摘 要：本文阐述了军人消费信贷的意义，以及在开展军人消费信贷过程中存在的障碍，并提出相应的对策，以此鼓励军人消费信贷，提高军人消费水平，促进军人消费结构升级，改善军人生活质量。
　　关键词：军人；消费；结构；升级；消费；信贷。
　　
　　消费结构的升级是指从较低生活质量标准的消费结构向较高生活质量标准的消费结构演变的过程。消费以收入为基础，增加军人可支配收入是军人消费的前提。同时引入消费信贷的概念，引导军人适度负债消费，提高军人生活质量。
　　
　　一、开展军人消费信贷的意义
　　
　　1、发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径
　　众所周知，投资需求、出口需求及消费需求是拉动经济增长的三架马车，我国经济从1997年开始面临有效需求不足经济增长缓慢的困境，为刺激消费，国家推出了消费信贷政策，鼓励居民适度负债消费。各家银行在推出居民消费信贷业务的同时，对军人也开展消费信贷，有利于增加军人的消费潜力，刺激军人的消费欲望，增加有效消费需求，激发军人消费热情，增加社会供给，带动民间消费，从而缓解居民消费需求不足的局面，进而促进社会生产力的发展，促进国民经济的发展。因此鼓励军人消费信贷，是一项重要的经济政策。
　　2、发展消费信贷有利于军人生活水平的提高和部队的稳定
　　随着社会的发展，居民消费水平有了显著提高。但是军人的消费水平相对社会消费水平还有一定差距，军地收入差距是导致这一现象的主要原因。由于军人不准从事工作以外的盈利性活动，其收入的来源就是工资。按规定，军人工资要超出国家公务员工资标准的20%。相对于军人单一的收入来源，国家公务员的收入除工资外，还有各种内容丰富的津贴补贴等。尽管现在实行了“阳光工资”，但是公务员的实际收入还是高出军人很多。这在无形中就凸现了军地差距，影响了军人的爱岗敬业的精神，影响部队的稳定，导致军队人才流失。开展军人消费信贷并且给与军人一定的优惠政策，不仅可以解决部分军人迫切需要解决的问题，提高军人生活水平，而且可以彰显军人职业的特殊优越性，有利于部队的稳定，也有利于鼓励更多的有志青年投身军营，报效国家。
　　3、发展消费信贷有利于缩小军费供需缺口
　　由于军队被禁止从事一切生产经营活动，所有军事活动只能依靠财政拨款。近年来我国经济发展迅速，居民消费水平也在提高。军费供给与军事消费需求之间存在较大的缺口，以现在的军费供给趋势看，尚不可能完全满足军人的消费需求，军人消费结构不可能在短时间内得到迅速升级。实行军人消费信贷，可以在一定程度上缓解军人消费因工资不高而不能满足需求的困境，可以缓解供需矛盾，使军人生活的较为舒适。
　　
　　二、军人消费信贷的运行障碍
　　
　　1、传统消费观念的约束
　　中国人传统的消费观念是：今天的消费取决于以前的收入，即使花昨天的钱也要量入而出，推崇勤俭持家。军人更要坚持和弘扬艰苦朴素的精神，不能贪图物质享受。受这些传统观念的影响，我国军人对“超前消费”的消费信贷方式不能放心接受。
　　2、军人职业特点的制约
　　军人以服从命令为天职，岗位变化大、流动性强。这对军人消费信贷的及时还贷产生一定程度的影响，也是目前影响开展消费信贷的主要原因之一。军人职业的风险性高，导致伤亡率高于其他行业从业人员，贷款的风险较大。这是目前影响军人消费信贷的第二个因素。
　　3、军人消费信贷需求意愿不强
　　军人消费信贷需求意愿是指军人借助信贷手段实现其消费的意愿，它的强弱受四个因素的影响，即军人的收入预期、支出预期、金融意识和技巧以及消费信贷成本。随着我国经济的发展，虽然军人工资水平有所提高，但是相应地物价水平也在提高，这就使得军人实际收入的消费能力仍然不强。再次，消费信贷手续繁琐，收费环节多，收费水平不合理的现象，而且由于我国还没有一整套个人资信档案，再加上军人的特殊身份，银行为减少自身风险，都设置了较为繁琐的程序，审批条件严，消费信贷门槛高。最后我国居民的金融意识普遍偏低，以上状况必然导致军人消费信贷需求意愿减弱。
　　4、宏观政策及经济环境因素制约
　　当前，我国军人社会保障体系不健全，军人消费仍有后顾之忧，不敢轻易花钱，消费政策不配套，消费信贷的相关法律法规不健全。
　　
　　三、建立和完善军人消费信贷的对策
　　
　　1、转变消费观念
　　能否转变观念是建立和完善军人消费信贷体系的前提。消费信贷并不是无计划的贷款消费，恰恰相反，消费信贷正是基于有计划的贷款消费。在办理贷款的过程中，已经明确了之后的还款时间和金额，这正是贷款消费的计划。消费信贷正是证明了自己有能力偿还满足今天消费需求的明天的款项，这是正确积极的消费观。鼓励军人消费信贷有利于缓解军人压力，提高军人生活质量，有利于提高部队的战斗力和凝聚力，适度的消费信贷应当加以提倡。
　　2、改善发展消费信贷的环境
　　我国出台了一系列鼓励扩大消费需求的政策措施，但是一些措施的调整仍不利于军人消费信贷的发展。目前应加快军人消费信贷相关法规的制定，完善法律制度。健全军人社会保障体系，完善军人保险制度，使军人使用消费信贷时既无远虑也无近忧，为消费信贷创造良好的环境。
　　3、构建军人消费信贷协作机制
　　把军人从一个流动状态，变成相对静止的状态，也就是在国家有关政策的支持下，经政府有关部门牵线，建立一个由地方银行负责，军队后勤财务部门予以配合的消费信贷机制。设想在总后勤部财务部成立一个消费信贷领导小组（人员可以是兼职），负责与选择的地方商业银行总行协调有关宏观事宜，不参与消费信贷的具体事务管理，负责对消费信贷中出现的纠纷进行调解仲裁。在军区联勤部财务部门设立军人消费信贷中心，在军级后勤财务部门设立消费信贷特派员 由军一级特派员负责统计所属部门申请消费信贷的干部数及其工资年收入、家庭年收入、银行积蓄等情况，建立一整套较为完备的信贷人员资信档案，然后报军区消费信贷中心汇总，再由军区消费信贷中心与总部所选择的地方商业银行分行协调，由分行最终确定信贷对象。
　　4、完善军人消费信贷运行机制
　　军人是特殊的职业，无论工作还是生活都把国家利益放首位。因此军人个人在使用消费信贷时应给与便捷优惠的服务。银行应为军人开通消费信贷绿色通道，在军人出示证明身份和偿还能力的凭证后，银行应以最高效率和速度为军人办理信贷业务，避免了繁杂的手续及程序的审批。同时在军人还贷时应给与一定优惠，适当降低还款利率和放宽还款时间等。这些措施的实施都将刺激军人消费信贷的发展，为提高军人消费水平，促进军人消费结构升级起到重要的作用。
　　总之，军人消费信贷的根本目的是提高军人消费水平，促进军人消费结构升级，改善军人生活质量。无论是从部队整体建设还是从军人个人发展方面来说，开展军人消费信贷是可行的、必须的政策，应该加以提倡。