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摘 要：一九九九年中国政府颁布了大学生助学贷款相关政策，让更多来自贫困家庭的孩子有了完成高等教育的机会，这是中国高等教育改革的一个新的突破。但是，随之而出现了新的问题，相当数量的大学生在毕业后不履行合约，银行贷出去的贷款不能按时收回，学校的信誉也受到一定的损害。为了探讨解决这一问题的新途径，笔者在文中专门介绍了美国主要助学贷款的分类、还贷机制和它在实际中的成功应用。通过比较研究，作者认识到了大学生助学贷款政策在中国顺利实施的重大意义。根据美国大学生助学贷款的管理模式，作者在文章的最后给出了建立我国科学的大学生助学贷款机制的一些建议，强调了建立一个完善成熟的具有中国特色的大学生助学贷款机制和信用机制的必要性。
关键词：大学生；助学贷款；偿还；拖欠
1 改革开放催生了中国大学生助学贷款制度
1.1 我国大学生助学贷款制度在高校收费改革中诞生。改革开放30年来，中国的高等教育规模在不断扩大。但是，教育经费的投资却远没有像发达国家那样成比例的增长。我国高等教育一直面临资金短缺的严重局面，为了缓解这种局面，高等学校不得不由大学生以往的免费上学转向学生自己承担学费，分担教育成本。然而，新的问题在缴费上学后又产生了。中国各地区、各省份之间存在经济发展不平衡，相当数量的学生由于家境困难、交不起学费而忍痛放弃接受高等教育的机会。这种现实造成的后果是，在学生选择放弃的同时，国家可能也就损失了一位栋梁之才。当政府意识到这一点以后，从1999年5月开始，国务院办公厅、国家教育部、财政部和中国人民银行先后颁布了一些助学贷款文件和政策，以帮助家庭经济困难的学生也能享有接受高等教育的机会，向着教育公平的目标又迈出了一大步，为“准大学生”搭建了一个通向实现自我价值的阶梯。这种由国家担保的助学贷款政策可以帮助学生度过在校期间所遇到的财务上的困难，让更多的人享有高等教育的自由。
1.2我国大学生助学贷款所面临的问题。改革开放30年来，我国在提高国家综合势力与人才强国、科技兴邦等方面已经出台了许多战略性规划，其中借鉴了西方发达国家走向强国的有益经验。在让更多的来自贫困家庭的优秀学生上得起大学这一事关民族兴衰问题上，中央更是高瞻远瞩，初步建立了具有我国特点的大学生助学贷款机制，增加了中央拨款，保证了接受高等教育机会的公平性。但是，我国高校大学生贷款机制毕竟建立时间不长，配套政策不成熟，加上大学生还贷能力和诚信意识不强，国家助学贷款实际上面临较大的风险。如何培养大学生在贷款完成学业，完成学业之后还贷过程中建立良好的个人信誉度，规避国家助学贷款风险方面，政府和学校都需要寻求突破性的解决方法。否则，大学生助学贷款政策仍然面临着巨大的风险。
目前随着早期贷款学生还贷高峰期的到来，助学贷款能否继续顺利实施，面临着严重的挑战。越来越多的学生贷款违约，不履行当初的承诺，造成了居高不下的贷款违约率，由此导致了银行丧失继续贷款的积极性。所以，建立一个科学的助学贷款机制是保证其良好运作的重要环节。
2美国大学生助学贷款现状
2.1 全美有三分之二的（65.7%）［1］在校大学生依靠国家助学贷款接受高等教育。尽管美国高等教育经费投入从上世纪70年代以来一直在攀升，但仍有65.7%的大学生在大学就读期间欠下了助学贷款债务。如果美国没有当今成功的教育资助机制体制，那么很多学生同样也会徘徊于高校的门槛之外，失去接受高等教育的机会。笔者以美国密苏里大学为例［2］在2008—2009学年度收费如下：密苏里州内学生，学费8500美元，食宿费8100美元，书本费用1020美元，个人开销大约在2980美元左右，合计年支出20600美元；非本州学生除了交纳上述各项费用之外，还要额外交纳州外学生学费10350美元。所以，一个州外学生来到密苏里大学上学每年需要交纳30950美元的学费，这对于一个普通家庭来说是非常大的支出。而全美有约28%的家庭其经济收入在25000美元/年以下［3］，即便加上学生利用暑假或课余时间打工挣来的钱弥补学费不足，这样高昂的学费学生家庭还是难以承担的。
