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摘要：女性创业现已成为提高妇女地位、缓解就业压力、取得经济发展与社会进步的重要途径，然而资金不足极大的降低了女性创业的积极性以及成功的概率。女性创业融资难主要表现在小额担保贷款在拓宽妇女贷款通道的同时仍有待进一步发展；在创业基金融资方面，女性创业者获得创业基金困难；女性创业者的社会资本网络规模相对狭小、网络同质性较高的特征使得创业企业以内部融资为主等方面。女性创业企业大部分都是中小规模的，本文在分析中小企业融资难的原因的基础上进一步分析了在融资过程中相比男性而言女性处于弱势地位的原因。在完善正在实施的妇女小额担保贷款的同时本文还探索出了助推女性创业融资的其他途径。
关键词：女性 创业 融资
前言
女性创业现已成为摆脱妇女贫困、提高妇女地位、缓解就业压力、取得经济发展与社会进步的重要途径，但在企业创业融资方面女性融资难问题相较男性更加突出，同样的条件女性不能获得和男性一样的融资待遇,女性创业资金不足极大的降低了女性创业的积极性以及成功的概率。描述女性创业融资的现状，剖析女性创业融资中存在的问题及原因，在此基础上从多方面拓展女性创业的融资渠道，提高女性创业资金的充足率，以便女性创业者在纵多创业大军中突围，发挥其固有的商业本能及重大作用。
一、女性创业融资现状和问题
（一）小额担保贷款在拓宽妇女贷款通道的同时仍有待进一步发展。金融危机以来，我国的就业形势更加严峻，为了积极促进妇女创业就业，我国出台了一系列政策来完善小额担保贷款，以此推进妇女创业就业。政策实施以来，我国妇女小额担保贷款工作取得了重大进展，截至2010年12月底，全国31个省区市的2020个县开展了妇女小额担保贷款，累计发放妇女小额担保贷款236.86亿元，协调中央及地方财政落实贴息资金近9.89亿元，助推54.32万名城乡妇女走上了创业发展的道路。但是妇女小额担保贷款仍然存在很多问题，如担保贷款扶持企业做大做强的功能有限、贷款的服务对象存在一定局限、开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立、缺少必要的工作经费、妇女小额担保贷款担保方式有待进一步多元化等。
（二）女性创业者获得创业基金困难。在创业基金融资方面，发达国家大多都有比较完善的市场化运作的创业投资引导基金，我国由于起步较晚，这方面还很不成熟，需要政府引导。而且在创业基金融资方面男性居于决对主导地位，女性则处于弱势地位。由于创业基金主要是投资于未上市的新兴中小型企业（尤其是新兴高科技企业）的一种承担高风险、谋求高回报的资本形态，创业基金支持的项目需符合国家产业政策，是技术含量较高，创新性较强的科技项目。而女性企业家的创业方向都是选择自己熟悉的创意服务类、专业咨询类、补教看护类、生活服务类等以服务业为主的低风险、创新性较弱的行业，但男性的创业方向更倾向于生物医药、信息技术等高科技、创新性较强的行业。
（三）女性创业者的社会资本特征使得企业以内部融资为主。我国女性创业者因性别原因和职业而形成的社会资本广义而言有两个基本特征：一方面我国女性创业者的社会资本网络规模相对狭小。另一方面女性创业者的社会资本网絡同质性较高，成员具有类似的背景经验，所拥有的社会资源的跨度不大，没有明显的多元化特征。由于社会资本和金融资本是可以相互转化的，可以通过多种形式的社会资本来获得所需的金融资源，女性这样的社会资本特征决定了女性创业者难以从外部获得所需的金融资源,只能依靠内部融资而缓慢发展。
二、女性创业融资难的原因
对于女性而言，女性创业企业大部分都是中小规模的，大多数中小企业都面临着融资难的困境，除了中小企业在融资过程中共同面临的问题外，在融资过程中相比男性而言女性处于相对弱势地位的原因经分析有以下几点，这些方面的原因都是投资者会加以考虑的因素，在不同程度上会影响投资者对其进行投资的意愿。
