，我们会给出两种建议：第一，暂缓购入第二套房；第二，“以房养房”，用出租的方式来减轻月缴的银行贷款负担。
光大证券投资顾问金伟：对于一个家庭来说，房贷占收入的比例是衡量一个家庭是否适合买房的重要指标之一。对于像徐罡这样的家庭来说，这个比例应该控制在不超过40%，否则很大程度上会影响到家庭的生活水平和质量。
1500元/月•子女供养
“如果说养不起车，可以不买，养不起孩子可不能一直扛着装‘丁克’。身处一线城市，子女的抚养教育等连带产生的一系列费用已经成为许多家庭消费支出的一大重头。”
去年春天，徐罡迎来了自己的第一个孩子洋洋。如今女儿成了他心中最大的宽慰和生活动力，不过这个宝贝的降临也成为了徐罡“甜蜜的负担”。
目前，花费在孩子供养上的费用每月约1500元。洋洋今年1岁半，不久之后将要进幼儿园。考虑到孩子学龄前教育所需的资金，改善家庭财务状况变得迫在眉睫。
谁都明白久涨必跌的道理，只是行情变得太快太猛，让人不免有些措手不及。
房地产限购政策的出台，给火热的二手房市场浇了一盆冷水。2010年2月起，徐罡发现原先门庭若市的店里如今只剩下自己和业务员，偶尔响起的电话也只是简单的咨询。
“自房地产限购政策出台以来，像上海这种大城市的房价下降幅度并不大，大多是那些位置偏远、交通不便的地区才出现了一些降价房。不过市场形势的确不容乐观，尤其是去年年末至今年上半年，我们团队的销售业绩下降了很多，现在有时甚至需要去‘扫街’做宣传，感觉日子越来越艰难。”徐罡无奈地说。
房产经纪人的工资通常是和绩效直接挂钩的。近两年，徐罡的收入大不如前，每个月基本维持在5000元至6000元。而他妻子也在行情变冷后，转行做了平安的汽车保险销售员。
光大证券投资顾问金伟：孩子的教育投资等费用支出是必须考虑的财务问题。建议购买一些安全性较高的理财产品，如保本型的基金定投、短期银行理财产品，为孩子积累教育资金。由于徐罡的孩子年龄较小，还可考虑购买一些有分红的儿童健康保险。
遇到收入低潮期，你该怎么办？
和文章的主人公徐罡一样，你或许也遭遇过收入冬季，高额的房贷、昂贵的油费和子女教育等大额支出都让你烦心不已；你可能是一名房产经理人、证券经纪人、汽车销售⋯⋯总是被焦虑和不安全感环绕。其实，这些并不可怕。我们将教你一些有用的技巧和思路，试试下面4个办法。
1、别把高周期时的收入看成长期稳定收入
经济学家约翰•肯尼斯•高伯瑞（John Kenneth Gallbraith）曾经这样阐述：“在选择必须改变意见或不必改变意见时，几乎所有人都认为不必改变。”换句话说，人们只看得见自己想看见的东西。身在变化不定的行业，你需要时刻提醒自己，今天的收入不一定就是明天的收入，你需要时刻做好面对坏情况的准备。电影《华尔街》里的一幕或许正是一个缩影：昨天你还在数钱数到手抽筋，没准明天你就有可能身负巨债。行情那点事，不由主观意志决定，你能做的就是提醒自己不要冲动消费，购买一些不必要的消耗品和奢侈品，尤其是那些可能影响到进入收入低潮期后的家庭支出的，比如昂贵的品牌汽车等。
2、留出过冬的钱
作为一个理性的人，应该具备防患于未然的囤积准备，在收入高时就养成开源节流的习惯。徐罡的家庭储蓄仅占到总资产的2%，远低于20%至60%的合理范围。在高收入阶段，建议至少提取20%左右的资金，用作保本类无风险投资，例如：定期存款、国债、保本型银行理财产品等。另外，可根据家庭风险偏好，调整财务自由比率（年理财收入／年支出）。合理范围在20%至100%，低于这个范围，说明用于风险类投资的比率偏低了。徐罡一家可提出30%的家庭资金，用来购买基金定投、黄金等保值类产品，搭配一些大盘蓝筹股，让资产的类别更加多元化。
3、刚性支出应小于一定比例
房子再好那也是身外之物，把过多的钱投资在房产上反而会让房产变成压力和负担，一定程度上还会影响个人和家庭的生活质量。从合理的家庭资产配置来说，徐罡家庭中固定资产（房产）占总资产的比重达到了98%，严重超出80%的警戒线，因此有必要将现有不动产盘活。比如，把现有房产中的一套的贷款期限从20年延长为30年，每月可以减少1000元左右的还贷压力。也可以考虑以房养房，将东北现有的闲置公寓进行出租，用房租收入抵消部分房贷。同时，将资产负债率（总负债／总资产）控制在20%至60%的范围。
4、对行业的周期性要有一定预判
金融、房地产、进出口贸易等行业通常具备较明显的周期性，从事该类型工作的人，应把握好这种变化的周期性。比如证券业就有“3年熊市，1年牛市”的说法。
对于初始从业者，由于经验不足，可能无法洞悉市场转向的征兆。在这种状况下，容易造成家庭资金严重吃紧的状况，可考虑通过兼职等手段增加短期现金流流入，解决燃眉之急。随着从业经验的增长，可利用这种节奏调整自己的职业发展进程。比如在市场好时，采取积极进取策略；在市场不好时，保持低调冷静，在这个时期选择为自己的职业发展进修充电，静待下一个收入上升周期的到来。