根据美国《高等教育法》，联邦政府从19654年以来陆续推出了一系列的助学贷款项目。到2001年底，全美大学生助学贷款总额达到397亿美元，接收贷款的大学生总人数是570万人。美国助学贷款的成功运作，让政府、银行和学生三方都从其中获得了益处，实现了三方共赢。所以，美国是一个在实行大学生助学贷款方面做得比较成功的国家。
2.2美国大学生助学贷款的分类。
美国联邦教育贷款。联邦教育贷款是最大的教育贷款来源，它主要有两个最基本的贷款项目：（1）联邦直接贷款计划 (Federal Direct Loan Program, 简称FDLP)，贷款方是美国教育部。在2006年，这项贷款基金达到70亿美元。（2）联邦家庭教育贷款计划 (Federal Family Education Loan Program, 简称FFELP), 贷款方是银行、信用联盟和学校。在2006年，这项贷款基金达到280亿美元。FFELP是对FDLP的一个有益的补充，但是，无论哪一种贷款，承担贷款风险的总是政府，而非银行。若遇贷款人违约，或发生意外，或无力偿还，那么政府会向银行偿还贷款人95%的贷款。这一举措无疑解除了银行对可能造成死贷的后顾之忧。
联邦家庭教育贷款计划 (FFELP)。该贷款计划又包含着三个不同的贷款项目: (a) 斯坦福德贷款(Federal Stafford Loans); (b) 联邦本科生家长贷款(Federal Parent Loans for Undergraduate Student; (c) 重组合并贷款 (Consolidation)。在2007年财政年度，可供贷款的数额是79.3亿美元。
斯坦福德贷款。它是美国最盛行的助学贷款，有两种形式：联邦补助贷款(Subsidized Federal Stafford Loan) 和无联邦补助贷款(Unsubsidized Federal Stafford Loan)。前者的贷款数额在2625美元到8500美元之间，是由银行或者其他金融机构提供贷款，在学生就读期间，政府帮助偿还贷款利息，利息为3.61%，学生毕业6个月后开始偿还贷款，其利息是4.21%，一般还款期限为10年 ，但是也可以延缓到25年付清。后者贷款数额为2625美元到18500美元 ，联邦政府不负责偿还利息，学生拿到贷款后就要开始分期偿还, 在校期间的利息是3.61%， 毕业后的偿还利息是4.21%。
联邦本科生家长贷款。这是让家长可以贷到学生必需的费用以及已经获得资助后还相差的差额部分。家长在拿到贷款后的60天开始分期偿还贷款，总的还贷期限不超过10年，利息是5.01%。贷款方还会扣除4%的贷款申请费。学生家长在借贷这项贷款时，需要出示他们良好的信用证明。若无法出示信用证明，那么必须有一位有良好信用记录的学生家长亲戚或者朋友联合签名，方可得以借贷。
重组合并贷款。联邦政府提供给学生的一种将多种联邦教育贷款融为一种新的合并式贷款。贷款的利息为8.25%。贷款方是美国教育部，学生毕业后可以分30年付清贷款。这种类型的贷款可以降低每个月的贷款偿还数额，同时也就减轻了借代人每个月的经济负担。
除了以上所提到的贷款外，还有一种贷款叫做帕金斯贷款(Federal Perkins Loans)。它是由学生所在的大学掌握的一笔贷款，贷款资金直接来自于政府，学校根据学生的不同条件发放贷款。这项贷款的利息是5%，本科生一年最多可以贷到4000美元，累计贷款可以达到20000美元，研究生一年最多可以贷款6000美元，累计贷款达到40000美元 。学生在校就读期间的贷款利息全部由政府负责支付 。学生在其毕业后的第10个月开始偿还贷款 。一般情况
下，还款期限为10年 。
3美国助学贷款机制中的激励与强制措施。