（一）对于女性创业者来说如何协调好家庭与事业之间关系的难题和女性特殊的生理特点是他们面临的特殊障碍。无法处理好家庭和事业之间的关系会影响创业的持久性，在创业的过程中如何协调好两者的关系是女性创业者面临的最大的挑战。女性生理上的特点往往给她们创业带来一定的局限性，女性有着一些特殊的生理特点，女性一生要经历月经期、婚后的妊娠期、生育期、哺乳期，以至中年时期的更年期，这些都会让女性面临一些男性没有的特殊障碍。女性创业者面临如何协调好家庭与事业之间关系的难题和特殊的生理特点使他们在创业过程中在智能的发挥、精力的投入、创业意愿等各个方面受到不同程度的影响，有的甚至会因此而中断创业。
（二）女性在创业过程中，创新能力相对较弱。没有创新的企业是没有希望的企业，服务争优要求创新 、盈利增加仰仗创新 、效益看好需要创新。而在女性创业的过程中，受女性心理特点、传统性别观念等影响，创新意识不足，女性往往不会打破现有的生活秩序，承担一定的风险。传统的性别社会分工往往使得女性更多地承担起照顾孩子、老人的责任，这就使得女性在从事创新活动时，缺少足够的时间、精力。有的缺乏危机感，进而缺乏创新的动力，或者虽然有所了解，有畏难情绪，害怕创新失败。这些因素都使得女性在创业过程中，创新能力相对较弱，不能有效改进效益、增加盈利。
（三）人力资本的相对弱势。大部分女性创业者以前的工作缺乏专业性并且与创业的行业相关性较低，只有少数创业者在以前的岗位上积累了与创业行业相关的专业知识与管理知识、经验。而且大多数女性创业者还没有认识到系统学习专业理论知识和管理理论知识的重要性，与同业领先者的交流也比较少。创业者专业理论知识的匮乏导致企业的经营缺乏技术含量，获利空间不大，管理理论知识和经验的欠缺导致企业的经营管理缺乏战略规划，缺乏制度化及系统化的管理，因而限制了创业企业的长期发展。
三、解决中小企业融资难的思路
由于目前妇女小额担保贷款的实施仍然存在如担保贷款扶持企业做大做强的功能有限、贷款的服务对象存在一定局限、开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立、缺少必要的工作经费、妇女小额担保贷款担保方式有待进一步多元化等很多问题，仅仅依靠妇女小额担保贷款还无法有效满足女性创业的资金需求，在解决这些问题的同时也要积极探索助推女性创业融资的其他途径。
(一)增加异质性互动，优化社会资本网络结构。
加强异质性互动，优化社会资本网络结构，扩大社会资本网络规模。金融机构官员、投资银行家等金融资本的持有者，作为异质互动的主体，掌握着经济转型期的重要金融资源，但是由于女性创业者并没有相应的财务资源与这些主体进行互换，异质互动在一定程度存在难度，需要女性创业者有耐心和毅力将这种异质性互动持续的进行下去。女性创业者主要可以通过以下途径接近金融资本持有者，如通过已有的社会网络充当桥梁间接的接触到金融资本持有者，或者通过向金融资本持有者推介自己的创业项目和企业长期计划的方式，向金融资本持有者表达自己的外部融资需求。女性创业者在增加网络中异质性互动的同时，还要强化同质性网络，尤其是同性别间的同质性网络,不断扩大社会资本网络规模。
(二）小额贷款保证保险助推女性创业融资。
要加强银行信贷与信用担保机构的合作，开辟女性创业信贷担保的绿色通道,推出针对女性创业者的贷款保证保险。保险公司可以在接到金融机构交送的资信反馈后，以金融机构提供的贷款人的贷款利率等级状况为依据，收取相应的保险费用，如果女性创业者到期不能偿还借款就由保险公司就收取的保险金代为偿还，为女性创业者信贷的履行承担偿还风险责任。由保险公司介入信贷市场扮演信贷资金的“担保人”承担起相应的信贷违约风险，可以解决女性创业小额借款者固定资本少、现金流量小，难以提供金融机构贷款所需要的抵押、质押等保障措施的情况下所导致的融资难问题。
（三）创新金融服务，为女性创业提供创业资本。