3.1 美国助学贷款机制中对当事人采取的“人性化”激励措施。美国从它在40年前开始实施助学贷款计划到今天，经历了许多实践探索，才一路风尘地走到了今天的成功。在历史上，美国也曾有过22.4%的助学贷款拖欠率。但是，通过富有人性化的管理和一系列的强制措施，贷款的拖欠率已经被控制到了5.4%的范围之内，这应当被视作是一个了不起的成功。所谓的贷款清欠中的人性化管理就是指在偿还贷款时采取的一些奖励手段。例如，大学生毕业后志愿加入维和部队，到一些发展中国家提供义务服务，他们就可以免去高达70%帕金斯贷款，即便只服务一年，也可以免去15%的贷款。大学毕业生成为小学或者中学的全职老师，为来自低收入家庭的孩子授课，也能免去部分的帕金斯贷款，第一、第二年，每年免去15%的贷款；第三、第四年，每年免去20%的贷款；等到第五年，就可以免去剩余30%的贷款。若能去边远贫困山区任教，则可以免去更多的贷款。特别一点的是，医科毕业生累计贷款数额普遍较高，是其他专业学生贷款的倍数。有86%的医学研究生依靠贷款完成学业38。公立医学院的研究生平均贷款数额是119000美元，私立医学院的研究生平均贷款数额时150000美元。若能在缺医少药的边远地区或经济不发达地区工作，就可以享受到每年35000美元的贷款减免。另有一些学生在毕业后能够为儿童服务、家庭服务、残疾人服务、老年人服务机构作全职义工工作若干时间，就可以享受免去一定数额贷款的特殊政策。
3.2美国助学贷款机制中对当事人使用“信誉与法律相结合”的强制措施。大学生刚刚毕业，由于收入不高，初始阶段的还贷数额可以少一些，之后逐年增加还款数额。一般有这么几种还款方案：标准还款计划；延期还款计划；渐增还款计划；以及按收入比例还款计划。这些都是行之有效的鼓励还贷办法。除了奖励，还有处罚。在美国公民的个人信息档案内只有两个重要的记录，即逃税记录和助学贷款违纪记录。若长时间拖欠助学贷款，就会被起诉到法院，最终由法院裁定贷款偿还计划，强制执行。一旦有了助学贷款违纪记录，在以后生活中贷款买车、买房都会遇到障碍。因为，银行或者信用卡公司只要知到了当事人的信誉不良记录，对当事人的贷款申请就会予以否定。
3.3美国助学贷款机制中政府、银行、学校三方的特殊约定。在追讨助学贷款过程中，贷款方（政府）除了对个人采取一定的惩罚措施之外，对银行、学校也制定了一些强制政策，促使它们在收回贷款方面能采取更加积极主动的措施。政府虽然为学生贷款提供了95%的担保，一旦助学贷款变成死贷，银行还是要蒙受5%的经济损失。为了减少这5%的损失，银行必然采取积极的措施去追讨债务。在银行追讨债务无果的情况下，政府要求当事银行提供追讨债务的各项证据，包括与违约者的电话记录（录音） 、追讨信件的复印件等［4］［5］。只有在认可当事银行已经进行了大量努力确凿证明其无力收回贷款后，政府才承担那95%的损失。
4建立具有中国特色的社会主义大学生助学贷款机制和信用机制。
4.1 加快建立健全各级政府担保为主、学生所在大学和银行担保为辅的贫困大学生助学贷款运作机制。建议在我国现行财政体制下，分担助学贷款风险责任，改变助学贷款风险由政府、学校各分担50%成为由中央政府担保50%、地方政府担保30%、大学担保15%、银行分担5%的共担责任机制。这一共担责
任模式的基本思路来源于美国大学生助学贷款运作的成功经验，即政府分担风险“大头”的做法。而非银行动辄从学校资金中扣押全部学生贷款的单方面行动，进而造成大学的资不抵债，严重影响学校的发展。
4.2建立和使用大学生助学贷款信用记录的有效机制。对不能在毕业离校前还贷的毕业生实行扣押毕业证、学位证、报到证及档案的行为也纯属学校不得以而为之的下策和笨拙的单方面行动。实际上，它不可能从根本上对解决按时还贷问题起到积极的作用。
就个人的生存与发展而言，美国公民个人信用记录是一个可怕的杀手锏，它可以让当事人在美国享受生活、不断升迁、畅通无阻，也可以让当事人历尽磨难、付出代价、举步维艰。成功的美国公民信用记录、咨询、应用制度，使虔诚的美国基督教徒们不敢为丝毫的个人利益付出沉重的经济代价。这就是为什么美国成为信用社会国度的根本所在。中国有着建立强大的公民信用体系的文化传统、社会制度、组织领导等方面的优势，而想要有效降低大学生助学贷款拖欠率，就必须首先尽快形成以大学生群体为对象实行的社会用人、银行借贷信用机制和信用体系，而非简单的、治标不治本的扣押“两证一档”或“三证一档”做法。建议国家鼓励建立中介性质的“个人社会信用咨询公司”体系。与此同时，建议各大学设立专门的学生信用管理机构，加强信用教育、信用咨询、信用管理，防范毕业生贷款违约行为，从大学生助学贷款还贷违约入手，跟踪记录毕业生社会信用度，为用人单位提供本校毕业生信用记录，从而替政府担当责任，维护学校声誉，促进学校发展。