从创新金融服务入手，保证女性创业者资本充足率，为女性创业者提供创业资本可以从以下方面着手：1、政府要加大对女性创业贷款的扶持力度，全面拓展扶持对象和覆盖范围。以不断提高女性创业质量和带动女性就业为目标，力求放贷规模适应女性创业资金需求和社会经济发展需要。2、创新出适合女性特点的金融产品。如小额担保贴息贷款作为一种新的融资渠道，虽然提供的贷款额度不大，但其具有利息低、期限长、覆盖面较广等优点。3、放宽女性创业融资抵押物的范围和担保的方式。应允許女性创业者用房屋、土地、汽车或有价证券进行抵押担保，还可以用应收账款、商标、产权等进行质押担保，或是对每一项可供抵押或质押的资产，可以实行两人以上联保、互保方式进行担保。4、以政府担保为主导，加强信用担保体系建设。如由政府出资成立专门的女性小额信贷担保公司，专项用于从事女性创业者小额信贷担保工作。
(四)、开展联贷联还贷款模式，加强融资互助。
根据国外成功经验，引导需要融资的女性创业者联合起来，组成团体向银行等金融机构融资。女性创业者团体要建立良好的自律，自治机制，互相监督贷款的运行和还款情况，增强团体的信誉，达到好借好还的目的。银行可以根据具体的贷款人的还款和产出情况进行分别对待，在每一轮筛选中淘汰掉“搭便车”的贷款客户，形成贷款的长期优质团体，这也便于银行的贷款管理和经营。通过开展联贷联还贷款模式，女性创业者互相监督，从而达到贷款风险内部化的结果，可以有效的降低银行的贷款风险，降低银行贷款监督的交易成本，从而降低女性创业者融资的难度和成本。
参考文献：
[1] 胡怀敏，肖建忠.不同创业动机下女性创业模式研究[J].经济问题探索，2007 （8）.
[2] 李芳，肖畔 ，王海军.城市化背景下农村妇女创业的模式——以甘肃省凉州区妇女小额担保贷款试点项目为例 [J].现代妇女，2010（8).
[3] 罗东霞，关培兰.经济转型期中国女性创业者社会资本与融资战略研究 [J].科技进步与对策， 2008（11）.
[4] 唐红娟.小额信贷对女性创业的金融支持研究 [J].中华女子学院学报，2010 （5）.
[5] 胡喆华，褚俊虹， 梁巧转.女性企业家创业的内部动因及其对管理风格的影响 [J].科技与管理，2002（4）.
[6] 彭捷.女性创业及其融资问题探讨[J].经济研究导刊，2009（4）.
[7] 罗东霞 ，关培兰.经济转型期中国女性创业者社会资本与融资战略研究[J]. 科技进步与对策，2008（11）.
[8] 胡怀敏 ，肖建忠.人力资本视角下的女性创业研究[J].华中农业大学学报，2006 (6).
关键词：女性 创业 融资
前言
女性创业现已成为摆脱妇女贫困、提高妇女地位、缓解就业压力、取得经济发展与社会进步的重要途径，但在企业创业融资方面女性融资难问题相较男性更加突出，同样的条件女性不能获得和男性一样的融资待遇,女性创业资金不足极大的降低了女性创业的积极性以及成功的概率。描述女性创业融资的现状，剖析女性创业融资中存在的问题及原因，在此基础上从多方面拓展女性创业的融资渠道，提高女性创业资金的充足率，以便女性创业者在纵多创业大军中突围，发挥其固有的商业本能及重大作用。
一、女性创业融资现状和问题
（一）小额担保贷款在拓宽妇女贷款通道的同时仍有待进一步发展。金融危机以来，我国的就业形势更加严峻，为了积极促进妇女创业就业，我国出台了一系列政策来完善小额担保贷款，以此推进妇女创业就业。政策实施以来，我国妇女小额担保贷款工作取得了重大进展，截至2010年12月底，全国31个省区市的2020个县开展了妇女小额担保贷款，累计发放妇女小额担保贷款236.86亿元，协调中央及地方财政落实贴息资金近9.89亿元，助推54.32万名城乡妇女走上了创业发展的道路。但是妇女小额担保贷款仍然存在很多问题，如担保贷款扶持企业做大做强的功能有限、贷款的服务对象存在一定局限、开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立、缺少必要的工作经费、妇女小额担保贷款担保方式有待进一步多元化等。