4.3引进助学贷款中的“人性化”管理机制。
减免到基层从业毕业生的助学贷款。对于响应国家就业政策引导，积极主动面向西部开发省份、面向旗县以下基层、面向边远贫困地区、面向艰苦行业、面向少数民族地区的大学毕业生，对其在校期间拖欠银行的助学贷款由政府负责偿还，酌情予以部分或全部减免。对“三支一扶”到基层任教、从医、务农的毕业生，若在当地的服务年限达到五的，可以全部免除其所拖欠贷款。
适当延长助学贷款的还贷年限。零就业家庭、未实现毕业当年就业的毕业生实行就业前收入和就业情况报告制度，分别向政府相关部门、银行、学校作出报告，并填写助学贷款延期还款申请，向银行作出下一步还贷时间表。银行牵头，伙同政府相关部门官员和学校有关人员，对当事人还贷能力、就业基本情况、个人信用记录作出综合评估后，变更原来还贷年限，依据贷款当事人实际能力作出延期还贷的结论，并备案记录，跟踪问询。
［参考文献］
［1］ Student Loans: http://www.finaid.org/loans/
［2］ Cost and Financial Aid:http://admissions.missouri.edu/costsAndFinancialAid/costs/index.php
［3］ Household Income in the United States:http://en.wikipedia.org/wiki/Household_income_in_the_United_States
［4］ “Higher Education of Act 1965”: http://en.wikipedia.org/wiki/Higher_Education_Act_of_1965
［5］ 《美国高校助学贷款立法经验及其启示》: http://www.hie.edu.cn/fgzc/news.asp?new=1158
［6］ 《政府承担风险，学生很少拖欠》: http://e-nw.shac.gov.cn/wmfw/hwzc/hwjy/200408/t20040819_108111.htm
关键词：大学生；助学贷款；偿还；拖欠
1 改革开放催生了中国大学生助学贷款制度
1.1 我国大学生助学贷款制度在高校收费改革中诞生。改革开放30年来，中国的高等教育规模在不断扩大。但是，教育经费的投资却远没有像发达国家那样成比例的增长。我国高等教育一直面临资金短缺的严重局面，为了缓解这种局面，高等学校不得不由大学生以往的免费上学转向学生自己承担学费，分担教育成本。然而，新的问题在缴费上学后又产生了。中国各地区、各省份之间存在经济发展不平衡，相当数量的学生由于家境困难、交不起学费而忍痛放弃接受高等教育的机会。这种现实造成的后果是，在学生选择放弃的同时，国家可能也就损失了一位栋梁之才。当政府意识到这一点以后，从1999年5月开始，国务院办公厅、国家教育部、财政部和中国人民银行先后颁布了一些助学贷款文件和政策，以帮助家庭经济困难的学生也能享有接受高等教育的机会，向着教育公平的目标又迈出了一大步，为“准大学生”搭建了一个通向实现自我价值的阶梯。这种由国家担保的助学贷款政策可以帮助学生度过在校期间所遇到的财务上的困难，让更多的人享有高等教育的自由。
1.2我国大学生助学贷款所面临的问题。改革开放30年来，我国在提高国家综合势力与人才强国、科技兴邦等方面已经出台了许多战略性规划，其中借鉴了西方发达国家走向强国的有益经验。在让更多的来自贫困家庭的优秀学生上得起大学这一事关民族兴衰问题上，中央更是高瞻远瞩，初步建立了具有我国特点的大学生助学贷款机制，增加了中央拨款，保证了接受高等教育机会的公平性。但是，我国高校大学生贷款机制毕竟建立时间不长，配套政策不成熟，加上大学生还贷能力和诚信意识不强，国家助学贷款实际上面临较大的风险。如何培养大学生在贷款完成学业，完成学业之后还贷过程中建立良好的个人信誉度，规避国家助学贷款风险方面，政府和学校都需要寻求突破性的解决方法。否则，大学生助学贷款政策仍然面临着巨大的风险。