（二）女性创业者获得创业基金困难。在创业基金融资方面，发达国家大多都有比较完善的市场化运作的创业投资引导基金，我国由于起步较晚，这方面还很不成熟，需要政府引导。而且在创业基金融资方面男性居于决对主导地位，女性则处于弱势地位。由于创业基金主要是投资于未上市的新兴中小型企业（尤其是新兴高科技企业）的一种承担高风险、谋求高回报的资本形态，创业基金支持的项目需符合国家产业政策，是技术含量较高，创新性较强的科技项目。而女性企业家的创业方向都是选择自己熟悉的创意服务类、专业咨询类、补教看护类、生活服务类等以服务业为主的低风险、创新性较弱的行业，但男性的创业方向更倾向于生物医药、信息技术等高科技、创新性较强的行业。
（三）女性创业者的社会资本特征使得企业以内部融资为主。我国女性创业者因性别原因和职业而形成的社会资本广义而言有两个基本特征：一方面我国女性创业者的社会资本网络规模相对狭小。另一方面女性创业者的社会资本网絡同质性较高，成员具有类似的背景经验，所拥有的社会资源的跨度不大，没有明显的多元化特征。由于社会资本和金融资本是可以相互转化的，可以通过多种形式的社会资本来获得所需的金融资源，女性这样的社会资本特征决定了女性创业者难以从外部获得所需的金融资源,只能依靠内部融资而缓慢发展。
二、女性创业融资难的原因
对于女性而言，女性创业企业大部分都是中小规模的，大多数中小企业都面临着融资难的困境，除了中小企业在融资过程中共同面临的问题外，在融资过程中相比男性而言女性处于相对弱势地位的原因经分析有以下几点，这些方面的原因都是投资者会加以考虑的因素，在不同程度上会影响投资者对其进行投资的意愿。
（一）对于女性创业者来说如何协调好家庭与事业之间关系的难题和女性特殊的生理特点是他们面临的特殊障碍。无法处理好家庭和事业之间的关系会影响创业的持久性，在创业的过程中如何协调好两者的关系是女性创业者面临的最大的挑战。女性生理上的特点往往给她们创业带来一定的局限性，女性有着一些特殊的生理特点，女性一生要经历月经期、婚后的妊娠期、生育期、哺乳期，以至中年时期的更年期，这些都会让女性面临一些男性没有的特殊障碍。女性创业者面临如何协调好家庭与事业之间关系的难题和特殊的生理特点使他们在创业过程中在智能的发挥、精力的投入、创业意愿等各个方面受到不同程度的影响，有的甚至会因此而中断创业。
（二）女性在创业过程中，创新能力相对较弱。没有创新的企业是没有希望的企业，服务争优要求创新 、盈利增加仰仗创新 、效益看好需要创新。而在女性创业的过程中，受女性心理特点、传统性别观念等影响，创新意识不足，女性往往不会打破现有的生活秩序，承担一定的风险。传统的性别社会分工往往使得女性更多地承担起照顾孩子、老人的责任，这就使得女性在从事创新活动时，缺少足够的时间、精力。有的缺乏危机感，进而缺乏创新的动力，或者虽然有所了解，有畏难情绪，害怕创新失败。这些因素都使得女性在创业过程中，创新能力相对较弱，不能有效改进效益、增加盈利。
（三）人力资本的相对弱势。大部分女性创业者以前的工作缺乏专业性并且与创业的行业相关性较低，只有少数创业者在以前的岗位上积累了与创业行业相关的专业知识与管理知识、经验。而且大多数女性创业者还没有认识到系统学习专业理论知识和管理理论知识的重要性，与同业领先者的交流也比较少。创业者专业理论知识的匮乏导致企业的经营缺乏技术含量，获利空间不大，管理理论知识和经验的欠缺导致企业的经营管理缺乏战略规划，缺乏制度化及系统化的管理，因而限制了创业企业的长期发展。
三、解决中小企业融资难的思路
由于目前妇女小额担保贷款的实施仍然存在如担保贷款扶持企业做大做强的功能有限、贷款的服务对象存在一定局限、开展妇女小额担保贷款工作的长效机制尚未建立、缺少必要的工作经费、妇女小额担保贷款担保方式有待进一步多元化等很多问题，仅仅依靠妇女小额担保贷款还无法有效满足女性创业的资金需求，在解决这些问题的同时也要积极探索助推女性创业融资的其他途径。
(一)增加异质性互动，优化社会资本网络结构。
加强异质性互动，优化社会资本网络结构，扩大社会资本网络规模。金融机构官员、投资银行家等金融资本的持有者，作为异质互动的主体，掌握着经济转型期的重要金融资源，但是由于女性创业者并没有相应的财务资源与这些主体进行互换，异质互动在一定程度存在难度，需要女性创业者有耐心和毅力将这种异质性互动持续的进行下去。女性创业者主要可以通过以下途径接近金融资本持有者，如通过已有的社会网络充当桥梁间接的接触到金融资本持有者，或者通过向金融资本持有者推介自己的创业项目和企业长期计划的方式，向金融资本持有者表达自己的外部融资需求。女性创业者在增加网络中异质性互动的同时，还要强化同质性网络，尤其是同性别间的同质性网络,不断扩大社会资本网络规模。
(二）小额贷款保证保险助推女性创业融资。
要加强银行信贷与信用担保机构的合作，开辟女性创业信贷担保的绿色通道,推出针对女性创业者的贷款保证保险。保险公司可以在接到金融机构交送的资信反馈后，以金融机构提供的贷款人的贷款利率等级状况为依据，收取相应的保险费用，如果女性创业者到期不能偿还借款就由保险公司就收取的保险金代为偿还，为女性创业者信贷的履行承担偿还风险责任。由保险公司介入信贷市场扮演信贷资金的“担保人”承担起相应的信贷违约风险，可以解决女性创业小额借款者固定资本少、现金流量小，难以提供金融机构贷款所需要的抵押、质押等保障措施的情况下所导致的融资难问题。
（三）创新金融服务，为女性创业提供创业资本。
从创新金融服务入手，保证女性创业者资本充足率，为女性创业者提供创业资本可以从以下方面着手：1、政府要加大对女性创业贷款的扶持力度，全面拓展扶持对象和覆盖范围。以不断提高女性创业质量和带动女性就业为目标，力求放贷规模适应女性创业资金需求和社会经济发展需要。2、创新出适合女性特点的金融产品。如小额担保贴息贷款作为一种新的融资渠道，虽然提供的贷款额度不大，但其具有利息低、期限长、覆盖面较广等优点。3、放宽女性创业融资抵押物的范围和担保的方式。应允許女性创业者用房屋、土地、汽车或有价证券进行抵押担保，还可以用应收账款、商标、产权等进行质押担保，或是对每一项可供抵押或质押的资产，可以实行两人以上联保、互保方式进行担保。4、以政府担保为主导，加强信用担保体系建设。如由政府出资成立专门的女性小额信贷担保公司，专项用于从事女性创业者小额信贷担保工作。
(四)、开展联贷联还贷款模式，加强融资互助。
根据国外成功经验，引导需要融资的女性创业者联合起来，组成团体向银行等金融机构融资。女性创业者团体要建立良好的自律，自治机制，互相监督贷款的运行和还款情况，增强团体的信誉，达到好借好还的目的。银行可以根据具体的贷款人的还款和产出情况进行分别对待，在每一轮筛选中淘汰掉“搭便车”的贷款客户，形成贷款的长期优质团体，这也便于银行的贷款管理和经营。通过开展联贷联还贷款模式，女性创业者互相监督，从而达到贷款风险内部化的结果，可以有效的降低银行的贷款风险，降低银行贷款监督的交易成本，从而降低女性创业者融资的难度和成本。
参考文献：
[1] 胡怀敏，肖建忠.不同创业动机下女性创业模式研究[J].经济问题探索，2007 （8）.
[2] 李芳，肖畔 ，王海军.城市化背景下农村妇女创业的模式——以甘肃省凉州区妇女小额担保贷款试点项目为例 [J].现代妇女，2010（8).
[3] 罗东霞，关培兰.经济转型期中国女性创业者社会资本与融资战略研究 [J].科技进步与对策， 2008（11）.
[4] 唐红娟.小额信贷对女性创业的金融支持研究 [J].中华女子学院学报，2010 （5）.
[5] 胡喆华，褚俊虹， 梁巧转.女性企业家创业的内部动因及其对管理风格的影响 [J].科技与管理，2002（4）.
[6] 彭捷.女性创业及其融资问题探讨[J].经济研究导刊，2009（4）.
[7] 罗东霞 ，关培兰.经济转型期中国女性创业者社会资本与融资战略研究[J]. 科技进步与对策，2008（11）.
[8] 胡怀敏 ，肖建忠.人力资本视角下的女性创业研究[J].华中农业大学学报，2006 (6).