目前随着早期贷款学生还贷高峰期的到来，助学贷款能否继续顺利实施，面临着严重的挑战。越来越多的学生贷款违约，不履行当初的承诺，造成了居高不下的贷款违约率，由此导致了银行丧失继续贷款的积极性。所以，建立一个科学的助学贷款机制是保证其良好运作的重要环节。
2美国大学生助学贷款现状
2.1 全美有三分之二的（65.7%）［1］在校大学生依靠国家助学贷款接受高等教育。尽管美国高等教育经费投入从上世纪70年代以来一直在攀升，但仍有65.7%的大学生在大学就读期间欠下了助学贷款债务。如果美国没有当今成功的教育资助机制体制，那么很多学生同样也会徘徊于高校的门槛之外，失去接受高等教育的机会。笔者以美国密苏里大学为例［2］在2008—2009学年度收费如下：密苏里州内学生，学费8500美元，食宿费8100美元，书本费用1020美元，个人开销大约在2980美元左右，合计年支出20600美元；非本州学生除了交纳上述各项费用之外，还要额外交纳州外学生学费10350美元。所以，一个州外学生来到密苏里大学上学每年需要交纳30950美元的学费，这对于一个普通家庭来说是非常大的支出。而全美有约28%的家庭其经济收入在25000美元/年以下［3］，即便加上学生利用暑假或课余时间打工挣来的钱弥补学费不足，这样高昂的学费学生家庭还是难以承担的。
根据美国《高等教育法》，联邦政府从19654年以来陆续推出了一系列的助学贷款项目。到2001年底，全美大学生助学贷款总额达到397亿美元，接收贷款的大学生总人数是570万人。美国助学贷款的成功运作，让政府、银行和学生三方都从其中获得了益处，实现了三方共赢。所以，美国是一个在实行大学生助学贷款方面做得比较成功的国家。
2.2美国大学生助学贷款的分类。
美国联邦教育贷款。联邦教育贷款是最大的教育贷款来源，它主要有两个最基本的贷款项目：（1）联邦直接贷款计划 (Federal Direct Loan Program, 简称FDLP)，贷款方是美国教育部。在2006年，这项贷款基金达到70亿美元。（2）联邦家庭教育贷款计划 (Federal Family Education Loan Program, 简称FFELP), 贷款方是银行、信用联盟和学校。在2006年，这项贷款基金达到280亿美元。FFELP是对FDLP的一个有益的补充，但是，无论哪一种贷款，承担贷款风险的总是政府，而非银行。若遇贷款人违约，或发生意外，或无力偿还，那么政府会向银行偿还贷款人95%的贷款。这一举措无疑解除了银行对可能造成死贷的后顾之忧。
联邦家庭教育贷款计划 (FFELP)。该贷款计划又包含着三个不同的贷款项目: (a) 斯坦福德贷款(Federal Stafford Loans); (b) 联邦本科生家长贷款(Federal Parent Loans for Undergraduate Student; (c) 重组合并贷款 (Consolidation)。在2007年财政年度，可供贷款的数额是79.3亿美元。
斯坦福德贷款。它是美国最盛行的助学贷款，有两种形式：联邦补助贷款(Subsidized Federal Stafford Loan) 和无联邦补助贷款(Unsubsidized Federal Stafford Loan)。前者的贷款数额在2625美元到8500美元之间，是由银行或者其他金融机构提供贷款，在学生就读期间，政府帮助偿还贷款利息，利息为3.61%，学生毕业6个月后开始偿还贷款，其利息是4.21%，一般还款期限为10年 ，但是也可以延缓到25年付清。后者贷款数额为2625美元到18500美元 ，联邦政府不负责偿还利息，学生拿到贷款后就要开始分期偿还, 在校期间的利息是3.61%， 毕业后的偿还利息是4.21%。
联邦本科生家长贷款。这是让家长可以贷到学生必需的费用以及已经获得资助后还相差的差额部分。家长在拿到贷款后的60天开始分期偿还贷款，总的还贷期限不超过10年，利息是5.01%。贷款方还会扣除4%的贷款申请费。学生家长在借贷这项贷款时，需要出示他们良好的信用证明。若无法出示信用证明，那么必须有一位有良好信用记录的学生家长亲戚或者朋友联合签名，方可得以借贷。
重组合并贷款。联邦政府提供给学生的一种将多种联邦教育贷款融为一种新的合并式贷款。贷款的利息为8.25%。贷款方是美国教育部，学生毕业后可以分30年付清贷款。这种类型的贷款可以降低每个月的贷款偿还数额，同时也就减轻了借代人每个月的经济负担。
除了以上所提到的贷款外，还有一种贷款叫做帕金斯贷款(Federal Perkins Loans)。它是由学生所在的大学掌握的一笔贷款，贷款资金直接来自于政府，学校根据学生的不同条件发放贷款。这项贷款的利息是5%，本科生一年最多可以贷到4000美元，累计贷款可以达到20000美元，研究生一年最多可以贷款6000美元，累计贷款达到40000美元 。学生在校就读期间的贷款利息全部由政府负责支付 。学生在其毕业后的第10个月开始偿还贷款 。一般情况
下，还款期限为10年 。
3美国助学贷款机制中的激励与强制措施。
3.1 美国助学贷款机制中对当事人采取的“人性化”激励措施。美国从它在40年前开始实施助学贷款计划到今天，经历了许多实践探索，才一路风尘地走到了今天的成功。在历史上，美国也曾有过22.4%的助学贷款拖欠率。但是，通过富有人性化的管理和一系列的强制措施，贷款的拖欠率已经被控制到了5.4%的范围之内，这应当被视作是一个了不起的成功。所谓的贷款清欠中的人性化管理就是指在偿还贷款时采取的一些奖励手段。例如，大学生毕业后志愿加入维和部队，到一些发展中国家提供义务服务，他们就可以免去高达70%帕金斯贷款，即便只服务一年，也可以免去15%的贷款。大学毕业生成为小学或者中学的全职老师，为来自低收入家庭的孩子授课，也能免去部分的帕金斯贷款，第一、第二年，每年免去15%的贷款；第三、第四年，每年免去20%的贷款；等到第五年，就可以免去剩余30%的贷款。若能去边远贫困山区任教，则可以免去更多的贷款。特别一点的是，医科毕业生累计贷款数额普遍较高，是其他专业学生贷款的倍数。有86%的医学研究生依靠贷款完成学业38。公立医学院的研究生平均贷款数额是119000美元，私立医学院的研究生平均贷款数额时150000美元。若能在缺医少药的边远地区或经济不发达地区工作，就可以享受到每年35000美元的贷款减免。另有一些学生在毕业后能够为儿童服务、家庭服务、残疾人服务、老年人服务机构作全职义工工作若干时间，就可以享受免去一定数额贷款的特殊政策。
3.2美国助学贷款机制中对当事人使用“信誉与法律相结合”的强制措施。大学生刚刚毕业，由于收入不高，初始阶段的还贷数额可以少一些，之后逐年增加还款数额。一般有这么几种还款方案：标准还款计划；延期还款计划；渐增还款计划；以及按收入比例还款计划。这些都是行之有效的鼓励还贷办法。除了奖励，还有处罚。在美国公民的个人信息档案内只有两个重要的记录，即逃税记录和助学贷款违纪记录。若长时间拖欠助学贷款，就会被起诉到法院，最终由法院裁定贷款偿还计划，强制执行。一旦有了助学贷款违纪记录，在以后生活中贷款买车、买房都会遇到障碍。因为，银行或者信用卡公司只要知到了当事人的信誉不良记录，对当事人的贷款申请就会予以否定。
3.3美国助学贷款机制中政府、银行、学校三方的特殊约定。在追讨助学贷款过程中，贷款方（政府）除了对个人采取一定的惩罚措施之外，对银行、学校也制定了一些强制政策，促使它们在收回贷款方面能采取更加积极主动的措施。政府虽然为学生贷款提供了95%的担保，一旦助学贷款变成死贷，银行还是要蒙受5%的经济损失。为了减少这5%的损失，银行必然采取积极的措施去追讨债务。在银行追讨债务无果的情况下，政府要求当事银行提供追讨债务的各项证据，包括与违约者的电话记录（录音） 、追讨信件的复印件等［4］［5］。只有在认可当事银行已经进行了大量努力确凿证明其无力收回贷款后，政府才承担那95%的损失。
4建立具有中国特色的社会主义大学生助学贷款机制和信用机制。
4.1 加快建立健全各级政府担保为主、学生所在大学和银行担保为辅的贫困大学生助学贷款运作机制。建议在我国现行财政体制下，分担助学贷款风险责任，改变助学贷款风险由政府、学校各分担50%成为由中央政府担保50%、地方政府担保30%、大学担保15%、银行分担5%的共担责任机制。这一共担责
任模式的基本思路来源于美国大学生助学贷款运作的成功经验，即政府分担风险“大头”的做法。而非银行动辄从学校资金中扣押全部学生贷款的单方面行动，进而造成大学的资不抵债，严重影响学校的发展。
4.2建立和使用大学生助学贷款信用记录的有效机制。对不能在毕业离校前还贷的毕业生实行扣押毕业证、学位证、报到证及档案的行为也纯属学校不得以而为之的下策和笨拙的单方面行动。实际上，它不可能从根本上对解决按时还贷问题起到积极的作用。
就个人的生存与发展而言，美国公民个人信用记录是一个可怕的杀手锏，它可以让当事人在美国享受生活、不断升迁、畅通无阻，也可以让当事人历尽磨难、付出代价、举步维艰。成功的美国公民信用记录、咨询、应用制度，使虔诚的美国基督教徒们不敢为丝毫的个人利益付出沉重的经济代价。这就是为什么美国成为信用社会国度的根本所在。中国有着建立强大的公民信用体系的文化传统、社会制度、组织领导等方面的优势，而想要有效降低大学生助学贷款拖欠率，就必须首先尽快形成以大学生群体为对象实行的社会用人、银行借贷信用机制和信用体系，而非简单的、治标不治本的扣押“两证一档”或“三证一档”做法。建议国家鼓励建立中介性质的“个人社会信用咨询公司”体系。与此同时，建议各大学设立专门的学生信用管理机构，加强信用教育、信用咨询、信用管理，防范毕业生贷款违约行为，从大学生助学贷款还贷违约入手，跟踪记录毕业生社会信用度，为用人单位提供本校毕业生信用记录，从而替政府担当责任，维护学校声誉，促进学校发展。
4.3引进助学贷款中的“人性化”管理机制。
减免到基层从业毕业生的助学贷款。对于响应国家就业政策引导，积极主动面向西部开发省份、面向旗县以下基层、面向边远贫困地区、面向艰苦行业、面向少数民族地区的大学毕业生，对其在校期间拖欠银行的助学贷款由政府负责偿还，酌情予以部分或全部减免。对“三支一扶”到基层任教、从医、务农的毕业生，若在当地的服务年限达到五的，可以全部免除其所拖欠贷款。
适当延长助学贷款的还贷年限。零就业家庭、未实现毕业当年就业的毕业生实行就业前收入和就业情况报告制度，分别向政府相关部门、银行、学校作出报告，并填写助学贷款延期还款申请，向银行作出下一步还贷时间表。银行牵头，伙同政府相关部门官员和学校有关人员，对当事人还贷能力、就业基本情况、个人信用记录作出综合评估后，变更原来还贷年限，依据贷款当事人实际能力作出延期还贷的结论，并备案记录，跟踪问询。
［参考文献］
［1］ Student Loans: http://www.finaid.org/loans/
［2］ Cost and Financial Aid:http://admissions.missouri.edu/costsAndFinancialAid/costs/index.php
［3］ Household Income in the United States:http://en.wikipedia.org/wiki/Household_income_in_the_United_States
［4］ “Higher Education of Act 1965”: http://en.wikipedia.org/wiki/Higher_Education_Act_of_1965
［5］ 《美国高校助学贷款立法经验及其启示》: http://www.hie.edu.cn/fgzc/news.asp?new=1158
［6］ 《政府承担风险，学生很少拖欠》: http://e-nw.shac.gov.cn/wmfw/hwzc/hwjy/200408/t20040819_108111.htm